【正文】 保險(xiǎn)費(fèi)率確定的基 本原則 一、公平合理原則 在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間 在不同的被保險(xiǎn)人之間 二、保證償付原則 核心是確保保險(xiǎn)人具有充分的償付能力，保險(xiǎn)公司是否具有足夠的償付能力，這不僅僅影響到保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)秩序和穩(wěn)定，同時(shí)，也可能對(duì)廣大的被保險(xiǎn)人，乃至整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生直接的影響。 保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理 (1)協(xié)商 、調(diào)解 (2)仲裁 (3)訴訟 40 荊州職業(yè)技術(shù)學(xué)院《 汽車保險(xiǎn)與理賠 》教案 專業(yè) 主講教師 張武 授課時(shí)間 教學(xué)課題 第三章 汽車保險(xiǎn)承保 學(xué)時(shí) 教 學(xué) 目 的 掌握 汽車保險(xiǎn)金額和賠償限額 掌握保險(xiǎn)費(fèi)率確定的基本原則 教材分析 重點(diǎn) 汽車保險(xiǎn)金額和賠償限額 難點(diǎn) 保險(xiǎn)費(fèi)率確定的基本原則 教學(xué)方法 綜述與歸納 教學(xué)手段 常規(guī)教學(xué) 教 學(xué) 過(guò) 程 及 時(shí) 間 分 配 一、組織教學(xué) 復(fù)習(xí)舊課導(dǎo)入新課（提問(wèn)） 二、新課教學(xué)過(guò)程 （ 1）掌握 汽車保險(xiǎn)金額和賠償限額 （ 2）掌握保險(xiǎn)費(fèi)率確定的基本原則 三、課堂小結(jié)及作業(yè)布置 后附教學(xué)過(guò)程及教學(xué)內(nèi)容 教研室主任簽字 41 汽車保險(xiǎn)金額和賠償限額 一、保險(xiǎn)價(jià)格理論的基本概念 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，確立了保險(xiǎn)的商業(yè)屬性，保險(xiǎn)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)作為產(chǎn)品的保險(xiǎn)過(guò)程中，必須遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的價(jià)格規(guī)律。 二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 三、保險(xiǎn)合同變更的程序與形式 。 (六 )出險(xiǎn)施救 (七 )提供單證 (八 )協(xié)助追償 二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行 (一 )承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定和合同約定所應(yīng)承擔(dān)的最重要、最基本的義務(wù)。如為違禁品提供保險(xiǎn)、為違法行為提供保險(xiǎn)等。 無(wú)效合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。 (2)保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效。 （ 2）每次賠償實(shí)行 20%的免賠率。需特別注意的是，如果您的車是二手車，請(qǐng)按實(shí)際價(jià)值和購(gòu)車發(fā)票金額的低者投保，保高了也不能賠償那么多。 三、車輛停駛損失險(xiǎn) （一）保險(xiǎn)費(fèi)任 投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過(guò)程中，因發(fā)生基本險(xiǎn)第一條所列的保險(xiǎn)事故，造成車身?yè)p毀，致使車輛停獨(dú)，保險(xiǎn)人按以下級(jí)定承擔(dān)賠償責(zé)任： (1)部分損失的，保險(xiǎn)人在雙方約定的修復(fù)時(shí)間內(nèi)按保險(xiǎn)單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復(fù)竣工之日止的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償 (2)全車損毀的，按保險(xiǎn)單約定的賠償限額計(jì)算賠償； (3)在保險(xiǎn)期限內(nèi)，上述賠款累計(jì)計(jì)算，最高以保險(xiǎn)單約定的賠償天數(shù)為限。 (3)保險(xiǎn)人確認(rèn)索賠單證齊全、有效后，由被保險(xiǎn)人簽具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書， 賠付結(jié)案。 二、第三者 責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除 （一）第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除 地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂等 競(jìng)賽、測(cè)試 利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng) 駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車輛 保險(xiǎn)車輛肇事逃逸 駕駛?cè)藛T無(wú)駕駛證或所駕駛車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不符 非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車輛 保險(xiǎn)車輛不具備有效行駛證件 （二）第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除 被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失。 發(fā)生《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》所列明的投保人、保險(xiǎn)人解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同的情況時(shí)，保險(xiǎn)人按照日費(fèi)率收取自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)。 (3)被保險(xiǎn)人和受害人的有效身份證明、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證和駕駛?cè)说鸟{駛證 。 （ 4）在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并辦理批改手續(xù)。 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額 11000 元人民幣；醫(yī)療費(fèi)用賠償 限額 1000 元人民幣；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額 100 元人民幣。 