【正文】 （七）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，有效處理利率風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)是隨著市場經(jīng)濟(jì)狀況的變化而不斷發(fā)展變化的，我們?cè)趹?yīng)對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候可以采取“以不變應(yīng)萬變”的策略，即商業(yè)銀行要建立一套完善的利率風(fēng)險(xiǎn)管理流程，首先要做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估工作，要對(duì)世界經(jīng)濟(jì)及國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)進(jìn)行分析，及時(shí)了解金融市場運(yùn)行現(xiàn)狀，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)先估計(jì)和判斷，并制定預(yù)案和提取合理的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以免對(duì)自身經(jīng)營造成 影響 。同時(shí)要對(duì)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》等法律條文中對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸條款進(jìn)行修訂和補(bǔ)充。 同時(shí) ,要研究探索通過對(duì)消費(fèi)信貸的申請(qǐng)和審批設(shè)定一套嚴(yán)密、詳細(xì)、可操作性強(qiáng)的標(biāo)準(zhǔn)程序 ,并按此程序設(shè)計(jì)了一套標(biāo)準(zhǔn)電腦軟件 ,防止人為決策風(fēng)險(xiǎn)。 （二）建立健全個(gè)人信用制度和專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估調(diào)查機(jī)構(gòu) [6] 李金澤 .銀行新業(yè) 務(wù)法規(guī)手冊(cè) [S].中國金融出版社 ,2020 [10] 童黎 .汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展與風(fēng)險(xiǎn)防范 [J].現(xiàn)代金融 .2020,7 個(gè)人信用制度的建立與完善 ,可以促進(jìn)我國銀行業(yè)經(jīng)營效益的提高和經(jīng)營規(guī)模的有效擴(kuò)大 ,有助于我國商業(yè)銀行改善資產(chǎn)的單一化和傳統(tǒng)化 ,提高金融資本的運(yùn)作效率 ,有利于促進(jìn)我國商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸領(lǐng)域與國際銀行業(yè)的接軌 [7]。 （八）利率風(fēng)險(xiǎn) 所謂利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場利率波動(dòng)的不確定性給商業(yè)銀行帶來損失的可能性。因而，目前國內(nèi)針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸法律糾紛問題主要依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《合同法》以及中國人民銀行頒布的一些行業(yè)管理辦法，如 1998 年頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》和 2020 年頒布的《汽車貸款管理 [4] 羅勇 .我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的問題與對(duì)策 [J].汽車研究與開發(fā) .2020,5 辦法》，行業(yè)管理辦法畢竟不能等同于國家法律規(guī)范，其在具體針對(duì)性和法律效力上要大打折扣，因而在我國在商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域法律條文的修訂和頒布要遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯 后于金融業(yè)的發(fā)展，缺乏規(guī)劃性和前瞻性 [9]。在這種情況下 ,銀行只能通過抵押或第三方擔(dān)保來控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn) ,但這兩種方式都有明顯的缺陷 ,一是抵押品變現(xiàn)能力比較差 ,二是第三方擔(dān)保也往 往不能足額補(bǔ)償消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)損失。 （ 三）風(fēng)險(xiǎn)管理相對(duì)薄弱 盡管目前商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款貸前調(diào)查的流程也有詳細(xì)、具體的規(guī)定 ,但實(shí)際操作中存在注重形式、忽視調(diào)查手段和效果的問題 ,也缺乏對(duì)貸前調(diào)查結(jié)果進(jìn)行有效監(jiān)督檢查的手段 [3]。目前 ,大量可以開放的數(shù)據(jù)由于缺乏國家統(tǒng)一的有關(guān)征信體系的政策和法律法規(guī) ,而封閉在行業(yè)主管部門手中 ,征信數(shù)據(jù)缺乏并且得不到同業(yè)間的及時(shí)溝通和有效整合。中國作為全球人口第一大國，具有著廣闊的市場前景，因而，國內(nèi)各家商業(yè)銀行為了搶占這一具有巨大潛力的市場，可謂是“八仙過海， [2] 段向?qū)?.汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策 [J].現(xiàn)代金融 .2020,4 各顯神通” ，近幾年國內(nèi)各家商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量激增，用戶人數(shù)不算攀升。汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的推出，使得消費(fèi)信貸的概念進(jìn)一步為中國老百姓所接受。