【正文】 抵債資產(chǎn)的處分一般應(yīng)采取變賣或有償轉(zhuǎn)讓的方式；國家法律、法規(guī)規(guī)定必須采取拍賣方式處分的，應(yīng)采取拍賣方式處分。第七十條 遇到下列情況，公司可根據(jù)貸款合同及有關(guān)法律規(guī)定，按照法定程序取得抵、質(zhì)押物所有權(quán)（土地除外）和使用權(quán)或處置權(quán)。第六十五條　抵、質(zhì)押物或相關(guān)證明書的外借應(yīng)嚴格執(zhí)行公司檔案外借規(guī)定。檔案借閱者應(yīng)該在規(guī)定時間內(nèi)歸還檔案并簽字確認，檔案管理員需要重新核查檔案后方可歸檔。檔案封皮正面內(nèi)容編制如下：案 卷 題 名 XXXXXX 編 制 單 位 xxxxx小額貸款股份有限公司　 編 制 日 期 2 0 1 1 1 0 0 8 保 管 期 限 六 年 密 級 （下劃線要選擇最粗的線；字體:宋體；字號：小二；加粗）6. 粘貼封皮。資料順序排好，整理齊全、整潔后進行裝訂。在項目審批辦理完結(jié)，貸款已發(fā)放后，風(fēng)控部門將客戶資料和合同經(jīng)整理編列清單后移交檔案管理人員，雙方須在規(guī)定的《項目移交清單》上辦理簽收交接手續(xù)。第六十條 信貸管理崗分析。非現(xiàn)場檢查主要是通過查看信貸系統(tǒng)、抽查貸款業(yè)務(wù)檔案（包括電子檔案和紙質(zhì)檔案），電話與客戶溝通等方式進行。，若風(fēng)險金不足扣除，則從業(yè)務(wù)提成或基本工資中扣除。對不良貸款催收時必須打印《貸款催收律師函》及《擔保債務(wù)責(zé)任律師函》，送達借款人及保證人簽收并留存回執(zhí)，回執(zhí)作為信貸檔案，應(yīng)與該筆貸款檔案一起妥善保管。 第五十二條 逾期催收。抵押人在收到產(chǎn)權(quán)證原件時需要簽署收條留存并在承諾歸還期限內(nèi)向公司交回房產(chǎn)證原件?？蛻粜枰蚬咎岢鰰嫔暾垼⑻顚憽顿J后業(yè)務(wù)申請表》，辦理貸款重組申請時，需要所有當事人到場簽字確認；2. 貸款重組的流程。還款方式變更具體辦理流程如下：1. 客戶在本期還款日前5日內(nèi)向公司提出還款方式變更申請，并填寫《貸后業(yè)務(wù)申請表》；2. 項目顧問需要向客戶了解還款方式變更原因并對客戶歷史還款情況及當前還款意愿做出初步評價，經(jīng)業(yè)務(wù)主管、風(fēng)險審查崗審核通過后，上報業(yè)務(wù)中心經(jīng)理及公司總經(jīng)理，逐級審批。其中貸款展期與貸款重組申請必須由合同當事人（包括借款人、保證人、抵押人等）親自持本人身份證件到公司提出書面申請。貸后檢查按照檢查時間及目的的不同，分為貸后首期檢查、常規(guī)檢查和特別檢查三種。第八章 貸款管理第一節(jié) 貸后檢查第三十九條 貸后檢查。第三十八條 貸款回收。第三十三條 貸款手續(xù)辦理完畢后，風(fēng)險內(nèi)勤崗要將貸款項目簽署的合同協(xié)議等各類文書及貸款項目的全部申請審批資料交由風(fēng)險審查崗進行復(fù)核。7. 風(fēng)險審查崗將項目審批意見告知項目顧問，由項目顧問向申請人轉(zhuǎn)達貸款方案。將客戶申請材料及調(diào)查報告等資料提交給風(fēng)險審查崗進行審查；對于所提交審查資料不齊全或是未按公司要求提交審查資料的項目退回項目顧問補充材料，對于通過審查的項目，由風(fēng)險審查崗發(fā)起召開評審會并在評審會召開之前通知評審會成員登錄信貸系統(tǒng)查看評審項目相關(guān)資料。調(diào)查結(jié)束之后，風(fēng)險調(diào)查崗應(yīng)根據(jù)調(diào)查獲得信息，從客戶的還款能力、還款意愿和貸款用途三個方面初步判斷客戶是否滿足貸款的要求并提供一份簡要現(xiàn)場調(diào)查情況說明。在訪談過程中，應(yīng)盡可能從各種經(jīng)營記錄和客戶所陳述的內(nèi)容中獲取信息，不要替客戶回答調(diào)查過程中所提的問題，更不能憑空猜測。（五） 抵押人信息1. 抵押人的個人基本信息、工作以及收入狀況、住址、聯(lián)系方式；2. 抵押人與借款人之間的關(guān)系。公司信貸業(yè)務(wù)實行現(xiàn)場實地調(diào)查制度，項目顧問和風(fēng)險調(diào)查崗必須到申請人的家庭和經(jīng)營場所現(xiàn)場進行調(diào)查，收集申請人的基本信息、財務(wù)和非財務(wù)信息、影像信息、貸款用途等信息，并對申請人提供資料以及收集到信息的合法性、真實性和準確性進行核實。第十五條 信貸業(yè)務(wù)主管分配完調(diào)查任務(wù)之后，將任務(wù)分配結(jié)果告訴項目顧問，在信貸系統(tǒng)內(nèi)分配該業(yè)務(wù)給對應(yīng)調(diào)查人員。如果申請人提交材料不完整或不符合材料要求規(guī)范，應(yīng)要求申請人補齊材料或重新提供有關(guān)材料；如果提交的業(yè)務(wù)申請不滿足業(yè)務(wù)具體規(guī)定，應(yīng)拒絕客戶的申請。同時把獲得的客戶信息登記在受理信息臺帳中，篩選目前無法符合條件但將來可能符合條件的客戶進行長期跟蹤儲備。