【正文】 隨著市場(chǎng)貨幣供應(yīng)量的減少，市場(chǎng)利率相應(yīng)上升，社會(huì)對(duì)貨幣的需求相應(yīng)減少，整個(gè)社會(huì)的投資支出減少，經(jīng)濟(jì)增速放慢，最終實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)。商業(yè)銀行資本充足率越低、不良貸款比率越高，適用的存款準(zhǔn)備金率就越高；反之，商業(yè)銀行資本充足率越高、不良貸款比率越低，適用的存款準(zhǔn)備金率就越低。存款準(zhǔn)備金分為法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金。（1）公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)是指中央銀行在金融市場(chǎng)上賣出或買進(jìn)有價(jià)證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，以改變商業(yè)銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)的可用資金，進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量和利率，實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的一種政策措施。為了縮短貨幣政策時(shí)滯，提高貨幣政策的效果，需要在最終目標(biāo)的框架內(nèi)，進(jìn)一步確定更便于中央銀行制定和實(shí)施貨幣政策的操作目標(biāo)和中介目標(biāo)。作為國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策重要組成部分的貨幣政策，其最終目標(biāo)也是這四大目標(biāo)。同時(shí)，貨幣政策會(huì)改變宏觀經(jīng)濟(jì)的實(shí)際運(yùn)行以及經(jīng)濟(jì)主體對(duì)未來(lái)的預(yù)期，從而影響商業(yè)銀行的客戶和經(jīng)營(yíng)環(huán)境，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行形成多方位的影響。（4）按金融工具的職能劃分按金融工具的職能劃分，可分為三類：第一類是用于投資和籌資的工具，如股票、債券等；第二類是用于支付、便于商品流通的金融工具，主要指各種票據(jù)；第三類是用于保值、投機(jī)等目的的工具，如期權(quán)、期貨等衍生金融工具。A股是以人民幣標(biāo)明面值、以人民幣認(rèn)購(gòu)和進(jìn)行交易、供國(guó)內(nèi)投資者買賣的股票。背景知識(shí)：股票的分類股票有多種分類方法。企業(yè)債又稱為公司債，是企業(yè)為籌集資金而發(fā)行的債務(wù)憑證。（2）按融資方式劃分按融資方式劃分，金融工具可分為直接融資工具和間接融資工具。比如，銀行若出現(xiàn)一筆金額較大的不良貸款，或者出現(xiàn)某高管人員或職員違法被查的事件，可能因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)的連鎖反應(yīng)，對(duì)銀行形成比事件本身大得多的負(fù)面影響。其次，貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)能為銀行提供大量的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有助于銀行識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)，并在市場(chǎng)上通過(guò)正常的交易來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。（3）其他市場(chǎng)1994年4月，全國(guó)統(tǒng)一的銀行間外匯市場(chǎng)建立，并逐漸成為境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行外匯交易的主要市場(chǎng)。我國(guó)金融市場(chǎng)從20世紀(jì)80年代起步，經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，形成了一個(gè)初具規(guī)模、層次清楚、分工明確的金融市場(chǎng)體系。①發(fā)行市場(chǎng)發(fā)行市場(chǎng)也稱為初級(jí)市場(chǎng)或一級(jí)市場(chǎng)，是債券、股票等金融工具初次發(fā)行，供投資者認(rèn)購(gòu)?fù)顿Y的市場(chǎng)。①貨幣市場(chǎng)貨幣市場(chǎng)是指以短期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以內(nèi)（含一年）的短期資金融通市場(chǎng)。另一方面也為資金的富余方提供了投資機(jī)會(huì)，即為資金的需求方和供給方搭起了一座橋梁。近年來(lái)，隨著國(guó)際分工合作的深化和世界產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，以及信息技術(shù)等高科技的普遍應(yīng)用，世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系和相互依賴日益加深，國(guó)際貿(mào)易和跨國(guó)投資快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)愈加明顯。第三產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占比重較低，是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占比低的重要原因。金融危機(jī)一旦引發(fā)經(jīng)濟(jì)基本面的極端惡化，大量企業(yè)倒閉，社會(huì)經(jīng)濟(jì)陷入極端蕭條中，就發(fā)展為經(jīng)濟(jì)危機(jī)，如1929年出現(xiàn)的世界經(jīng)濟(jì)大蕭條最初就是由發(fā)生在華爾街的金融危機(jī)引發(fā)的。因此，一般來(lái)說(shuō)，如果經(jīng)濟(jì)處于繁榮時(shí)期，銀行業(yè)整體的經(jīng)營(yíng)狀況就會(huì)比較好；如果經(jīng)濟(jì)處于嚴(yán)重的衰退之中，那么銀行業(yè)整體上也難以保持健康。