【正文】 在細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上，實(shí)施差異化、個(gè)性化、人性化服務(wù)?；鶎有袘?yīng)當(dāng)與一些高檔健身、休閑會(huì)所建立聯(lián)誼活動(dòng)，利用他們的會(huì)員網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展金融知識(shí)講座、金融產(chǎn)品營(yíng)銷推介會(huì)，吸引這 些 高端客戶成為商業(yè)銀行的客戶。 當(dāng)前 云南省 的 這四大商業(yè)銀行的 銀行卡功能己經(jīng)比較齊全，為爭(zhēng)奪個(gè)人客戶打下了良好的基礎(chǔ)。 ，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān) 信息的不對(duì)稱性是造成銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)主要原因。 積極開(kāi)辦電子銀行。 加快網(wǎng)絡(luò)銀行高素質(zhì)人才的培養(yǎng) 網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既懂金融又懂網(wǎng)絡(luò)的雙棲人才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中迅速、準(zhǔn)確的把握市場(chǎng)脈搏并做出積極回應(yīng)。⑼ 因此， 云南省 商業(yè)銀行要提高警惕，做好長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。因此，加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)已刻不容緩?？蛻粼谧C券公司交易的金額最終會(huì)反饋到銀行帳戶上，操作中產(chǎn)生的費(fèi)用也將在網(wǎng)上顯示。 云南省商業(yè)銀行的 個(gè)人業(yè)務(wù)拓展難度大，手續(xù)復(fù)雜，收益慢。但是，中國(guó)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃 ，缺乏具有承載性、擴(kuò)展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺(tái)，導(dǎo)致一方面國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差；另一方面，各商業(yè)銀行本身的統(tǒng)一性也不如人意。 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)品種少 。 信用環(huán)境問(wèn)題 。 以在云南省的四大商業(yè)銀行為例，在銀行開(kāi)發(fā)的個(gè)人業(yè)務(wù)中， 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、自助服務(wù)設(shè)備使用效率不高，自助機(jī)具老化，經(jīng)常出現(xiàn)故障；辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)手續(xù)復(fù)雜，效率不高。 向銀行貸款，有很多好處 ，一是可以提前消費(fèi)，提高生活品質(zhì)。 市場(chǎng)定位和客戶關(guān)系管理跟不 上競(jìng)爭(zhēng)需要 ， 技術(shù)手段落后 ?？墒浅藢?duì)大客戶有特別招待以外，其他大部分的客戶都需要去柜臺(tái)辦理。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，銀行開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品都是以市場(chǎng)為導(dǎo)向的，客戶需要什么產(chǎn)品，銀行就盡一切力量開(kāi)發(fā)什么產(chǎn)品，盡量滿足客戶的需要。主要包括：以 ATM自動(dòng)柜員機(jī)為代表的自助設(shè)備、電話銀行（呼叫中心）、網(wǎng)上銀行等。 主要原因是服務(wù)不到位，客戶能了解關(guān)于自己理財(cái)方面的信息少之又少，當(dāng)然也不會(huì)輕易把錢交給銀行理財(cái)部“打理”。包括合理安排開(kāi)支、合理投資、購(gòu)買保險(xiǎn)、購(gòu)置住宅等不動(dòng)產(chǎn)及其他私人財(cái)務(wù)問(wèn)題。 所以本次論文我想就這些問(wèn)題發(fā)表一些自己的觀點(diǎn)，分析這些問(wèn)題并且針對(duì)這些問(wèn)題提出自己的意見(jiàn)。s many questions, are restricting development of individual managing finances service market. Individual managing finances service in the Yunnan Province Commercial bank is also at the beginning stage, so the market demand and the potential has not obtained the proper insufficient thought, backwardness of marketing idea and technology, the insufficient technical support and so on questions have bee the questions of individual finance development backwardness. To develop channel of individual finance service39。主要指標(biāo)：實(shí)行差異化服務(wù)和金融創(chuàng)新；改善營(yíng)銷策略；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)；提高網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)水平；金融平臺(tái)的整合建設(shè)。在我省，雖然還沒(méi)有外資銀行正式介入，但是，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈和幾大國(guó)有銀行股份制改革步伐的加快，也給銀行的管理和經(jīng)營(yíng)提出了更高的要求，各家商業(yè)銀行開(kāi)始學(xué)習(xí)和借鑒西方商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷理念，并在市場(chǎng)營(yíng)銷的實(shí)踐 中進(jìn)行了積極的探索：進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，不斷推出特色服務(wù)；緊跟金融動(dòng)態(tài)，推出形式多樣，內(nèi)容豐富的金融理財(cái)產(chǎn)品等等，這些措施，雖有一定的成效，但是由于省內(nèi)商業(yè)銀行推行市場(chǎng)營(yíng)銷時(shí)間較短，經(jīng)驗(yàn)不足，總體上仍處于起步和探索階段，許多措施和方法的效果不是很明顯，讓我們看到了我省商業(yè)銀行營(yíng)銷中存在著的不少亟待解決的問(wèn)題： ； ； ； ； 、高效的理財(cái)業(yè)務(wù)管理機(jī)制。