【正文】 但該填寫的內(nèi)容必須齊全 專案報(bào)告的撰寫與錄入 ? 專案報(bào)告應(yīng)包含的內(nèi)容 *報(bào)告 *附件材料（編號(hào)） *交查資料與所附資料 調(diào)查報(bào)告撰寫 ?報(bào)告的內(nèi)容 基本情況陳述 （ 用 “ 7W”書寫并被保險(xiǎn)人狀態(tài) 、保額 ） ， 投保狀況核實(shí)與結(jié)果 （ 健康 、 既往史 、 職業(yè) 、 財(cái)務(wù)告知 ， 簽名 、 受益人情況 ， 體檢 、 契調(diào) 、業(yè)務(wù)員招攬情況核實(shí)與結(jié)果 ， 事故事實(shí)情節(jié)的調(diào)查核實(shí)與結(jié)果 （ 何時(shí) 、 何地 、 何人 、 何事 、 何因 、 何程 、 何果及查證的途徑 ,可以線索逐步查證的方式寫 ， 也可以調(diào)查時(shí)間先后寫 ， 也可圍繞查證的核心內(nèi)容寫 ， 也可綜合幾種方式寫 ， 內(nèi)容綜述依據(jù)見證據(jù) X， 過程中可參入調(diào)查人員用心用力的情況 ） ，獲取的證據(jù)并編號(hào) ， 結(jié)論與推斷 （ 可用直接論證法或排除法肯定結(jié)論與推斷 ） 。 ?錄像資料在民事案件中也可作為證據(jù)使用 意外死亡、殘疾案件的調(diào)查要點(diǎn) ?事故發(fā)生、發(fā)現(xiàn)及報(bào)案經(jīng)過 ?現(xiàn)場(chǎng)及被保險(xiǎn)人傷勢(shì) ?相關(guān)部門處理情況 ?醫(yī)院治療情況 ?有無除外責(zé)任情況 ?投保經(jīng)過、有無逆選擇傾向 ?各大醫(yī)院、住所附近醫(yī)院及診所拉網(wǎng)調(diào)查 疾病死亡、殘疾案件調(diào)查要點(diǎn) ?診治醫(yī)院調(diào)查 ?直接死亡原因核實(shí)、鑒定單位的公信度 ?詢問家屬病癥出現(xiàn)后的治療經(jīng)過，可信度分析 ?側(cè)調(diào)被保險(xiǎn)人鄰居、單位 ?各大醫(yī)院、住所附近醫(yī)院、診所拉網(wǎng)調(diào)查 ?投保時(shí)有無逆選擇傾向 重大疾病案件的調(diào)查要點(diǎn) ?重疾診治醫(yī)院調(diào)查，是否系首次診治 ?核實(shí)投保經(jīng)過，分析重疾發(fā)現(xiàn)、治療過程是否合理 ?走訪所在單位、鄰居等，了解被保險(xiǎn)人生活、家庭及健康狀況 ?必要時(shí)查詢被保險(xiǎn)社會(huì)醫(yī)療診治情況 ?各大醫(yī)院、住所附近醫(yī)院、診所拉網(wǎng)調(diào)查 ?必要時(shí)提請(qǐng)相關(guān)醫(yī)院或部門做重疾鑒定 意外醫(yī)療、疾病醫(yī)療案件的調(diào)查要點(diǎn) ?事故發(fā)生、發(fā)現(xiàn)及報(bào)案的詳細(xì)經(jīng)過；疾病的病因癥狀、病程 ?事故現(xiàn)場(chǎng)、處置情況，事故者傷勢(shì)，有無致殘可能 ?接診醫(yī)院查證（接診時(shí)間、主訴、既往病史、傷勢(shì)及病癥原因、醫(yī)療費(fèi)是否合理等） ?事故處理單位查證 ?必要時(shí)選擇適當(dāng)時(shí)機(jī)跟蹤慰問、核實(shí) 調(diào)查報(bào)告 ? 調(diào)查報(bào)告主要記錄通過調(diào)查所發(fā)現(xiàn)的與案件處理有關(guān)的事實(shí)與證據(jù)。 ? 案件調(diào)查權(quán)限與本機(jī)構(gòu)理賠委員會(huì)或最高權(quán)限核賠人權(quán)限相對(duì)應(yīng) 即 ? 上報(bào)后，分、總公司視情況決定組織調(diào)查或授權(quán)、指導(dǎo)上報(bào)案件的調(diào)查 ? 跨服務(wù)站的案件，由共同所屬的二級(jí)機(jī)構(gòu)組織調(diào)查 ? 跨二級(jí)機(jī)構(gòu)的案件，由總公司組織調(diào)查 ? 發(fā)生在海外、國外的案件或海外、國外委托調(diào)查的案件，由總公司組織調(diào)查 理賠調(diào)查規(guī)則 —— 管轄規(guī)則 服務(wù)站 二級(jí)機(jī)構(gòu) 總公司 理賠調(diào)查規(guī)則 —— 呈報(bào)規(guī)則 ? 