進(jìn)出口總量及其增長(zhǎng)是衡量一國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)放程度的重要指標(biāo)，且進(jìn)口和出口的數(shù)量與結(jié)構(gòu)直接對(duì)國(guó)內(nèi)總供需產(chǎn)生重大的影響。與通貨膨脹一樣，通貨緊縮也是貨幣供求失衡、物價(jià)不穩(wěn)定的一種表現(xiàn)，是物價(jià)持續(xù)、普遍、明顯地下降，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也同樣有著不利的影響。通貨膨脹是指一般物價(jià)水平在一段時(shí)間內(nèi)持續(xù)、普遍地上漲。在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的定義中區(qū)分國(guó)內(nèi)生產(chǎn)和國(guó)外生產(chǎn)，一般以“常住居民”為標(biāo)準(zhǔn)，只有常住居民在一年內(nèi)生產(chǎn)產(chǎn)品和提供勞務(wù)所得到的收入，才計(jì)算在本國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之內(nèi)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平反映一國(guó)和地區(qū)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)育程度和總體經(jīng)濟(jì)實(shí)力，進(jìn)而決定全社會(huì)可供銀行利用的資金（及其他資源）的富余程度，以及經(jīng)濟(jì)主體對(duì)借貸資金和服務(wù)的需求程度，從而決定銀行的資金實(shí)力、業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營(yíng)范圍。中國(guó)保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)，主要包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、人身保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司等?！镀嚱鹑诠竟芾磙k法》規(guī)定，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，汽車金融公司可以從事以下部分或全部的業(yè)務(wù)：接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款；提供購(gòu)車貸款業(yè)務(wù)：辦理汽車經(jīng)銷商采購(gòu)車輛貸款和營(yíng)運(yùn)設(shè)備貸款；轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)；向金融機(jī)構(gòu)借款；為貸款購(gòu)車提供擔(dān)保；與購(gòu)車融資活動(dòng)相關(guān)的代理業(yè)務(wù)；以及經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他信貸業(yè)務(wù)等。自2007年3月1日起施行的《信托公司管理辦法》規(guī)定了信托公司所應(yīng)遵守的規(guī)范。1999年，我國(guó)為了管理和處置國(guó)有銀行的不良貸款，成立了信達(dá)資產(chǎn)管理公司、長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司、東方資產(chǎn)管理公司和華融資產(chǎn)管理公司，分別收購(gòu)、管理和處置四家國(guó)有商業(yè)銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的部分不良資產(chǎn)。從發(fā)展規(guī)劃來(lái)看，新成立的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)，按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理的要求，建立內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)管理。農(nóng)村資金互助社的資金應(yīng)主要用于發(fā)放社員貸款，滿足社員貸款需求后確有富余的可存放在其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，也可購(gòu)買國(guó)債和金融債券。截至2009年9月末，全國(guó)共組建農(nóng)村商業(yè)銀行29家，農(nóng)村合作銀行181家，組建以縣（市）為單位的統(tǒng)一信用社法人機(jī)構(gòu)2055家。1984年，國(guó)務(wù)院提出要恢復(fù)和加強(qiáng)農(nóng)村信用社組織上的群眾性、管理上的民主性和經(jīng)營(yíng)上的靈活性（合稱“三性”），把農(nóng)村信用社辦成真正的合作金融組織。由江蘇省內(nèi)的無(wú)錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚(yáng)州、鎮(zhèn)江、鹽城、連云港10家城市商業(yè)銀行根據(jù)公平自愿原則組建的江蘇銀行開(kāi)業(yè)，標(biāo)志著我國(guó)城市商業(yè)銀行的合并重組邁上了一個(gè)新臺(tái)階。2006年4月26日。由于規(guī)模小、資金成本高、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、內(nèi)控體制不健全等原因，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的問(wèn)題逐漸顯現(xiàn)。城市商業(yè)銀行是在原城市信用合作社（簡(jiǎn)稱城市信用社）的基礎(chǔ)上組建起來(lái)的。交通銀行（Bank of Communications，BOCOM），1987年4月1日重新組建，是新中國(guó)第一家全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行，于2005年6月23日在香港聯(lián)合交易所上市，于2007年5月15日在上海證券交易所上市。