【正文】 :24:1319:24:13March 10, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 3月 下午 7時(shí) 24分 :24March 10, 2023 ? 1少年十五二十時(shí)，步行奪得胡馬騎。 下午 7時(shí) 24分 13秒 下午 7時(shí) 24分 19:24: ? 沒(méi)有失敗，只有暫時(shí)停止成功！。 19:24:1319:24:1319:243/10/2023 7:24:13 PM ? 1以我獨(dú)沈久，愧君相見(jiàn)頻。 ? 提升人民銀行分支行對(duì)支付機(jī)構(gòu)的合作監(jiān)管能力 。 （一）支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金核對(duì)校驗(yàn)機(jī)制 ? 核對(duì)校驗(yàn)規(guī)則 （ 一 ） 支付機(jī)構(gòu)與各備付金銀行關(guān)于客戶(hù)備付金出 、 入金信息的逐一比對(duì) 。 3. 管理賬戶(hù) 。 （三）建設(shè)支付機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng) （一）支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金核對(duì)校驗(yàn)機(jī)制 ? 支付機(jī)構(gòu) 、 銀行每個(gè)交易日核對(duì)備付金存放 、 使用 、 劃轉(zhuǎn)等信息 。 一種意見(jiàn)認(rèn)為 ， 如果向客戶(hù)返還利息 ， 支付機(jī)構(gòu)有吸收存款嫌疑 ， 也存在操作難度 ， 同時(shí)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展也需要支持 ， 建議 《 辦法 》 明確備付金利息歸屬支付機(jī)構(gòu)；另一種意見(jiàn)反對(duì)備付金利息歸屬支付機(jī)構(gòu) ， 認(rèn)為 《 辦法 》 明確客戶(hù)備付金權(quán)屬關(guān)系為客戶(hù) ， 而非支付機(jī)構(gòu) ， 為此產(chǎn)生的利息應(yīng)歸客戶(hù) ， 由支付機(jī)構(gòu)占有應(yīng)視作其不當(dāng)?shù)美?。 風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提與管理辦法由中國(guó)人民銀行另行制定。同時(shí)，適當(dāng)考慮支付機(jī)構(gòu)關(guān)于增加資金收益的訴求，《辦法》允許支付機(jī)構(gòu)在充分滿足辦理日常支付業(yè)務(wù)需要的前提下，可以單位定期存款、單位通知存款、協(xié)定存款等方式存放備付金。 直接繳存 、按規(guī)定贖回、手續(xù)費(fèi)費(fèi)用不得使用客戶(hù)備付金支付 （五）客戶(hù)備付金的存放形式。” （四）客戶(hù)備付金的使用和劃轉(zhuǎn)?！? ? 收款 ? “現(xiàn)金形式、本行轉(zhuǎn)賬方式、跨行轉(zhuǎn)賬方式。 ? 存管賬戶(hù)由存管銀行開(kāi)立和管理，功能齊全，具備本行和跨行收付款、調(diào)整備付金賬戶(hù)頭寸、結(jié)轉(zhuǎn)手續(xù)費(fèi)和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等功能， 支付機(jī)構(gòu)在同一個(gè)省（自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市），只能開(kāi)立一個(gè)備付金存管賬戶(hù)。 《辦法》 ? 第十三條 備付金收付賬戶(hù) 是支付機(jī)構(gòu)在備付金合作銀行開(kāi)立的，可以以現(xiàn)金形式或以銀行轉(zhuǎn)賬方式接收客戶(hù)備付金、以本銀行資金內(nèi)部 劃轉(zhuǎn)方式辦理客戶(hù)備付金支取業(yè)務(wù)的專(zhuān)用存款賬戶(hù)。 境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題 ? 總資產(chǎn)不得低于 2023億元 ， 資本充足率 、 杠桿率 、 流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)符合監(jiān)管規(guī)定 。 （ 三 ） 境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量和網(wǎng)點(diǎn)分布能夠滿足支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)需要 ， 并具有與支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的系統(tǒng)處理能力 。 過(guò)渡賬戶(hù) 、 流轉(zhuǎn)賬戶(hù)的問(wèn)題 （ 真實(shí)需求 ？ 逃避監(jiān)管 ？ ） （二）備付金銀行（分類(lèi)和定義）。 （一）客戶(hù)備付金定義。 修改 《 辦法 》 時(shí)重點(diǎn)考慮的原則 。 支付機(jī)構(gòu)在客戶(hù)資金保護(hù)措施發(fā)生重大變更 ， 以及發(fā)生直接或間接持有控制權(quán) 20%以上或以下股東變動(dòng)時(shí) ， 應(yīng)提前告知監(jiān)管當(dāng)局 ， 監(jiān)管當(dāng)局如認(rèn)定有可能損害機(jī)構(gòu)健康 、 穩(wěn)健經(jīng)營(yíng) ， 可以提出否定意見(jiàn) 。 