【正文】 風(fēng)險控制風(fēng)險控制措施，優(yōu)化信貸投向。資金出賬。（營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、股東決 議、公司章程、近一年的公司經(jīng)營銀行流水、近六個月的公司財務(wù)報 表、其他覺得需要提供的證明。了解客戶行業(yè)、經(jīng)營地址、規(guī)模等基本信息、請客戶介紹其業(yè)務(wù)運作方式、申請貸款用途。十二、未婚及未婚證明未注明有效期限的，未婚（未再婚）證明有效期限為一個月。并具有完全民事行為能力的在職職工。（二）貸款期限：個人住房貸款最長不能超過30年，個人商鋪不能超過10年；同時應(yīng)滿足以下條件：用于抵押的住房房齡+貸款期限≤45年。對于貸款到期而借款人未主動處款的，銀行可采取主動扣款的辦法，從借款人的存款賬戶中收回貸款本息。借款人可以根據(jù)借款合同辦理提款手續(xù)，按合同計劃一次或多次提款。其中，對企業(yè)的財務(wù)狀況的分析最為重要，因為它是銀行掌握和判斷企業(yè)償還能力的依據(jù)。即保證單位的營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件；保證單位的財務(wù)報表，包括上的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財務(wù)狀況變動表，本期的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表；保證單位同意保證的證明書，需加蓋公章；抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款需提交的資料。貸款發(fā)放下面是：資料歸檔第三篇：銀行貸款流程銀行貸款流程借款單位必須具備的幾項基本條件：須經(jīng)國家工商行政管理部門批準(zhǔn)設(shè)立，登記注冊，持有營業(yè)執(zhí)照；實行獨立經(jīng)濟核算，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。客戶經(jīng)理將填寫好的收款通知單交財務(wù)，財務(wù)在收到上述款項后，開具收款收據(jù)，并在通知單（市場部留存聯(lián)）上標(biāo)注款項已收后返還給客戶經(jīng)理。對貸后檢查的后繼續(xù)與前次檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動等情況無重大變化的，可在檢查表或報告中加以說明。根據(jù)信貸登記系統(tǒng)要求需登記借款人及擔(dān)保人信息的，由檔案管理員按規(guī)定進行登記。貸款人、借款人和擔(dān)保人三方應(yīng)當(dāng)面按規(guī)定簽訂借款合同 2 抵（質(zhì)）押物的登記。按上述要求客戶經(jīng)理應(yīng)在實地調(diào)查結(jié)束后三日內(nèi)出具調(diào)查報告，并將調(diào)查報告以電子文檔的形式報給市場部主管，主管審核認(rèn)可呈報總經(jīng)理及副董事長后，上貸審會進行審核。包括第一還款來源、第二還款來源； ⑦財務(wù)情況分析。三、調(diào)查分析及調(diào)查報告的撰寫調(diào)查分析由客戶經(jīng)理對借款人、擔(dān)保人及抵押物情況進行調(diào)查、評價，以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，并將調(diào)查內(nèi)容形成書面報告。經(jīng)初步查詢符合貸款條件，客戶經(jīng)理認(rèn)為可以受理的，應(yīng)將借款人申請及查詢表及時遞交市場部主管（具體由總經(jīng)理決定）。在主管及總經(jīng)理認(rèn)可的情況下，派出客戶經(jīng)理（二人一組）進行調(diào)查?？蛻艚?jīng)理應(yīng)高度認(rèn)真、負(fù)責(zé)的態(tài)度對所作的調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)。主要包括企業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債、銷售、利潤、所有者權(quán)益及對外擔(dān)保情況； ⑧生產(chǎn)經(jīng)營情況分析。