【正文】 備的個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)，也沒有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個(gè)人消費(fèi)貸款過程中難以對(duì)借款人信用的真 實(shí)情況作出準(zhǔn)確的判斷，為保證貸款質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行在辦理消費(fèi)信貸過程中從受理客戶申請(qǐng)，到調(diào)查、簽合同、辦理公證，手續(xù)繁瑣，步步 謹(jǐn)慎，費(fèi)時(shí)、 費(fèi)力，大大制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。 加快 個(gè)人金融業(yè)務(wù)的 網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程 目前我國個(gè)人客戶所提供的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)還不夠完善。 國內(nèi)銀行今后將依托產(chǎn)品功能，重視產(chǎn)品的感性象征性定位，賦予銀行產(chǎn)品更多的心理、情感、文化、社會(huì)地位等方面的象征特點(diǎn)。 充分利用傳統(tǒng)產(chǎn)品具有廣泛客戶群體，強(qiáng)大吸存能力等優(yōu)點(diǎn)，采取去 “ 粗 ”取 “ 精 ” ，有所取舍的辦法，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行組合和提升。 銀行內(nèi)部實(shí)行管理職務(wù)與業(yè)務(wù)技術(shù)職務(wù)并行制，淡化官本位；在嚴(yán)格員工績效考核的基礎(chǔ)上，建立員工正常晉級(jí)機(jī)制，不擔(dān)任管理職務(wù)的員工可依學(xué)歷和工作年限等晉升職級(jí)和薪級(jí)，改變?cè)摺蔼?dú)木橋”的單一晉升方式，保證不同類型的人才在銀行內(nèi)有發(fā)展空間。根據(jù)各銀行類機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債管理情況，對(duì)內(nèi)部機(jī)構(gòu)的控制情況和財(cái)務(wù)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)程序，綜合考慮其網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和經(jīng)營范圍的限制、各項(xiàng)變更和高級(jí)人員任職資格等問題。 內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)滲透到銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)過程和各個(gè)操作環(huán)節(jié)，覆蓋所有的部門、崗位和人員。發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)是居民合理利用個(gè)人財(cái)富實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長和銀行提高競爭力的客觀要求，有助于國家宏觀晉級(jí)政策的落實(shí)和貫徹。Yer V. antecedents of service quality and product quality and their influences on bank reputation: evidence from the banking industry in Service Quality， 2020 [13] 宋鴻兵 .貨幣戰(zhàn)爭 . 中信出版社 .2020 我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn) 狀及發(fā)展策略 24 謝 辭 感謝指導(dǎo)老師在百 忙中抽空進(jìn)行論文指導(dǎo)及解惑，并且感謝四年間為我授課的所有老師。 內(nèi)部控制的檢查、評(píng)價(jià)部門應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于內(nèi)部控制的設(shè)計(jì)和執(zhí)行部門，并有直接向董事會(huì)和高級(jí)管理層報(bào)告的渠道。要建立一整套非現(xiàn)場檢查指標(biāo)體系，主要包括資本充足性、盈利狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)的流動(dòng)性、時(shí)效性，堅(jiān)持定量與定性分析，定期公布監(jiān)測結(jié)果和評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，增加資料披露的透明度；三是，法院作為國家司法部門要嚴(yán)格執(zhí)法，加大執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊金融犯罪，保護(hù)國家金融秩序，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的正當(dāng)合法權(quán)益。商業(yè)銀行應(yīng)積極引進(jìn)、應(yīng)用新科學(xué)、高技術(shù)、我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn) 狀及發(fā)展策略 20 早起步、高起點(diǎn)、高質(zhì)量 ,加快銀行電子化建設(shè) ,完善信息和銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò) ,發(fā)展電子銀 行業(yè)務(wù) ,創(chuàng)造科技優(yōu)勢。所以，個(gè)人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)具有前瞻性，盡可能采用現(xiàn)代先進(jìn)技術(shù)，提高產(chǎn)品的科技含量，使創(chuàng)新的產(chǎn)品具有較強(qiáng)的生命力和競爭力。個(gè)人金融產(chǎn)品創(chuàng)新要朝著滿足這兩種需要的綜合化方向發(fā)展，延伸產(chǎn)品功能。 市場定位是識(shí)別競爭優(yōu)勢、選擇競爭優(yōu)勢、顯示競爭優(yōu)勢的過程，必須以核心競爭力為出發(fā)點(diǎn)。因此，產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)調(diào)整和創(chuàng)新必須立足于滿足客戶的多元化需求。例如，部分銀行在信用卡發(fā)行中采用了免年費(fèi)的價(jià)格手段?？傮w上還是以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為主，依靠有形網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張或集 中來達(dá)到擴(kuò)大市場份額的目的。 不過 隨著金融市場之間產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展 ，各類風(fēng)險(xiǎn)不斷涌現(xiàn)，美國實(shí)行的監(jiān)管規(guī)則則表現(xiàn)出但是 監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一致，監(jiān)管領(lǐng)域的重疊和空白同時(shí)存在，規(guī)則描述過于細(xì)致，監(jiān)管對(duì)于市場的反應(yīng)太慢和滯后 這樣的問題。從二十世紀(jì) 80 年代開始，放松金融管制的美國政府先后通過了儲(chǔ)蓄銀行與商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營、鼓勵(lì)信貸等一系列法案。以上這些服務(wù)措施，都是其他任何銀行無 法與之相比的。 