【正文】 傳統(tǒng)貸款的模式是總行、支行、客戶經(jīng)理、客戶，我所提的模式是總行、客戶經(jīng)理、客戶，或許，以后還可以發(fā)展為總行、客戶最直接的直銷模式?！靶袠I(yè)自律不能有效抑制P2P平臺(tái)跑路，需要一些準(zhǔn)入門檻，比如注冊資金多少、第三方資金托管如何進(jìn)行等等。今年春節(jié)前后，政府確定由銀監(jiān)會(huì)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)施監(jiān)管，相關(guān)監(jiān)管條例也正在緊鑼密鼓地制定之中。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，傳統(tǒng)銀行無疑有著更為豐富的資源基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)積累，因而在定位上，銀行相對(duì)更適合在綜合金融服務(wù)領(lǐng)域有所側(cè)重。數(shù)據(jù)化。而出乎意料之處或在于，互聯(lián)網(wǎng)金融的“從天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P貸款業(yè)務(wù)，形成的技術(shù)性脫媒或許將大大加速這一進(jìn)程。里面會(huì)有成千上萬的從業(yè)機(jī)構(gòu)，有全國性的，也有區(qū)域性的，有線上的，也有線下的，有單一融資服務(wù)的，也有綜合金融服務(wù)的；除了信貸，還可能有保險(xiǎn)等更復(fù)雜的產(chǎn)品形態(tài)；由于整個(gè)小微金融的服務(wù)對(duì)象，始終會(huì)是個(gè)體戶和小微企業(yè)，各種機(jī)構(gòu)之間有交叉也有錯(cuò)位，市場競爭所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三、小微企業(yè)將得到更加全面的服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓對(duì)小微企業(yè)服務(wù)的模式更加各異。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來說，本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是手段。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行微型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的影響無疑將大于中型、大型企業(yè)業(yè)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融也主要依靠數(shù)量工具的授信決策技術(shù)，二者有可互相借鑒之處。而大一點(diǎn)的小微企業(yè)將具有較強(qiáng)咨詢能力的客戶經(jīng)理作為服務(wù)渠道。其二，以中大財(cái)富為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式正在出現(xiàn)，沖擊銀行傳統(tǒng)貸款模式。投融貸人員認(rèn)為，如果說目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)中的“異類”，那么，通過給予其合法身份，并將其納入監(jiān)管框架中進(jìn)行規(guī)范，將促使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，使其回歸金融的基本屬性。三位創(chuàng)始人結(jié)合中國的社會(huì)信用狀況，利用可靠的信用審核模型和先進(jìn)的技術(shù)，創(chuàng)建了適合中國的P2P小額信貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)—人人貸。】等四個(gè)部分。】、網(wǎng)絡(luò)信貸【提升傳統(tǒng)銀行運(yùn)營效率和服務(wù)質(zhì)量；信貸融資渠道的“脫媒”和虛擬化。從事金融科技的非金融機(jī)構(gòu)普遍具有低利潤率、輕資產(chǎn)、高創(chuàng)新、上規(guī)模、易合規(guī)的特征。大數(shù)據(jù)的4V特點(diǎn)： Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多樣）、Veracity（精確）。在我國當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下，適時(shí)地出臺(tái)相關(guān)管理辦法是適應(yīng)客觀經(jīng)濟(jì)形勢的趨勢和需要的。降低運(yùn)營成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價(jià)值。第三方支付的直連與間連直連：指的是第三方支付公司的銀行渠道，是直接和銀行做系統(tǒng)連接的，認(rèn)證支付清算對(duì)賬和資金劃轉(zhuǎn)都是和銀行直接進(jìn)行。