第四章 咨詢受理第九條 客戶可以通過業(yè)務(wù)咨詢電話，或者到公司營業(yè)場所了解小額貸款的申請條件、辦理流程、貸款額度、期限、利率等方面的內(nèi)容。第七條 宣傳方式。 完美WORD格式 小額貸款公司業(yè)務(wù)操作規(guī)程2013/1 第一章 總則第一條 為規(guī)范小額貸款公司小額貸款業(yè)務(wù)操作，提高貸款質(zhì)量和服務(wù)水平，加強對抵、質(zhì)押物等資產(chǎn)的管理，防范信貸風(fēng)險，根據(jù)《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《內(nèi)蒙古自治區(qū)小額貸款試點管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，制定本操作規(guī)程。1. 宣傳方式的選擇。同時提交貸款申請。項目顧問需要將日收集客戶咨詢信息匯報業(yè)務(wù)主管第十二條 貸款受理階段客戶應(yīng)提供的材料。（二）如果申請人具有下列情形之一，其申請不予受理，應(yīng)退回業(yè)務(wù)申請并向申請人說明原因。由項目顧問及風(fēng)險調(diào)查人員共同完成業(yè)務(wù)現(xiàn)場調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括以下幾個方面：（一） 申請人及家庭基本信息1. 申請人個人身份證明、個人職業(yè)經(jīng)歷、受教育背景、品行、健康狀況、婚姻狀況，以及經(jīng)營能力等；2. 主要家庭成員基本情況、居住情況、健康狀況；家庭其他收入來源（包括家庭成員工資收入、小生意收入和其他收入）和主要生活支出（包括子女教育、贍養(yǎng)老人和醫(yī)療等支出），若家里有長期生病人員或先天不足人員，需要特別注意了解這方面的花費；3. 家庭主要財產(chǎn)和負債情況，財產(chǎn)包括住房、交通工具、家電、農(nóng)用生產(chǎn)工具等財產(chǎn)；負債包括住房貸款、汽車貸款等銀行借款和私人借款。 （六）抵押物信息 、市場價值、變現(xiàn)能力，目前使用情況。3. 注重觀察。第二十四條 在信貸系統(tǒng)內(nèi)撰寫詳細調(diào)查報告。需要提交審查審核的資料主要有：1. 貸款業(yè)務(wù)申請表（包括信息填寫、簽字是否完整和符合要求）2. 借款人、抵押人有效身份證件、戶籍證明，婚姻證明復(fù)印件；3. 若為個體工商戶，提供營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；從事許可證經(jīng)營的，提供相關(guān)行政主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證復(fù)印件；4. 現(xiàn)場調(diào)查報告（系統(tǒng)打印）；5. 證明借款人資產(chǎn)實力的資料（非必須，如房產(chǎn)證、汽車行駛證復(fù)印件或其它有效的資產(chǎn)證明）；6. 證明貸款人還款能力的經(jīng)營及非經(jīng)營資料；7. 其他與貸款相關(guān)的資料。8. 若審貸會決策為有條件審批通過，即要求項目經(jīng)辦人員將某些資料或內(nèi)容修正、補充完整才能通過的，風(fēng)險審查崗應(yīng)就補充和修正內(nèi)容進行仔細核實。第三十四條 風(fēng)險審查崗收到提交的合同文本及相關(guān)申請審批材料后，應(yīng)對合同文本內(nèi)容進行審核，審核要點如下：1. 合同要素填寫是否標準、規(guī)范，要素是否齊全，字跡是否清晰，是否有潦草、錯漏或涂改等；2. 合同協(xié)議等相關(guān)文書上的貸款額度、期限（起止日期）、利率、擔保方式、還款方式等條款是否與最終審批意見一致；3. 借款合同、抵押合同及其它協(xié)議，書函等（如有）、申請表上客戶及相關(guān)責(zé)任人簽名字跡是否相同；4. 其他需要審核的內(nèi)容。貸后檢查是及時發(fā)現(xiàn)和防范信貸風(fēng)險的有效途徑，小額貸款業(yè)務(wù)實行嚴格的貸后檢查制度，按照“誰的客戶誰檢查”的原則，由經(jīng)辦項目顧問負責(zé)貸后檢查工作，承擔貸后檢查的責(zé)任。1. 貸后首期檢查：在貸款發(fā)放后的2至3周內(nèi)（具體時間間隔可根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期確定，但最長不得超過4周），項目顧問應(yīng)到客戶住所或生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場進行貸后首期檢查，并完成貸后首期檢查報告；2. 貸后常規(guī)檢查：在貸款有效期內(nèi)，客戶能按期歸還貸款本息的，項目顧問可視具體情況不定期對客戶進行貸后常規(guī)檢查，原則上每月進行電話檢查，每三個月進行一次實地檢查，（付息還本客戶要求在貸款到期前一個月進行一次實地檢查）每次檢查都應(yīng)在信貸系統(tǒng)中完成貸后常規(guī)檢查報告；3. 貸后特別檢查：貸款發(fā)生逾期，除按照規(guī)定進行貸款催收（具體規(guī)定見本章第三節(jié)）外，對于借款客戶家庭或經(jīng)營情況出現(xiàn)重大變化