【正文】 。 四、個(gè)人征信的渠道 建設(shè)個(gè)人征信渠道的原則 建設(shè)征信的渠道要把握三個(gè)基本原則，即批量處理原則、成本最優(yōu)原則 和時(shí)間性原則。任何提供賒銷或貸款的企業(yè)或銀行都可以查詢這些信息，用于信用決策。 信用卡分期付款適合收入穩(wěn)定的市民，但是每家銀行信用卡的分期手續(xù)費(fèi)不盡相同， 選擇時(shí)要考慮自己的分期和相關(guān)的手續(xù)費(fèi)情況。但優(yōu)點(diǎn)是消 費(fèi)利率較低，并且是在使用 后才支付利息。抵押財(cái)產(chǎn)目前僅限 于可設(shè)定抵押權(quán)利的房產(chǎn) ；質(zhì)押品目前僅限于國債、本行存單、企業(yè)債券等有價(jià)證券； 保證人應(yīng)為具有代償能力的法人或自然人，并愿意承擔(dān)連帶還款責(zé)任； 。經(jīng)銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行按合同約定 以轉(zhuǎn)賬方式直接劃入汽車經(jīng)銷商的賬戶； 按期還款。 （ 4）向銀行提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保。 辦按揭的缺點(diǎn) 說到缺點(diǎn)，首先是心理壓力大，因?yàn)橹袊说膫鹘y(tǒng)習(xí)慣不允許寅吃卯糧，講究節(jié)省，所 以貸款購房對于保守型的人不合適。同時(shí)也節(jié)省時(shí)間，不必進(jìn)行任何資信認(rèn)證，今日事今日畢。在貸款本息還清之前，保險(xiǎn)單交由銀行執(zhí)管。 （ 2）辦理按揭貸款申請 購房 者在確認(rèn)自己選擇的房產(chǎn)得到銀行按揭支持后，應(yīng)向銀行或銀行指定的律師事務(wù)所 了解銀行關(guān)于購房者獲得按揭貸款支持的規(guī)定，準(zhǔn)備有關(guān)法律文件，填報(bào)《按揭貸款申請書》。 最后剩下的就是銀行發(fā)放貸款，借貸人每月還款和還清本息后的注銷登記。 申請人家庭收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明等，包括工資單、個(gè)人所得稅納稅單、單 位開具的收入證明、銀行存單等。 2． 1 個(gè)人購買商品房抵押 房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)力登記申請表 購房 合同（原件） 購房首付款收據(jù)（復(fù)印件加蓋公章） 個(gè)人住房借款合同 個(gè)人住房抵押合同 商品房預(yù)售許可證或預(yù)抵押許可證（期房）房地產(chǎn)權(quán)屬準(zhǔn)予登記通知書 （現(xiàn)房） 抵押人、抵押權(quán)人身份證明（個(gè)人：身份證復(fù)印件單位：加蓋公章的營 業(yè)執(zhí)照復(fù)印件） 平面圖、配置圖（紅線圈界、開發(fā)公司與抵押權(quán)人蓋章確認(rèn)） 工作時(shí)限 符合辦理?xiàng)l件的，自交易中心權(quán)屬登記收件窗口收件之日起 3日內(nèi)辦理完 畢。 資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)主要有 3種： 。根據(jù) “信用觀察 2020”表格的要求，個(gè)人征信調(diào)查要包括以下幾類信息： ——人口統(tǒng)計(jì)資料 ——流水帳信息 ——就業(yè)資料 ——公共記錄資料 ——信用局查詢記錄 “信用觀察 2020”規(guī)定了對信用調(diào)查的基本要求，但由于信息收集的 渠道不同，以及不同的評分標(biāo)準(zhǔn)和報(bào)告風(fēng)格，各大信用局在收集信息當(dāng)中 也 會(huì)體現(xiàn)不同的特色。