【正文】 s economy, the size of SME in the constantly expanding, has also been a increase in the number of small and medium enterprises, small and medium enterprises in the national economy occupies a position is crucial. In the stage of rapid economic development, many new innovative SME mushroomed appear emergence of these SME provide some jobs, for solving many of China39。政府應該完善信用擔保體系，正文已詳細介紹。要解決中小企業(yè)在融資難等方面的問題 ,分析中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，不難發(fā)現(xiàn)，不僅中小企業(yè)自身不斷創(chuàng)新，完善財務信息 ，需要做出應對對策，同時包括在市場經濟中起著關鍵作用的政府和金融機構也要相應地做出努力。第 三是幫助小企業(yè)的政府采購項目。 中小金融機構的發(fā)展是非常成熟的 ， 在貸款分工方面，大型銀行和小型金融機構的分工是很明確的 。中小企業(yè)銀行貸款風險可以說有其自身的故意逃脫債務風險，即道德上的信用不合格；另一種是由于中小企業(yè)自身經營效益差，造成企業(yè)在償還銀行貸款方面力不從心，這種銀行貸款的不償還是企業(yè)自身經營風險造成 的。首先我國中小企業(yè)應該找準自身產品的定位，根據 企業(yè)自身 產品在市場上 的定位及市場上消費者 對產品的需求，及時調整 自身企業(yè)的產品生產線，達到以產品搶占市場份額的目的。中小企業(yè)的發(fā)展快，但是公司治理結構混亂。為了簡化貸款審批流程，加強在指定時間內信用體 系，減少人為故障或人與企業(yè)之間的人情關。銀行應該把中小企業(yè)同大型的 企業(yè)同等對待， 不能把所有的貸款重心放到大型國有企業(yè)上，應當適當?shù)?重視中小企業(yè) 的申請銀行貸款的情況，畢竟并不是所有的企業(yè)都會逃脫貸款，適當?shù)慕o予中小企業(yè)貸款， 對分散銀行貸款風險 具有積極 的意義，要把 信用 優(yōu)良的中小企業(yè)作為 銀行的 長期貸款客戶群， 并與此建立長期的合作關系，為中小企業(yè)提供多樣化的金融服務， 金融機構結合中小企業(yè)貸款要求的期限、金額等特點，制定適合中小企業(yè)本身貸款的貸款產品， 為小企業(yè)的健康發(fā)展貢獻一份力量。包括貸前調查、貸后調查等模式和相應的材料。政府在政策上應該制定中小企業(yè)創(chuàng)新鼓勵政策，鼓勵中小企業(yè)結合自身的企業(yè)經營狀態(tài)在技術上進行創(chuàng)新，有針對性的配合國家產業(yè)結構調整。中小企業(yè)的發(fā)展離不開政府政策的支持。 從企業(yè)的財務狀況來說，中小企業(yè)財務制度不健全，中小企業(yè)為了不同的目的，總是設置不同的賬本，以虛假的賬表數(shù)字來取得銀行的信任，從而騙取銀行的信貸資金 。小企業(yè)經常由于貸款手續(xù)復雜而放棄了貸款。銀行相應地就需要付出每次貸款的成本及手續(xù)。中小企業(yè)的實際真實財務情況 也 難以真實地展現(xiàn)在銀行面前。 所以 ,中小企業(yè)的融資和貸款仍然受到政策的束縛和影響。一方面 ,由于擔保體系尚不健全 ,抵押貸款難成為中小企業(yè)的共性問題。 四、 中小企業(yè)融資難原因的分析 （一） 政府政策分析 盡管中小企業(yè)的規(guī)模很小，經營不穩(wěn)定等等一些因素，但是 中小企業(yè)承擔著增加居民收入、解決城鎮(zhèn)就業(yè)、維護社會穩(wěn)定等重要的社會職能 ,是社會經濟發(fā)展不可缺少的 重要力量。即擔保難?？梢詮拿耖g借貸，民間借貸，與銀行的借貸成本相比，民間借貸成本可謂高之又高。小企業(yè)的規(guī)模小，利潤低，即經營風險高，經營成本高， 中小企業(yè)的信用比較低， 導致銀行在貸款方面困難。企業(yè)有在資金獲得渠道上過于單一，經營資金風險大 。 中小企業(yè)由于 自身 各種因素 ，中小 經營規(guī)模小，而且大多數(shù)生產加工企業(yè)和服務企業(yè)的一般流通 。這時候可以是外部融資業(yè)務。 首先來探討一下中小企業(yè)的首要融資方式。對于中小 企業(yè)而言，他們的融資方式有很多。