早在 1985 年，中國建設(shè)銀行就開始開辦住宅儲(chǔ)蓄和住宅貸款業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)開辦這一業(yè)務(wù)的目的是為了支持國務(wù)院住房制度改革試點(diǎn)工作。廣東、上海、浙江、北京、江蘇和山東六省市合計(jì)余額 11165 億元 ,占全部消費(fèi)貸款余額的 62. 2%。 近年來，我國個(gè)人消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出“一個(gè)主導(dǎo)，兩個(gè)輔助”的新格局，個(gè)人住房消費(fèi)貸款占主 導(dǎo)，汽車消費(fèi)信貸、信用卡消費(fèi)貸款處于輔助地位。 我國商業(yè)銀行抓住機(jī)遇，不斷拓展信貸規(guī)模，豐富貸款品種、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，在這一業(yè)務(wù)上取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。 我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步相對(duì)較晚。但是由于我國資本市場發(fā)展不完善，尚有許多欠缺，特別是資金渠道狹窄，導(dǎo)致商業(yè)銀行作為融通資金的媒介成為資本市場消費(fèi)信貸資金最主要的供給者，在整個(gè) 金融系統(tǒng)總資產(chǎn)中，商業(yè)銀行占據(jù)了高達(dá)百分之七十多的份額。消費(fèi)信貸是信用消費(fèi)的一種形式，其目的是刺激消費(fèi)，擴(kuò)大商品銷售，加速商品周轉(zhuǎn)，提高消費(fèi)者生活水平。學(xué)?？梢怨颊撐模ㄔO(shè)計(jì)）的全部或部分內(nèi)容。s current analysis of the status of the individual consumer credit business of mercial banks export this risk business development, and proposed practical strategies and methods. Keywords: mercial banks。但在我國個(gè)人消費(fèi)信貸市場不斷擴(kuò)張的同時(shí)，個(gè)人消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞也不斷顯現(xiàn)，這些風(fēng)險(xiǎn)如果不加以重視，則會(huì)阻礙我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，本文通過對(duì)我國目前商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析導(dǎo)出這一業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)，并有針對(duì)性的提出了實(shí)際對(duì)策和方法。s consumer credit problems and countermeasures Abstract:With the rapid development of China39。對(duì)本論文（設(shè)計(jì)）的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中作了明確說明并表示謝意。圖表整潔，布局合理，文字注釋必須使用工程字書寫，不準(zhǔn)用徒手畫 3）畢業(yè)論文須用 A4 單面打印，論文 50 頁以上的雙面打印 4）圖表應(yīng)繪制于無格子的頁面上 5）軟件工程類課題應(yīng)有程序清單，并提供電子文檔 1）設(shè)計(jì)（論文） 2）附件：按照任務(wù)書、開題報(bào)告、外文譯文、譯文原文（復(fù)印件）次序裝訂 3）其它 目 錄 一、 緒 論 ......................................................... 5 二、 我國個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r ..................................... 6 三、 我國個(gè)人消費(fèi)信貸的主要特征 ..................................... 8 （一）個(gè)人住房消費(fèi)貸款是我國個(gè)人消費(fèi)信貸的主體 .................. 8 （二）汽車消費(fèi)信貸市場起伏較大 .................................. 9 （三）個(gè)人信用卡消費(fèi)貸款成為個(gè)人消費(fèi)信貸新亮點(diǎn) .................. 9 四、 我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的主要問題及風(fēng)險(xiǎn) .................... 10 （一）全社會(huì)個(gè)人信用征信體系缺位 ............................... 10 （二）缺乏科學(xué)的貸款決策模式和決策標(biāo)準(zhǔn) ......................... 10 （三）風(fēng)險(xiǎn)管理相對(duì)薄弱 ......................................... 11 （四）有效金融工具缺乏致使銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加 ................... 11 （五）信用風(fēng)險(xiǎn) ................................................. 12 （六）法律風(fēng)險(xiǎn) ................................................. 12 （七）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) ................................................. 13 （八）