【正文】 (二)農(nóng)民收入水平低，保險意識淡薄在政策性農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)逐漸鋪展的進程中，農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的現(xiàn)實仍掣肘農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，主要原因在于：一是政策性農(nóng)業(yè)保險的高成本、高費率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。但隨著試點工作的進一步推進和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險向前發(fā)展的問題也逐漸顯露出來，具體表現(xiàn)在：(一)對政策性農(nóng)業(yè)保險的認識不夠明確盡管政策性農(nóng)業(yè)保險這幾年在我國取得了一定的進展，但各方對政策性農(nóng)業(yè)保險的認識仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面，一是地方ZF對于政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標和導向不明確。2004～2008年，僅2008年農(nóng)業(yè)保險就為1400余萬受災農(nóng)戶支付賠款70億元。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結(jié)合當?shù)貙嶋H情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)領(lǐng)域。目前，農(nóng)業(yè)保險的承保險種明顯增多，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，保險主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項試點逐步推進，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：一是政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作逐步推進。由省級財政安排一定的專項工作經(jīng)費，用于開展政策性農(nóng)業(yè)保險工作宣傳發(fā)動以及補貼試點縣市相關(guān)工作費用。對貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)、貧困村，尤其是貧困戶、五保戶、烈軍屬家庭等，應(yīng)該采取更優(yōu)惠的政策。建議盡快出臺農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律法規(guī)，對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、費率水平、保障范圍、農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式、組織機構(gòu)與運行方式、保險公司責任、財政補貼方式等，作出明確規(guī)定，確保農(nóng)業(yè)保險工作健康推進。農(nóng)業(yè)保險的保險利益是一件難以事先確定的預期收益，其標的農(nóng)作物、畜牧產(chǎn)品的生長、飼養(yǎng)的好壞在很大程度上取決于人的管理、照料，因此農(nóng)業(yè)災害損失中的道德風險因素難以分辨。(四)經(jīng)驗不足，保險公司經(jīng)營管理難。三是賠付比例低。在遭受自然災害或意外事故時，仍有大多數(shù)農(nóng)民選擇由“自己承擔”或“聽天由命”。三農(nóng)保險從承保到理賠在各村定期張榜公示，加強監(jiān)督，杜絕騙賠事件的發(fā)生。人保財險沙洋支公司成立了農(nóng)險部，并聘請了各村書記、主任、會計為協(xié)保、查勘員，宣傳資料印制了30萬份發(fā)放到農(nóng)戶手中，并在縣、鎮(zhèn)主要交通要道懸掛橫幅標語，在縣電視臺設(shè)計滾動字幕，宣傳保險政策和保險知識，讓廣大農(nóng)民了解“三農(nóng)”保險的作用，理賠程序，使之家喻戶曉，增加農(nóng)戶保險意識，風險防范意識，充分調(diào)動農(nóng)民參保的積極性和主動性。財政保費補貼769萬元，能繁母豬保險30797頭，兩屬兩戶農(nóng)房保險6448戶，財政保費補貼58032元。目前，這種模式因前蘇聯(lián)解體，已經(jīng)近乎消失，但對農(nóng)業(yè)保險制度的發(fā)展仍然具有一定的現(xiàn)實意義。二是民營保險相互會社模式，以日本為代表，日本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以個體、分散的小農(nóng)戶為主。農(nóng)場主則要承擔部分風險并支付相關(guān)保費。三是自我財務(wù)平衡。法律規(guī)定，一旦某地區(qū)建立了互濟組織，所有農(nóng)作物耕種面積達到預定規(guī)模的農(nóng)戶，即被強制參加農(nóng)業(yè)保險；小規(guī)模農(nóng)作物種植農(nóng)戶，可以自主選擇是否參加農(nóng)作物保險；按政府指令種植稻谷、小麥以及養(yǎng)殖的農(nóng)戶，不用投保就自動參加了保險。