【正文】 雖然目前各大金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部都設(shè)有投訴渠道，但這畢竟只是機(jī)構(gòu)內(nèi)部的處理機(jī)制，一定程度上講，很難公平、客觀、合理的解決。另外一層次便是一些由中國(guó)中央人民銀行、保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)、銀行監(jiān)管委員會(huì)、證券監(jiān)管委員會(huì)等機(jī)關(guān)制訂的部門法規(guī)。（二）關(guān)于我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的啟示 近年來(lái)，在我國(guó)一直將注意力集中在分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)合監(jiān)管模式選擇的爭(zhēng)論，而忽視了對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的關(guān)心 。在執(zhí)行方面來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出的違紀(jì)控告會(huì)先被委員會(huì)移交給相關(guān)金融機(jī)關(guān)組織，并責(zé)令其給出合理的理由，情況嚴(yán)重的還會(huì)采取措施。78%的被檢查機(jī)構(gòu)能夠執(zhí)行該條例，同時(shí)也對(duì)存在的主要問(wèn)題進(jìn)行了概括，包括沒(méi)能遵守政府要求的信息收集義務(wù)，不當(dāng)收集申請(qǐng)者的義務(wù)、性別、膚色、宗教信仰、性別等條例所不允許收集的信息，沒(méi)能向遭到拒絕的申請(qǐng)者提供詳細(xì)理由的書面通知等。在《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》中明文規(guī)定金融服務(wù)監(jiān)管局擔(dān)負(fù)著對(duì)各項(xiàng)金融服務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，并且還要積極保護(hù)金融消費(fèi)者的工作。此外，美聯(lián)儲(chǔ)屬下的消費(fèi)者顧問(wèn)委員會(huì)還就美聯(lián)儲(chǔ)金融消費(fèi)者服務(wù)領(lǐng)域事項(xiàng)向美聯(lián)儲(chǔ)提供建議。三是構(gòu)架順應(yīng)金融國(guó)際化潮流和結(jié)構(gòu)變化的新型金融制度。 1997年，英國(guó)在金融改革方面有取得了新的成就：首先建立了一個(gè)由英國(guó)政府直接授權(quán)的一個(gè)獨(dú)立機(jī)構(gòu)，該獨(dú)立機(jī)構(gòu)主要職責(zé)是統(tǒng)一監(jiān)督管理英國(guó)包括銀行、保險(xiǎn)、抵押和投資活動(dòng)在內(nèi)的金融服務(wù)行業(yè)，這個(gè)部門便是“金融服務(wù)監(jiān)管局”（Financial Services Authority,FSA）。在美國(guó)在進(jìn)行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的努力探索之中，頒布了許許多多在不從角度保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律，這其中最典型的是代表性的當(dāng)屬《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》。在這個(gè)時(shí)代背景下，金融業(yè)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作位于領(lǐng)先地位，在目前本國(guó)關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)系統(tǒng)的政策下，根據(jù)本國(guó)改革的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)創(chuàng)造性地提出了許多更適合現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有益的探索以及改革方案，這些先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)都可以為我國(guó)的完善金融監(jiān)管體制改革做出貢獻(xiàn)，它可以為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供珍貴的經(jīng)驗(yàn)?？梢哉f(shuō)，金融行業(yè)協(xié)會(huì)在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題上作用并沒(méi)有發(fā)揮到我們預(yù)期的理想。銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)，工作重心側(cè)重于對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范的監(jiān)管；證監(jiān)業(yè)監(jiān)督委員會(huì)缺乏一套嚴(yán)謹(jǐn)?shù)奶幚砑m紛、解決爭(zhēng)議以及嚴(yán)格的調(diào)查的應(yīng)對(duì)機(jī)制；保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)于保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)利的相關(guān)規(guī)定卻是空白的。具體表現(xiàn)為兩個(gè)層次：一是消費(fèi)者組織主要工作職責(zé)是解決、處理好普通的商品消費(fèi)糾紛以及勞務(wù)消費(fèi)糾紛。具體地說(shuō)則是對(duì)于監(jiān)管管理機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題上的職責(zé)分配界限不明。