包括民營企業(yè)在內的中小企業(yè) 也 成為 了 擴大就業(yè)的主 要 渠道。無論是在 寬松 的還是 緊縮 的貨幣政策環(huán)境下，中小企業(yè)的融資難的問題一直 存在。 關鍵詞 ： 中國；中小企業(yè)；融資；困境；對策 一 、 緒論 （一）本課題的研究背景 首先，了解中小企業(yè) 的基本概念 ，即所謂的中小型企業(yè)，也被稱為小型和中等規(guī)模的企業(yè)。盡我所知，除了文中特別加以標注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經發(fā)表或撰寫的研究成果，也不包含為獲得安陽師范學院或其他教育機構的學位或證書所使用過的材料。就中小企業(yè)的經營發(fā)展來說，經營的第一步，就 在融資方面就受到了制約，要想使得中小企業(yè)在市場上 更好的 持續(xù)發(fā)展下去， 更好的發(fā)揮 在國民經濟中的 作用，國家、政府、金融機構應該 重新審視 中小企業(yè)融資難的問題， 積極給予中小企業(yè)融資支持， 提出各種有效應對政策。 中國的中小企業(yè)已經成為我國經濟結構中的重要構成部分， 中小企業(yè)對社會經濟的作用是不可估量的。 根據有關資料，到 20xx 年 4 月 為止，我國 的中小企業(yè) 大約有 4200 多 萬戶， 第 2 頁 占 所有 企業(yè)總數(shù)的 %， 私營企業(yè)達 3800 萬戶 ，在工商局注冊登記的小企業(yè)數(shù)量 460 萬戶個體。 因此，我們需要重新從 不同的方面全面 認識中小企業(yè) 在融資方面 面臨的困境，積極 從政府角度、金融機構角度、企業(yè)自身角度出發(fā) 探索解決中小企業(yè)融資難的有效渠道，通過政府、企業(yè)、金融機構三方的協(xié)力配合， 積極 創(chuàng)造一個中小企業(yè)融資渠道多樣化、社會信用完善的社會經濟環(huán)境，為中小企 業(yè)的發(fā)展提供一個寬松的融資環(huán)境。 而 中小企業(yè)的經營特點及經營方式決定了， 企業(yè)對資金的需求 不僅僅 在時間上 不能確定，而且在企業(yè)在 資金 需求 的 數(shù)量 也不能夠提前得知。 雖然企業(yè)可以進行內部融資，但受企業(yè)規(guī)模，運營效率，盈利能力等因素 的影響 ，隨著企業(yè)規(guī)模的不斷擴大，內部融資已經無法滿足企業(yè)融資的需要，而這個時候，企業(yè)的外 第 3 頁 部融資是企業(yè)進行進行金融 融資 的另一途徑。 一般情況下 股票市場 以 國有 的大型 企業(yè)改革為宗旨， 是 重點 支持大型國有 企業(yè)上市的，讓這些企業(yè)通過企業(yè)上市進行融資。對于購買能力不足，資金匱缺的中小企業(yè)來說，融資租賃具有 對于這些企業(yè)融資具有 一定的優(yōu)勢 我國的中小企業(yè) 融資渠道狹窄，從發(fā)行的政策 的 指導法律的角度來看目前上市的債券融資，也很難為中小企業(yè)從債券和股票市場 來取得資金 。 中小企業(yè)的貸款 具有 是貸款期限短、貸款資金少、 貸款需求急、 貸款頻率 高等特點 ，銀行貸款給中小企業(yè)， 出于 對 中小企業(yè)貸款特點考慮，銀行高頻率的貸款給中小企業(yè)，對銀行本身來講，也是增加了其貸款成本，銀行貸款成本增加，對于中小企業(yè) 貸款條款上的表現(xiàn) 來講就是 ， 貸款利 率一般上浮 20%30%，為了取得貸款，中小企業(yè) 無疑 需要付出比大企業(yè)更高的成本。這就說明了中小企業(yè)的融資具有不確定性?，F(xiàn)行的中小企業(yè)融資模式不能滿足中小企業(yè)的多元化需求。 在這種寬松的環(huán)境下，中小企業(yè)償債不受 法律的約束，這樣更加助長了中小企業(yè)逃避債務行為，甚至縱容企業(yè)逃避 債務， 這樣分析，即使銀行貸款給中小企業(yè)，但是國家有關貸款的 法律法規(guī)并不給予保障，銀行機構貸款風險增加。大多數(shù)的中小企業(yè)卻不能像大企業(yè)那樣享受稅收優(yōu)惠 ,只有在少數(shù)部分地區(qū)的政府有相應的政策 ，對家庭式經濟以及小微企業(yè)減輕財稅負擔。加之央行不斷收縮銀根 ,放貸減少，銀行會選擇那些經營風險小、經營利潤穩(wěn)定的企業(yè)。在中小企業(yè)在商業(yè)銀行的融資過程中，商業(yè)銀行首先會要求信貸企業(yè)的準入條件，有的中小企業(yè)根本達不到。但是事實卻是相反的，在現(xiàn)實的銀行放款情況中，出于對還款風險的考慮，銀行更愿意把錢貸放給大型企業(yè)。 中小企業(yè)從銀行取得貸款往往需要信貸審批程序