美國(guó)、歐盟、日本、新加坡等發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了相應(yīng)的監(jiān)管體系。 截至目前，人民銀行已依法許可 250家支付機(jī)構(gòu)，其中 90%以上涉及客戶(hù)備付金問(wèn)題，一旦這些資金被挪用、占用，將影響廣大客戶(hù)切身利益。在資金管理方面主要強(qiáng)調(diào)了客戶(hù)備付金的權(quán)屬關(guān)系、存管方式、客戶(hù)備付金與實(shí)繳貨幣資本的比例等原則性要求，缺乏指導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金管理的細(xì)化要求。 （四）國(guó)際監(jiān)管經(jīng)驗(yàn) 歐盟 《電子貨幣機(jī)構(gòu)從業(yè)、經(jīng)營(yíng)與審慎監(jiān)管指令》、《內(nèi)部市場(chǎng)支付服務(wù)指令》規(guī)定： 客戶(hù)備付金與自有資金隔離 、 單獨(dú)存放在銀行賬戶(hù)中 。 具體體現(xiàn)：備付金銀行和賬戶(hù)體系設(shè)計(jì) 、 支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行備付金業(yè)務(wù)的規(guī)范合作與管理要求 、 資金封閉運(yùn)行和使用 、 備付金信息核對(duì)校驗(yàn)等 。 集中體現(xiàn)在銀行和賬戶(hù)體系的制度設(shè)計(jì)方面 ， 相關(guān)銀行和賬戶(hù)的功能越強(qiáng)， 使用條件就越高 ， 受益越多 ， 同時(shí)承擔(dān)責(zé)任越大 。 是支付機(jī)構(gòu)收到 （ 支付機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)內(nèi) ） ， 還是備付金銀行收到 。 ? 《辦法》 ? 第七條 支付機(jī)構(gòu)的備付金銀行應(yīng)當(dāng)符合下列條件： （ 一 ） 總資產(chǎn)不得低于 2023億元 ， 有關(guān)資本充足率 、 杠桿率 、 流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)符合監(jiān)管規(guī)定 。 ? （二）備付金銀行（解讀） 解讀： ? 備付金存管銀行 1家 ， 可辦理 “ 跨行收付業(yè)務(wù) ” 。 ” ? 第十二條 備付金存管賬戶(hù)是支付機(jī)構(gòu)在備付金存管銀行開(kāi)立的，可以以現(xiàn)金形式接收客戶(hù)備付金、以銀行轉(zhuǎn)賬方式辦理客戶(hù)備付金收取和支取業(yè)務(wù)的專(zhuān)用存款賬戶(hù)。 （三）備付金銀行賬戶(hù)體系（解讀）。 支付機(jī)構(gòu)在實(shí)際開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中，根據(jù)自身情況，按照兩類(lèi)銀行和三類(lèi)賬戶(hù)的存管框架，合理自主選擇開(kāi)戶(hù)銀行、開(kāi)戶(hù)地區(qū)、開(kāi)戶(hù)數(shù)量等，可基本滿足其業(yè)務(wù)發(fā)展需要?！? ? 手續(xù)費(fèi)結(jié)轉(zhuǎn) ? 第三十條“支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入劃轉(zhuǎn)至客戶(hù)備付金專(zhuān)用存款賬戶(hù)的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)備付金存管銀行或其授權(quán)分支機(jī)構(gòu)結(jié)轉(zhuǎn)至自有資金賬戶(hù)。 加強(qiáng)手續(xù)費(fèi)收入結(jié)轉(zhuǎn)等出金業(yè)務(wù)管理，控制出金渠道，明確接收該類(lèi)業(yè)務(wù)的自有資金賬戶(hù)只能開(kāi)立在存管銀行，并向人民銀行報(bào)備。非活期存款轉(zhuǎn)為活期存款的，應(yīng)退回至原轉(zhuǎn)存的備付金賬戶(hù)。 風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金按照所有備付金銀行賬戶(hù)利息總額的一定比例計(jì)提。目前，人民銀行正在起草有關(guān)支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金具體計(jì)提和使用管理辦法，將盡快發(fā)布。 ? 《辦法》 ? 第三十八條 “支付機(jī)構(gòu)和備付金銀行符合下列條件之一的，支付機(jī)構(gòu)可以向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)適當(dāng)調(diào)整第三十七條所規(guī)定的比例： （ 一 ） 支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)能夠被備付金銀行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)； （ 二 ） 支付機(jī)構(gòu)和備付金銀行能夠逐日逐筆核對(duì)客戶(hù)備付金交易明細(xì)； （ 三 ） 支付機(jī)構(gòu)能通過(guò)備付金銀行為客戶(hù)提供備付金信息查詢(xún)； （ 四 ） 支付機(jī)構(gòu)的公司治理規(guī)范 、 風(fēng)險(xiǎn)