人生不同階段理財(cái)策劃方案(存儲(chǔ)版)
【正文】 擔(dān)，享受“夕陽(yáng)無(wú)限好”的天倫之樂，感悟歲月滄桑的人生真諦。 安全投資、防范風(fēng)險(xiǎn)、合理安排現(xiàn)金流。 ◆在選擇投資組合比例上，可考慮儲(chǔ)蓄和國(guó)債的比例占 85%以上，其他部分投資選擇分布于企業(yè)債券、基金、股票、保險(xiǎn)、收藏品等之上。 案例分析 現(xiàn)階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力為弱，投資回報(bào)要求低。 行動(dòng)建議 專業(yè)化的理財(cái)策劃服務(wù) 多元化的服務(wù)渠道 銀行 柜臺(tái) 電話 銀行 自助 銀行 網(wǎng)上 銀行 57 【 豐盛人生 】 家庭成熟期理財(cái)策劃 三 、 保持積極的投資方式應(yīng)成為本階段最主要的家庭理財(cái)方式 ，將資金合理分配于基金 、 保險(xiǎn)和國(guó)債等各個(gè)投資渠道 。 要解決這個(gè)問題方法是為黃先生投保期限 20年 、 保險(xiǎn)金額 100萬(wàn)元的定額定期壽險(xiǎn) 。 ? 由于無(wú)存款 ， 家庭緊急預(yù)備金準(zhǔn)備不足 ， 萬(wàn)一失業(yè)或者公司欠薪 ， 會(huì)導(dǎo)致家庭出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 。 ? 隨著家庭財(cái)富的不斷積累 ， 開始需要銀行提供專業(yè)化的投資理財(cái)服務(wù)和私人銀行秘書服務(wù) 。 ◆行為特征與金融需求 ◆解決方案 ◆案例分析 ◆專家建議 40 【 小康之家 】 家庭成長(zhǎng)期理財(cái)策劃 理財(cái)建議 ? 建立家庭帳本 ? 原本單身貴族生活支出較為自由，少有理財(cái)習(xí)慣 ? 利用工行的 電話銀行 、 網(wǎng)上銀行 ，隨時(shí)了解帳戶情況，了解家庭收入和支出的情況，以便好好計(jì)劃 ? 申請(qǐng) 工行牡丹卡 ，用牡丹卡消費(fèi)，自然就知道自己的支出記錄 ? 準(zhǔn)備家庭緊急備用金 ? 應(yīng)付失業(yè)或收入減少 ? 應(yīng)付緊急醫(yī)療或特殊事故 ? 利用 工行牡丹卡 ，可有最長(zhǎng) 56天的免息貸款 35 【 浪漫世界 】 新婚期理財(cái)策劃 特征分析 ? 結(jié)婚，意味著一種全新生活的開始，也是一個(gè)理財(cái)?shù)男缕瘘c(diǎn)。 案例分析 案例分析 財(cái)務(wù)分析 ? 從張先生的情況來(lái)看 ， 個(gè)人資產(chǎn)已積累 20萬(wàn) ， 年收支相抵后節(jié)余6萬(wàn)元 ， 未來(lái)理財(cái)目標(biāo)資金需求缺口很大 。 ? 家庭結(jié)婚計(jì)劃 ：結(jié)婚的準(zhǔn)備早早應(yīng)該開始 ， 精打細(xì)算的開支這就開始了 。 鴻 業(yè) 成 長(zhǎng) —— 創(chuàng)業(yè)期人士理財(cái)策劃方案 16 【 鴻業(yè)成長(zhǎng) 】 創(chuàng)業(yè)期理財(cái)策劃 經(jīng)過幾年生活的磨礪和工作的洗禮 ， 找到了可以相伴一生的知心愛人 ， 然而幸福生活中總參雜著一點(diǎn)點(diǎn)苦澀與煩惱 ， 成家立業(yè) ， 買房 、 購(gòu)車 ， 生活的負(fù)擔(dān)開始圍繞在您身邊 ， 工行專業(yè)理財(cái)師以豐富的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)技能 ， 多樣化融資渠道 ， 助您達(dá)到成功的彼岸 。可選擇 南方穩(wěn)健成長(zhǎng)、廣發(fā)聚富基金 。 案例分析 首付 8萬(wàn)元，向銀行貸款 7萬(wàn)元，按揭 3年，貸款年利率 %。 理財(cái)重點(diǎn) ?住房計(jì)劃 考慮租房成本、房?jī)r(jià)水平等因素，作出租房或購(gòu)房的選擇； 單身期間住房不必太大，可選擇經(jīng)濟(jì)實(shí)用的單身公寓或小戶型，待未來(lái)收入提高或結(jié)婚成家時(shí)再換較大的住房； 購(gòu)房時(shí)善用銀行住房貸款，發(fā)揮融資杠桿效應(yīng)； 貸款購(gòu)房時(shí)房屋價(jià)值的確定應(yīng)考慮自己支付首期款及未來(lái)還款能力，不要使債務(wù)負(fù)擔(dān)過高。 