（二）金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵犯的原因分析：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)不健全一是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法缺失。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，貸款需求旺盛的2011年，市場(chǎng)資金面緊張的情況下，一些有優(yōu)勢(shì)地位銀行利用其掌握的額度資源，在放款之前便要求客戶辦理大額存款或需要購(gòu)買銀行正在銷售的理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，這要求客戶花掉幾萬(wàn)至十幾萬(wàn)不等才能放款。可以說(shuō)網(wǎng)上銀行網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳關(guān)于在線繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬功能、賬戶查詢等多種服務(wù)的開(kāi)通大大方便了消費(fèi)者。人身安全權(quán)，是指金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)使其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所符合有關(guān)的安全、消防法律法規(guī)要求，并且對(duì)于容易使消費(fèi)者受到傷害的區(qū)域、設(shè)施予以明確的警示標(biāo)志。這些通知、聲明、店堂告示等同樣是單方意思表示，因?yàn)槭墙?jīng)營(yíng)者作出的，更偏向于維護(hù)經(jīng)營(yíng)者的利益。例如有的銀行在接受客戶的金融消費(fèi)時(shí)強(qiáng)制捆綁搭配銀行卡；保險(xiǎn)公司通過(guò)有關(guān)機(jī)關(guān)部門強(qiáng)制銷售保險(xiǎn)單。各國(guó)法律已逐漸確認(rèn)知情權(quán)，并且知情權(quán)已成為公民的一項(xiàng)基礎(chǔ)性人權(quán)。對(duì)于金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，尤為凸顯其弱勢(shì)的地位，主要的表現(xiàn)是：實(shí)力很強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)，擁有各種類型專業(yè)的人才和龐大的組織機(jī)構(gòu)，在很多時(shí)候、很多地方處于壟斷地位，然而普遍缺少金融相關(guān)專業(yè)知識(shí)的金融消費(fèi)者，很難辨識(shí)各種類型的陷阱，尤其是金融產(chǎn)品背后的；交易雙方在專業(yè)知識(shí)等方面存在不對(duì)稱，金融消費(fèi)者對(duì)于金融產(chǎn)品的相關(guān)知識(shí)欠缺，對(duì)很多新型的金融產(chǎn)品了解不夠；金融機(jī)構(gòu)往往多利用格式條款、單方面免責(zé)聲明等方式保留更改合同的權(quán)利，目的是逃避自己的責(zé)任、規(guī)避自己可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)；毫不知情的金融消費(fèi)者往往被這種做法導(dǎo)致處于不利地位。購(gòu)買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)投資者，不論此機(jī)構(gòu)是否夠?qū)I(yè)或強(qiáng)大，因?yàn)閭€(gè)人消費(fèi)不是其目的，就應(yīng)該排除在外。（1）生活消費(fèi)為目的 金融消費(fèi)者購(gòu)買、使用金融商品或接受金融服務(wù)是為了“個(gè)人生活消費(fèi)”，而不是以生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)為直接目的。” 對(duì)于“金融消費(fèi)者”主體的界定、如何辨識(shí)金融消費(fèi)者和金融投資者的范圍，理論界和實(shí)務(wù)界都沒(méi)有一致的共同認(rèn)識(shí)。伴隨著世界各國(guó)金融法制的不斷進(jìn)步，各國(guó)金融監(jiān)管的重點(diǎn)由對(duì)行為的監(jiān)管逐步轉(zhuǎn)移到金融消費(fèi)者的保護(hù)上來(lái)。且以消費(fèi)者保護(hù)為基礎(chǔ)增加了許多保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的法定項(xiàng)目。一、金融消費(fèi)者保護(hù)的基本理論 （一）金融消費(fèi)者概念的界定隨著我國(guó)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的不斷發(fā)展,居民個(gè)人財(cái)富水平不斷上漲,金融消費(fèi)已成為重要的消費(fèi)模式。四、研究?jī)?nèi)容與方法 本論文的研究?jī)?nèi)容是：金融服務(wù)業(yè)的迅猛發(fā)展已經(jīng)成為國(guó)際上近代金融業(yè)突出的閃亮點(diǎn)，但是要說(shuō)明的是，我國(guó)還沒(méi)有建立出一套切實(shí)有效的預(yù)防和法律監(jiān)管制度，對(duì)頻繁出現(xiàn)的金融服務(wù)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益被侵犯的問(wèn)題加以應(yīng)對(duì)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)整合立法、司法、執(zhí)法等資源來(lái)增加對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)力度。 