二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的法律特特征 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人雙方的一種法律行為 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是有償合同 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和合同是射幸合同 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是對(duì)人的合同 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同 三、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的主體 （一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 保險(xiǎn)人和投保 人 （二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的關(guān)系人 20 被保險(xiǎn)人 （三）中介組織 四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的課題 機(jī)動(dòng)車輛及其相關(guān)利益 （一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)利益的特點(diǎn) （二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)利益的表現(xiàn)形式 五、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 基本條款和附加條款 六、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的形式 投保單 暫保單 保險(xiǎn)單 保險(xiǎn)憑證 批單 書面協(xié)議 七、保險(xiǎn)合同的解除 （ 1）投保人故意或過(guò)失未履行如實(shí)告之義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承?；蛘咭院畏N保險(xiǎn)價(jià)格承保。 (4)保險(xiǎn)標(biāo)的。 (3)擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，與國(guó)際慣例接軌。首先，應(yīng)當(dāng)包括從專業(yè)的角 度對(duì)投保人可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和評(píng)估。實(shí)際運(yùn)用過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)以實(shí)際損失為限，以保額為限，以保險(xiǎn)利 益為限。保險(xiǎn)利益是指被保險(xiǎn)人或投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 3. 擴(kuò)大保險(xiǎn)利益 汽車保險(xiǎn)中，針對(duì)汽車的所有者與使用者不同的特點(diǎn)，汽車保險(xiǎn)條款一般規(guī)定：不僅被保險(xiǎn)人本人使用車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人要承擔(dān)賠償責(zé)任，而且凡是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂?車輛時(shí)，也視為其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。 應(yīng)該注意的是，在損失賠付功能上，人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并不完全一致。在結(jié)成互助共濟(jì)關(guān)系的每一成員面臨的風(fēng)險(xiǎn)是不同的。眾人協(xié)力即經(jīng)濟(jì)上的互助共濟(jì)關(guān)系。 在汽車保險(xiǎn)的初期是以汽車的第叁者責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)的，并逐步擴(kuò)展到車身的碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)。這種商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系直接表現(xiàn)為個(gè)別保險(xiǎn)人與個(gè)別人之間交換關(guān)系；間接表現(xiàn)為在一定時(shí)期內(nèi)全部保險(xiǎn)人與全部投保人之間的交換關(guān)系，即保險(xiǎn)人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)系；具體表現(xiàn)為，保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)的補(bǔ)償或給付，保障社會(huì)生產(chǎn)的正常進(jìn)行和人們生活的安定。廣義 ——保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門用途的保險(xiǎn)基金，并對(duì)投保人負(fù)有法律或者合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償或者給負(fù)責(zé)人的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 是確定何種風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)對(duì)企業(yè)產(chǎn)生影響，最重要的是量化 不確定性 的程度和每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)可能造成損失的程度。（過(guò)失、疏忽 無(wú)意 ） （二）風(fēng)險(xiǎn)事故 風(fēng)險(xiǎn)事故是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物，即風(fēng)險(xiǎn)只有通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。 風(fēng)險(xiǎn)程度：又稱損失程度，是指每發(fā)生一次事故導(dǎo)致標(biāo)的的毀損狀況，即毀損價(jià)值占被毀損標(biāo)的全部?jī)r(jià)值的百分比。 ◇ 現(xiàn)實(shí)生活中二者的關(guān)系是： 一般是反比 風(fēng)險(xiǎn)頻率很高，但風(fēng)險(xiǎn)程度不大； 風(fēng)險(xiǎn)頻率不高，但風(fēng)險(xiǎn)程度很大。 （三）損失 在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。 其次，風(fēng)險(xiǎn)管理要著眼于 風(fēng)險(xiǎn)控制 ， 公司通常采用積極的措施來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。 保險(xiǎn)的特征 互助性 保險(xiǎn)具有 “一人為眾，眾為一人 ”的互助特性。 科學(xué)性 保險(xiǎn)是處理風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)措施。 要素 保險(xiǎn)的要素亦稱 “保險(xiǎn)的要件 ”，指保險(xiǎn)得以成立的基本條件。這種經(jīng)濟(jì)上的互助共濟(jì)關(guān)系，其組織形式有兩種，一是直接關(guān)系，二是間接關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)不同，損失的分擔(dān)即應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)就應(yīng)該不同。 