【正文】 投保的險(xiǎn)種越多，保障范圍越大。所謂惡性風(fēng)險(xiǎn)就是指可能造成我們重大財(cái)產(chǎn)損失、身體健康嚴(yán)重傷害、重大疾病、殘疾、甚至人身死亡的事件。根據(jù)您給出的信息里面，您跟您哥哥各自負(fù)擔(dān)5000元的贍養(yǎng)費(fèi)，如果將她平攤到每個(gè)月，也就是您每月支付416元，為了讓您母親能夠提高生活質(zhì)量，過(guò)上無(wú)憂安逸的晚年，我們建議您每月能夠給足500元，這樣您母親也能避免通貨膨脹給生活的影響，安心度過(guò)晚年。環(huán)境需求要考慮的重點(diǎn)包括生活品質(zhì)，上下班的地點(diǎn)或交通是否方便等，在您給出的財(cái)務(wù)狀況，我們團(tuán)隊(duì)根據(jù)購(gòu)房需求規(guī)劃模擬試算表為您購(gòu)房需求做出模擬試算；在做出模擬試算時(shí)候，我們團(tuán)隊(duì)對(duì)您的財(cái)務(wù)狀況以及假定條件作出說(shuō)明，首先您目前年收入大概為125000元（已包含稅后年終獎(jiǎng)）假定您的大兒子和二兒子未來(lái)建立的家庭人數(shù)都是3個(gè)，每人所需要的平方米數(shù)在30—40平方米，您的未來(lái)收入成長(zhǎng)率假定為2%，負(fù)擔(dān)首付和房貸的儲(chǔ)蓄率上限一般假定在：20%—50%左右；下面根據(jù)規(guī)劃試算表做出模擬試算求出您所負(fù)擔(dān)起的房屋總價(jià)，可負(fù)擔(dān)的首付款，房貸的總額，以及區(qū)位的最佳選擇等。其中我們團(tuán)隊(duì)分析到，您購(gòu)車(chē)前擁有一輛12款?？怂梗洚?dāng)前市價(jià)大概在10萬(wàn)左右，并且10萬(wàn)一年定期存款以及20萬(wàn)一年定期理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)到期，現(xiàn)在離您在年底購(gòu)買(mǎi)新車(chē)的時(shí)間還有半年，因此，我們團(tuán)隊(duì)建議您應(yīng)當(dāng)合理配置該筆到期的資金，由于您的長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)需要，建議您可將資金按一定比例投資于風(fēng)險(xiǎn)較低的金融工具，例如定期銀行存款，債券型的基金，貨幣基金，金融債券等。 在我國(guó)現(xiàn)在的九年義務(wù)教育中，費(fèi)用主要包括了小學(xué)6年和初中3年的學(xué)雜費(fèi)和書(shū)本費(fèi)、作業(yè)本費(fèi)。而這階段的緊急準(zhǔn)備金設(shè)為兩3個(gè)月的付款，即13800元（該部分金額以活期存款或貨幣型基金的形式存在的）。【附：以上現(xiàn)金規(guī)劃還存在這一定的資金活動(dòng)空間的，從而能減少范先生的資金風(fēng)險(xiǎn)壓力。而這部分的45000元是比生活開(kāi)支現(xiàn)金規(guī)劃15000元的回報(bào)率要高，而其流通性可以放寬到一年（如果這部分資金提前一年準(zhǔn)備，依次循環(huán)，那么該部分資金的流通性是可以達(dá)到一年的！）從而可以將這45000元用作更高回報(bào)率的一年期金融投資。因此，緊急備用金能夠更好地防止這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。E、退休養(yǎng)老規(guī)劃 按照您的期望是在55歲退休，并且在退休后過(guò)上高質(zhì)量的生活。其次，由于年齡的原因，也不可能長(zhǎng)期在鞋廠占股，建議您把這筆200萬(wàn)的股份當(dāng)做是給兒女的資產(chǎn)。結(jié)論：（1）從第四年開(kāi)始給了第一套房的首付后，以及到了第八年，又為二兒子供了一套房的首付。因此，范先生夫婦可以達(dá)成在退休后有高品質(zhì)的生活，且還留有一筆資產(chǎn)（工廠的1/5股權(quán)加投資于金融機(jī)構(gòu)的無(wú)形資產(chǎn)）給兒女。（3）、針對(duì)于二兒子的購(gòu)房目標(biāo)，據(jù)預(yù)測(cè)8年后佛山長(zhǎng)沙的房地產(chǎn)均價(jià)將在7947元/平方米，（設(shè)定約合80萬(wàn)元）。其次，%的負(fù)債比率可分析到該投資者為風(fēng)險(xiǎn)厭惡者。家庭財(cái)務(wù)比率分析家庭財(cái)務(wù)比率分析 定義 范先生家財(cái)務(wù)比率 合理范圍 流動(dòng)比率 流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債 2—10資產(chǎn)負(fù)債率 總資產(chǎn)/總負(fù)債 0 20%—60% 緊急預(yù)備金倍數(shù) （流動(dòng)資產(chǎn)+定存）/月支出 3—6 財(cái)務(wù)自由度 年理財(cái)收入/年支出 20%—100%平均投資報(bào)酬率 年理財(cái)收入/生息資產(chǎn) 3%—10% 凈儲(chǔ)蓄率 總儲(chǔ)蓄/總收入 20%—60%自由儲(chǔ)蓄率 自由儲(chǔ)蓄/總收入 10%—40%表二（8）綜述： 從流動(dòng)比率和資產(chǎn)負(fù)債率知道，由于您沒(méi)有負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，因此，在短期之內(nèi)發(fā)生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可能性很低。