宋曉燕（2009）對(duì)美國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)體制革新必然性進(jìn)行了剖析，宋曉燕以為，在促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展和消費(fèi)者保護(hù)這兩個(gè)目標(biāo)之間不但終極促進(jìn)又現(xiàn)實(shí)矛盾，當(dāng)前聯(lián)邦的立法和監(jiān)管體系在后者上皆是不堅(jiān)定且不徹底的。 周良（2009）在分析對(duì)英國(guó) FSA 的機(jī)構(gòu)設(shè)置的基礎(chǔ)上，F(xiàn)SA提出的公正面對(duì)消費(fèi)者（ Treating Customers Fairly,簡(jiǎn)稱TCF)計(jì)劃和FSA 的平衡軌制專門的爭(zhēng)議解決機(jī)構(gòu)( Office of the Complaints Commissioner, 簡(jiǎn)稱OCC)制度，用來(lái)深化的分析英國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保障框架，另外比照了我們國(guó)家設(shè)計(jì)金融消費(fèi)者權(quán)益保障實(shí)務(wù)，加之對(duì)中國(guó)金融消費(fèi)者保障體系現(xiàn)有的缺點(diǎn)一一指明：第一，不夠完善的有關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)方面的法律法規(guī)；第二，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的協(xié)會(huì)督促體系還很空缺；第三，缺乏維護(hù)金融消費(fèi)者的根本途徑—得當(dāng)?shù)耐对V和受理機(jī)制。不難看出，金融消費(fèi)者權(quán)益保障在具體實(shí)務(wù)方面應(yīng)用方面還有很大差別。不置可否的是，在同一時(shí)代一些相悖的觀點(diǎn)也出現(xiàn)了。Budnitz 還申述，嚴(yán)謹(jǐn)正規(guī)的訴訟體制會(huì)非常方便完成消費(fèi)者權(quán)益保障的目標(biāo)以及對(duì)矛盾的糾正 。一般認(rèn)為，消費(fèi)者對(duì)于金融產(chǎn)品交易場(chǎng)所存在嚴(yán)重的消息不對(duì)等和金融產(chǎn)品不斷革新的進(jìn)程創(chuàng)新（Hillenbrand 2009）這兩者是亟需監(jiān)管機(jī)關(guān)給予金融消費(fèi)者權(quán)益保障的首要因素。二、國(guó)內(nèi)外研究綜述 （一）國(guó)外研究狀況綜述 金融消費(fèi)者權(quán)益保障，最早關(guān)于此項(xiàng)內(nèi)容的是一部分涉及金融消費(fèi)權(quán)益保障為中心思想的法規(guī)，如，美國(guó)在1969年頒布的《誠(chéng)實(shí)信貸法》、《公平信貸法》（1977）、《信貸機(jī)會(huì)公平法》（1979年修正案）等，對(duì)此情形研究任務(wù)也較多的由金融監(jiān)管組織來(lái)完成，而理論界對(duì)相關(guān)問(wèn)題的深入研究與此同時(shí)，學(xué)術(shù)界很少涉及關(guān)于此項(xiàng)的思考。同時(shí)卻將可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)采取消極提醒，更有甚者避而不談，亦或者是用偷換概念的方式迷惑金融消費(fèi)者，嚴(yán)重侵害金融消費(fèi)者的知情權(quán)。縱覽國(guó)際社會(huì)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保障的經(jīng)歷，我們能總結(jié)出這樣一條規(guī)律：對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保障存在弱勢(shì)是構(gòu)成金融危機(jī)中的一個(gè)重要原因，各個(gè)國(guó)家要認(rèn)識(shí)到這點(diǎn)并且還要加快對(duì)金融消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)利的保障軌制進(jìn)行的不斷改革。 Second: strengthening financial supervision organizations work on financial consumer protection 。通過(guò)系統(tǒng)地研究探討世界各國(guó)涉及維權(quán)的最新經(jīng)驗(yàn)可以得出結(jié)論：中國(guó)在金融消費(fèi)者權(quán)益保障體制的不斷充實(shí)首當(dāng)其沖要從法律框架入手：首先，應(yīng)當(dāng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行專門立法，以法律的形式對(duì)金融消費(fèi)者予以保護(hù)；其次，加強(qiáng)各個(gè)金融監(jiān)管組織涉及到金融消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)力的保護(hù)層次上的工作分擔(dān)；再次，根據(jù)金融消費(fèi)者的弱勢(shì)地位，在金融服務(wù)提供者違反約定的情況下，要強(qiáng)化對(duì)金融服務(wù)提供者的責(zé)任上的制約。金融商品提供者想要實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)的最大化就不得不對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行分割，這一系列行為突出的使金融消費(fèi)者自身合法權(quán)益受到越來(lái)越多的來(lái)自金融機(jī)構(gòu)的侵害。深入分析了金融消費(fèi)者的權(quán)利的特征，以真實(shí)案件來(lái)系統(tǒng)闡述當(dāng)今我們國(guó)家在消費(fèi)者權(quán)利遭到損害的具體情況，并對(duì)緣由進(jìn)行了研究。 