居民的個(gè)人投資理財(cái)意識(shí)逐步增強(qiáng)，個(gè)人客戶的金融服務(wù)需求日趨多元化，特別是隨著我國(guó)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和信息化的程度日益提高，家庭的財(cái)產(chǎn)普遍增加，人民生活更加富足，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著廣闊的市場(chǎng)空間。 三是個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和個(gè)人客戶金融需求層次的提升，為全球商業(yè)銀行可持 續(xù)發(fā)展提供了穩(wěn)定的市場(chǎng)和收益。縱觀金融市場(chǎng)的發(fā)展潮流，云南省商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已逐漸成為本省銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，云南的商業(yè)銀行發(fā)展，應(yīng)從自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局和區(qū)位優(yōu)勢(shì)出發(fā)，從周邊次區(qū)域國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和貿(mào)易水平出發(fā)，探索新的經(jīng)營(yíng)管理模式和科學(xué)高效的營(yíng)銷方式，憑借銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和先進(jìn)的科技手段，個(gè)人理財(cái)業(yè) 務(wù)呈現(xiàn)組合化、品牌化、個(gè)性化的發(fā)展趨勢(shì)。思想重視程度不夠、營(yíng)銷觀念落后、 技術(shù)手段落后、科技支撐不夠等問(wèn)題成為個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的問(wèn)題。在 云南 省，雖然還沒(méi)有外資銀行正式介入，但是，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈和幾大國(guó)有銀行股份制改革步伐的加快，各家商業(yè)銀行開(kāi)始學(xué)習(xí)和借鑒西方商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷理念，并在市場(chǎng)營(yíng)銷的實(shí)踐中進(jìn)行了積極的探索：進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，不斷推出特色服務(wù)；緊跟金融動(dòng)態(tài)，推出形式多樣，內(nèi)容豐富的金融理財(cái)產(chǎn)品等等，這些措施，雖有 一定的成效，但是由于省內(nèi)商業(yè)銀行推行市場(chǎng)營(yíng)銷時(shí)間較短，經(jīng)驗(yàn)不足，總體上仍處于起步和探索階段，許多措施和方法的效果不是很明顯，讓我們看到了 云南 省商業(yè)銀行營(yíng)銷中存在著的不少亟待解決的問(wèn)題： 惑； ； ； 財(cái) 則業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的后臺(tái)支持； 、高效的理財(cái)業(yè)務(wù)管理機(jī)制。 代理業(yè)務(wù) ， 指銀行利用自己的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等資源，為客戶提供各種代理、分銷或理財(cái)服務(wù)，包括：代扣代繳居民日常生活所支付的各種費(fèi)用、代理企事業(yè)單位為其職工發(fā)放工資等代收代付業(yè)務(wù)。 云南省商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題與策略畢業(yè)論文 9 多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí) ,“坐、等、靠”思想嚴(yán)重 ,認(rèn)為客戶自己會(huì)上門(mén)來(lái)要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái) ,或是不善于通過(guò)常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系 ,造成理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展不起來(lái)。 新興產(chǎn)品種類具有相似性 ，近年來(lái)新興的中間業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)，在名稱上各商業(yè)銀行各有不同，在細(xì)節(jié)上略有差異，但從產(chǎn)品性質(zhì)上、創(chuàng)利的環(huán)節(jié)上看，具有類似性。 網(wǎng)絡(luò)在 銀行業(yè)務(wù)中 產(chǎn)生了不少良好作用 ,但是也存在一些弊端 與問(wèn)題 。 目前，云南省 這四大 商業(yè)銀行 的工作重心仍圍繞著具體的業(yè)務(wù)品種進(jìn)行，許多產(chǎn)品還是就業(yè)務(wù)談業(yè)務(wù)，與公眾進(jìn)行效果平平的推銷，如個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、小額抵押貸款等，而沒(méi)有構(gòu)思出一個(gè)符合市場(chǎng)需求的品牌來(lái)代銷，缺乏“金融品牌”意識(shí)。 銀行總是在扮演被動(dòng)的角色，平時(shí)的業(yè)務(wù)就依靠客戶自主咨詢，那么能得到的信息就少之又少，業(yè)務(wù)水平就不能得到提高。 比如中國(guó)銀行根據(jù) 20xx年奧運(yùn)會(huì)而策劃推出的：攜手奧運(yùn)成長(zhǎng)帳戶 、 珍藏版奧運(yùn)福娃存單 、 20xx奧運(yùn)禮儀存單 、 奧運(yùn)福娃禮儀存單。但是貸款的風(fēng)險(xiǎn)大， 目 前國(guó)內(nèi)銀行在大力發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，個(gè)人信用分析的制度和系統(tǒng)建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，貸款質(zhì)量缺乏保障，貸款審批主觀性強(qiáng)。