【正文】 借款人階段性貸款結(jié)息、逾期罰息及零星還本付息的，牽頭社代收后按照社團(tuán)貸款協(xié)議規(guī)定匯至各成員社。第十七條 社團(tuán)貸款成員社要嚴(yán)格按照社團(tuán)貸款協(xié)議規(guī)定，及時(shí)足額劃拔貸款款項(xiàng)，按照社團(tuán)貸款協(xié)議履行其職責(zé)和義務(wù)。第十三條 一般成員社負(fù)有以下義務(wù):按社團(tuán)貸款協(xié)議規(guī)定及時(shí)提供貸款；不得違規(guī)提前收回貸款。即：成員社為基層法人信用社的，其組織協(xié)調(diào)者為區(qū)聯(lián)社；組織協(xié)調(diào)者的主要職責(zé)有：審查社團(tuán)貸款的投向是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策；審查參與社團(tuán)貸款的各成員社，是否符合社團(tuán)貸款的貸款人條件；負(fù)責(zé)接受社團(tuán)貸款成員社的咨詢(xún)。第四十條 縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社主任和主管主任，農(nóng)村合作銀行行長(zhǎng)和主管行長(zhǎng)，信用社主任和主管副主任有下列行為之一的，視其情節(jié)輕重，分別給予相應(yīng)的通報(bào)批評(píng)、經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分；觸犯法律構(gòu)成犯罪的移交司法機(jī)關(guān)處理。（五）離職責(zé)任追究制。（一）主任負(fù)責(zé)制。重點(diǎn)對(duì)各設(shè)區(qū)市辦事處、縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行的貸款管理、監(jiān)督情況進(jìn)行抽查，并對(duì)重大違規(guī)行為進(jìn)行查處。檢查的主要內(nèi)容包括：貸款的用途、效果等使用情況；借款人生產(chǎn)能力、產(chǎn)品銷(xiāo)售等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化情況；借款人現(xiàn)金流量、收入等財(cái)務(wù)狀況變化情況；借款人重大經(jīng)營(yíng)決策變化等影響貸款風(fēng)險(xiǎn)的其他情況。第二十九條 縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行審批貸款的最高額度必須嚴(yán)格按照本辦法第八條、第九條、第十條規(guī)定執(zhí)行?？h（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行對(duì)企業(yè)貸款材料，首先由業(yè)務(wù)主管部門(mén)進(jìn)行審查，業(yè)務(wù)部門(mén)經(jīng)審查符合發(fā)放條件，提出書(shū)面審查結(jié)論后，轉(zhuǎn)交風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)審核，風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)經(jīng)審核沒(méi)有問(wèn)題的，簽署審核結(jié)論，并退回業(yè)務(wù)部門(mén)按第二十六條、第二十七條規(guī)定表決，最后決定是否貸款。第二十二條 受理借款人申請(qǐng)后，信用社授信人員根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》中的相關(guān)要求和風(fēng)險(xiǎn)提示，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的信用狀況，借款的合法性、安全性、盈利性，高管人員的綜合素質(zhì)等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。信用社辦理貸款展期須審查貸款所需的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，并堅(jiān)持審慎管理原則、合理確定貸款展期期限。短期貸款是指期限在1年以?xún)?nèi)（含1年）的貸款。第八條 信用社發(fā)放貸款額度界定以信用社風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警指標(biāo)為依據(jù)，按資本充足率高低確定額度。第四篇：陜西省農(nóng)村信用社貸款管理暫行辦法陜西省農(nóng)村信用社貸款管理暫行辦法第一章 總 則第一條 為了規(guī)范全省農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)信用社）的貸款行為，加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》和《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警指標(biāo)體系（試行）》等有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，本著“分級(jí)授權(quán)、落實(shí)責(zé)任、強(qiáng)化管理、控制大額、防范風(fēng)險(xiǎn)”的指導(dǎo)思想，結(jié)合我省信用社實(shí)際，特制訂本辦法。第四十條 各行社應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。第七章 貸后管理第三十七條 個(gè)人貸款支付后，各行社應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析；對(duì)借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第三十二條放款專(zhuān)柜人員對(duì)貸款發(fā)放及支付條件的復(fù)核，要嚴(yán)格按照各環(huán)節(jié)審查內(nèi)容進(jìn)行，對(duì)經(jīng)復(fù)核不符合或未達(dá)到放款條件的，不得辦理支付。第二十九條 經(jīng)專(zhuān)門(mén)崗位放款人員審核后，達(dá)到放款與支付條件的，將資料交由專(zhuān)柜復(fù)核人員復(fù)核。個(gè)人貸款審批同意后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)向客戶通知放款條件，借款人準(zhǔn)備好相關(guān)資料及證明后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理將貸款資料、批復(fù)、客戶提款申請(qǐng)書(shū)，一并提交給專(zhuān)門(mén)崗位審核人員。第二十二條 各行社應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。第十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)審查評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。第十三條在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。（八）貸款人要求的其他條件。個(gè)消費(fèi)貸款主要包括房屋裝修、購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)大額耐用消費(fèi)品、子女婚嫁、個(gè)人按揭住房、個(gè)人自用車(chē)等個(gè)人生活消費(fèi)貸款?？蛻艚?jīng)理部主任、監(jiān)測(cè)會(huì)計(jì)移交由聯(lián)社指派人員為監(jiān)交人。，從抵押的有效資產(chǎn)中變賣(mài)扣除。