【正文】 將小企業(yè)評級、授信權(quán)限下放到縣支行，中型企業(yè)審批權(quán)放給二級分行。（八）理順大額農(nóng)戶貸款政策，納入考核范圍。二是在對網(wǎng)點的改造或裝修等建設(shè)方面，要減少審批環(huán)節(jié)，加快審批進度，相關(guān)部門多加強協(xié)調(diào)溝通，切實解決基層所需。同時，還要積極鼓勵創(chuàng)新，在現(xiàn)有發(fā)展模式基礎(chǔ)上，充分借助外部人力資源，拓寬合作渠道。四是政策制訂要體現(xiàn)科學(xué)性，注重實際。從調(diào)研的幾家經(jīng)濟強縣來看，新鄭、長葛、長垣、禹州等縣域經(jīng)濟強縣都形成了各自獨具特色的產(chǎn)業(yè)集群，培育了一批優(yōu)質(zhì)的客戶資源。三是專項考核占比高。如全額質(zhì)押承兌匯票，農(nóng)總行有授權(quán)，而省分行卻控制限額，不讓縣支行辦理。而該分行在縣域小額貸款方面的主要競爭對手農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行網(wǎng)點覆蓋面大，網(wǎng)點布局多，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點數(shù)量不足已成為影響開辦“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的重要原因之一。，拓寬渠道。（二）業(yè)務(wù)推進的主要做法和經(jīng)驗，打造“亮點”。挑戰(zhàn)與機遇并存，困難與信心同在。我們信用社要落實開展“服務(wù)企業(yè)年”的具體舉措，對防城港市轄內(nèi)的中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶逐戶建立客戶信息檔案，組織派員跟蹤調(diào)查，掌握客戶資金需求，進一步強化支持中小企業(yè)發(fā)展的“六項機制”，調(diào)查了解中小企業(yè)經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程，提高中小企業(yè)貸款審批效率和服務(wù)質(zhì)量，支持中小企業(yè)拓展新市場，增強中小企業(yè)產(chǎn)品具有競爭力和市場潛力。講求效益，防范風(fēng)險在支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)的發(fā)展過程中，必須講求銀行綜合效益的最大化。其發(fā)展目標應(yīng)該以改革經(jīng)營機制、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和創(chuàng)新管理方式為核心，有效激活區(qū)域支行經(jīng)營活力，不斷加大服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的投入總量和工作力度，努力提高服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的運作效率和水平，切實提升“三農(nóng)”和中小企業(yè)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在縣域商業(yè)金融中的骨干和支柱作用。這就決定了農(nóng)村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。所以，農(nóng)村信用社有著烈的離農(nóng)傾向。同時，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實行(無息再貸款，呆壞賬分期進入成本核銷，成立信用社風(fēng)險補償基金)，使信用社的盈利能力增強了，信用社有更多的資金用來支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔(dān)了信用社的盈虧責(zé)任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務(wù)行為的力度?？h聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征，仍存在所有權(quán)缺位的問題，民主管理有名無實，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信用社離農(nóng)民越來越遠，對信用社的參與程度越來越低。農(nóng)村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級法人體制。把打擊逃廢債務(wù)、保護債權(quán)納入創(chuàng)建農(nóng)村信用工程，凡涉及到農(nóng)村信用社債權(quán)的企業(yè)改制，相關(guān)農(nóng)村信用社要參與企業(yè)改制全過程，防止企業(yè)在改制過程中懸空金融債權(quán)。一是地方政府要因地制宜，明確發(fā)展思路，加快縣域和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。進一步增強和完善信用社服務(wù)功能，充分發(fā)揮信用社在農(nóng)村和城區(qū)的網(wǎng)點優(yōu)勢，積極爭取開辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務(wù)和代收代付業(yè)務(wù)，有計劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動，向社會推介服務(wù)項目和業(yè)務(wù)品種。通過加快管理體制和產(chǎn)權(quán)制度的改革，確保內(nèi)部機制改革和扶持政策逐步到位；通過建立約束與激勵機制、內(nèi)控機制、創(chuàng)新信貸管理機制等，提高農(nóng)村信用社的服務(wù)效益、管理效益和經(jīng)營效益，實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益的“雙贏”。首先，應(yīng)該準確把握農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，按照優(yōu)先“三農(nóng)”的原則有效配置信貸資產(chǎn)。目前，我國各級地方政府財政吃緊，債務(wù)纏身，所以，大有挖東墻補西墻之勢，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發(fā)展是第一要務(wù)，不投資哪來發(fā)展？哪來GDP增長？而且，在當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)社會穩(wěn)定問題時，就更管不了將來的虧損，將來的問題只有留待將來慢慢去解決，他們必須利用手中的權(quán)力來解決目前的問題。在資金的運用上，成立縣級統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權(quán)力配置發(fā)生了變化，基層社的經(jīng)營自主權(quán)變小了，原來，基層社可以根據(jù)本地情況，確實貸款的對象、期限與額度，現(xiàn)在，受到縣聯(lián)社的制約，對要地急需資金的農(nóng)戶和經(jīng)濟組織難以及時給予支持。出現(xiàn)了中央要支農(nóng)、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風(fēng)險、農(nóng)信社要生存的矛盾。農(nóng)村信用社成立縣級統(tǒng)一法人后，農(nóng)村信用社加強了管理，節(jié)約了成本和費用，資金調(diào)節(jié)能力增強，業(yè)務(wù)范圍得到擴展。二、農(nóng)村信用社改革對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響（一）積極影響農(nóng)信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關(guān)系從行政干預(yù)到對其負責(zé)。