理財(cái)技巧 ?作個(gè)財(cái)富的“小管家” ◆建立帳簿，一目了然 每日記錄支出明細(xì)，月末統(tǒng)計(jì)消費(fèi)總額，加強(qiáng)收支計(jì)劃性 ◆分戶管理，心中有數(shù) 分開設(shè)立 “ 收入帳戶 ” 、 “ 支出帳戶 ” 、 “ 投資帳戶 ” 、“ 儲(chǔ)蓄帳戶 ” ，便于個(gè)人財(cái)務(wù)分析和管理 7 【 昂首起步 】 成長(zhǎng)期理財(cái)策劃 提高儲(chǔ)蓄比例將為未來(lái)資產(chǎn)的加速增長(zhǎng)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ) ； —— “ 好的開始是成功的一半 ” ? 盡管成長(zhǎng)期資產(chǎn)有限，但也應(yīng)積極進(jìn)行合理的配置，及早為未來(lái)結(jié)婚成家、置業(yè)養(yǎng)老作好籌劃； —— “ 智者遠(yuǎn)慮，未雨綢繆 ” 6 【 昂首起步 】 成長(zhǎng)期理財(cái)策劃 基金定投： 選擇風(fēng)險(xiǎn)適中、收益穩(wěn)健的成長(zhǎng)型基金，進(jìn)行定期定額的長(zhǎng)期投資，為 3年以上的理財(cái)目標(biāo)作準(zhǔn)備，如子女教育、養(yǎng)老計(jì)劃等 9 【 昂首起步 】 成長(zhǎng)期理財(cái)策劃 首付 20%，即通過儲(chǔ)蓄的方式自籌 ，向銀行貸款 ，按揭 20年，貸款年利率 %； 購(gòu)車選擇價(jià)值 15萬(wàn)元的中檔轎車。 ? 未來(lái) 8年的現(xiàn)金流量表 （ 假設(shè)收入、支出水平都按一定比例增長(zhǎng)） 時(shí)間 收入 房租 日常支出 購(gòu)房準(zhǔn)備 購(gòu)車準(zhǔn)備 購(gòu)房還款 購(gòu)車還款 可投資余額第 0 2 年 5000 800 1200 1100 730 0 0 1170第 3 5 年 7000 0 2000 0 730 1300 0 2970第 6 8 年 9000 0 3000 0 0 1300 2100 2600 13 【 昂首起步 】 成長(zhǎng)期理財(cái)策劃 此外，可將每月可投資余額的 50%以基金定投的方式投資平衡型基金，作為長(zhǎng)期投資。保費(fèi)每年 7000元， 20年交清，終身保障。 ? 個(gè)人收支預(yù)算 ：家計(jì)收支預(yù)算是您生前的不可或缺的好幫手 ， 同時(shí)也養(yǎng)成您資金計(jì)劃和運(yùn)用的習(xí)慣 ， 逐步實(shí)現(xiàn)人生夢(mèng)想 。 案例分析 家庭規(guī)劃 ? 假定條件： 未來(lái)結(jié)婚費(fèi)用和房?jī)r(jià)不變，房屋貸款最高 8成，房貸利率% ? 兩年后需要 5萬(wàn)結(jié)婚費(fèi)用 ? 兩年后首期支付 10萬(wàn)，貸款 40萬(wàn)，貸款 20年，等額還款法月供 2800元 24 【 鴻業(yè)成長(zhǎng) 】 創(chuàng)業(yè)期理財(cái)策劃 投資規(guī)劃 貨幣型基金 國(guó)債 股票型基金 合計(jì) 投資比例 10% 20% 70% 100% 收益率 % % % % 26 【 鴻業(yè)成長(zhǎng) 】 創(chuàng)業(yè)期理財(cái)策劃 ◆ 新婚家庭特征分析 ◆理財(cái)重點(diǎn) ◆理財(cái)建議 ◆案例分析 29 【 浪漫世界 】 新婚期理財(cái)策劃 理財(cái)重點(diǎn) ? 保險(xiǎn)計(jì)劃 ? 結(jié)婚后，保險(xiǎn)開始重要起來(lái) ? 當(dāng)收入不高時(shí)，可主要考慮意外險(xiǎn) ? 在 工行網(wǎng)上銀行 直接購(gòu)買人保的 中國(guó)人壽卡 ， 128元就可獲得 10萬(wàn)元的
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