【正文】 (二)農(nóng)民收入水平低，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)逐漸鋪展的進(jìn)程中，農(nóng)戶對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足的現(xiàn)實(shí)仍掣肘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，主要原因在于：一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本、高費(fèi)率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。但隨著試點(diǎn)工作的進(jìn)一步推進(jìn)和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向前發(fā)展的問題也逐漸顯露出來，具體表現(xiàn)在：(一)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠明確盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這幾年在我國取得了一定的進(jìn)展，但各方對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面，一是地方ZF對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確。2004～2008年，僅2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就為1400余萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款70億元。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險(xiǎn)種，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保險(xiǎn)種明顯增多，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，保險(xiǎn)主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項(xiàng)試點(diǎn)逐步推進(jìn)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作逐步推進(jìn)。由省級(jí)財(cái)政安排一定的專項(xiàng)工作經(jīng)費(fèi)，用于開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作宣傳發(fā)動(dòng)以及補(bǔ)貼試點(diǎn)縣市相關(guān)工作費(fèi)用。對(duì)貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)、貧困村，尤其是貧困戶、五保戶、烈軍屬家庭等，應(yīng)該采取更優(yōu)惠的政策。建議盡快出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、費(fèi)率水平、保障范圍、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式、保險(xiǎn)公司責(zé)任、財(cái)政補(bǔ)貼方式等，作出明確規(guī)定，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作健康推進(jìn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是一件難以事先確定的預(yù)期收益，其標(biāo)的農(nóng)作物、畜牧產(chǎn)品的生長、飼養(yǎng)的好壞在很大程度上取決于人的管理、照料，因此農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失中的道德風(fēng)險(xiǎn)因素難以分辨。(四)經(jīng)驗(yàn)不足，保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理難。三是賠付比例低。在遭受自然災(zāi)害或意外事故時(shí)，仍有大多數(shù)農(nóng)民選擇由“自己承擔(dān)”或“聽天由命”。三農(nóng)保險(xiǎn)從承保到理賠在各村定期張榜公示，加強(qiáng)監(jiān)督，杜絕騙賠事件的發(fā)生。人保財(cái)險(xiǎn)沙洋支公司成立了農(nóng)險(xiǎn)部，并聘請(qǐng)了各村書記、主任、會(huì)計(jì)為協(xié)保、查勘員，宣傳資料印制了30萬份發(fā)放到農(nóng)戶手中，并在縣、鎮(zhèn)主要交通要道懸掛橫幅標(biāo)語，在縣電視臺(tái)設(shè)計(jì)滾動(dòng)字幕，宣傳保險(xiǎn)政策和保險(xiǎn)知識(shí)，讓廣大農(nóng)民了解“三農(nóng)”保險(xiǎn)的作用，理賠程序，使之家喻戶曉，增加農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保的積極性和主動(dòng)性。財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼769萬元，能繁母豬保險(xiǎn)30797頭，兩屬兩戶農(nóng)房保險(xiǎn)6448戶，財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼58032元。目前，這種模式因前蘇聯(lián)解體，已經(jīng)近乎消失，但對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的發(fā)展仍然具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。二是民營保險(xiǎn)相互會(huì)社模式，以日本為代表，日本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以個(gè)體、分散的小農(nóng)戶為主。農(nóng)場主則要承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)并支付相關(guān)保費(fèi)。三是自我財(cái)務(wù)平衡。法律規(guī)定，一旦某地區(qū)建立了互濟(jì)組織，所有農(nóng)作物耕種面積達(dá)到預(yù)定規(guī)模的農(nóng)戶，即被強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；小規(guī)模農(nóng)作物種植農(nóng)戶，可以自主選擇是否參加農(nóng)作物保險(xiǎn)；按政府指令種植稻谷、小麥以及養(yǎng)殖的農(nóng)戶，不用投保就自動(dòng)參加了保險(xiǎn)。政府采取認(rèn)捐方式出資組建官方的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，免除一切稅賦，并對(duì)經(jīng)營管理費(fèi)用提供一定的補(bǔ)助。2005年上半年，僅占四川全省保險(xiǎn)市場份額的萬分之二。因此，相互制保險(xiǎn)公司的資金、規(guī)模受到一定限制，一旦有大災(zāi)發(fā)生，只依靠農(nóng)民之間籌措的資金，顯然難以承受賠付需要。