【正文】 《解釋（二）》還具體規(guī)范了保險(xiǎn)合同內(nèi)容認(rèn)定規(guī)則，理賠核定期間起算點(diǎn)，保險(xiǎn)代位求償權(quán)，以及保險(xiǎn)合同中術(shù)語的解釋，被保險(xiǎn)人、受益人行使請(qǐng)求權(quán)的順序，保險(xiǎn)人分支機(jī)構(gòu)的訴訟地位等問題，內(nèi)容十分豐富，針對(duì)性極強(qiáng)，對(duì)公平保護(hù)市場主體合法權(quán)益、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。 【法院判決】2005年5月31日，吳某駕駛被保險(xiǎn)車輛與案外人胡某駕駛的拖拉機(jī)相碰，致車輛受損及吳某和同乘人員于某、呂某受傷。案例3：2009年11月23日，被保險(xiǎn)人小田因患肺結(jié)核死亡。但當(dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險(xiǎn)合同存續(xù)另行達(dá)成一致的情況除外。 法院認(rèn)為：王某在張某代其簽署投保書后，取得了張某轉(zhuǎn)交的保險(xiǎn)合同文本及保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票，應(yīng)視為其對(duì)張某所實(shí)施的代簽約行為已經(jīng)明知。投保書所記載的投保人與被保險(xiǎn)人均為王某，投保的險(xiǎn)種為重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為終生，交納保險(xiǎn)費(fèi)期限為20年，每年應(yīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)金額為2000元。但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對(duì)代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。 例如，《解釋（二）》第十五條對(duì)保險(xiǎn)人核保期間起算以及扣除作出了規(guī)定，第十六條對(duì)保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使名義以及訴訟時(shí)效如何計(jì)算等都作出了規(guī)定。這種不規(guī)范的行為，不利于保險(xiǎn)市場健康持續(xù)發(fā)展。 記者：商事審判與市場經(jīng)濟(jì)聯(lián)系最為密切。保險(xiǎn)人履行明確說明義務(wù)須符合《解釋（二）》第十一條第二款的要求。為防止明確說明義務(wù)流于形式化，《解釋（二）》第十一條第二款規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果的說明，必須達(dá)到常人能夠理解的程度。《解釋（二）》第七條規(guī)定，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后知道或者應(yīng)當(dāng)知道投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，仍然收取保險(xiǎn)費(fèi)的，不得解除保險(xiǎn)合同?！督忉專ǘ返谖鍡l規(guī)定，投保人僅對(duì)其明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況承擔(dān)告知義務(wù)，故保險(xiǎn)人不得以投保人未告知其不知道的事實(shí)為由拒絕賠償。 負(fù)責(zé)人：法律要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)，是為了幫助保險(xiǎn)人搜集與保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)信息，以更好地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，決定是否承保，確定保險(xiǎn)費(fèi)率。 負(fù)責(zé)人：保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同法特有的制度，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益直接決定被保險(xiǎn)人是否能夠請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。 六是明確理賠核定期間起算點(diǎn)，解決理賠難問題。 四是明確非保險(xiǎn)術(shù)語的解釋規(guī)則。 二是細(xì)化投保人如實(shí)告知義務(wù)，防止保險(xiǎn)人隨意以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠。 記者：加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)是2009年《保險(xiǎn)法》修訂的基本原則，也是近年來保險(xiǎn)監(jiān)管部門重點(diǎn)工作之一。 記者：《解釋（二）》的指導(dǎo)思想是什么？近年來，最高人民法院加強(qiáng)與保監(jiān)會(huì)的溝通協(xié)調(diào)，多次提出司法建議，共同推動(dòng)保險(xiǎn)市場健康有序發(fā)展。 三是加強(qiáng)對(duì)下業(yè)務(wù)指導(dǎo)。 二是及時(shí)出臺(tái)司法解釋和司法政策。 記者：人民法院近些年在規(guī)范保險(xiǎn)市場方面都做了哪些工作？負(fù)責(zé)人：人民法院一直非常重視保險(xiǎn)審判工作，積極采取各種措施推動(dòng)規(guī)范保險(xiǎn)市場的形成，近年來主要做了四方面的工作：為此，我們?cè)谧駨牧⒎ㄔ獾幕A(chǔ)上通過司法解釋的形式，進(jìn)一步細(xì)化相關(guān)規(guī)定，努力提升法律規(guī)則的可操作性。 二是服務(wù)市場經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。自新保險(xiǎn)法實(shí)施以來，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境都發(fā)生了較大變化，出現(xiàn)了一些新情況、新問題，比如投保人如實(shí)告知義務(wù)的范圍、明確說明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)、保險(xiǎn)人核保期間的計(jì)算、保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使等等。