【正文】 而只有積極持卡消費和積極接受自助銀行服務的持卡人，才能給銀行帶來經(jīng)濟效益 電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設計 電子銀行系統(tǒng)建設的目標 銀行建設一個新的電子銀行系統(tǒng)可以有多種目標，但是，從發(fā)達國家銀行實現(xiàn)電子化的經(jīng)驗可以看出，如下的兩 個共同的基本目標是必須達到的： （ 1）使金融機構(gòu)成為一個高效率、低成本的銀行。 第二次飛躍，是使傳統(tǒng)銀行發(fā)展成為電子銀行。營業(yè)店的所有交易數(shù)據(jù) ， 全部傳送到總部的賬務處理系統(tǒng)集中存儲和處理 。 固定部分是償還網(wǎng)絡的投資 (分 7年 )。 CMS系統(tǒng)是一個前方交換型數(shù)據(jù)通信系統(tǒng) 。兩個中心通過 DDX網(wǎng)進行通信 。 該系統(tǒng)是將各銀行自行 (或聯(lián)合 )開發(fā)的系統(tǒng)互連而成的 后方交換型的大型全國性數(shù)據(jù)通信網(wǎng) 。 這些銀行的全國網(wǎng) ， 全由這些銀行自己獨立進行開發(fā) 、 運行和管理 ， 所有的交易數(shù)據(jù)都存放在各銀行總部的計算中心 ， 所有交易數(shù)據(jù)也全由這些計算中心集中處理 ， 全國各地的營業(yè)網(wǎng)點只安裝終端機 ? 隨著業(yè)務量的迅速增大 ， 為了實現(xiàn)各金融機構(gòu)之間 、 金融機構(gòu)與廣大客戶之間的數(shù)據(jù)通信 ， 后來逐步將上述各種金融網(wǎng)絡互連成各種 共享金融網(wǎng) 。 1964年日本東京奧運會結(jié)束后 ， 奧運會所用的 IBM聯(lián)機系統(tǒng)就立即移到三井銀行使用 ， 從而開始了銀行聯(lián)機操作的歷史 。 只有這樣才能順利進行國際匯款業(yè)務 。 犯罪分子對電子銀行作案的案例中 ， 在電子匯兌系統(tǒng)里的作案比例很大 ， 作案金額是各類案例之首 。 該系統(tǒng)在中國國家金融網(wǎng)絡上運行 ， 包括大額實時支付 、 批量電子支付 、 銀行卡授權 、 同城自動化清算系統(tǒng)等應用系統(tǒng) 。 銀行業(yè)務處理的電子化 ． 必須由高效的 、 科學的 、 現(xiàn)代化的銀行內(nèi)部管理作保證 。 這些數(shù)據(jù)庫 ， 都必須有負責安全管理的軟 、硬件保護 ? 用于交易處理的電子銀行系統(tǒng)體系里 ， 必須包含如下三類系統(tǒng)：建立在聯(lián)機的分布式數(shù)據(jù)庫上的 綜合業(yè)務處理系統(tǒng) ；建立在數(shù)據(jù)倉庫上的以 IT為核心技術的 金融增值信息服務系系統(tǒng) ；安全監(jiān)控和金融預警系統(tǒng) ? 不同國家 ， 采用不同的綜合業(yè)務處理體系 。 不同國家有著不同的電于銀行體系結(jié)構(gòu) 。 由于郵政投遞的耽擱和清算過程的延誤等原因 ， 每天都有大量的在途資金不能到賬 。 現(xiàn)在 ， 許多 EFT系統(tǒng)已經(jīng)成為發(fā)達國家的主要支付系統(tǒng) ? 如圖 21所示 ， EFT系統(tǒng)是銀行同下述五方客戶之間的全共享的通信網(wǎng)絡：即國內(nèi) 、外的行政管理機構(gòu)；國內(nèi) 、 外的往來銀行和其他金融機構(gòu)；包括制造業(yè)和服務業(yè)在內(nèi)的各類企業(yè)；包括從事零售業(yè)和批發(fā)業(yè)的商業(yè)部門；包括消費者和個體客戶的銀行大眾 EFT系統(tǒng)采用的支付方式 ? 不同國家的 EFT系統(tǒng)采用不同的支付方式 。 瑞土 、 瑞典 、 荷蘭和德國等歐洲國家主要采用這種支付方式 直接借記 (DirectDebit) ? 直接借記方式授權 (委托 )銀行以電子借記的方式 ， 定期和不定期支付各種費用 。 該體系的枝心是客戶 ， 第二層是會計結(jié)算 ，第三層是交易 ， 最外層是信息 。 ? 批發(fā)銀行業(yè)務系統(tǒng) ， 主要是指企事業(yè)單位與銀行聯(lián)機的企業(yè)銀行系統(tǒng) 。HomeBanking；面向往來銀行的系統(tǒng)包括 ACH(Automated Clearing Houses) 、 FedWire( 聯(lián)邦儲備銀行全國網(wǎng) ) 、BANKWIRE(由一些成員銀行擁有的一條全國網(wǎng) )、CHIPS(Clearing House Interbank Paytnent System的縮寫 ， 是設在紐約的一條國際支付清算網(wǎng) )、SWIFT(Society for Worldwide Interhank Financial Telemnication的縮寫 ， 是一條國際資金調(diào)撥通信網(wǎng) )、 MARTY、 MARS、 CHEMLIK等 (由一些大銀行擁有的國際網(wǎng)絡 )。 這些系統(tǒng)非常繁忙 ， 交易筆數(shù)非常大 ， 但每筆的交易額小 ， 實時性 (也即系統(tǒng)的響應速度 )要求非常高 ， 通常每半分鐘 、 至多 1— 2分鐘內(nèi)就必須完成一筆金融交易 。 (3) 跨行和跨國交易所占比例較大 。 二次大戰(zhàn)后 ， 日本的國民經(jīng)濟獲得了高速發(fā)展 。 ? 在日本銀行業(yè)實現(xiàn)電子化的過程中 ， 逐步形成了自己的電子銀行體系 。 這些新的電子銀行系統(tǒng)都是采用 前方交換型的數(shù)據(jù)通信網(wǎng) 。 它屬于 后方交換型數(shù)據(jù)通信網(wǎng) ， 由下述七個網(wǎng)互連而成： 第二地方銀行的 SOC系統(tǒng) (1978年 11月建立 ) 都市銀行的 BANCS系統(tǒng) (1984年 1月建立 ) 地方銀行的 ACS系統(tǒng) (1980年 10月建立 ) 信用金庫的信金網(wǎng) (1980年 11月建立 ) 信托銀行的 SOCS系統(tǒng) (1983年 4月建立 ) 農(nóng)協(xié)的系統(tǒng)決濟系統(tǒng) (1984年 3月建立 ) 信用組合的信組中央網(wǎng) (1987年 4月建立 ) 截止到 1990年 3月 ， MICS系統(tǒng)加盟金融機構(gòu)敷：4 846個；交易筆數(shù)： 12萬 筆／時；最大處理能力： 30萬筆／時 (3)ANSER(Automaticanswer Network System for Electrical