基于其龐大的社交網(wǎng)絡(luò)圈子，微信業(yè)務(wù)包括微信錢包在不斷發(fā)展，這是支付寶過去一直在發(fā)展線上業(yè)務(wù)所不能比的。同時(shí)，為了兼顧小微商戶受理?xiàng)l碼支付的需求，促進(jìn)普惠金融發(fā)展，明確在符合相關(guān)資質(zhì)審核和認(rèn)定的前提下，小微商戶可以受理?xiàng)l碼支付；同時(shí)，為了防范套現(xiàn)等交易風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)以同一個(gè)身份證件在同一家收單機(jī)構(gòu)辦理的全部小微商戶基于信用卡的條碼支付收款金額日累計(jì)不超過1000元、月累計(jì)不超過1萬元，但受理基于借記卡的條碼支付不受收款額度的限制。發(fā)行條碼的銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力等級(jí)，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控和盡量滿足用戶需求的前提下科學(xué)合理設(shè)置相匹配的日累計(jì)交易限額。三是完善商戶、渠道、訂單等交易信息，精準(zhǔn)刻畫交易全貌，確保支付指令完整性。銀行、支付機(jī)構(gòu)從事條碼支付業(yè)務(wù)，應(yīng)接受中國支付清算協(xié)會(huì)行業(yè)自律管理，并充分發(fā)揮違法違規(guī)舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制的作用，凈化市場發(fā)展環(huán)境。從木馬病毒防范、信息加密保護(hù)、運(yùn)行環(huán)境可信等方面提升條碼支付客戶端軟件的安全防護(hù)能力，要求客戶端軟件能夠監(jiān)測并向后臺(tái)系統(tǒng)反饋手機(jī)支付環(huán)境安全狀況并作為風(fēng)控策略的依據(jù)。[3] 風(fēng)險(xiǎn)要求一是加強(qiáng)條碼安全防護(hù)。二是重申清算管理要求。但是，部分市場機(jī)構(gòu)利用條碼可遠(yuǎn)程發(fā)送、不受專業(yè)受理終端限制的特點(diǎn)，在商戶拓展過程中未履行“了解你的客戶”義務(wù)，通過“一證下機(jī)”等方式違規(guī)發(fā)展商戶，加劇了套現(xiàn)、二清、外包管理不到位等收單亂象，存在各類安全隱患，對(duì)市場可持續(xù)發(fā)展造成較大的危害。九、第三方支付P100 第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。“沒有發(fā)行者”是比特幣的優(yōu)點(diǎn)，但在傳統(tǒng)金融從業(yè)人員看來，“沒有發(fā)行者”的貨幣毫無價(jià)值。比特幣錢包初次安裝時(shí)，會(huì)消耗大量時(shí)間下載歷史交易數(shù)據(jù)塊。但這些山寨貨幣很脆弱，極易遭到51%攻擊。比特幣完全依賴p2p網(wǎng)絡(luò)，無發(fā)行中心，所以外部無法關(guān)閉它。低交易費(fèi)用：可以免費(fèi)匯出比特幣，但最終對(duì)每筆交易將收取約1比特分的交易費(fèi)以確保交易更快執(zhí)行。而每一個(gè)特解都能解開方程并且是唯一的。有利于改善經(jīng)營環(huán)境，促進(jìn)小微商家的發(fā)展，帶動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)的增長。2016《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》降低商戶成本，改善經(jīng)營環(huán)境 有效防止不法商家違規(guī)套碼，借記卡和信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)不同有利于調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行推廣信用卡的積極性，拓展信用消費(fèi)業(yè)務(wù)放開收單服務(wù)費(fèi)，充分發(fā)揮市場決定價(jià)格的作用，由收單機(jī)構(gòu)和商戶協(xié)商費(fèi)率，有利于根據(jù)商戶需求提供個(gè)性化、差異化增值服務(wù)，有利于收單機(jī)構(gòu)順應(yīng)市場形式的變化，主動(dòng)降費(fèi)，拓展市場創(chuàng)造條件。不管身處何方，任何人都可以挖掘、購買、出售或收取比特幣。其發(fā)行與流通，是通過開源的p2p算法實(shí)現(xiàn)。不經(jīng)過任何管控機(jī)構(gòu)，也不會(huì)留下任何跨境交易記錄。比特幣網(wǎng)絡(luò)很健壯，但比特幣交易平臺(tái)很脆弱。大眾對(duì)原理不理解，以及傳統(tǒng)金融從業(yè)人員的抵制。但由于這種方式很多商家、客戶難以適應(yīng)和接受，往往抵制電子商務(wù)。4）手機(jī)丟失會(huì)給移動(dòng)支付用戶帶來損失。