1990 年初，該行借助這一研究成果有針對(duì)性地制定實(shí)施了為顧客提供連續(xù)的全 球服務(wù)的計(jì)劃，使顧客無論在家里還是在辦公室，在巴黎還是在東京，都能享受到花旗銀行的服務(wù)；日本朝日銀行為有針對(duì)性地開展好客戶服務(wù)，專門針對(duì)客戶一生的不同階段，由于其生活方式不同而產(chǎn)生的不同需求進(jìn)行研究，并針對(duì)不同年齡階層、不同生活需求開發(fā) 出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，使客戶一生中的每個(gè)階段都能得到朝日 銀行提供的不同的金融服務(wù)。 網(wǎng)上銀行的發(fā)展對(duì) 國外 銀行業(yè)務(wù)受其影響日益增強(qiáng)，這將逐步影響銀行業(yè)務(wù)的調(diào)整和發(fā)展。銀行并購使全球金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量減少，單個(gè)機(jī)構(gòu)的規(guī)模相對(duì)擴(kuò)大，銀行業(yè)的集中度迅速提高。種種跡象表明，以個(gè)人理財(cái)、個(gè)人融資等為主的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，已逐步成為西方商業(yè)銀行，特別是大型商業(yè)銀行的 “ 主業(yè) ”。 我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn) 狀及發(fā)展策略 8 到 1996 年，美國全部商業(yè)銀行貸款總額中，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的比例由 1985 年的 31%上升到 45%，其中資產(chǎn)規(guī)模前 100 大銀行的相應(yīng)比例更高。 上海理工大學(xué)畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 7 第二 章 國內(nèi)外個(gè)人金融 業(yè)務(wù)發(fā)展 進(jìn)程 國內(nèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程 隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和金融體制改革的日益深入，我國商業(yè)銀行逐步將個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為銀行的主要發(fā)展戰(zhàn)略之一，個(gè)人金融業(yè)務(wù)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，呈現(xiàn)出多元化的市場格局。 為了不斷增強(qiáng)企業(yè)的競爭能力，伴隨金融改革的不斷深入，個(gè)商業(yè)銀行紛紛調(diào)整自己的經(jīng)營策略與方針，由過去只注重企業(yè)金融業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向企業(yè)與個(gè)人金融業(yè)務(wù)并重，個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域日益成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。s internal resources, optimizing the management structure of the work, strengthen the supervision to improve the petitiveness of banks. KEYWORDS:personal financial services,development,product innovation ,countermeasures 上海理工大學(xué)畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 3 目 錄 引言 ................................................................................................................................ 5 第一章 緒論 .................................................................................................................. 6 選題理由以及意義 .......................................................................................... 6 研究內(nèi)容 .......................................................................................................... 6 第二章 國內(nèi)外個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程 ...................................................................... 7 國內(nèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程 .............................................................................. 7 我國銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略 ................................................... 7 我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r ........................................... 7 國外金融業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程 .............................................................................. 7 國外銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的歷史發(fā)展 ................................................... 7 國外銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 ................................................... 8 第三章 發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的分析 .................................................... 10 發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢 ............................................ 10 個(gè)人金融業(yè)務(wù)全球化 ........................................................................ 10 個(gè)人金融業(yè)務(wù)全能化 ........................................................................ 10 個(gè)人金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化 ........................................................................ 11 以花旗銀行為例分析發(fā)達(dá)國家商行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn) ....................... 12 客戶服務(wù)理論研究 ........................