自用性資產(chǎn)里面主要包括住房與汽車(chē)，而這類(lèi)資產(chǎn)變現(xiàn)能力低，且不能帶來(lái)收益，因此可以變現(xiàn)一部分這類(lèi)資產(chǎn)。但您的流動(dòng)性資金只有活期銀行存款60000元。家庭現(xiàn)金流量表 表二（4）家庭資產(chǎn)負(fù)債表分析 家庭資產(chǎn)負(fù)債表（2013年） 單位：元 客戶：李 才 （2013年12月31日）資產(chǎn)金額負(fù)債與凈資產(chǎn)金額活期存款60 000消費(fèi)性負(fù)債合計(jì)0 流動(dòng)性資產(chǎn)合計(jì)60 000投資性負(fù)債合計(jì)0一年定期存款100 000自用性負(fù)債合計(jì)0一年定期理財(cái)產(chǎn)品200 000負(fù)債總計(jì)01/5的企業(yè)股票2 000 000 投資性資產(chǎn)合計(jì)2 300 000自用房產(chǎn)兩套550 000已計(jì)提折舊的小汽車(chē)100 000自用性資產(chǎn)合計(jì)650 000其他應(yīng)收款合計(jì)85 000資產(chǎn)總計(jì)3 095 000凈值：3 095 000表二（5）家庭生命周期性分析 期間 探索期建立期穩(wěn)定期維持期高原期退休期對(duì)應(yīng)年齡15~34歲25~34歲35~44歲45~54歲55~60歲60歲以后家庭形態(tài)以父母家庭生活重心擇偶結(jié)婚有學(xué)前子女子女進(jìn)入初等、高等教育子女進(jìn)入高等教育、開(kāi)始工作子女獨(dú)立，開(kāi)始成家以夫妻生活為主理財(cái)活動(dòng)求學(xué)深造提高收入銀行貸款、房貸償還貸款、籌 教育金收入增加、籌退休金負(fù)擔(dān)下降、準(zhǔn)備退休享受生活規(guī)劃投資工具活期、定期存款、基金活期、股票、基金房產(chǎn)投資、股票、基金多元投資組合降低投資風(fēng)險(xiǎn)固定收益為主保 險(xiǎn)意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)壽險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)養(yǎng)老、投資型保險(xiǎn)長(zhǎng)期看護(hù)、退休金領(lǐng)用退休金表二（6）判斷：根據(jù)范先生的實(shí)際家庭經(jīng)濟(jì)狀況、資產(chǎn)負(fù)債分布、投資資產(chǎn)品種，對(duì)家庭生命周期表進(jìn)行分析，您的家庭是屬于“穩(wěn)定期”。 李先生預(yù)期收入增長(zhǎng)率為2%,%，%。其次，在退休后，收入減少，導(dǎo)致可利用的現(xiàn)金流變少，因此需要在退休后做一個(gè)詳細(xì)的養(yǎng)老規(guī)劃。李先生所有的理財(cái)目標(biāo)都可以實(shí)現(xiàn)。銀行理財(cái)產(chǎn)品過(guò)于集中化，投資股本比重較大，相應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也比較集中。本理財(cái)規(guī)劃書(shū)所作出的理財(cái)分析都是基于您當(dāng)前的實(shí)際家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況、未來(lái)目標(biāo)以及一些金融參數(shù)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的預(yù)期假設(shè)。四、理財(cái)目標(biāo)（短期目標(biāo)為現(xiàn)值，長(zhǎng)期目標(biāo)為終值）1年后要生小孩，每年小孩開(kāi)支1萬(wàn)元；另需考慮3歲以后的教育費(fèi)用支出，前15年每年3000元，上大學(xué)4年每年2萬(wàn)元，小孩完成大學(xué)教育后出國(guó)留學(xué)，出國(guó)留學(xué)兩年，每年費(fèi)用20萬(wàn)元。住房按揭分別在夫妻兩人名下，每月兩人共可用1120元住房公積金還貸。21理財(cái)目標(biāo)歸納17六、擬定可達(dá)成理財(cái)目標(biāo)或解決問(wèn)題的方案14家庭財(cái)務(wù)比率分析11家庭現(xiàn)金流量表 理財(cái)規(guī)劃書(shū)作品簡(jiǎn)介本規(guī)劃書(shū)是針對(duì)中等收入家庭而定制的，圍繞當(dāng)前經(jīng)濟(jì)狀況與客戶李才先生目前的實(shí)際情況而展開(kāi)詳盡的分析與探討。5第二部分 理財(cái)規(guī)劃報(bào)告的內(nèi)容9五、家庭財(cái)務(wù)報(bào)表編制和家庭綜合財(cái)務(wù)分析18動(dòng)態(tài)分析方案范先生家庭每年過(guò)節(jié)雜費(fèi)支出約3000元，每月支出明細(xì)：物業(yè)費(fèi)140元、水電煤氣250元、通訊150元、交通160元、伙食1500元，贍養(yǎng)鄺女士父母每月800元。