包括：可視化風(fēng)險(xiǎn)，條碼在開放互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下以圖形化方式進(jìn)行展示，不法分子可通過截屏、偷拍等手段盜取支付憑證，在支付憑證有效期內(nèi)盜用資金；易攜帶惡意代碼的風(fēng)險(xiǎn)，條碼不僅可存儲(chǔ)支付要素，也可攜帶非法鏈接或程序代碼，不法分子可將木馬病毒、釣魚網(wǎng)站鏈接制成條碼，誘導(dǎo)客戶掃描，竊取支付敏感信息；信息單向交互風(fēng)險(xiǎn)，條碼支付只能實(shí)現(xiàn)發(fā)起方或接收方的單向信息交互，不法分子可利用該弱點(diǎn)實(shí)施“中間人攻擊”，繞過身份認(rèn)證機(jī)制，造成用戶資金損失；掃碼設(shè)備安全強(qiáng)度低的風(fēng)險(xiǎn)，條碼支付對(duì)設(shè)備要求低，普通的手機(jī)攝像頭、超市簡易的收銀機(jī)掃描槍等不具備加密、防拆機(jī)等安全功能的設(shè)備均可識(shí)別條碼，易被不法分子非法改裝使用。提出交易驗(yàn)證方式、交易限額管理、信息管理和安全防護(hù)，靜態(tài)條碼應(yīng)用管理、綜合應(yīng)用支付標(biāo)記化技術(shù)等措施，保障條碼支付業(yè)務(wù)的安全性。三是強(qiáng)化條碼支付交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警。[3] 如何實(shí)施業(yè)務(wù)規(guī)范的落地實(shí)施要通過構(gòu)建企業(yè)自我管理、行業(yè)組織自律、主管部門監(jiān)管、社會(huì)全面監(jiān)督多位一體的管理體系，保障各項(xiàng)要求落實(shí)到位。人民銀行分支機(jī)構(gòu)要定期對(duì)條碼支付相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、受理終端等組織開展專項(xiàng)抽查，強(qiáng)化條碼支付技術(shù)管理。四是要求在靜態(tài)條碼介質(zhì)顯著位置明顯展示收款方信息，便于用戶核對(duì)。依據(jù)主要市場機(jī)構(gòu)條碼支付交易數(shù)據(jù)顯示，上述額度已覆蓋絕大部分使用條碼支付付款客戶及商戶的需求。APPpay 優(yōu)點(diǎn)：和微信支付寶相比，不需要網(wǎng)絡(luò)，安全性更高。一般來說這種模式初期投入較大，要求商業(yè)銀行能夠更加積極主動(dòng)地配合。間聯(lián)方式，收單行有手續(xù)費(fèi)收益以及資金沉淀的收益。種種跡象表明，國內(nèi)利率市場化工作正在穩(wěn)步推進(jìn)，利率完全放開指日可待，為直銷銀行的發(fā)展創(chuàng)造了良好的市場環(huán)境。在發(fā)達(dá)國家，消費(fèi)金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個(gè)人客戶。二十七、金融科技金融科技是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的模式、業(yè)務(wù)、流程與產(chǎn)品，既可以包括前端產(chǎn)業(yè)也包含后臺(tái)技術(shù)。支付、清算的實(shí)時(shí)性協(xié)議?！恳约皡^(qū)塊鏈技術(shù)【具有分布式、免信任、時(shí)間戳、加密和智能合約等特征。挖掘潛在的市場需求，成為小型互聯(lián)網(wǎng)公司撬動(dòng)金融大市場的有力武器。展略達(dá)管理咨詢和資本公司創(chuàng)始人兼CEO 王偉指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)藍(lán)圖涵蓋遠(yuǎn)不止P2P 借貸，會(huì)帶來二個(gè)趨勢：一是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入金融，這可能帶來激烈的競爭同時(shí)也可能激活金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新思維。銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨挑戰(zhàn)正如《環(huán)球企業(yè)家》文章“互聯(lián)網(wǎng)金融之爭：殺死“恐龍””所指出的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，讓銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都面臨挑戰(zhàn)：首先，以支付寶為代表的第三方及移動(dòng)支付正在改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的入口，從而沖擊銀行的傳統(tǒng)匯款業(yè)務(wù)。二、偽命題：傳統(tǒng)金融（銀行）VS互聯(lián)網(wǎng)金融，誰主沉?。棵鎸?duì)裹挾著強(qiáng)大信息技術(shù)優(yōu)勢和內(nèi)置著開放性、交互體驗(yàn)性特質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長、悄然滋長，馬蔚華行長拋出的驚天之語“如果傳統(tǒng)銀行不改變的話，他們就是21世紀(jì)一群要滅亡的恐