保險學(xué)案例分析ppt課件-免費閱讀
【正文】 45 三、財產(chǎn)保險（案例四） ? 【 啟示 】 ? 保險金額的確定有時候是一件艱難的事情，很容易造成不足額保險或者超額保險。 44 三、財產(chǎn)保險（案例四） ? 本案法律責(zé)任的分擔(dān)問題。 43 三、財產(chǎn)保險（案例四） ? 【 案例分析 】 ：本案涉及不足額投保的賠付問題。 如果投保人要求全部賠償 ， 賠償金 (即修理費 )已經(jīng)等同于保險金額和重置價值 ， 保險公司則有權(quán)要求收回出險的汽車 。 在出險地 ， 該公司與保險公司商定先將汽車拖回工廠所在地修理 ， 由公司先墊付施救費 、 差旅費 5152元 。施救費用的賠償金額 16259與保險標(biāo)的賠償金額 327余萬元之和未超過保險金額，應(yīng)予賠償。全部損失時，保險價值低于或等于保險金額的，保險人賠償金額以保險價值為限；如保險金額低于保險價值，按保險金額賠償。 保險金額高于或等于合同約定保險價值或出險時的實際價值 ，為足額保險 ， 如保險金額低于保險價值 ， 為不足額保險 。 約定保險價值數(shù)額的方法 ， 也即保險價值的估計方法有兩種：一是投保人和保險人按市場價格估定；如因具體保險標(biāo)的項目繁多或無可靠市場價格作為依據(jù) ， 當(dāng)事人也可根據(jù)降面值方法估定；保險價值條款成立要件有兩點：經(jīng)投保人和保險人協(xié)商確定；必須在投保單和保險單或保險憑證上注明 。 ? 財產(chǎn) 理賠要考慮的因素 比較多 ， 可以以上述案件為例進行如下分析： ? 主要法律規(guī)定和合同條款依據(jù) 。 31 三、財產(chǎn)保險（案例三） ? 在保險責(zé)任期限內(nèi)的 1997年 8月 19日 ， 保險標(biāo)的遭受強臺風(fēng)、 暴雨 、 潮汛形成的水災(zāi)侵襲受損 ， 投保人向保險公司索賠未果致訟 。 但一般來說 ， 損失賠償原則只用于財產(chǎn)保險 ， 因為財產(chǎn)保險的標(biāo)的可用價值衡量 ， 能客觀地確定保險金額和損失金額 ， 要確保被保險人所得賠償不超過其損失是可行的 。 在事故發(fā)生前 ， 張先生已向其保險公司投保了 1萬元的意外傷害醫(yī)療保險 。 25 三、財產(chǎn)保險（案例一） 【 案例分析 】 保險公司推定該車全損 ，給予車主張某全額賠償，已取得殘車的實際所有權(quán)。 綜上 ， 保險公司應(yīng)以合同的成立日而非復(fù)效日為合同效力的起算日 ， 因此應(yīng)該負(fù)賠償責(zé)任 。 22 二、人身保險（案例三） 我國 《 保險法 》 第 66條規(guī)定 ， “ 以死亡為給付保險金條件的保險合同 ， 自成立之日起滿兩年后 ， 如果被保險人自殺 ， 保險人可以按照合同給付保險金 。 1999年 6月 1日，王某補交了其所拖欠的保險費及利息。 ? 根據(jù)保險法第 16條的規(guī)定： 投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。 該企業(yè)不能因為是投保人而作為受益人領(lǐng)取保險金 。 17 二、人身保險（案例一） 根據(jù) 《 繼承法 》 的規(guī)定 ， 遺產(chǎn)的繼承順序應(yīng)為： 配偶 、子女為第一順序繼承人；父母親為第二順序繼承人 。 張某屬因公死亡 ， 其家屬得到撫恤金 1萬元 。 14 一、保險合同（案例四） 【案例分析】 ： 此案涉及受益人的變更問題 ? 被保險人對受益人的變更不需要征得保險人的同意，但是必須及時向保險人作出通知。不久 ， 王某又與張某結(jié)婚 。 ? 《 保險法 》 第 34條規(guī)定：“ 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同 。交警部門就該車交通事故作出最終責(zé)任認(rèn)定書，確認(rèn)該車已徹底報廢，事故由貿(mào)易公司負(fù)全部責(zé)任。 