【正文】 地方政府牽頭建立支持“ 三農(nóng) ” 發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金，為 “ 三農(nóng) ” 發(fā)展提供系統(tǒng)的金融和非金融服務(wù)，為農(nóng)村信用社發(fā)放 “ 三農(nóng) ” 貸款提供擔(dān)保，降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點大戶的融資難度和融資成本，為農(nóng)村信用社支持產(chǎn)業(yè)化創(chuàng)造更有利的條件。第五，完善現(xiàn)行的票據(jù)置換政策，保持其連續(xù)性，定期化解農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)。同時，人民銀行要降低支農(nóng)再貸款的利率，免除農(nóng)戶大額貸款備案手續(xù)費用，房產(chǎn)、工商等登記管理部門減收有關(guān)農(nóng)貸過戶費用，以此全方位降低農(nóng)貸資金的成本。其中資金成本由國家規(guī)定的貸款利率及存款結(jié)構(gòu)決定。聯(lián)保貸款的服務(wù)對象應(yīng)從農(nóng)戶擴(kuò)展到龍頭企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)協(xié)會、專業(yè)合作組織和農(nóng)村中的商戶等，用于滿足農(nóng)村較大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營活動，需要的資金量超過小額信用貸款的情況。對農(nóng)業(yè)實行風(fēng)險管理，成立農(nóng)業(yè)保險公司，提高農(nóng)業(yè)投入的保險系數(shù)。 建立科學(xué)有效的農(nóng)貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的信心。在方便農(nóng)戶貸款上想辦法，推出 “ 綠色貸款證 ” 、實行小額農(nóng)貸、聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、扶貧貸款，開發(fā)個體私營企業(yè)貸款、公務(wù)員擔(dān)保的消費貸款和住房貸款，開發(fā)創(chuàng)業(yè)貸款、勞務(wù)輸出貸款新品種，想方設(shè)法扶助農(nóng)民及下崗職工進(jìn)行二次創(chuàng)業(yè)和幫助個體工商戶、私營企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。三是實行差別授權(quán)授信。 五是拓寬一塊。信用社在整體資金安排上要保證支農(nóng)資金的足額到位，要保證大田作物的糧棉油生產(chǎn)，養(yǎng)殖業(yè)及生豬、牛、羊、雞、免養(yǎng)家禽的發(fā)展，保證種植業(yè)的資金需求，保證春耕秋播資金及時到位，解決農(nóng)業(yè)資金短缺的問題，滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求。針對我國新農(nóng)村的新變化，農(nóng)信社要把提高經(jīng)營效益，防范經(jīng)營風(fēng)險與大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化相結(jié)合，從深度上更好地支持 “ 三農(nóng) ” 。因此應(yīng)當(dāng)正視風(fēng)險，強(qiáng)化風(fēng)險防范意識，采取行之有效的措施，盡量規(guī)避風(fēng)險或盡可能將風(fēng)險降到最低限度。 首先，更新支農(nóng)觀念，傾心支持農(nóng) 業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。第三，郵政儲蓄要轉(zhuǎn)變職能，把從農(nóng)村抽 第 10 頁 共 21 頁 走的 “ 血 ” 再輸回農(nóng)村，以增加 “ 三農(nóng) ” 的有效投放。 中央文件提出， “ 要從農(nóng)村實際和農(nóng)民需求出發(fā)，按照有利于增加農(nóng)戶和企業(yè)貸款，有利于改善農(nóng)村金融服務(wù)的要求，加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，明確縣域內(nèi)務(wù)金融機(jī)構(gòu)為 “ 三農(nóng) ” 服務(wù)的義務(wù) ” 。 第 8 頁 共 21 頁 突出的是兩塊不良資產(chǎn)，一是行社脫 鉤前合署辦公發(fā)放的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款已全部形成不良資產(chǎn)；二是企業(yè)改制時逃廢的農(nóng)村信用社貸款，這兩塊不生息資金的大量占用，導(dǎo)致大部分農(nóng)村信用社負(fù)重經(jīng)營。前面所述，農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款本身就是為支持農(nóng)戶簡單再生產(chǎn)為主來進(jìn)行制度設(shè)計的，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)民的擴(kuò)大再生產(chǎn)需求日益明顯，種植大戶、加工大戶、私營業(yè)主的不斷涌現(xiàn)，小額貸款的運作方 第 7 頁 共 21 頁 式其不適應(yīng)性逐漸暴露。