一宗財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例爭議-免費(fèi)閱讀
【正文】 則此種情況下，無法區(qū)分哪些是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的殘骸，哪些是承租人的非承保財(cái)產(chǎn)的殘骸?！ ‘a(chǎn)生爭議的根源在于中文條款中“造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失而發(fā)生的清除、拆除或支撐受損財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用”?！ ∷?，保險(xiǎn)公司在對施救費(fèi)與清除殘骸費(fèi)用進(jìn)行賠償時(shí)要嚴(yán)格區(qū)別，分項(xiàng)計(jì)算?！ ∈┚荣M(fèi)是包括在企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或工程保險(xiǎn)主條款之中的，是保險(xiǎn)單自動(dòng)承保的；而清除殘骸費(fèi)用是附加條款，必須是被保險(xiǎn)人附加清理殘骸費(fèi)用條款以后保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償?！ ?4)賠償額度以保險(xiǎn)金額為限。本文提及的案例中，公估師認(rèn)為“清理滑坡土石方費(fèi)用目的是為了恢復(fù)道路交通，被保險(xiǎn)人作為該段公路的法定養(yǎng)護(hù)管理單位，有責(zé)任、義務(wù)及時(shí)地組織清理現(xiàn)場”，鑒于“該費(fèi)用是值得和必須的”，從而認(rèn)定為施救費(fèi)用?！ ∈┚荣M(fèi)用產(chǎn)生的另一前提是其目的是防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大?！ ∈┚荣M(fèi)用產(chǎn)生的前提是承保危險(xiǎn)必須已經(jīng)發(fā)生，或者說保險(xiǎn)標(biāo)的已處于危險(xiǎn)之中，而非僅僅是擔(dān)心很可能會(huì)發(fā)生危險(xiǎn)。此處，該公估師之所以僅僅根據(jù)《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)“保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。不同的險(xiǎn)種都對保單承保的責(zé)任范圍進(jìn)行了明確約定，只有保單約定的風(fēng)險(xiǎn)引起的事故，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償。從這個(gè)角度看，該項(xiàng)費(fèi)用的支出也是必須的。在認(rèn)定清除殘骸費(fèi)用時(shí)，要把握兩點(diǎn)：一是造成損失的原因是保險(xiǎn)條款所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任，如火災(zāi)、自然災(zāi)害等；二是清除的是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損壞所形成的殘骸，是對保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的清除或拆除及支撐。公估師認(rèn)為： (一)本案構(gòu)成保險(xiǎn)事故。但是，關(guān)于施救費(fèi)用及清理殘骸含義和范圍的理解和界定，在實(shí)務(wù)中屢屢有爭議發(fā)生。筆者針對一起典型的網(wǎng)絡(luò)流傳甚廣的案例，對施救費(fèi)用和清理殘骸的含義進(jìn)行剖析，以期拋磚引玉，供業(yè)內(nèi)人士參考。 《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故?！ ∏宄峦潦劫M(fèi)用是指滑坡發(fā)生后，被保險(xiǎn)人清除滑坡土石方的費(fèi)用。故本案件中，被保險(xiǎn)人清理道路交通所支出的費(fèi)用當(dāng)認(rèn)定為施救費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)給予賠償。 四是必須是由承保風(fēng)險(xiǎn)造成了保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。”就得出結(jié)論，在于混淆了“風(fēng)險(xiǎn)”和“事故”的區(qū)別。這一要件使施救費(fèi)用與防災(zāi)費(fèi)用相區(qū)別。如果損失已經(jīng)發(fā)生，但不會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大，產(chǎn)生的費(fèi)用就不能界定為施救費(fèi)用。筆者認(rèn)為此觀點(diǎn)不妥。 為了鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極施救，保單通常規(guī)定施救費(fèi)用的額度最高可以達(dá)到保險(xiǎn)金額?！ ?2)保險(xiǎn)費(fèi)厘定方式不同?！ ?四)實(shí)務(wù)中關(guān)于清理殘骸費(fèi)用的焦點(diǎn)問題 在實(shí)務(wù)中，爭議最多的就是“殘骸”范圍的界定。此處，關(guān)鍵在于對“保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失”及“受損財(cái)產(chǎn)”的理解。 再如某房屋投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，因暴風(fēng)將房屋旁邊大樹吹倒將房屋壓塌。假如發(fā)生火災(zāi)后，大樓燒毀，需要重建?！ ”颈ｋU(xiǎn)單所載其它條件均不變。”也就是說，施救費(fèi)最
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