由于農(nóng)業(yè)其原生的弱勢(shì)基礎(chǔ)地位、多功能特點(diǎn)以及它的高風(fēng)險(xiǎn)性，必須要依靠一個(gè)以政府為主導(dǎo)的、專一的、分擔(dān)的政策保險(xiǎn)機(jī)制做保障，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、發(fā)展以及農(nóng)民收入的提高。由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、國務(wù)院農(nóng)業(yè)行政主管部門、國務(wù)院財(cái)政部門和各級(jí)人民政府各司其職、負(fù)責(zé)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)督管理工作，相互配合支持，建立協(xié)調(diào)溝通機(jī)制。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法應(yīng)該明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系構(gòu)建中的責(zé)任，如制定保費(fèi)補(bǔ)貼的標(biāo)準(zhǔn)、制定法定強(qiáng)制保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)、特大災(zāi)害發(fā)生時(shí)的特別救助措施等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃承載著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和國家等不同主體的利益。實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法先行是其發(fā)展的關(guān)鍵。(二)我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法缺失的原因?qū)r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性質(zhì)的認(rèn)識(shí)是影響其立法進(jìn)程的關(guān)鍵因素，很多人認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和普通商業(yè)保險(xiǎn)沒什么不同，有規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)的《保險(xiǎn)法》即可，從而否認(rèn)制定單行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律規(guī)范性文件的意義和價(jià)值，事實(shí)上這種認(rèn)識(shí)是錯(cuò)誤的。[關(guān)鍵詞]政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 立法缺陷 制度構(gòu)建[中圖分類號(hào)]4[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1009－5549(2010)05－0095－02一、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵及立法本質(zhì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指國家在財(cái)政、稅收等政策上給予支持，對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等在生產(chǎn)中遭受特定事故或動(dòng)物疾病造成的經(jīng)濟(jì)損失提供補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)活動(dòng)。參考文獻(xiàn)[1]陳盛偉,—以山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2006(2).[2][M].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2007.[3][J].新疆畜牧業(yè),2011（8).[4] [J].現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技，2010(20).[5] 張艷, [J].云南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版,2011(4).[6][D].廣西南寧：廣西大學(xué)，2009.[7][J].企業(yè)科技與發(fā)展，2009(20).[8] [J].前沿,2011(17).[9]—以黑龍江省為例[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué), 2008(36).[10][M」.中國農(nóng)業(yè)出版社,2004.[11] [J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2011(19).[12] 劉洋,張文章，龔小梅，—以江西省南昌縣為例[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)，2011(11).[13] ——20072010年內(nèi)蒙古政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展情況調(diào)查[J].北方經(jīng)濟(jì),2011(9).作者簡介: 楊君岐，男，1962年3月生，陜西省岐山縣人，教授，陜西科技大學(xué)研究生導(dǎo)師。3設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以防避免出現(xiàn)因農(nóng)業(yè)、金融、投資、稅收、財(cái)政等領(lǐng)域各自為政、分割管理及資源分散而導(dǎo)致的高投入、低效率的局面，應(yīng)考慮在目前保監(jiān)會(huì)監(jiān)管部門的基礎(chǔ)上，聯(lián)合農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部、發(fā)改委等有關(guān)部門，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理局或農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。對(duì)于以營利最大化為目標(biāo)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很有可能是筆賠錢的買賣，相比之下，它們更愿意“獨(dú)善其身”、“避而遠(yuǎn)之”?；鶎拥胤秸缲?fù)著政策性農(nóng)保順利開展和普及的重任，對(duì)于基層組織本身而言，要認(rèn)真學(xué)習(xí)、貫徹和執(zhí)行黨中央關(guān)于支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)相關(guān)性政策，并將其及時(shí)、客觀地傳達(dá)到基層農(nóng)民群眾之中。可以為其他省市借鑒和嘗試的創(chuàng)新點(diǎn)主要有以下幾個(gè)方面：第一，為了避免保費(fèi)支付負(fù)擔(dān)過重及農(nóng)戶的搭便車行為，農(nóng)保政策將承保范圍進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)定和限制。