從1996年以來迄今為止的改革實踐看，我國信用社有三種形式：農(nóng)村股份制商業(yè)銀行；農(nóng)村合作銀行；信用合作社。二是反復(fù)和停滯階段（19591980）。地方政府應(yīng)加強協(xié)調(diào)和指導(dǎo)，出臺相應(yīng)措施，引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營資本等民間資本投資農(nóng)村信用社，以不斷擴大農(nóng)村信用社資金實力，為加大信貸“支農(nóng)”力度提供資金保障。機構(gòu)投資者是一個專家化的群體，代表農(nóng)村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營權(quán)或所有權(quán)，一是有能力參與公司治理，可以克服農(nóng)村信用社眾多單個自然人股東行權(quán)能力不足或無行權(quán)能力的問題；二是機構(gòu)投資者集農(nóng)村信用社眾多小額投資者的資本，股權(quán)集中度較高，也具備參與農(nóng)村信用社治理的條件。盤活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)。第三，應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟變化的新需求，強化服務(wù)功能。（一）轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的營銷理念，積極探索為“三農(nóng)”服務(wù)的新方式。省級人民政府要堅持政企分開的原則，對信用社依法管理，不干預(yù)信用社的具體業(yè)務(wù)和經(jīng)營活動，不把對信用社的管理權(quán)下放給地（市）、縣、鄉(xiāng)政府。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社；無錢的人想貸款但沒有錢入股。然而，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害風(fēng)險和市場風(fēng)險都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農(nóng)業(yè)，必然造成資金回報率低、回收難。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務(wù)對象。就股份制商業(yè)銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內(nèi)部人控制或者是政府對信用社的行政干預(yù)，為信用社偏離其經(jīng)營目標埋下了隱患。四是1996年至今。第一篇：農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)研報告農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，如何發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用，是銀監(jiān)部門關(guān)注的一個重大課題，本文擬從為“三農(nóng)”服務(wù)的要求來探討農(nóng)村信用社改革取向的問題。1996年信用社脫離農(nóng)行，開始恢復(fù)合作金融性質(zhì)。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農(nóng)民的無知和對合作社的不關(guān)心，使信用合作社的民主管理無法落實。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織及民營企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的迫切需要。信用社改革后，成為自主經(jīng)營、自負盈虧的經(jīng)濟組織，信用社自身的發(fā)展無論從其本身吸收股本、擴大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經(jīng)營風(fēng)險來看，都不愿意把大量資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。這就決定了農(nóng)村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。實際上，在地方政府有管理權(quán)的情況下，信用社的人事權(quán)掌握在地方政府手中，要保證其不對信用社進行干預(yù)是非常困難的，農(nóng)村信用社很容易成為地方政府的第二財政。近年來，農(nóng)村信用社發(fā)展較好的省份的共同點在于，在經(jīng)營中能真正立足于“三農(nóng)”，端正經(jīng)營方向，對支農(nóng)方式進行創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務(wù)手段、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、提供市場信息等。堅持走以“農(nóng)”為本，支持中、小企業(yè)和個體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“特色”路線。因此，可以認為，農(nóng)村信用社領(lǐng)域機構(gòu)投資者的出現(xiàn)，將是農(nóng)村信用社內(nèi)部治理的歷史性轉(zhuǎn)折。三是要大力整治信用秩序，培育和建設(shè)良好的信用環(huán)境。農(nóng)村信用社下放給社隊，成為計劃經(jīng)濟體制下農(nóng)村籌資和分配的主要渠道。盡管農(nóng)村信用社經(jīng)過一系列改革，但無論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產(chǎn)權(quán)制度仍有一定距離。農(nóng)村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實管理責(zé)任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農(nóng)村信用社改善經(jīng)營和發(fā)展業(yè)務(wù)；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔(dān)了信用社的盈虧責(zé)任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務(wù)行為的力度。同時，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實行（無息再貸款，呆壞賬分期進入成本核銷，成立信用社風(fēng)險補償基金），使信用社的盈利能力增強了，信用社有更多的資金用來支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；成立縣級統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足；由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過去的風(fēng)險社支付壓力減小，相對落后的農(nóng)村地區(qū)更有可能得到金融支持。信用合作社資金非農(nóng)化傾向。基層社的貸款授權(quán)一般在10萬元以下，對農(nóng)戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，財政狀況要好些，籌集資金也相對容易，這些問題還不明顯，但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴重，因為除了信用社有可挪用的資金外，地方政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。農(nóng)村信用社的貸款應(yīng)優(yōu)先用