此案中，作為保險標(biāo)的的被保險人在合同簽訂時已經(jīng)死亡，也就是這個合同的客體不存在，保險合同無效。 9月16日 ， 業(yè)務(wù)員將正式保單送到楊某家 ， 得知被保險人楊某已經(jīng)由有關(guān)部門證實死亡 。（ 2） 1997年 8月 30日，楊某填寫了該保險公司的投保單，投保主險平安長壽 15萬元附加意外傷害 15萬元，次日，楊某交納了體檢費，業(yè)務(wù)員開具了“人身保險費暫收收據(jù)”，因保險金額較大，業(yè)務(wù)員按公司有關(guān)規(guī)定告知楊某必須體檢，體檢合格并經(jīng)核保同意承保后，體檢費會轉(zhuǎn)為首期保費的一部分。 4 一、保險合同（案例一） 保險公司有違規(guī)操作的行為 。 3 一、保險合同（案例一） 【 案例分析 】 ? 保險關(guān)系的有效建立以投保人與保險人訂立合同及交納保費為前提。在投保程序上應(yīng)該是 要約 —— 承諾 —— 核保 ——繳費 —— 出具保單 。本案例中保險公司采取 先收保費，再核保 ，然后簽發(fā)保單的方式開展保險業(yè)務(wù)，不符合正常的承保手續(xù)這種不規(guī)范的展業(yè)方式，其后果理應(yīng)由保險公司自行承擔(dān)。 6 一、保險合同（案例二） ? 9月 8日 ， 楊某依約到公司體檢 ， 業(yè)務(wù)員告訴她 ， 若身體有問題 ， 公司可能拒保 ， 也可能有條件承保 ， 楊某即告訴業(yè)務(wù)員 ， 如果要加費承保 ， 在 1000元內(nèi)可由業(yè)務(wù)員自行處理 。 7 一、保險合同（案例二） ? 【 案例分析 】 ? 合同的訂立程序應(yīng)該是：投保人投保（要約） ——保險人核保 ——保險人承諾。 ?綜上，本案中的保險合同不成立， 保險公司無需承擔(dān)賠償責(zé)任 ；但是， 保險人因無效合同而取得的財產(chǎn)即保險費應(yīng)該退還給投保人 。隨后，貿(mào)易公司多次要求賠付，均遭拒絕?！贝税钢械谋ｋU合同變更附有條件，貿(mào)易公司在該車保險期內(nèi)雖與工業(yè)公司簽訂了轉(zhuǎn)讓該車的協(xié)議。 婚后 ， 王某與張某辦理了一份寫有 “ 自本日起受益人由王某的前妻李某變更為張某 ” 的公證書 。 《 保險法 》 第 63條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。 該企業(yè)當(dāng)初為其員工投保時 ， 只征得被保險人同意 ， 并沒有指定受益人 。 因此 ，此案中遺產(chǎn)的第一順序繼承人為張的配偶及子女 ， 第二順序繼承人為張的父母親 。 綜合以上三點 ， 張某的妻子應(yīng)該是保險金的受益人 ， 對保險金具有支配權(quán) 。 投保人 故意 不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故， 不承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任，并不退還保險費。經(jīng)保險雙方協(xié)商達成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。 ” 另外 ， 《 保險法 》 第 59條規(guī)定 ， “ 合同效力中止之日起兩年內(nèi) ， 經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達協(xié)議 ， 在投保人補交保險費后合同效力恢復(fù) (即復(fù)效 )。 24 三、財產(chǎn)保險（案例一） 案例一： 推定全損后的財產(chǎn)處理權(quán) ? 【 案情介紹 】 ? 1998年 3月 2日，張某將其汽車投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險
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