expressly provides that in the absence of law, under no circumstances potent regulatory authorities , the results of their legitimate rights and interests have been infringed when the lawless and can only be to protect their own interests , consumer Protection Law as a reference method or directly to the court proceedings , with the judiciary to solve . However , the results are often not optimistic activist .For the above mentioned rights of the many potential problems , the article pointed out: China should accelerate the process of promulgation of Financial Consumer Protection Law . This article first defines the concept of financial consumers and the general consumer and make a distinction in law . Indepth analysis of the characteristics of financial consumer rights , in order to illustrate the case of the financial interests of consumers were infringed detailed forms, and the reason was studied. Under the guidance of advanced technology developed Western countries warning regulation, further suggests that we must speed up the creation of the State , the perfect financial consumer rights protection laws and regulations related to the speed , but also gradually make good financial regulatory system to better regulate the financial markets , the ultimate goal is to provide prehensive legal protection for the protection of the financial interests of consumers ! This paper also describes a new approach developed Western countries on financial system reform and innovation of consumer protection , and thus provides a suggestion is this: China should adopt the advanced international experience reforms to China 39。 regulatory responsibilities 緒論一、研究背景、意義 近年來(lái)，“金融消費(fèi)者”已成為大眾消費(fèi)角色中最普遍的一種人群。雖然近幾年來(lái)涉及金融監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)消費(fèi)者的一些權(quán)利瑕疵等情況進(jìn)行了必要的規(guī)制，可是并沒(méi)有對(duì)兩者的權(quán)利責(zé)任的分配、保障手段等問(wèn)題都沒(méi)有鮮明的規(guī)則。相比之下，中國(guó)對(duì)于權(quán)利保障方面缺乏關(guān)注，并且發(fā)展遲緩，如果一經(jīng)金融行為所誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，那么結(jié)果不堪設(shè)想。泰勒進(jìn)一步指出，可以依據(jù)調(diào)控多種目的創(chuàng)立兩大監(jiān)管機(jī)關(guān)，分別成為謹(jǐn)慎監(jiān)管義務(wù)人和金融消費(fèi)者保障的義務(wù)人，并分別實(shí)施專門的監(jiān)管工作。 Budnitz（1994）與Briault（1998）等多名學(xué)者的研究成果在一定范圍內(nèi)對(duì)上述疑問(wèn)給出了答案。比如，Mierzwins（2008）以為金融消費(fèi)者權(quán)益保障的最核心方向是面對(duì)市場(chǎng)上全部的金融商品，無(wú)論在何地購(gòu)買，一概必須受相同的法律規(guī)定與以保障，同時(shí)享有的無(wú)差別權(quán)益，但是英國(guó)管理貨幣的監(jiān)管機(jī)關(guān)（OCC）和英國(guó)管理儲(chǔ)蓄的組織（OTS）的方針政策側(cè)重強(qiáng)化銀行行業(yè)的穩(wěn)固健康發(fā)展的趨勢(shì)，其目標(biāo)著重提出銀行業(yè)管理體制，并沒(méi)有涉及金融業(yè)消費(fèi)者權(quán)益的保障（McCoy 2009)，為此，想要達(dá)成一致的保障目的，創(chuàng)建一家擁有獨(dú)立人格的消費(fèi)者權(quán)益保障組織是很有重要的。 有一些專家對(duì)當(dāng)前的金融消費(fèi)者權(quán)益保障軌制（以美國(guó)為例）開(kāi)展了批判，盡管存在一部分美國(guó)的法規(guī)是關(guān)系到金融消費(fèi)者保障的（貝爾，2003），但是和其余各國(guó)相較而言，美國(guó)的金融管制軌道比較切實(shí)可（杰克遜,2007），但是，關(guān)于對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保障的不力導(dǎo)致監(jiān)管軌制無(wú)法表現(xiàn)其最大的影響（Sharon