發(fā)生 了社會(huì)影響大的或共同災(zāi)難性案件，應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)呈報(bào)。 國際理賠協(xié)會(huì)（ ICA）行為準(zhǔn)則（四） 理賠申請(qǐng)人勿需被迫采取不必要的法律途徑以取得該理賠的金額，也不因其中一張保單或保單一部分沒有獲得理賠而影響其他保單或保單另一部分的理賠。 通常意義上的身故、殘疾、重大疾病、傷害醫(yī)療、住院醫(yī)療及防癌醫(yī)療之保險(xiǎn)金給付 因發(fā)生保險(xiǎn)事故而返還保費(fèi) 因適用責(zé)任免除事由而退還保單現(xiàn)金價(jià)值 因解除保險(xiǎn)合同而退還保費(fèi) 豁免保費(fèi) 壽險(xiǎn)理賠的內(nèi)容 壽險(xiǎn)理賠的功能 ? 實(shí)現(xiàn)保障 ? 規(guī)范經(jīng)營 ? 強(qiáng)化品牌 ? 保障功能是壽險(xiǎn)最本質(zhì)的功能 ? 回顧并檢驗(yàn)條款規(guī)范化 ? 回顧并檢驗(yàn)業(yè)務(wù)員品質(zhì) ? 回顧并檢驗(yàn)新契約作業(yè)與核保等環(huán)節(jié)管理水平 ? 相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、反饋提示 ? 以合理、便捷服務(wù)應(yīng)得社會(huì)信賴 壽險(xiǎn)理賠的宗旨與原則 ? 理賠的宗旨 ? 理賠的原則 ? 最大限度地滿足保戶應(yīng)得的保險(xiǎn)保障 ? 提供主動(dòng)、熱情、誠懇、周到的服務(wù) ? 從實(shí)原則 ? 公平原則 ? 效率原則 理賠在壽險(xiǎn)經(jīng)營中的定位 182。 二、團(tuán)體保險(xiǎn)的核保重點(diǎn) ?保單利益安排注意事項(xiàng)： ? A、保額由整個(gè)計(jì)劃自動(dòng)決定； ? B、最高保額的限制 ? C、保費(fèi)負(fù)擔(dān)方式 ? D、危險(xiǎn)評(píng)估要素 ? E、轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù) ? F、小團(tuán)體的核保 二、團(tuán)體保險(xiǎn)的核保重點(diǎn) ? 費(fèi)率定訂的原則 ? 團(tuán)體保險(xiǎn)的費(fèi)率必須足以應(yīng)付理賠、費(fèi)用和管理所需，在市場(chǎng)上具有競爭性，同類保戶間公平性與合理性，同時(shí)費(fèi)率結(jié)構(gòu)需簡明易于了解及管理。 （一）團(tuán)體保險(xiǎn)的特點(diǎn) ?對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的危險(xiǎn)選擇與對(duì)個(gè)人壽險(xiǎn)的危險(xiǎn)選擇不同。 企事業(yè)單位、個(gè)體和收入呈上升趨勢(shì)的個(gè)人。保險(xiǎn)金額（ SA）和收入（ I）的關(guān)系可以用公式表示為： SA=Ki+C ? 其中 K為正的常數(shù)系數(shù)，使收入與保險(xiǎn)金額正相關(guān)。 ? 財(cái)務(wù)核保中的合理保險(xiǎn)金額是指投?？蛻糍徺I的保險(xiǎn)金額在一個(gè)合理的范圍內(nèi)，這個(gè)合理的范圍和客戶的經(jīng)濟(jì)能力、保險(xiǎn)需求、投保目的相適應(yīng)，這個(gè)范圍通常只有最高值，投保的保險(xiǎn)金額在最高保險(xiǎn)金額范圍之內(nèi)。 （二）生命價(jià)值與人身保險(xiǎn)的關(guān)系 休伯納的五個(gè)人類生命價(jià)值觀： 人類生命價(jià)值和其保護(hù)應(yīng)當(dāng)被視為代際轉(zhuǎn)移的主要經(jīng)濟(jì) 聯(lián)系。 人類生命價(jià) 值是基于家計(jì)負(fù)擔(dān)者所掙的收入要高于自我維持的費(fèi)用這一 基礎(chǔ)，因此，對(duì)依賴他們的家屬來說這一生命價(jià)值就具有一 種貨幣化的價(jià)值。如果以金錢的標(biāo)準(zhǔn)去衡量國民的 生命價(jià)值，它比國家的物質(zhì)財(cái)富總值大了 無數(shù)倍。 ? 為家庭主婦投保收入保障保險(xiǎn)。 ? 