三是為農(nóng)產(chǎn)品提升附加值的加工企業(yè)、倉裝企業(yè)等私營業(yè)主的貸款擔(dān)保問題更加明顯，因為農(nóng)村信用社對以企業(yè)名稱而發(fā)放的貸款更為嚴(yán)格，發(fā)放 第 6 頁 共 21 頁 企業(yè)貸款所需的擔(dān)保條件很難具備。 由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險較大 ，現(xiàn)有保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性不高，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場的萎縮，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面縮小和狹窄，使農(nóng)業(yè)得不到必要的風(fēng)險保障和補(bǔ)償。為了農(nóng)村信用社支農(nóng)工作更好地開展，近幾年人民銀行為信用社提供了一部分支農(nóng)再貸款，但從其使用過程看，不少地方支農(nóng)再貸款的規(guī)模在不斷地減少，主要是人民銀行考慮到資金的安全性問題，同時在辦理再貸款的過程中，存在手續(xù)繁雜，控制過嚴(yán)的現(xiàn)象，影響了農(nóng)村信用社使用支農(nóng)再貸款的信心，沒有為農(nóng)村信用社支持 “ 三農(nóng) ” 發(fā)展發(fā)揮資金的堅強(qiáng)后盾作用。而農(nóng)村信用社也因在辦理異地結(jié)算、跨行匯劃、通存通兌、信用卡等方面的不足，使其服務(wù) “ 三農(nóng) ” 的業(yè)務(wù)受到較大影響。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)新形勢下以集約化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、社會化服務(wù)、高附加值、高度市場化為特征的農(nóng)業(yè)呼之欲出，傳統(tǒng)的規(guī)模數(shù)量型、松散粗放型、勞動密集型農(nóng)業(yè)逐步向質(zhì)量效益型、管理集約型、科技投入型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變。 一、農(nóng)村金融服務(wù)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中存在的主要問題與成因分析 （一）農(nóng)村金融體系的不完善導(dǎo)致農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)的相對弱化 第 2 頁 共 21 頁 1996 年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》的出臺，初步構(gòu)建了以農(nóng)業(yè)銀行為主體的商業(yè)性金融，以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主體的政策性金融，以農(nóng)村信用社主體的合作性金融的新型農(nóng)村金融體系，原則要求三者之間，相互配合，分工協(xié)作，共同支持“ 三農(nóng) ” 的發(fā)展。 涉農(nóng)及 “ 條管 ” 單位的資金因其主管部門的不合理規(guī)定使其游離于社外。雖有擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的迫切愿望，但大多數(shù)只是以農(nóng)村信用社的貸款數(shù)量來確定生產(chǎn)規(guī)模的大小。而這部分種養(yǎng)業(yè)大戶根據(jù)農(nóng)村自身的條件根本無法向農(nóng)信社提供符合條件的擔(dān)保。 二是貸款操作程序比較復(fù)雜，辦理農(nóng)貸效率不高。不能為廣大農(nóng) 民提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的一條龍服務(wù)，只能停留在單項服務(wù)和階段性服務(wù)上，不能把農(nóng)村信用社的服務(wù)提升到社會化大服務(wù)的檔次上來，只能停留在部門小服務(wù)的位置。由于農(nóng)村信貸投放的對象大部分是農(nóng)戶、個體私營企業(yè)，承貸主體的經(jīng)營管理水平低，缺乏完善規(guī)范的財務(wù)監(jiān)督載體，不利于農(nóng)村信用社對借款戶現(xiàn)金流量、貸款用途、資金去向予以全面的監(jiān)控。否則，脫離了農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng) 業(yè)，就不能稱為 “ 農(nóng)業(yè)銀行 ” 。充分認(rèn)識 “ 三農(nóng) ” 發(fā)展和農(nóng)村信用社發(fā)展之間的辯證關(guān)系，全面更新支農(nóng)觀念，積極實現(xiàn) “ 兩個轉(zhuǎn)變 ” ，發(fā)揮金融 “ 紐帶 ” 作用。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)把支持 “ 三農(nóng) ” 作為自身發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)工程來抓，圍