2009年1月5日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行整體改制為股份有限公司。隨著四家銀行改制進(jìn)程的不斷深入，以及交通銀行的發(fā)展壯大，從同質(zhì)同類機(jī)構(gòu)監(jiān)管的角度。為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行成立于1994年3月，成立時(shí)的主要任務(wù)是：按照國(guó)家的法律法規(guī)和方針政策。截至2009年8月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)有10個(gè)專業(yè)委員會(huì)，即法律工作委員會(huì)、自律工作委員會(huì)、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會(huì)、農(nóng)村合作金融工作委員會(huì)、銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會(huì)、外資銀行工作委員會(huì)、托管業(yè)務(wù)專業(yè)委員會(huì)、保理專業(yè)委員會(huì)、金融租賃專業(yè)委員會(huì)、銀行卡專業(yè)委員會(huì)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為會(huì)員大會(huì)，由參加協(xié)會(huì)的全體會(huì)員單位組成。（5）信息披露監(jiān)管信息披露監(jiān)管是指銀監(jiān)會(huì)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定如實(shí)向社會(huì)公眾披露財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、董事和高級(jí)管理人員變更以及其他重大事項(xiàng)等信息。（1）市場(chǎng)準(zhǔn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入主要包括三個(gè)方面：機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)和高級(jí)管理人員。重視對(duì)每個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總體金融風(fēng)險(xiǎn)的把握、防范和化解?！躲y行業(yè)監(jiān)管管理法》第二條規(guī)定：“國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的工作。（八）參與有關(guān)國(guó)際金融活動(dòng)。國(guó)家外匯管理局的主要職責(zé)是：（一）設(shè)計(jì)、推行符合國(guó)際慣例的國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)體系。中國(guó)人民銀行開(kāi)始專門行使中央銀行的職能，所承擔(dān)的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)職能移交至新設(shè)立的中國(guó)工商銀行。中國(guó)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行（國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）、大型商業(yè)銀行（中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行）、中小商業(yè)銀行（股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行）、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村資金互助社）。第1篇銀行知識(shí)與業(yè)務(wù) 1第1章中國(guó)銀行體系概況 1本章概要 1 中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織 1 中央銀行 1 監(jiān)管機(jī)構(gòu) 3 自律組織 6 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 7 政策性銀行 8 大型商業(yè)銀行 9 中小商業(yè)銀行 11 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 13 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 15 外資銀行 15 非銀行金融機(jī)構(gòu) 16第2章銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境 18本章概要 18 經(jīng)濟(jì)環(huán)境 18 19 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu) 21 經(jīng)濟(jì)全球化 22 23 金融市場(chǎng) 23 金融工具 27 貨幣政策 29第3章銀行主要業(yè)務(wù) 36本章概要 36 負(fù)債業(yè)務(wù) 36 存款業(yè)務(wù) 36 借款業(yè)務(wù) 45 資產(chǎn)業(yè)務(wù) 46 貸款業(yè)務(wù) 46 債券投資業(yè)務(wù) 56 現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù) 60 中間業(yè)務(wù) 61 交易業(yè)務(wù) 61 清算業(yè)務(wù) 64 65 銀行卡業(yè)務(wù) 70 代理業(yè)務(wù) 72 托管業(yè)務(wù) 75 擔(dān)保業(yè)務(wù) 75 承諾業(yè)務(wù) 77 理財(cái)業(yè)務(wù) 78 電子銀行業(yè)務(wù) 80第4章銀行管理 82本章概要 82 公司治理 82 82 83 信息披露 84 資本管理 84 銀行資本的概念與作用 84《巴塞爾新資本協(xié)議》 86 我國(guó)監(jiān)管資本的構(gòu)成 88 銀監(jiān)會(huì)的資本干預(yù)措施 90 提高資本充足率的方法 91 93 93 