三、責(zé)任界定貸款首放責(zé)任制是對(duì)貸款實(shí)行全程管理，終身負(fù)責(zé)，從評(píng)定貸款戶的信用、調(diào)查開(kāi)始，確定責(zé)任人員，分清責(zé)任，各司其職，做到既要放得出，又要收得回。二、具體內(nèi)容貸款首放制就是明確新增貸款“第一責(zé)任人”，誰(shuí)發(fā)放,誰(shuí)為第一責(zé)任人，實(shí)行責(zé)任追究制和貸款終身負(fù)責(zé)制。第九條客戶經(jīng)理部主任在任職期限內(nèi)不論金額大小，凡人為地造成時(shí)效逾期，按主任、信貸副主任、客戶經(jīng)理制、監(jiān)測(cè)會(huì)計(jì)分別處以1％、％、％和1％的處罰。信用社貸款管理人員的交接由客戶經(jīng)理部主任和信貸監(jiān)測(cè)會(huì)計(jì)為監(jiān)交人。、冒名、越權(quán)、壘大戶、虛押、虛保等違章違紀(jì)貸款造成損失的，根據(jù)責(zé)任大小負(fù)責(zé)賠償損失。從源頭上把住新增貸款質(zhì)量關(guān)，從根本上解決農(nóng)村信用社發(fā)放貸款責(zé)任人權(quán)限不清、職責(zé)不明、互相推諉、信貸人員壓力不大、責(zé)任心不強(qiáng)、管放不管收、造成貸款死滯沉淀、責(zé)任人難以追究等問(wèn)題的存在。促進(jìn)全員樹(shù)立債權(quán)意識(shí)，不斷提高信貸質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，把新增貸款質(zhì)量和效益提高到一個(gè)新水平。，從抵押的有效資產(chǎn)中變賣(mài)扣除?？蛻艚?jīng)理部主任、監(jiān)測(cè)會(huì)計(jì)移交由聯(lián)社指派人員為監(jiān)交人。情節(jié)嚴(yán)重的，追究行政或法律責(zé)任，能夠積極配合的，單位有權(quán)保留依法追究的權(quán)力(監(jiān)測(cè)會(huì)計(jì)必須把當(dāng)月短期貸款情況用文字形式通知到各客戶經(jīng)理，并以簽字為準(zhǔn)，否則將追究其責(zé)任)。,非授權(quán)客戶經(jīng)理(營(yíng)銷(xiāo)員)不得發(fā)放,尤其是信用站的信貸員無(wú)權(quán)發(fā)放貸款。，由授權(quán)放款客戶經(jīng)理發(fā)放，誰(shuí)經(jīng)放，誰(shuí)是第一責(zé)任人，必須承擔(dān)無(wú)限清收責(zé)任。五、本辦法由客戶經(jīng)理部負(fù)責(zé)解釋,自印發(fā)之日起實(shí)施。監(jiān)測(cè)會(huì)計(jì)建立信貸檔案，明確相互之間的責(zé)、權(quán)、利。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款、個(gè)人商用車(chē)貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)資料、個(gè)體工商戶等貸款。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，除符合上述條件外，不得用于以下用途：（一）不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；（二）已列入我行社限制類(lèi)、淘汰類(lèi)客戶的經(jīng)營(yíng)；（三）資本市場(chǎng)投資；（四）清償不良金融債務(wù)。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。第十七條 各行社應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī) 范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。經(jīng)專(zhuān)門(mén)崗位人員審核后，達(dá)到放款與支付條件的，將資料交由專(zhuān)柜復(fù)核人員復(fù)核。經(jīng)專(zhuān)柜人員復(fù)核可以放款的，復(fù)核專(zhuān)柜人員簽注復(fù)核意見(jiàn)，并通知經(jīng)辦客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)中辦理放款，同時(shí)專(zhuān)柜柜員在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)記賬放款。第三十三條 個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付, 對(duì)借款人事先能夠確定交易對(duì)象且金額超過(guò)三十萬(wàn)元或貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)超過(guò)五十萬(wàn)元的必須采取委托支付。對(duì)借款人采取自主支付的貸款，通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。第四十一條 經(jīng)各行社同意，個(gè)人貸款可以展期。第二條 本辦法適用于全省農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社發(fā)放的各類(lèi)貸款。（一）資本充足率在8%（含8%）以上的，對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本總額的30%；（二）資本充足率在8%以下、4%（含4%）以上的，對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本總額20%；（三）資本充足率在4%以下的，對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本總額的10%。中期貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年），5年以下（含5年）的貸款。短期貸款展期累計(jì)不超過(guò)原定期限；中期貸款展期累計(jì)不超過(guò)原定期限的一半，長(zhǎng)期貸款展期累計(jì)不超過(guò)三年。第二十三條 信用社授信人員貸款審查應(yīng)重點(diǎn)審核以下內(nèi)容：（一）借款人提供的各類(lèi)信息是否真實(shí)、有效；（二）評(píng)估借款人的還款能力。業(yè)務(wù)部門(mén)經(jīng)審查不符合條件的貸款，要把材料及時(shí)退回企業(yè)，需補(bǔ)充完善的，應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充完善；風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)經(jīng)審核認(rèn)為不該發(fā)放的貸款，應(yīng)及時(shí)簽署意見(jiàn)把材料退回業(yè)務(wù)部門(mén)處理，認(rèn)為需要補(bǔ)充完善的，應(yīng)及時(shí)反饋業(yè)務(wù)部門(mén)補(bǔ)充完善?？h（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行如需向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)前景好、科技含量高、產(chǎn)品適銷(xiāo)對(duì)路、經(jīng)濟(jì)效益好的項(xiàng)目發(fā)放超規(guī)定比例且額度較大的貸款時(shí)，可由借款人向當(dāng)?shù)乜h（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行申請(qǐng)，縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行審查同意后，申請(qǐng)省聯(lián)社組織發(fā)放社團(tuán)貸款，具體操作辦法按《陜西省農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理