3年后擁有一部?jī)r(jià)值10萬(wàn)元小車(chē)。由于未來(lái)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不可測(cè)性，基于本理財(cái)報(bào)告所涉及的法律、法規(guī)、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)會(huì)有所變動(dòng)，我們保留對(duì)本理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)做出調(diào)整的權(quán)利。流動(dòng)性資產(chǎn)偏低，不利于現(xiàn)金周轉(zhuǎn)。教育經(jīng)費(fèi)的規(guī)劃：目前您的大兒子將近畢業(yè)，二兒子也將進(jìn)入大學(xué)，只有一個(gè)女兒還在讀幼兒園，且在您退休那一年，女兒才讀高三。投資規(guī)劃：60%投資基金，20%投資貨幣產(chǎn)品，20%投資于組合證券（藍(lán)籌股+優(yōu)先股+附息債券），待經(jīng)濟(jì)繁榮再加碼投資股票。 家庭生活支出方面，假設(shè)李先生占70%，妻子占30%。 分析：這個(gè)階段，首先您的家庭形態(tài)是多樣性的：大兒子在讀大二，二兒子在讀高一，養(yǎng)女尚幼。按目前月開(kāi)支情況：。從表二了解到投資性資產(chǎn)87%來(lái)自鞋廠的參股，過(guò)多占據(jù)資產(chǎn)的同時(shí)也會(huì)帶來(lái)劇增的風(fēng)險(xiǎn)，因此建議您在投資性資產(chǎn)配置方面可以適當(dāng)?shù)淖龀鲆恍┱{(diào)整。其次，家庭的流動(dòng)資產(chǎn)能夠可滿足家庭的流動(dòng)需求，短期流動(dòng)性也十分充足，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低。（2）客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好態(tài)度評(píng)分表忍受虧損% 10分 8分 6分 4分 2分 客戶得分 10 不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍25%得50分 30 首先考慮 短線差價(jià)投資 長(zhǎng)期投資利得 年現(xiàn)金保值 抗通脹保值 保本保息 8 認(rèn)賠動(dòng)作 默認(rèn)停損點(diǎn) 事后停損 部分認(rèn)賠 持有待回升 加碼擺平 4 賠錢(qián)心理 經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí) 平常無(wú)事 情緒波動(dòng)小 情緒波動(dòng)大 難以平復(fù) 6 最重要特性 獲利 收益成長(zhǎng) 收益 流動(dòng) 安全 2 避免工具 無(wú) 股票 基金 貴金屬 不動(dòng)產(chǎn) 8 總分 【注意：客戶得分范圍：40——風(fēng)險(xiǎn)厭惡者；4060——風(fēng)險(xiǎn)中立者；60——風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者】（3）客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力 年齡 10分 8分 6分 4分 2分 客戶得分 25 總分50,25歲以下者為50分，每多一歲少一分，75歲以上者0分 33就業(yè)情況 公務(wù)員 上班一族 固定工作兼工廠股東 自營(yíng)老板 失業(yè) 6 家庭負(fù)擔(dān) 未婚 雙薪無(wú)子女 雙薪有子女 單薪有子女 單薪無(wú)子女 4 置產(chǎn)狀況 不動(dòng)產(chǎn)投資 自宅無(wú)房貸 房貸50% 房貸50% 無(wú)自宅 8投資經(jīng)驗(yàn) 10年 610年 21年 1年內(nèi) 無(wú) 8投資知識(shí) 十分豐富 比較豐富 豐富 一般般 一竅不通 4 總分 63 表二（11）【注意：客戶得分范圍：020——風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏低；2140——風(fēng)險(xiǎn)承受能力低；4160——風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般； 6180——風(fēng)險(xiǎn)承受能力高；81100——風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高】（4）、范先生資產(chǎn)配置建議 項(xiàng)目 分?jǐn)?shù) 投資工具 資產(chǎn)配置 預(yù)期報(bào)酬率 風(fēng)險(xiǎn)性 承受態(tài)度 58 貨幣 20% % 低承受能力 99 基金 60% % 低 最高報(bào)酬率 20%~50% 證券組合 20% 15% 比較高最低報(bào)酬率 —10% 投資組合 100% % 中等 表二（12）綜述：從以上的表格可以分析得