5淺談車輛保險(xiǎn)市場走向-免費(fèi)閱讀
【正文】 在長期來看，產(chǎn)品革新被認(rèn)為會逐漸代替單純的價(jià)格戰(zhàn)。 法律適用的問題 由于《機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例（草案）》還沒有正式出臺，因此保險(xiǎn)公司在開展業(yè)務(wù)方面，會陷入司法解釋的難題之中：依據(jù)《道路交通安全法》和《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，理應(yīng)按照新的規(guī)定經(jīng)營機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)，但如果真的按照新規(guī)定進(jìn)行賠付的話，保險(xiǎn)公司面臨的將是損害賠償金的增大。 第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)存在的 承保范圍擴(kuò)大 新的《道路安全法》以無過失責(zé)任為歸責(zé)原則，規(guī)定凡機(jī)動車和行人間發(fā)生交通事故，由機(jī)動車駕駛?cè)顺袚?dān)責(zé)任，這就擴(kuò)大了原有機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍，將一些原本不?；蛘呤切枰貏e約定才能承保的責(zé)任也納入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，例如酒后駕車責(zé)任。 （３）道德風(fēng)險(xiǎn)的控制。 在強(qiáng)制三者險(xiǎn)條例出臺之前，針對這種情況保險(xiǎn)公司尚可以采取拒?；蛱岣弑ＹM(fèi)的方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而一旦強(qiáng)制三者險(xiǎn)開始實(shí)施，保險(xiǎn)公司對法定業(yè)務(wù)部分將不能以風(fēng) 險(xiǎn)高為由拒?；蜃兿嗑鼙＃仨氉裱瓘?qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的特殊原則予以承保。 ４ .提高服務(wù)水平 產(chǎn)品、價(jià)格是基礎(chǔ)，服務(wù)是關(guān)鍵。 （２）查勘定損嚴(yán)格把關(guān)，加強(qiáng)理賠管理。 在新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度實(shí)施前，滿 期賠付率相對較低。純保費(fèi)（Ｐ）、費(fèi)用（ｅ）、利潤與應(yīng)急附加，其中費(fèi)用（ｅ）部分包括很多項(xiàng)，如手續(xù)費(fèi)或傭金、稅收、營業(yè)費(fèi)用等。 營運(yùn)性車輛的高賠付，是車險(xiǎn)賠付率高的首禍。保險(xiǎn)公司實(shí)行差別化費(fèi)率，在各個(gè)不同的地區(qū)的費(fèi)率是不同的。針對這個(gè)問題，可以考慮增 加適當(dāng)?shù)臈l款來解決，例如可以在合同中注明，在車輛報(bào)廢后，只有重新購買機(jī)動車輛，并適當(dāng)調(diào)整保費(fèi)后，投資賬戶才能繼續(xù)有效，否則扣除一部分費(fèi)用后退還投資賬戶價(jià)值。 五、將車險(xiǎn)與投資相結(jié)合 將車險(xiǎn)與投資相結(jié)合，可以使得保戶在得到車輛保障的同時(shí)，獲得投資收益，這也有助于保險(xiǎn)公司吸引客戶。 從保戶的角度考慮，對于個(gè)人保戶來說，擁有私家車的個(gè)人家庭狀況一般比較好，在我國，汽車還基本屬于奢侈品的范疇，一般還是先有房后有車，因此這些保戶的家庭財(cái)產(chǎn)安全也是至關(guān) 第 5 頁 共 17 頁 重要的， 這些人對家財(cái)險(xiǎn)的潛在需求是很大的。這種年復(fù)一年的續(xù)保，保單責(zé)任方面幾乎沒有任何改動，但是每次都需要投保方出示大量的證件、證明，對投保方來說費(fèi)時(shí)費(fèi)力。 從細(xì)分的途徑來看，有不少值得思考的地方。 雖然自從車險(xiǎn)費(fèi)率自由化以來保險(xiǎn)公司盈 利情況逐漸惡化，車輛保險(xiǎn)仍然不失為財(cái)險(xiǎn)市場相當(dāng)有利可圖的業(yè)務(wù)。然而，與其它第三者責(zé)任險(xiǎn)占據(jù)了最大份額的多數(shù)保險(xiǎn)市場相比，在中國自主投保的險(xiǎn)種（例如車輛損失險(xiǎn)和汽車盜搶險(xiǎn)）占據(jù)車主購買保險(xiǎn)的重要部分。由于事故數(shù)量高，大部分車主除了購買第三者責(zé)任險(xiǎn)外也會購買額外的保險(xiǎn)保障，自主投保險(xiǎn)種保費(fèi)約占總保費(fèi)的７０％。一個(gè)主要的獲利因素是保險(xiǎn)公司在人身傷害方面對保單持有人的賠付有限。其一，這種 “ 大包大攬 ” 式的產(chǎn)品，保障范圍是否過大。 第二，單期保單增大保險(xiǎn)公司管理成本。通過這樣一種搭配方式，既可以得到車輛的保障，又能同時(shí)得到對家庭財(cái)產(chǎn)的保障，何樂而不為呢。這里主要討論以下幾點(diǎn)： 第一，車險(xiǎn)中加入投資因素，具有一定的需 求。 第四，是否可以考慮短期投資。只有充分了解當(dāng)?shù)氐穆窙r、氣候、條件的情況，才能在此基礎(chǔ)上制定相關(guān)的系數(shù)。由于營運(yùn)車風(fēng)險(xiǎn)大、出險(xiǎn)頻率高，賠付水平居高不下。 按規(guī)定，手續(xù)費(fèi)占毛保費(fèi)的８％，凈保費(fèi)近似的等于毛保費(fèi)扣除手續(xù)費(fèi)，即毛保費(fèi)的９２％；費(fèi)用部 分占毛保費(fèi)的３３％。而在新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度實(shí)施的第一年，滿期賠付率大幅度上升，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)嚴(yán)重虧損。只有在查勘定損上嚴(yán)格把關(guān)，制定合理的理賠程序才能有效地控制高賠付的風(fēng)險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司需要形成自己獨(dú)具特色、內(nèi)涵豐富的公司服務(wù)文化，更多的考慮為用戶在各環(huán) 第 11 頁 共 17 頁 節(jié)提供的后續(xù)服務(wù)，如銷售、維修、保養(yǎng)以及發(fā)生事故后的索賠、自修復(fù)等一整套的服務(wù)系統(tǒng)，為客戶提供高質(zhì)量的專業(yè)化服務(wù)。這樣，保險(xiǎn)公司在一定程度上將喪失對標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的選擇權(quán)，不能隨意行使合同的解除權(quán)和終止權(quán)，即使保險(xiǎn)公司相應(yīng)地提高費(fèi)率，也不可能將風(fēng)險(xiǎn)完全化解。目前據(jù)估計(jì)車險(xiǎn)賠案中水分大約２０％到３０％，其中人為詐保占了相當(dāng)大的部分。原有
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