政府采取認捐方式出資組建官方的農(nóng)作物保險公司，免除一切稅賦，并對經(jīng)營管理費用提供一定的補助。2005年上半年，僅占四川全省保險市場份額的萬分之二。因此，相互制保險公司的資金、規(guī)模受到一定限制，一旦有大災發(fā)生，只依靠農(nóng)民之間籌措的資金，顯然難以承受賠付需要。由于農(nóng)業(yè)其原生的弱勢基礎(chǔ)地位、多功能特點以及它的高風險性，必須要依靠一個以政府為主導的、專一的、分擔的政策保險機制做保障，有利于農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定、發(fā)展以及農(nóng)民收入的提高。由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)、國務(wù)院農(nóng)業(yè)行政主管部門、國務(wù)院財政部門和各級人民政府各司其職、負責有關(guān)農(nóng)業(yè)保險活動的監(jiān)督管理工作，相互配合支持，建立協(xié)調(diào)溝通機制。我國農(nóng)業(yè)保險立法應(yīng)該明確政府在農(nóng)業(yè)保險體系構(gòu)建中的責任，如制定保費補貼的標準、制定法定強制保險的標準、特大災害發(fā)生時的特別救助措施等。農(nóng)業(yè)保險計劃承載著農(nóng)業(yè)保險組織、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和國家等不同主體的利益。實踐證明，農(nóng)業(yè)保險立法先行是其發(fā)展的關(guān)鍵。(二)我國政策性農(nóng)業(yè)保險立法缺失的原因?qū)r(nóng)業(yè)保險政策性質(zhì)的認識是影響其立法進程的關(guān)鍵因素，很多人認為農(nóng)業(yè)保險和普通商業(yè)保險沒什么不同，有規(guī)范商業(yè)性保險的《保險法》即可，從而否認制定單行的農(nóng)業(yè)保險法律規(guī)范性文件的意義和價值，事實上這種認識是錯誤的。[關(guān)鍵詞]政策性農(nóng)業(yè)保險 立法缺陷 制度構(gòu)建[中圖分類號]4[文獻標識碼]A[文章編號]1009－5549(2010)05－0095－02一、政策性農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)涵及立法本質(zhì)政策性農(nóng)業(yè)保險是指國家在財政、稅收等政策上給予支持，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等在生產(chǎn)中遭受特定事故或動物疾病造成的經(jīng)濟損失提供補償?shù)谋ｋU活動。參考文獻[1]陳盛偉,—以山東省政策性農(nóng)業(yè)保險為例[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟,2006(2).[2][M].西南財經(jīng)大學出版社,2007.[3][J].新疆畜牧業(yè),2011（8).[4] [J].現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技，2010(20).[5] 張艷, [J].云南財經(jīng)大學學報：社會科學版,2011(4).[6][D].廣西南寧：廣西大學，2009.[7][J].企業(yè)科技與發(fā)展，2009(20).[8] [J].前沿,2011(17).[9]—以黑龍江省為例[J].安徽農(nóng)業(yè)科學, 2008(36).[10][M」.中國農(nóng)業(yè)出版社,2004.[11] [J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2011(19).[12] 劉洋,張文章，龔小梅，—以江西省南昌縣為例[J].現(xiàn)代經(jīng)濟，2011(11).[13] ——20072010年內(nèi)蒙古政策性農(nóng)業(yè)保險開展情況調(diào)查[J].北方經(jīng)濟,2011(9).作者簡介: 楊君岐，男，1962年3月生，陜西省岐山縣人，教授，陜西科技大學研究生導師。3設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機構(gòu)以防避免出現(xiàn)因農(nóng)業(yè)、金融、投資、稅收、財政等領(lǐng)域各自為政、分割管理及資源分散而導致的高投入、低效率的局面，應(yīng)考慮在目前保監(jiān)會監(jiān)管部門的基礎(chǔ)上，聯(lián)合農(nóng)業(yè)部、財政部、發(fā)改委等有關(guān)部門，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險管理局或農(nóng)業(yè)風險監(jiān)管機構(gòu)。對于以營利最大化為目標的商業(yè)保險機構(gòu)而言，農(nóng)業(yè)保險很有可能是筆賠錢的買賣，相比之下，它們更愿意“獨善其身”、“避而遠之”?