投保人、被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況與保險(xiǎn)需求相符，繳費(fèi)合理。 四、財(cái)務(wù)核保的資料 ?財(cái)務(wù)核保所需信息資料的分類 ?財(cái)務(wù)核保所需信息資料的來源 ?財(cái)務(wù)核保所需信息資料的內(nèi)容 財(cái)務(wù)核保所需信息資料的分類 ? 按來源可分為投?？蛻舾嬷畔ⅰ垭U(xiǎn)公司信息和第三方信息三大類 ? 按可信度可分為客觀信息（客戶姓名年齡等，較客觀）、主觀信息（隱性收入、借貸負(fù)債等，需分辨真?zhèn)危?、推論信息（依賴信息的可靠?) 財(cái)務(wù)核保所需信息資料的來源 ? 投保人或被保險(xiǎn)人告知 ? 周圍人群告知 ? 保險(xiǎn)代理人信息 ? 稅務(wù)機(jī)關(guān) ? 金融企業(yè) ? 新聞媒體 ? 上市企業(yè)年報(bào) 財(cái)務(wù)核保所需信息資料的內(nèi)容 ?年齡，不同年齡對(duì)保障的需求不同，核保員評(píng)估年齡以了解客戶的保險(xiǎn)需求和投保動(dòng)機(jī)。 ?高額保單考慮其凈資產(chǎn)、現(xiàn)行收入、潛在收入。 ? 債權(quán)債務(wù)關(guān)系的保險(xiǎn)利益，注意保額的確定（我國沒有規(guī)定）。主要包括兩類：由人身風(fēng)險(xiǎn)所致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及個(gè)人理財(cái)活動(dòng)所致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) ? 人身風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)： ? 意外風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的身故、傷殘、喪失工作能力、以及大量的醫(yī)療費(fèi)用的支出。 個(gè)人保障需求 ? 家庭收入保障所需，包括： ? 消費(fèi)貸款保障所需，目的：不給家人留下巨額債務(wù)，或應(yīng)債權(quán)人的要求，保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是： ? 收入補(bǔ)償保障所需，目前保障范圍主要有失能保費(fèi)豁免和日額津貼形式。 ? 凈資產(chǎn)：總資產(chǎn)扣除負(fù)債 ? 現(xiàn)行收入：目前工作或通過投資等方式獲得的收入 ? 潛在收入：被保險(xiǎn)人已經(jīng)存在或正在積累的掙錢能力。 ?職業(yè)，在財(cái)務(wù)核保中可以用來考核被保險(xiǎn)人的收入狀況。 ? 投保人有良好的保障意識(shí)。 ? 個(gè)人保障繳費(fèi)期間過長，超過了被保險(xiǎn)人退休的最高年齡。社會(huì)學(xué)家曾作過估計(jì)，平 均每個(gè)人所擁有的財(cái)富中，他本人的生命價(jià)值 要占到 90%，而一般人心目中所謂的十五財(cái)產(chǎn) 僅占 10%而已。當(dāng)一個(gè)人生命的延續(xù)對(duì)他人來說具有貨幣 價(jià)值的時(shí)候，人壽與健康保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)就產(chǎn)生了。 家計(jì)負(fù)擔(dān)者的潛在凈收益的變現(xiàn)是在當(dāng)他們?cè)庥鲈缡? 和失能等不幸時(shí)，其子女可以繼續(xù)接受教育和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基 礎(chǔ)。因此，確定合理的保險(xiǎn)金額也是確定投保的最高保險(xiǎn)金額。 C為常數(shù)，可以是正數(shù)或?yàn)樨?fù)數(shù)。 七、人群的財(cái)務(wù)核保 ?工薪階層合理保險(xiǎn)金額確定的原則： 家庭未來五年的生活費(fèi)； 子女大學(xué)畢業(yè)前的生活教育費(fèi)； 因購房購車向銀行借貸的額度； 父母及祖父母的撫養(yǎng)金； 被保險(xiǎn)人名下?lián)碛写罅坎粍?dòng)產(chǎn)及高額資金所需交納的稅金。 ?手續(xù)簡便 ?低成本高保障 ?保