5淺談車輛保險市場走向-免費閱讀
【正文】 在長期來看，產品革新被認為會逐漸代替單純的價格戰(zhàn)。 法律適用的問題 由于《機動車第三者責任強制保險條例（草案）》還沒有正式出臺，因此保險公司在開展業(yè)務方面，會陷入司法解釋的難題之中：依據(jù)《道路交通安全法》和《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，理應按照新的規(guī)定經營機動車第三者責任險，但如果真的按照新規(guī)定進行賠付的話，保險公司面臨的將是損害賠償金的增大。 第三者強制保險存在的 承保范圍擴大 新的《道路安全法》以無過失責任為歸責原則，規(guī)定凡機動車和行人間發(fā)生交通事故，由機動車駕駛人承擔責任，這就擴大了原有機動車第三者責任險承保的責任范圍，將一些原本不?；蛘呤切枰貏e約定才能承保的責任也納入了保險責任范圍之內，例如酒后駕車責任。 （３）道德風險的控制。 在強制三者險條例出臺之前，針對這種情況保險公司尚可以采取拒保或提高保費的方式來規(guī)避風險，而一旦強制三者險開始實施，保險公司對法定業(yè)務部分將不能以風 險高為由拒?；蜃兿嗑鼙＃仨氉裱瓘娭破囏熑伪ｋU的特殊原則予以承保。 ４ .提高服務水平 產品、價格是基礎，服務是關鍵。 （２）查勘定損嚴格把關，加強理賠管理。 在新的車險條款費率管理制度實施前，滿 期賠付率相對較低。純保費（Ｐ）、費用（ｅ）、利潤與應急附加，其中費用（ｅ）部分包括很多項，如手續(xù)費或傭金、稅收、營業(yè)費用等。 營運性車輛的高賠付，是車險賠付率高的首禍。保險公司實行差別化費率，在各個不同的地區(qū)的費率是不同的。針對這個問題，可以考慮增 加適當?shù)臈l款來解決，例如可以在合同中注明，在車輛報廢后，只有重新購買機動車輛，并適當調整保費后，投資賬戶才能繼續(xù)有效，否則扣除一部分費用后退還投資賬戶價值。 五、將車險與投資相結合 將車險與投資相結合，可以使得保戶在得到車輛保障的同時，獲得投資收益，這也有助于保險公司吸引客戶。 從保戶的角度考慮，對于個人保戶來說，擁有私家車的個人家庭狀況一般比較好，在我國，汽車還基本屬于奢侈品的范疇，一般還是先有房后有車，因此這些保戶的家庭財產安全也是至關 第 5 頁 共 17 頁 重要的， 這些人對家財險的潛在需求是很大的。這種年復一年的續(xù)保，保單責任方面幾乎沒有任何改動，但是每次都需要投保方出示大量的證件、證明，對投保方來說費時費力。 從細分的途徑來看，有不少值得思考的地方。 雖然自從車險費率自由化以來保險公司盈 利情況逐漸惡化，車輛保險仍然不失為財險市場相當有利可圖的業(yè)務。然而，與其它第三者責任險占據(jù)了最大份額的多數(shù)保險市場相比，在中國自主投保的險種（例如車輛損失險和汽車盜搶險）占據(jù)車主購買保險的重要部分。由于事故數(shù)量高，大部分車主除了購買第三者責任險外也會購買額外的保險保障，自主投保險種保費約占總保費的７０％。一個主要的獲利因素是保險公司在人身傷害方面對保單持有人的賠付有限。其一，這種 “ 大包大攬 ” 式的產品，保障范圍是否過大。 第二，單期保單增大保險公司管理成本。通過這樣一種搭配方式，既可以得到車輛的保障，又能同時得到對家庭財產的保障，何樂而不為呢。這里主要討論以下幾點： 第一，車險中加入投資因素，具有一定的需 求。 第四，是否可以考慮短期投資。只有充分了解當?shù)氐穆窙r、氣候、條件的情況，才能在此基礎上制定相關的系數(shù)。由于營運車風險大、出險頻率高，賠付水平居高不下。 按規(guī)定，手續(xù)費占毛保費的８％，凈保費近似的等于毛保費扣除手續(xù)費，即毛保費的９２％；費用部 分占毛保費的３３％。而在新的車險條款費率管理制度實施的第一年，滿期賠付率大幅度上升，車險業(yè)務嚴重虧損。只有在查勘定損上嚴格把關，制定合理的理賠程序才能有效地控制高賠付的風險。各保險公司需要形成自己獨具特色、內涵豐富的公司服務文化，更多的考慮為用戶在各環(huán) 第 11 頁 共 17 頁 節(jié)提供的后續(xù)服務，如銷售、維修、保養(yǎng)以及發(fā)生事故后的索賠、自修復等一整套的服務系統(tǒng)，為客戶提供高質量的專業(yè)化服務。這樣，保險公司在一定程度上將喪失對標的風險的選擇權，不能隨意行使合同的解除權和終止權，即使保險公司相應地提高費率，也不可能將風險完全化解。目前據(jù)估計車險賠案中水分大約２０％到３０％，其中人為詐保占了相當大的部分。原有
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