探究關(guān)于金融不良資產(chǎn)的成因與對策-免費(fèi)閱讀
【正文】 應(yīng)對貸款中的拖欠戶予以內(nèi)部通報(bào)，必要時(shí)可建立貸款“黑名單”，公開曝光，共同防范。對信貸員的權(quán)力監(jiān)督要實(shí)行定期或不定期考核，做到職責(zé)明確、獎(jiǎng)罰分明。三要繼續(xù)抓好優(yōu)化服務(wù)，簡化服務(wù)手續(xù)，加快結(jié)算速度，充分發(fā)揮銀行聯(lián)系面廣、信息靈敏的優(yōu)勢，提高金融服務(wù)的質(zhì)量，及時(shí)為企業(yè)提供有價(jià)值的信息，幫助企業(yè)盡快建立適應(yīng)市場變化的運(yùn)行機(jī)制。加強(qiáng)參與意識，積極參加企業(yè)改制。銀行的對策加強(qiáng)法制觀念，樹立依法經(jīng)營思想。企業(yè)、公司不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)作為保證人，甚至學(xué)校、醫(yī)院、政府部門作為保證人。對擔(dān)保人審查不實(shí)，擔(dān)保方缺乏能力。然而，由于我國的法制建設(shè)尚不完善，個(gè)別政府、行政機(jī)關(guān)、職能部門仍習(xí)慣于按傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式向銀行施加影響或直接干預(yù)銀行信貸行為，使一部分資金直接流到了產(chǎn)品無銷路、經(jīng)營效益差、資信程度低的企業(yè)，人為地增加了銀行的壞賬、呆賬、懸賬率。這些情況如得不到有效地制約，金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)勢必增大。三是推行國有民營，抵賴銀行債務(wù)。借款人為獲取貸款，經(jīng)常采取多種手段，一是用虛假的財(cái)產(chǎn)抵押；二是騙取擔(dān)保人擔(dān)?；蚺c擔(dān)保人串通一氣搞假擔(dān)保和無風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保；三是不擇手段搞金錢交易，拉攏腐化貸款人和擔(dān)保人，一旦貸款到位，幾經(jīng)轉(zhuǎn)賬后，貸款就被提取現(xiàn)金轉(zhuǎn)為個(gè)人存單或轉(zhuǎn)入個(gè)人信用卡，嚴(yán)重的甚至攜款外逃。借款人規(guī)避法律、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、非法使用貸款。突出表現(xiàn)在：企業(yè)不惜以高利貸非法拆借注冊資金，一旦注冊，又將資金抽回歸還他人，造成企業(yè)財(cái)產(chǎn)真空，名存實(shí)亡。由于受傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式的影響，各商業(yè)銀行有相當(dāng)一部分資金流到了產(chǎn)品老化、結(jié)構(gòu)失衡、效率低下的國有企業(yè)。究其原因，筆者認(rèn)為，既有來自外部的因素，也有銀行內(nèi)部的因素。企業(yè)資信證明和驗(yàn)資證明不實(shí)，導(dǎo)致貸款無法收回。一些審計(jì)事務(wù)所和會計(jì)事務(wù)所在審查會計(jì)憑證、報(bào)表和有關(guān)項(xiàng)目時(shí)，不進(jìn)行調(diào)查，閉門造車，甚至僅根據(jù)銷售發(fā)票或上級單位的批復(fù)進(jìn)行審計(jì)，草率作出驗(yàn)資證明。企業(yè)財(cái)務(wù)制度混亂，資金去向不明。一些企業(yè)采取轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)、隱瞞企業(yè)資產(chǎn)、調(diào)整破產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)等辦法逃避銀行債務(wù)。擔(dān)保環(huán)節(jié)疏漏較多，制約措施不力。按習(xí)慣行政干預(yù)，賴債、逃債。金融不良資產(chǎn)形成的內(nèi)部原因?qū)栀J人審查不嚴(yán)，盲目放貸形成不良資產(chǎn)。因它們不具備擔(dān)保資格和實(shí)力，導(dǎo)致了擔(dān)保合同無效，或使擔(dān)保流于形式，起不到代償?shù)淖饔谩Ｓ捎谏鲜龅盅?、質(zhì)押未按擔(dān)保法的規(guī)定辦理抵押物登記或交付權(quán)利憑證，因此，當(dāng)雙方為同一抵押物或質(zhì)押權(quán)利憑證引起訴爭時(shí)，辦理過登記或持有質(zhì)押權(quán)利憑證一方當(dāng)事人就依法享有優(yōu)先受償權(quán)，而未履行過這一法律程序的另一方當(dāng)事人只得在抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人全部受償后，才能按比例與其他債權(quán)人享受同等的權(quán)利。各銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)，必須遵循“公正、誠實(shí)、信用”的原則，不得采
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