不同來源的數(shù)據(jù)通 過各類 征信機(jī)構(gòu)收集上來，保存在中央數(shù)據(jù)庫或是各征信公司的數(shù)據(jù)庫當(dāng) 中。建議在大額消費(fèi)時(shí)使用，小額消費(fèi)不提倡使用分期付款。 據(jù)理財(cái)師介紹，消費(fèi)貸款和信用卡消費(fèi)在使用上并無太多區(qū)別，但是消費(fèi)貸款沒有 消費(fèi)積分，也不能取現(xiàn)使用，而且沒有免息期。借款人須具備下列 7 個(gè)條件： ，在貸款到期日時(shí)的實(shí)際年齡不得超過 55周 歲； ，身體健康，具備誠實(shí)守信的品德； 本人的，在出國留學(xué)前應(yīng)具有貸款人所在地的常住戶口 或其他有效居住身份； ，應(yīng)具有貸款人可控制區(qū)域內(nèi)的常 住戶口或其他有效居住身份，有固定的住所，有穩(wěn)定的職業(yè)和收入來源，具備按期還 本付息的能力； 證明； 、質(zhì)押或第三方保證。銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同、 擔(dān)保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等； 發(fā)放貸款 。 （ 3）在申請貸款期間，購車者在經(jīng)辦銀行儲(chǔ)蓄專柜的帳戶內(nèi)存入低于銀行規(guī)定 的購車首期款。 辦借款是向銀行借錢，所以房產(chǎn)項(xiàng)目的優(yōu)劣銀行自然關(guān)心 ，銀行除了審查你本身外，還 會(huì)你審查開發(fā)商，為你把關(guān)，自然保險(xiǎn)性高。 付全款購房日后沒有經(jīng)濟(jì)壓力，因?yàn)橘彿空咭呀?jīng)可以不再為房款操心，從容安排以后的 金融計(jì)劃。購房者購買保險(xiǎn)， 應(yīng)列明銀行為第一受益人，在貸款履行期內(nèi)不得中斷保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額不得少于抵押物的總價(jià) 值。購房者在廣告 中或通過銷售人員的介紹得知一些項(xiàng)目可以辦理按揭貸款時(shí)，還應(yīng)進(jìn)一步確認(rèn)發(fā)展商開發(fā)建 設(shè)的房產(chǎn)是否獲得銀行的支持，以保證按揭貸款的順利取得。辦理產(chǎn)權(quán)抵押登記和公證。 房價(jià) 30%或以上預(yù)付款收據(jù)原件及復(fù)印件各 1份。 操作流程： 簽委托合同評估面簽批款抵押放款 銀行利率及還款方式 銀行利率執(zhí)行同期人民銀行規(guī)定商業(yè)貸款利率； 可選擇按月等本息或等本金方式還款。 六、個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告種類 標(biāo)準(zhǔn)信用報(bào)告 購房貸款信用報(bào)告 就業(yè)報(bào)告 商業(yè)報(bào)告 人事報(bào)告 信用評分報(bào)告 資產(chǎn)管 理業(yè)務(wù)是指證券公司作為資產(chǎn)管理人，根據(jù)資產(chǎn)管理合同約定的方式、條件、要求及限制，對客戶資產(chǎn)進(jìn)行經(jīng)營運(yùn)作，為客戶提供證券及其他金融產(chǎn)品的投資管理服務(wù)的行為。 三、個(gè)人征信調(diào)查的基本內(nèi)容 美國全國信用報(bào)告協(xié)會(huì)設(shè)計(jì)了標(biāo)準(zhǔn)信用報(bào)告格式 ——“信用觀察 2020”，對信用報(bào)告的內(nèi)容和基本格式提出了基本要求。 