據(jù)調(diào)查 ， 47％的受調(diào)查者沒(méi)有用過(guò)網(wǎng)上銀行，其中 68％是因?yàn)楦杏X(jué)網(wǎng)上銀行不安全。 網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)力主要源于投資和決策的智慧性，其業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)和向社會(huì)提供各種咨詢上。在產(chǎn)品上沒(méi)有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的局限，科技含量高、適應(yīng)客戶個(gè)性化需求的網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品和新服務(wù)不多，難以滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)日益增長(zhǎng)的需要。 網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既通曉計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又懂金融實(shí)務(wù)的雙棲人才，能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中迅速、準(zhǔn)確把握市場(chǎng)脈搏并做出積極回應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。 在商務(wù)全球化的前提下 ，商業(yè)銀行必須擁有先進(jìn)的金融電子化信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行服務(wù)手段的更新發(fā)展也依賴于銀行后臺(tái)的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化，而不可回避的現(xiàn)實(shí)是，目前金融電子化建設(shè)相對(duì)滯后，各家商業(yè)銀行的支付信息系統(tǒng)普遍適應(yīng)不了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展 。 ⑷ 加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè) 網(wǎng)絡(luò)銀行是基于 Inter的、虛擬的銀行服務(wù)手段，銀行與客戶可能會(huì)產(chǎn)生不信任感。 外資金融服務(wù)公司在構(gòu) 建網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的技術(shù)上已相當(dāng)嫻熟，并且具備豐富的管理經(jīng)驗(yàn)。 云南省 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 應(yīng) 通過(guò)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張實(shí)現(xiàn)規(guī)模，通過(guò)批量生產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)。應(yīng)擴(kuò)展這些網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)范圍，起碼能夠辦理消費(fèi)信貸、代理收付、信用卡、外幣兌換等業(yè)務(wù)，以方便個(gè)人客戶，從而拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，在積極拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)的過(guò)程中，必須以安全性、流動(dòng)性和效益性為前提，防范風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范發(fā)展。第四，審查企業(yè)的銷售納稅額以分析企業(yè)成本變化和銷售狀況。商業(yè)銀行要緊跟市場(chǎng)熱點(diǎn)，把做大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為提升個(gè)人業(yè)務(wù)的重要途徑，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為特色經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和具有競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)，在基層行建成一批高起點(diǎn)的個(gè)人理財(cái)中心，擴(kuò)大理財(cái)范圍，通過(guò)為客戶制定理財(cái)規(guī)劃、資產(chǎn)增值計(jì)劃等，實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人客戶資產(chǎn)、負(fù)債等全方位的理財(cái)，打破當(dāng)前代理保險(xiǎn)、代理基金等簡(jiǎn)單的理財(cái)模式。努力實(shí)現(xiàn)各系統(tǒng)的兼容，實(shí)現(xiàn)一機(jī)共享，方便操作，減少基層數(shù)據(jù)信息收集的工作量。 ⑶ （ 3） 郭希超、王同?！秱€(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)及對(duì)策》 [M]現(xiàn)代金融 20xx6292 云南省商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題與策略畢業(yè)論文 23 參考文獻(xiàn) 1 云南金融發(fā)展中商業(yè)銀行的營(yíng)銷淺析》 [J]云南日?qǐng)?bào) ,20xx 云南省商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的海外發(fā)展戰(zhàn)略研究 [M]西南金融 .20xx7 、王同?！秱€(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的難 點(diǎn)及對(duì)策》 [M]現(xiàn)代金融 20xx6292 《對(duì)當(dāng)前 商業(yè)銀行 信貸管理工作的幾點(diǎn)思考》 [M]西南金融 .20xx9 《我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的幾點(diǎn)思考》 [J]金融理論與實(shí)踐 ,20xx12 《云南省商業(yè)銀行的績(jī)效評(píng)價(jià)的實(shí)證分析》 [J]云南財(cái)貿(mào)學(xué)