比如說新疆畜牧業(yè)保險(xiǎn)早在五十年代就已經(jīng)受到黨中央的重視和發(fā)展了，從剛開始僅僅以保障耕畜業(yè)為主，到今天基本上覆蓋大多數(shù)家養(yǎng)牲畜、基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)作物和糧食作物，甚至還將牧區(qū)房屋保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系之中。其中，在種植業(yè)方面，財(cái)政部補(bǔ)貼35﹪，自治區(qū)財(cái)政安排補(bǔ)貼55﹪，農(nóng)戶自付10﹪；在養(yǎng)殖業(yè)方面，財(cái)政部補(bǔ)貼為能繁母豬補(bǔ)貼50﹪，自治區(qū)本級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼20﹪，盟市、旗縣財(cái)政補(bǔ)貼均為10﹪，其余10﹪由農(nóng)戶承擔(dān)；奶牛保險(xiǎn)由財(cái)政部補(bǔ)貼30﹪，自治區(qū)補(bǔ)貼50﹪，其余20﹪由農(nóng)戶自付承擔(dān)。然而在2009年3月份，“共保體”成員調(diào)整為五家：人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)、安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其中，依然作為首席承保人的人保財(cái)險(xiǎn)，所占份額提高到了77﹪。一方面體現(xiàn)在保費(fèi)的交納方面，由于政策性農(nóng)保并非強(qiáng)制所有的農(nóng)戶一定要參加，而是鼓勵(lì)有意愿的農(nóng)戶自愿交納一定的保費(fèi)，并由政府和地方財(cái)政共同補(bǔ)貼的這樣一種“三方共付”的保險(xiǎn)制度。第一篇：對(duì)于完善我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的探討對(duì)于完善我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的探討楊君岐1 侯曉康1 楊瑞琴2( 管理學(xué)院 陜西 西安 710021； 山東 濟(jì)南 250100）摘要：本文從我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)我國華東、華南華北、華中、西南西北以及東北地區(qū)代表省市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)展情況進(jìn)行分析和闡述，并對(duì)其所面臨的問題及原因進(jìn)行總結(jié)，最后就如何發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給出了如下政策建議：加快立法進(jìn)程、構(gòu)建農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、加大政府扶持力度等建議。那么，沒有交納保費(fèi)的這部分農(nóng)戶顯然沒有條件再接受政策性農(nóng)保的保障和福利，被排除在外；另外一方面，政策性農(nóng)保顯現(xiàn)出顯著的“公益性”和“外部性”，政府作為這項(xiàng)政策的主導(dǎo)者，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展、糧食市場的供需平衡肩負(fù)著全局統(tǒng)籌和主導(dǎo)義務(wù)，通過普及和實(shí)施政策性農(nóng)保，在完善我國社保體系，縮小城鄉(xiāng)差距，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然災(zāi)害等方面，顯示出強(qiáng)烈的正外部效應(yīng)。人保財(cái)險(xiǎn)受“共保體”各成員委托，在各試點(diǎn)設(shè)立專門的服務(wù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)保單出具、查勘核損、財(cái)務(wù)清算等工作。（三）華中地區(qū)自2008年湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作正式啟動(dòng)以來，省政府通過“政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作、保險(xiǎn)公司自營”的管理運(yùn)作模式，實(shí)施當(dāng)?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的貫徹和推廣。在西藏地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)開問展到三十多個(gè)縣和區(qū)，并且在2015年之前，西藏自治區(qū)計(jì)劃將70多個(gè)縣區(qū)全部納入到農(nóng)保體系中。其中，非承保范圍主要有：泄洪區(qū)內(nèi)的水稻、防洪堤外的水稻、水源不足種植區(qū)域的水稻、田間試驗(yàn)種植的水稻、違背農(nóng)時(shí)種植的水稻、技術(shù)部認(rèn)定不宜種植水稻耕地上的水稻；第二，墾區(qū)內(nèi)農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率由基本保險(xiǎn)費(fèi)率和附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率兩部分組成；第三，保險(xiǎn)賠付分為即時(shí)賠償和收獲后賠償，免賠率分為絕對(duì)免賠率和浮動(dòng)免賠率；第四，核災(zāi)和定損工作通過獨(dú)立的第三方實(shí)現(xiàn)，第三方將受災(zāi)土地進(jìn)行分類、編號(hào)、核災(zāi)和上報(bào)。本地區(qū)政策性農(nóng)保所取得的成績很大程度上依賴于地方政府的執(zhí)行態(tài)度和服務(wù)水平，基層地方政府在推廣和普及政策性農(nóng)保方面有著不可推卸的責(zé)任和義務(wù)。商業(yè)公司的消極參與以及農(nóng)民薄弱的參保意識(shí)就會(huì)出現(xiàn)雙重弱化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情形，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷萎縮。（二）增強(qiáng)政府行為的有效性1增加財(cái)政補(bǔ)貼及稅收優(yōu)惠政府可以從以下幾方面確定補(bǔ)貼資金來源：一是從每年的財(cái)政收入中劃出一定的比例用以補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；二是適當(dāng)調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，抑制行政經(jīng)費(fèi)支出增長，提高資金利用率，將削減的費(fèi)用補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給付標(biāo)準(zhǔn)；三是將農(nóng)保補(bǔ)貼政策調(diào)整為：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼、糧食生產(chǎn)者直