二、西方征信國家的個(gè)人征信調(diào)查 在西方征信國家，個(gè)人征信調(diào)查主要由信用局完成。 方式三：信用卡分期付款 現(xiàn)在使用信用卡消費(fèi)的市民越來越多了，出門消費(fèi)動(dòng)輒刷卡已經(jīng)見過不怪，但是使 用信用卡分期付款功能的市民卻沒有持有信用卡的那么多，而實(shí)際上，使用信用卡分期 付款解決短期融資是比較經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，年利率約為 9%~15%，比信用卡透支略低，但是提前 還款卻很不劃算。記者了解到，消費(fèi)貸款也稱消費(fèi)者貸款，是商業(yè)銀 行以消費(fèi)者信用為基礎(chǔ)，對消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的、用于購置耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的 貸款。 留學(xué)貸款的申請對象為擬留學(xué)人員或其直系親屬或其配偶?？蛻粝蜚y行提出申請，書面填寫申請表，同時(shí)提交相關(guān)資料； 簽訂合同。這里的易于變現(xiàn)的資產(chǎn)一般指有價(jià)證券和金銀制 品 等。 辦按揭的三大優(yōu)點(diǎn) 按揭就是代款，也就是向銀行借錢，購房不必馬上花費(fèi)很多錢就可以買到自己的房子， 所以按揭購房的第一個(gè)優(yōu)點(diǎn)就是錢少也能買房。 付全款的三大優(yōu)點(diǎn) 雖然第一次付的錢多，但從買房的總數(shù)來看，可以免除各種手續(xù)費(fèi)、銀行利息等。對期房，在竣工后應(yīng)辦理變更抵押登記。在 房地產(chǎn)市場上提供按揭的樓盤其銷售業(yè)績明顯優(yōu)于其他樓盤。 然后接受銀行對您的審查，并確定貸款額度。 房屋按揭 貸款 按揭貸款中人們最關(guān)心的是條件及程序，首先辦理按揭貸款需要提供的資料： 申請人和配偶的身份證、戶口原件及復(fù)印件 3份（如申請人與配偶不屬于同一戶口 的需另附婚姻關(guān)系證明）。 貸款的期限、成數(shù) 1年 20年； 貸款金額最高為房屋評估價(jià)的 70％。 ：借 款人提出貸款用途，金額及年限時(shí)間； ：借款人及抵押人將貸款申請貸款所需文件、證件按要求準(zhǔn)備齊全； （或勘估）：由相關(guān)機(jī)構(gòu)對抵押房進(jìn)行實(shí)地勘查、評（勘）估； ：將所有申貸資料連同評估報(bào)告或勘估意見書報(bào)送銀行審批； ：借款人及抵押人填寫（借款合同）及所有相關(guān)文件、簽字、蓋手印后，由公證人員對其進(jìn)行公證； ：銀行憑房屋所有權(quán)證和借款合同公證書到產(chǎn)權(quán)處辦理抵押登記手； 、放款：借款人開立還款賬戶、銀行放款至該賬戶（注：原則上只有商品房 、房改房、安居房可用作抵押物）。 其貸款手續(xù)及程序是這樣的。通過記者以上所述您應(yīng)該對 按揭有了更深的認(rèn)識(shí)，并且了解了辦理貸款 的相關(guān)事宜，希望按揭這把鑰匙打開更多的屬于 你、我、他的新房之門。購房者即可與發(fā)展商或其代理商簽訂《商 品房預(yù)售、銷售合同》。銀行在確認(rèn)購房者符合按揭貸款條件，履行《樓宇按揭抵押貸款合同》約定義 務(wù)。即便不想出售，要發(fā)生經(jīng)濟(jì)困難時(shí)，還可以向銀行進(jìn)行房屋抵押。 因?yàn)槭且苑慨a(chǎn)本身抵押貸款， 所以房再出售困難，不利于購房者退市。 如果申請人是具有法人資格的企、事業(yè)單位，則應(yīng)具備以下條件： （ 1）具有償還銀行貸款的能力； （ 2）在申請貸款期間有不低于銀行規(guī)定的購車首期款存入銀行的會(huì)計(jì)部門； （ 3）向銀行提供被認(rèn)可的擔(dān)保； （ 4）愿意接受銀行提出的其他必要條件。 ① 正常結(jié)清：在貸款到 期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類）結(jié)清貸款； ② 提前結(jié)清： 在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀 行提出申請，由銀行審批后到指定會(huì)計(jì)柜臺(tái)進(jìn)行還款。請問有沒有合適的融資方式， 解決這個(gè)難題？ 第 1財(cái)金：每到年關(guān)很多企業(yè)和個(gè)人都面臨著短期內(nèi)的資金短缺，尤其是張先生這 樣的私營業(yè)主，短期資金需求就會(huì)加大。不過，相比于消費(fèi)貸款，典當(dāng)利率就顯得高了，其月利率 一般在 %~3%的水平，并從第二個(gè)月開始實(shí)行按天計(jì)算費(fèi)率。相對個(gè)人消費(fèi)者來說，企業(yè)的特點(diǎn)是規(guī)模大、數(shù)量少。 個(gè)人信用記錄是形成不同種類個(gè)人征信報(bào)告的基礎(chǔ)。 聯(lián)合征信 聯(lián)合征信是指征信機(jī)構(gòu)根據(jù)協(xié)議，從一家以上的征信數(shù)據(jù)源收集征信數(shù) 據(jù)的形式。 專業(yè)辦理房屋抵押貸款 抵押流程 房產(chǎn)抵押消費(fèi)類貸款 房產(chǎn)抵押消費(fèi)類貸款的定義 以自己或他人的房產(chǎn)作 為抵押物向銀行申請貸款，可用于購房、買車、教育、旅游、購 買大宗耐用消費(fèi)品等用途。 抵押人應(yīng)提供：房屋所有權(quán)證，權(quán)屬人及配偶身份證、戶口簿、婚姻狀況證明 。并辦理相關(guān)帶齊以上的資料 申請個(gè)人住房貸款。在國內(nèi)，按揭近幾年才在上海、北京、深圳等一些城市開始推行。 （ 5）辦理抵押登記、保險(xiǎn) 購房者 、發(fā)展商和銀行持《樓宇按揭抵押貸款合同》及購房合同到房地產(chǎn)管理部門辦理 抵押登記備案手續(xù)。不是所有的買房人都能拿出全部房款的，所以 就有了貸款買房，或叫按揭買房，花明天的錢圓今天的夢。 風(fēng)險(xiǎn)大 除非對其房產(chǎn)項(xiàng)目有相當(dāng)了解，包括建筑質(zhì)量、開發(fā)商技術(shù)和資金實(shí)力等，需要購房者 有相當(dāng)?shù)募夹g(shù)專業(yè)水準(zhǔn)，普通人無法達(dá)到。 [編輯本段 ] 二、汽車消費(fèi)貸款的申請 1 汽車消費(fèi)貸款申請條件 申請汽車消費(fèi)貸款除了必須在銀行所認(rèn)可的特約經(jīng)銷商處購買限定范圍內(nèi)的汽 車外，申請汽車消費(fèi)貸款的購車者還須具備以下條件： （ 1）購車者必須年滿 18周歲，并且是具有完全民事行為能力的中國公民。貸款中所指的特約經(jīng)銷商是指在汽車 生產(chǎn)廠家推薦的基礎(chǔ)上，由銀行各級分行根據(jù)經(jīng)銷商的資金實(shí)力、市場占有率和信譽(yù) 度進(jìn)行初選，然后報(bào)到總行，經(jīng)總行確認(rèn)后，與各分行簽訂《汽車消費(fèi)貸款合作協(xié)議 書》的汽車經(jīng)銷商。 貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑 證領(lǐng)回由銀 行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登 記注銷手續(xù)。不過，目前確實(shí)有幾種適合的短期融資方式， 適合市民短期資金需求。這樣的融資方式比較適 合擁有貴重物品可以抵押