四、貸款的審查和審批貸款的審查和審批分兩種形式，一是會簽制、二是貸審會制（一）按會簽制辦理的貸款業(yè)務(wù) 客戶經(jīng)理接到資料當(dāng)天填寫會簽報告并附：貸款調(diào)查審批表；客戶基礎(chǔ)資料；需要的其他相關(guān)資料。貸款合同簽訂后，由經(jīng)辦客戶經(jīng)理陪同借款人（抵、質(zhì)押人）到有權(quán)部門辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，收取權(quán)利證明。六、貸后管理貸款發(fā)放后，要加強客戶的信息管理，確保貸款資金用于合同約定用途，對客戶的貸款資金使用情況進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題，及時處理。七、到期貸款及利息催收（一）貸款及利息的催收客戶經(jīng)理應(yīng)在每月初信貸系統(tǒng)中打印出“到期貸款清單”及“應(yīng)收利息清單”送市場部主管和總經(jīng)理，客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款及利息到期前進行逐戶催收。客戶經(jīng)理應(yīng)及時將收據(jù)交給客戶,如客戶不需要收據(jù)則將其粘貼在通知單背面交給市場部主管存檔。即企業(yè)有獨立從事生產(chǎn)、商品流通和其他經(jīng)營活動的權(quán)力，有獨立的經(jīng)營資金、獨立的財務(wù)計劃與會計報表，依靠本身的收入來補償支出，獨立地計劃盈虧，獨立對外簽訂購銷合同；有一定的自有資金；遵守政策法令和銀行信貸、結(jié)算管理制度，并按規(guī)定在銀行開立基本賬戶和一般存款賬戶；產(chǎn)品有市場；生產(chǎn)經(jīng)營要有效益；不擠占挪用信貸資金；恪守信用等十余項內(nèi)容。如：抵押、質(zhì)押物的詳細(xì)目錄和產(chǎn)權(quán)或所有權(quán)證明；抵押物和動產(chǎn)質(zhì)押物價值證明；抵押物和動產(chǎn)質(zhì)押物經(jīng)銀行指定中介機構(gòu)出具的評估報告；權(quán)利質(zhì)押物鑒定書；登記機關(guān)辦理登記的證明文件和證書，等等。4．綜合判斷審查人員對調(diào)查人員提供的材料進行核實，判斷企業(yè)目前的狀況、中期的盈虧和長期的發(fā)展，復(fù)測貸款的風(fēng)險度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限審批。借款人提款時，由借款人填寫銀行統(tǒng)一制定的提款憑證，然后到銀行辦理提款手續(xù)。借款人如因客觀原因不能按期歸還貸款，應(yīng)按規(guī)定提前的天數(shù)向銀行申清展期，填寫展期金額及展期日期，交由銀行審核辦理。（三）貸款利率：借貸雙方經(jīng)協(xié)商確定，對個人住房按揭最低不能低于基準(zhǔn)下浮15%，商鋪按揭貸款利率為基準(zhǔn)上浮10%。借款人所購房屋在寧波市五大區(qū)(海曙江東江北鄞州鎮(zhèn)海北侖)的行政區(qū)域范圍內(nèi)的；至申請日借款人本人的住房公積金應(yīng)連續(xù)繳存一年以上（含一年）；新成立的單位，因繳存住房公積金不足一年未參加公積金驗審，該單位的借款人在申貸日前在原單位和新單位合并已連續(xù)繳存積金一年以上（含一年）；夫妻雙方一方在大市范圍內(nèi)（僅限本市行政區(qū)域以內(nèi)）異地繳存住房公積金的，在貸款額度測算時，可合并計算。十三、借款人如需部分提前，商業(yè)性部分及公積金部分可自行選擇還款。如行業(yè)、規(guī)模、用途等不符合我行信貸政策，則可以講明原因、委婉拒絕。）（身份證明和單位出具的工資證明，工資證明附 銀行流水）貸款調(diào)查與溝通技巧貸款調(diào)查的目標(biāo) 申請人評估進一步獲取軟信息 經(jīng)營歷史 對經(jīng)營業(yè)務(wù)的了解 生意評估店面、店面、生產(chǎn)經(jīng)營場地情況 業(yè)務(wù)經(jīng)營循環(huán) 獲取、獲取、驗證重要的財務(wù)信息擔(dān)保評估保證人、抵/質(zhì)押物的核實、評估 保證人、質(zhì)押物的核實、質(zhì)押物的核實貸款評估評估貸款目的的合理性 評估所需的貸款金額 還款方式評估需要調(diào)查了解的信息軟信息：店面情況、員工工作情況、客戶對待員工、顧客的方式、客流情況，家庭成員情況、經(jīng)營歷史，從事現(xiàn)行業(yè)的原因，與保證人的關(guān)系等。貸后管理