核保原理及實務(wù)-免費閱讀
【正文】 額外加費理論上是該性別、年齡、該額外死亡率特殊群體的純保費與制定費率時的預(yù)定死亡率的生命表群體的純保費的差值，用于遞增型額外危險者；固定加費適用于固定型或遞減型風(fēng)險，加費金額在保險期間內(nèi)固定不變（職業(yè)或業(yè)余愛好）或暫時性（正在康復(fù)的疾病）；(2) 減少次標準體加費——已承保的次標準體因自身一些健康或身體危險因素改善或消失，在經(jīng)過觀察期后（624個月），可以減少加費或按標準費率；(3) 加齡法——按額外危險程度換算增加一定年數(shù)后的年齡收取保費，性別、年齡、險種、保險期間是計算基礎(chǔ)，適用于遞減型或固定型風(fēng)險；(4) 保險金削減法——指在保險契約的初期且在額外危險消失前的期間內(nèi)，采取直線平均型的保險金給付遞減方法，即在契約訂立后的一定期間內(nèi)如被保人死亡，按訂約當(dāng)時的約定削減比例給付保險金；(5) 抵減保險金法——（不適用定期壽險）依據(jù)額外危險程度所增收的保費抵減日后發(fā)生保險事故須給付的保險金。包含兩種情況：遺傳因素起主導(dǎo)作用，如血友病；遺傳因素與環(huán)境因素共同致病，如高血壓。(2) 體重過輕——BMI：≤19為過輕。濫用藥物可能造成精神損害、身體器官損害以及身體對藥物的依賴或個性紊亂。 職業(yè) 某些職業(yè)可能導(dǎo)致死亡率及罹病率高于精算假定。保單責(zé)任準備金是指對未來應(yīng)付保險金的一種估計，是保險人的一種負債。短期健康險的發(fā)生率是指住院率，同時還要考慮每次住院的平均費用及平均住院天數(shù)等因素。核保人危險選擇則是在代理人、體檢醫(yī)生、調(diào)查人員危險選擇的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的專業(yè)知識及過往經(jīng)驗，對客戶的情況進行判斷，并最終決定是否承保以及以何種條件承保的過程。保險人與被保險人對于危險之選擇觀點不同，保險人多選擇質(zhì)良量多，或無顯著不良危險之被保險人予以承保，而被保險人則每每選擇對本身有利之情況，這種選擇稱為逆選擇。同時，核保手冊的制定代表核保已經(jīng)成為一種制度并得到普及。健康檢查包括體溫、外形、身高、呼吸頻率、叩診、聽診、心臟檢查、尿液檢查等項目。作為保險經(jīng)紀人/代理人，需要面對多家保險公司各不相同的核保規(guī)則，這就對經(jīng)紀人/代理人提出了更高的要求。當(dāng)時面晤是危險選擇的主要手段，隨人群數(shù)量增加轉(zhuǎn)為通過代理人進行面晤，無法面晤者需要提供書面告知或提供醫(yī)師報告。臨床生物統(tǒng)計時期從20世紀70年代開始至今。而每一風(fēng)險個體因先天與后天的因素，其所代表的風(fēng)險大小是不同的。代理人危險選擇通過面晤、觀察、詢問、解說的過程，獲取第一手客戶客觀資料，避免逆選擇和道德風(fēng)險，并為客戶提供高效和品質(zhì)優(yōu)良的服務(wù)，從而提高信譽度和客戶忠誠度。 性別與年齡是影響死亡率最基本的因素。 劃分為標準費率集團的數(shù)量必須足夠大，國際經(jīng)驗為93%，其目的在于保持風(fēng)險穩(wěn)定性、壽險公司經(jīng)營安全性以及減少經(jīng)營成本。性別對壽險的影響已在基本費率中體現(xiàn)，因此在核保評估時，性別很少單獨作為一項風(fēng)險因素而影響決定。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，吸煙大于25包年，慢性阻塞性肺病、肺癌、冠心病、外周血管疾病的發(fā)病率顯著增加。體重過重具有家族聚集傾向，父母之一或均為肥胖者的子女肥胖幾率分別增加50和80%。 3. 現(xiàn)癥現(xiàn)癥指投保時的健康異常狀態(tài)，包括已診斷的疾病、癥狀、體征等。我國保險法第五十二條規(guī)定，無保險利益存在，則合同無效；(2) 收入來源與金額，是確定未來所發(fā)生的經(jīng)濟損失大小的
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