淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險及其防范——以和靜縣農(nóng)村信用社為例畢業(yè)論文-免費(fèi)閱讀
【正文】 我們期待，整個行業(yè)用“新實踐、新活力、新融合”促進(jìn)更穩(wěn)定、更普惠的新興金融體系形成，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的魅力所在。在操作層面，銀行一般會采取與新型的互聯(lián)網(wǎng)金融合作的模式，合作方的經(jīng)營狀況、信用狀況和客戶資源，都是銀行需要考慮的。 對互聯(lián)網(wǎng)的新期待的調(diào)查結(jié)果分析 重視農(nóng)村信用社互聯(lián)網(wǎng)金融模式的建設(shè)，重視農(nóng)村信用社實體網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，重視電話銀行和網(wǎng)上銀行的建設(shè)，將重點(diǎn)放在網(wǎng)上銀行的建設(shè)上，使農(nóng)村信用社在一些有優(yōu)勢的地區(qū)能夠逐漸成為客戶的“財務(wù)官家”和“金融服務(wù)集成平臺”。新聞媒體也曾多次報道第三方支付機(jī)構(gòu)客戶信息泄露事件，很容易引發(fā)社會公眾對于互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)安全性的信任危機(jī)。管理風(fēng)險還包括互聯(lián)網(wǎng)提供大量數(shù)據(jù)供金融機(jī)構(gòu)做風(fēng)險管理決策使用，但本身卻不提供風(fēng)險管理的功能，所以，在這方面還是要靠農(nóng)村信用社多年來積累的經(jīng)驗。同時，農(nóng)村信用社也跟很多的電商合作，開展自己的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，已經(jīng)與支付寶、財付通、方付通展開了合作業(yè)務(wù)。和靜縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社充分把握中國資本市場的發(fā)展趨勢。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融增強(qiáng)了金融業(yè)務(wù)競爭和創(chuàng)新活力，改善了金融服務(wù)質(zhì)量。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以查詢客戶的消費(fèi)行為和信用等級，快速掌握客戶的行為特征，客戶同樣也可以對企業(yè)進(jìn)行真實評價，這種公開透明的心愿評級方式，在很大程度上可以規(guī)避人們的違約行為和道德風(fēng)險。 互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生于發(fā)展，與當(dāng)下的時代背景有很大的關(guān)聯(lián)。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺先后曝出“跑路”事件。根據(jù)天弘基金（余額寶）披露的信息，截至2014年6月30日，相比于第一季度末，規(guī)模穩(wěn)中有升，躍居國內(nèi)最大、全球第4大貨幣基金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)一般由計算機(jī)處理，操作流程標(biāo)準(zhǔn)化，客戶無需排隊等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗更良好。而是在實現(xiàn)安全和移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，讓用戶熟悉接受后自然而然為適應(yīng)新需求而產(chǎn)生的新模式和新業(yè)務(wù)。 研究創(chuàng)新點(diǎn)選題內(nèi)容較為新穎。多西(Jack Dorsey)于2009年12月在美國舊金山市成立的移動支付創(chuàng)業(yè)公司，主要解決個人和企業(yè)的移動端支付問題。 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀隨著我國金融電子化建設(shè)進(jìn)程加快，我國建成了金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)絡(luò)和中國國家金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)等金融骨干網(wǎng)絡(luò)。在各大銀行和電商紛紛進(jìn)軍網(wǎng)上個人貸款、企業(yè)融資和金融投資產(chǎn)品等領(lǐng)域的時候，農(nóng)村信用社針對客戶群開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，培育互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域客戶群也代表著金融體系的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。農(nóng)村信用社有著自己特有的發(fā)展模式和客戶群，但是面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，農(nóng)村信用社必須采取一些措施來順應(yīng)整個金融領(lǐng)域的發(fā)展趨勢。通過互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大的現(xiàn)狀，結(jié)合實習(xí)單位的情況，淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念和發(fā)展歷程、風(fēng)險因素及其防范措施兩大方面為主要內(nèi)容。 在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益發(fā)達(dá)的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展之勢。目前，我國有關(guān)專家對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究有：國內(nèi)首部深度剖析互聯(lián)網(wǎng)金融的著作《互聯(lián)網(wǎng)金融》于2013年10月24日在京舉行新書發(fā)布會。 研究框架通過互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大的現(xiàn)狀，結(jié)合實習(xí)單位的情況，淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念和發(fā)展歷程、風(fēng)險因素及其防范措施兩大方面為主要內(nèi)容。從本人的親身實習(xí)經(jīng)歷中來撰寫論文。 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融既包括電子商務(wù)也包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)提高的金融服務(wù)。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正意義上的“信貸工廠”。成為國內(nèi)規(guī)模最大的公募基金，世界排名第5的公募貨幣基金。另一方面是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險大；我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。在我國推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原因還有：技術(shù)革新、用戶需求、交易平臺以及傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展緩慢等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有效的彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)忽視和排斥的空隙，在傳統(tǒng)金融業(yè)，小微企業(yè)和小額個人投資者很難在進(jìn)金融體系中分享金融服務(wù)，傳統(tǒng)金融業(yè)將目光聚集在創(chuàng)造價值最高的20%主流人群中，而忽視了剩下的80%供需者，以余額寶等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，就是以長尾理論為基礎(chǔ)，關(guān)注這80%的人群，為他們提供便捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。微觀層面則出現(xiàn)了一些更加現(xiàn)實的影響，調(diào)查結(jié)果顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融的高收益、時間段，將會導(dǎo)致很大一部分儲戶減少在銀行的儲蓄金額。公司自成立以來，一直秉承“誠于心，信于行”的經(jīng)營理念。除了支付寶，農(nóng)村信用社與國內(nèi)的各大電商，如京東商城、蘇寧易購等，都簽訂了協(xié)議，可以利用農(nóng)村信用社的網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付。目前看來，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境尚未完善，而相關(guān)監(jiān)管部門對創(chuàng)新還是持一個審慎的鼓勵態(tài)度。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高虛擬性，極易爆發(fā)系統(tǒng)性故障或遭受大范圍攻擊，造成整個網(wǎng)絡(luò)癱瘓，甚至?xí)?dǎo)致嚴(yán)重的客戶資料泄露和交易記錄損失?；诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和電子商務(wù)模式的創(chuàng)新發(fā)展，通過網(wǎng)上網(wǎng)下的金融產(chǎn)品供應(yīng)鏈，滿足各個參與方的不同需求，整合金融產(chǎn)品、金融信息及金融服務(wù)，可以為客戶提供更加安全便捷的金融服務(wù)方案。在技術(shù)層面，很多銀行金融客戶排斥互聯(lián)網(wǎng)金融的原因就是考慮到資金和信息安全的問題，農(nóng)村信用社如何保證客戶的資金和信息的安全，是其在技術(shù)層面需要面臨的問題。致 謝本學(xué)位論文是在我的指導(dǎo)老師鄭琰的親切關(guān)懷與細(xì)心指導(dǎo)下完成的。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融將會從形式上的創(chuàng)新更多的轉(zhuǎn)向?qū)鹑诒举|(zhì)上的創(chuàng)新，構(gòu)建全新金融生態(tài)體系。在政府監(jiān)管層面，銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的政策標(biāo)準(zhǔn)還不成熟，政府一旦出臺的監(jiān)管政策不利于銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，將會給銀行帶了一定的損失。 從調(diào)查結(jié)果反映出，用戶對于互聯(lián)網(wǎng)的安全性并不十分滿意，%的被調(diào)查者認(rèn)為
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