；鶎拥胤秸缲撝咝赞r(nóng)保順利開展和普及的重任，對于基層組織本身而言，要認真學習、貫徹和執(zhí)行黨中央關(guān)于支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的各項相關(guān)性政策，并將其及時、客觀地傳達到基層農(nóng)民群眾之中。可以為其他省市借鑒和嘗試的創(chuàng)新點主要有以下幾個方面：第一，為了避免保費支付負擔過重及農(nóng)戶的搭便車行為，農(nóng)保政策將承保范圍進行了嚴格的規(guī)定和限制。比如說新疆畜牧業(yè)保險早在五十年代就已經(jīng)受到黨中央的重視和發(fā)展了，從剛開始僅僅以保障耕畜業(yè)為主，到今天基本上覆蓋大多數(shù)家養(yǎng)牲畜、基礎(chǔ)經(jīng)濟作物和糧食作物，甚至還將牧區(qū)房屋保險納入農(nóng)業(yè)保險體系之中。其中，在種植業(yè)方面，財政部補貼35﹪，自治區(qū)財政安排補貼55﹪，農(nóng)戶自付10﹪；在養(yǎng)殖業(yè)方面，財政部補貼為能繁母豬補貼50﹪，自治區(qū)本級財政補貼20﹪，盟市、旗縣財政補貼均為10﹪，其余10﹪由農(nóng)戶承擔；奶牛保險由財政部補貼30﹪，自治區(qū)補貼50﹪，其余20﹪由農(nóng)戶自付承擔。然而在2009年3月份，“共保體”成員調(diào)整為五家：人保財險、太平洋財險、大地財險、永安財險、安信農(nóng)業(yè)保險，其中，依然作為首席承保人的人保財險，所占份額提高到了77﹪。一方面體現(xiàn)在保費的交納方面，由于政策性農(nóng)保并非強制所有的農(nóng)戶一定要參加，而是鼓勵有意愿的農(nóng)戶自愿交納一定的保費，并由政府和地方財政共同補貼的這樣一種“三方共付”的保險制度。第一篇：對于完善我國政策性農(nóng)業(yè)保險體系的探討對于完善我國政策性農(nóng)業(yè)保險體系的探討楊君岐1 侯曉康1 楊瑞琴2( 管理學院 陜西 西安 710021； 山東 濟南 250100）摘要：本文從我國政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對我國華東、華南華北、華中、西南西北以及東北地區(qū)代表省市政策性農(nóng)業(yè)保險進展情況進行分析和闡述，并對其所面臨的問題及原因進行總結(jié)，最后就如何發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險給出了如下政策建議：加快立法進程、構(gòu)建農(nóng)業(yè)巨災風險分散機制、加大政府扶持力度等建議。那么，沒有交納保費的這部分農(nóng)戶顯然沒有條件再接受政策性農(nóng)保的保障和福利，被排除在外；另外一方面，政策性農(nóng)保顯現(xiàn)出顯著的“公益性”和“外部性”，政府作為這項政策的主導者，對農(nóng)業(yè)發(fā)展、糧食市場的供需平衡肩負著全局統(tǒng)籌和主導義務(wù)，通過普及和實施政策性農(nóng)保，在完善我國社保體系，縮小城鄉(xiāng)差距，增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然災害等方面，顯示出強烈的正外部效應(yīng)。人保財險受“共保體”各成員委托，在各試點設(shè)立專門的服務(wù)機構(gòu)，負責保單出具、查勘核損、財務(wù)清算等工作。（三）華中地區(qū)自2008年湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險工作正式啟動以來，省政府通過“政府主導、市場運作、保險公司自營”的管理運作模式，實施當?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險工作的貫徹和推廣。在西藏地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)開問展到三十多個縣和區(qū)，并且在2015年之前，西藏自治區(qū)計劃將70多個縣區(qū)全部納入到農(nóng)保體系中。其中，非承保范圍主要有：泄洪區(qū)內(nèi)的水稻、防洪堤外的水稻、水源不足種植區(qū)域的水稻、田間試驗種植的水稻、違背農(nóng)時種植的水稻、技術(shù)部認定不宜種植水稻耕地上的水稻；第二，墾區(qū)內(nèi)農(nóng)作物保險費率由基本保險費率和附加險保險費率兩部分組成；第三，保險賠付分為即時賠償和收獲后賠償，免賠率分為絕對免賠率和浮動免賠率；第四，核災和定損工作通過獨立的第三方實現(xiàn)，第三方將受災土地進行分類、編號、核災和上報。本地區(qū)政策性農(nóng)保所取得的成績很大程度上依賴于地方政府的執(zhí)行態(tài)度和服務(wù)水平，基層地方政府在推廣和普及政策性農(nóng)保方面有著不可推卸的責任和義務(wù)。商業(yè)公司的消極參與以及農(nóng)民薄弱的參保意識就會出現(xiàn)雙重弱化農(nóng)業(yè)保險的情形，使農(nóng)業(yè)保險不斷萎縮。（二）增強政府行為的有效性1增加財政補貼及稅收優(yōu)惠政府可以從以下幾方面確定補貼資金來源：一是從每年的財政收入中劃出一定的比例用以補貼農(nóng)業(yè)保險；二是適當調(diào)整財政支出結(jié)構(gòu)，抑制行政經(jīng)費支出增長，提高資金利用率，將削減的費用補貼農(nóng)業(yè)保險給付標準；三是將農(nóng)保補貼政策調(diào)整為：農(nóng)業(yè)保險保費補貼、糧食生產(chǎn)者直