96 97 99 內(nèi)部控制 101 內(nèi)部控制的目標(biāo) 101 內(nèi)部控制的原則 101 內(nèi)部控制的構(gòu)成要素 102 合規(guī)管理 104 合規(guī)管理的相關(guān)概念 104 合規(guī)管理的目標(biāo) 104 合規(guī)管理體系的基本要素 104 合規(guī)管理部門職責(zé) 104 金融創(chuàng)新 105 金融創(chuàng)新概述 105 金融創(chuàng)新的基本原則 106 金融創(chuàng)新與客戶利益保護(hù) 107第2篇銀行相關(guān)法律法規(guī) 109第5章銀行業(yè)監(jiān)管及反洗錢法律規(guī)定 109本章概要 109《中國(guó)人民銀行法》相關(guān)規(guī)定 110 中國(guó)人民銀行的直接檢查監(jiān)督權(quán) 110 中國(guó)人民銀行的建議檢查監(jiān)督權(quán) 110 中國(guó)人民銀行在特定情況下的檢查監(jiān)督權(quán) 111《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》相關(guān)規(guī)定 111《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的適用范圍 112《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》有關(guān)監(jiān)督管理措施的規(guī)定 112 違反有關(guān)法律規(guī)定的法律責(zé)任 115 刑事責(zé)任 115 行政處罰 116 行政處分 116 相關(guān)的處罰措施 116 反洗錢法律制度 118 洗錢概述 118《中華人民共和國(guó)反洗錢法》 119《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》 121《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》 122 違反反洗錢規(guī)定的法律責(zé)任 123第6章銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定 124本章概要 124 存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定 125 存款及其辦理原則 125 存款業(yè)務(wù)的基本法律要求 125 對(duì)單位存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序 125 存款利率的法律管制 127 存單糾紛案件的認(rèn)定與處理 128 存款合同 130 授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定 131 授信原則 131 授信審核 132 貸款業(yè)務(wù)的基本法律要求 132 貸款合同 133 銀行業(yè)務(wù)禁止性規(guī)定 135 商業(yè)銀行向關(guān)系人發(fā)放信用貸款的禁止 135 對(duì)商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)中不正當(dāng)手段的禁止 135 同業(yè)拆借業(yè)務(wù)的禁止 136 銀行業(yè)務(wù)限制性規(guī)定 136 對(duì)同一借款人貸款的限制 136 對(duì)關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的限制 136 對(duì)相關(guān)金融業(yè)務(wù)和直接投資的限制 137 對(duì)結(jié)算業(yè)務(wù)的限制 137第7章民商事法律基本規(guī)定 137本章概要 137 民事權(quán)利主體 138 民事權(quán)利主體的概念 138 自然人 138 法人 138 非法人組織 139 民事法律行為和代理 139 民事法律行為 139 代理及其種類 140 擔(dān)保法律制度 142 擔(dān)保法律制度概述 142 物權(quán)法 143 抵押 144 質(zhì)押 147 保證 149 留置 151 公司法律制度 153《公司法》概述 153 公司設(shè)立制度 153 公司資本制度 154 公司的組織機(jī)構(gòu) 154 公司終止制度 155 票據(jù)法律制度 155《票據(jù)法》概述 155 票據(jù)的功能 156 票據(jù)行為 157 票據(jù)權(quán)利 158 票據(jù)喪失的補(bǔ)救措施 159 合同法律制度 160 合同的概念及特征 160 合同的訂立 161 合同的生效 162 合同的履行 164 違約責(zé)任 165第8章金融犯罪及刑事責(zé)任 166本章概要 166 166 166 金融犯罪的種類 166 金融犯罪的構(gòu)成 167 破壞金融管理秩序罪 168 危害貨幣管理罪 169 破壞銀行管理罪 170 金融詐騙罪 177 集資詐騙罪 178 貸款詐騙罪 179 信用證詐騙罪 180 信用卡詐騙罪 181 票據(jù)詐騙罪、金融憑證詐騙罪 182 銀行業(yè)相關(guān)職務(wù)犯罪 184 職務(wù)侵占罪 184 挪用資金罪 185 非國(guó)家工作人員受賄罪 186 簽訂、履行合同失職被騙罪 187第3篇銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守 187第9章概述及銀行業(yè)從業(yè)基本準(zhǔn)則 187 《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》概述 187 宗旨 187 從業(yè)人員 188 適用范圍 189 銀行業(yè)從業(yè)基本準(zhǔn)則 190 誠(chéng)實(shí)信用 190 守法合規(guī) 190 專業(yè)勝任 191 勤勉盡職 191 保護(hù)商業(yè)秘密與客戶隱私 192 公平競(jìng)爭(zhēng) 192第10章銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守的相關(guān)規(guī)定 193 銀行業(yè)從業(yè)人員與客戶 193 熟知業(yè)務(wù) 193 監(jiān)管規(guī)避 193 崗位職責(zé) 195 信息保密 195 利益沖突 196 內(nèi)幕交易 197 了