此外，大量侵權(quán)糾紛案件中也涉及保險(xiǎn)合同相關(guān)問題。但不一致的情形系經(jīng)保險(xiǎn)人說明并經(jīng)投保人同意的，以投保人簽收的保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)；但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)的除外。 第六條投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。保險(xiǎn)人主張不符合承保條件的，應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。但有證據(jù)證明保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人存在保險(xiǎn)法第一百一十六條、第一百三十一條相關(guān)規(guī)定情形的除外。 法釋〔2013〕14號(hào) 保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。 第十五條保險(xiǎn)法第二十三條規(guī)定的三十日核定期間，應(yīng)自保險(xiǎn)人初次收到索賠請(qǐng)求及投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供的有關(guān)證明和資料之日起算?！罡呷嗣穹ㄔ好穸ヘ?fù)責(zé)人答記者問本報(bào)記者張先明2010年，全國各級(jí)人民法院共新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件59767件，審結(jié)58885件。 四是統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)，提升司法公信力。 《解釋（二）》制訂原則《解釋（二）》在制定過程中，遵循了四個(gè)工作思路：一是立足審判實(shí)踐，服務(wù)市場需求。 《解釋（二）》指導(dǎo)思想二是堅(jiān)持誠信原則，防范道德風(fēng)險(xiǎn)?！督忉專ǘ返谒臈l對(duì)此作出了規(guī)定?！督忉專ǘ访鞔_保險(xiǎn)人履行明確說明義務(wù)的范圍，提高提示和明確說明義務(wù)履行的標(biāo)準(zhǔn)，督促保險(xiǎn)人切實(shí)向投保人解釋免除保險(xiǎn)人責(zé)任的格式條款，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。投保單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，如保險(xiǎn)人對(duì)不一致情形未向投保人說明并經(jīng)投保人同意的，應(yīng)以投保單為準(zhǔn)。當(dāng)然，任何人都不得通過保險(xiǎn)合同獲得超過損失的賠償，故被保險(xiǎn)人只能在其保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)依據(jù)保險(xiǎn)合同主張保險(xiǎn)賠償。換言之，保險(xiǎn)人只有解除保險(xiǎn)合同才可以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕理賠。二是明確保險(xiǎn)人提示義務(wù)的履行方式和標(biāo)準(zhǔn)。 服務(wù)市場經(jīng)濟(jì)之舉明確交易規(guī)則可以增強(qiáng)市場交易主體的可預(yù)見性，減少市場交易成本，提高市場運(yùn)行效率。保險(xiǎn)法司法解釋，應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)鼓勵(lì)保險(xiǎn)創(chuàng)新的精神。 案例1： 保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員張某與投保人王某是同學(xué)關(guān)系。案例2： 小田系田某、冉某之子。另查明，小田于2001年和2008年接受過肺結(jié)核診治。本案所涉保險(xiǎn)合同未被解除的情況下，對(duì)雙方仍具有約束力，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照本案所涉保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)給付田某等人保險(xiǎn)金的責(zé)任。其中，保險(xiǎn)車輛同一保險(xiǎn)年度內(nèi)發(fā)生多次賠款，其免賠率從第二次開始每次增加5%，非營運(yùn)車輛從事營業(yè)運(yùn)輸活動(dòng)時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成第三者損失，按本保險(xiǎn)保費(fèi)與相應(yīng)的營業(yè)車輛保費(fèi)的比例計(jì)算賠償。吳某訴至法院，要求保險(xiǎn)公司賠償全部損失。全文共計(jì)21條，自2013年6月8日起施行。 就投保人的告知義務(wù)，《解釋（二）》明確規(guī)定：投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。此外，大量侵權(quán)糾紛案件中也涉及保險(xiǎn)合同相關(guān)問題，道路交通事故人身損害賠償糾紛案件中則幾乎全部都涉及保險(xiǎn)合同。37 / 37。本案中，保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)條款中關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的約定，應(yīng)當(dāng)屬于《保險(xiǎn)法》規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”，保險(xiǎn)人應(yīng)就這些條款履行明確說明義務(wù)。吳某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，吳某將其車用于營業(yè)收費(fèi)，根據(jù)保險(xiǎn)條款約定屬于保