作用 1. 促進(jìn)汽車工業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大了對(duì)汽車的需求 2. 穩(wěn)定了社會(huì)公共秩序 3. 促進(jìn)了汽車安全性能的提高 4. 汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有重要的地位 目前，大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 中占有十分重要的地 位。 此規(guī)定是為了對(duì)被保險(xiǎn)人提供更充分的保障，并非違背保險(xiǎn)利益原則。有四個(gè)成立條件：合法的利益、經(jīng)濟(jì)有價(jià)的利益、確定的利益、有利害關(guān)系的利益。 損失補(bǔ)償原則有三個(gè)派生原則，即重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t，代為追償原則，委付原則。其次，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上提出保險(xiǎn)的總體建議。 (4)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，確保持續(xù)發(fā)展。對(duì)保險(xiǎn)車輛應(yīng)盡可能采用“驗(yàn)車承保”的方式，即對(duì)車輛進(jìn)行實(shí)際的檢驗(yàn)，包括了解車輛的使用和管理情況，復(fù)印行駛證、購(gòu)置車輛的完稅費(fèi)憑證，拓印發(fā)動(dòng)機(jī)與車架號(hào)碼，對(duì)于一些高檔車輛還應(yīng)當(dāng)建立車輛檔案。 （ 2）投保人，被保險(xiǎn)人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的義務(wù)。 （二）墊付與追償 （ 1）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的； （ 2）駕駛?cè)俗砭频模? （ 3）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的； （ 4）被保險(xiǎn)人故意制造交通事故的。否則，保險(xiǎn)人按照保單年度重新核定保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收。 (4)公安機(jī)關(guān)交通管理部門出具的事故證明，或者人民法院等機(jī)構(gòu)出具的有關(guān)法律文書及其他證明 。 因履行交強(qiáng)險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議的，由合同當(dāng)事人協(xié)商解決。 本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡 本車上其他人員的人身傷亡或財(cái) 產(chǎn)損失 29 荊州職業(yè)技術(shù)學(xué)院《 汽車保險(xiǎn)與理賠 》教案 專業(yè) 主講教師 張武 授課時(shí)間 教學(xué)課題 第二章 汽車保險(xiǎn)投保 學(xué)時(shí) 教 學(xué) 目 的 掌握汽車損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn) 教材分析 重點(diǎn) 全車盜搶險(xiǎn) 難點(diǎn) 車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn) 教學(xué)方法 綜述與歸納 教學(xué)手段 常規(guī)教學(xué) 教 學(xué) 過(guò) 程 及 時(shí) 間 分 配 一、組織教學(xué) 復(fù)習(xí)舊課導(dǎo)入新課（提問(wèn)） 二、新課教學(xué)過(guò)程 掌握汽車損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn) 三、課堂小結(jié)及 作業(yè)布置 后附教學(xué)過(guò)程及教學(xué)內(nèi)容 教研室主任簽字 30 車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn) 一、全車盜搶險(xiǎn) （一）保險(xiǎn)責(zé)任 (1)保險(xiǎn)車輛 (含投保的掛車 )全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門立案證實(shí)，滿三個(gè)月未查明下落； (2)保險(xiǎn)車輛全車被搶劫、被搶奪過(guò)程中發(fā)生事故造成保險(xiǎn)車輛損失需要修復(fù)的合理費(fèi)用； (3)保險(xiǎn)車輛在被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。 二、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中，發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎的損失。 （二） 責(zé)任免除 保險(xiǎn)人對(duì)下列停駛損失不負(fù)責(zé)賠償： (1)車輛被扣神期間的損失； (2)因車輛修理質(zhì)量不臺(tái)要求，造成返修期間的損失； (3)，被保險(xiǎn)人及其駕駛員拖延車輛送修或修復(fù)時(shí)間的損失； （三）賠償限額 賠償限額以投保人與保險(xiǎn) 人投保時(shí)約定的路償天數(shù)乘以約定的日焙償金額為準(zhǔn)，但本保險(xiǎn)的最高約定賠償天數(shù)為 90 天。 關(guān)于保險(xiǎn)賠償 (1)賠償項(xiàng)目： 當(dāng)車發(fā)生部分損失，按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償修理費(fèi)。 六、新增加設(shè)備損失險(xiǎn) 七、救助特約條款 33 荊州職業(yè)技術(shù)學(xué)院《 汽車保險(xiǎn)與理賠 》教案 專業(yè) 主講教師 張武 授課時(shí)間 教學(xué)課題 第二章 汽車保險(xiǎn)投保 學(xué)時(shí) 教 學(xué) 目 的 掌握第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn) 掌握特約險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任免除 教材分析 重點(diǎn) 特約險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任免除 難點(diǎn) 特約險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任免除 教學(xué)方法 綜述與歸納 教學(xué)手段 常規(guī)教學(xué) 教 學(xué) 過(guò) 程 及 時(shí) 間 分 配 一、組織教學(xué) 復(fù)習(xí)舊課導(dǎo)入新課（提問(wèn)） 二、新課教學(xué)過(guò)程 （ 1）掌握第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn) （ 2）掌握特約險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任免除 三、課堂小結(jié)及作業(yè)布置 后附教學(xué)過(guò)程及教學(xué)內(nèi)容 教研室主任簽字 34 第三者