【正文】 行實地調(diào)查； （二） 對提交資料的真實性負(fù)責(zé)； （三） 獨立發(fā)表調(diào)查評價意見。 一、企業(yè)類項目 （一） 申請人非財務(wù)因素調(diào)查內(nèi)容包括：申請人基本情況、申請人所處行業(yè)的風(fēng)險和申請人的經(jīng)營風(fēng)險等 3 部分，共 16 節(jié)點。 （二） 申請人財務(wù)因素調(diào)查內(nèi)容包括 4 個節(jié)點：財務(wù)報表質(zhì)量、近兩年年報及近期報表的財務(wù)數(shù)據(jù)以及明細(xì)情況。 所有的調(diào)查內(nèi)容結(jié)果將逐一列舉在《項目調(diào)查評價報告書》里，根據(jù)公司的《關(guān)于項目調(diào)查評價報告書調(diào)整的指引說明》進行分析論證，可以形成完整的《項目調(diào)查評價報告書》。 。 ，調(diào)查內(nèi)容包括 2 個節(jié)點：上年度經(jīng)營業(yè)績和今年中標(biāo)項目和施工進度情況。 （三） 對申請人提供的反擔(dān)保措施進行調(diào)查，主要是申請人繳交的保證金比例、反擔(dān)保保證人以及可以提供的抵質(zhì)押物。凡報項目評審會的擔(dān)保項目，本公司總經(jīng)理必須簽署同意擔(dān)保的明確意見。 第二節(jié) 擔(dān)保項目的復(fù)審 擔(dān)保項目的復(fù)審是指風(fēng)險管理部風(fēng)險控制專員和風(fēng)險管理部經(jīng)理對項目資料的完整性、數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、反擔(dān)保措施的可靠性、還款計劃的穩(wěn)定性、調(diào)查結(jié)論的合理性進行審核，并給出相應(yīng)的復(fù)審意見。 第三節(jié) 公司評議委員會評議 由業(yè)務(wù)部和風(fēng)險管理部完成初審及復(fù)審的項目，交由公司評議委員會（以下簡稱“評議會”）評議決定。 第四節(jié) 評審委員會評審 超過董事會授權(quán)的擔(dān)保項目，需報經(jīng)董事會評審?fù)ㄟ^。 評審會的程序、內(nèi)容和方法與評議會基本相同。對在上述四級評審環(huán)節(jié)中被否決的項目，項目經(jīng)理應(yīng)及時以書面或口頭形式通知客戶。融資類項目在與銀行建立保證關(guān)系后，本公司開始辦理反擔(dān)保措施。申請人申請辦理保證類擔(dān)保業(yè)務(wù)時，應(yīng)提供符合本公司要求的保證人。 保證擔(dān)保調(diào)查的主要內(nèi)容為保證人資格的合法性，保證人的信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和代償債務(wù)能力等；調(diào)查完成后要形成反擔(dān)保調(diào)查的意見。個人無限責(zé)任擔(dān)保的保證人必須是具有完全民事行為能力和權(quán)力能力的自然 人，如果該自然人屬于已婚人士，要求其配偶在保證合同上簽署同意意見，該保證合同可要求經(jīng)公證或律師見證。抵押人須提供有關(guān)抵押物權(quán)屬、抵押物清單、保險憑證、租賃情況等證明或相關(guān) 文件。只有辦理抵押登記手續(xù)，抵押合同有效，享有的抵押權(quán)才成立。 第三節(jié) 質(zhì)押 質(zhì)押是指出質(zhì)人將動產(chǎn)或權(quán)利憑證移交本公司占有或依法登記，作為本公司或有債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，本公司依照有關(guān)法律以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。調(diào)查和審查的程序和內(nèi)容同本章對抵押擔(dān)保的要求。在與銀行確定保證關(guān)系前，填制《保證合同申請表》，《保證合同申請表》須經(jīng)項目經(jīng)理、業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)險管理部經(jīng)理、財務(wù)部經(jīng)理、副總經(jīng)理和總經(jīng)理逐級簽字同意后，方可與銀行正式簽訂《保證合同》。詳細(xì)操作見《擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案管理辦法》。 保后監(jiān)管流程包括不同的部門：業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門以及公司領(lǐng)導(dǎo)；每一個部門都在公司保后監(jiān)管體系中發(fā)揮不可或缺的作用。公司對項目企業(yè)的風(fēng)險等級共分 5 類 8 級，具體為：正常 1 級、正常 2 級；關(guān)注 1 級、關(guān)注 2 級；次級 1 級、次級 2 級；可疑和損失。根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定，目前本公司的做法是：按當(dāng)年確認(rèn)的擔(dān)保費收入的 50%計提未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按當(dāng)年在保余額的 1%計提擔(dān)保賠償準(zhǔn)備。 第四節(jié) 保后監(jiān)管的常規(guī)檢查 常規(guī)檢查是對擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生后全過程的日常檢查。項目經(jīng)理和業(yè)務(wù)部經(jīng)理應(yīng)根據(jù)檢查中出現(xiàn)的問題，及時采取防范和補救措施，對重大風(fēng)險隱患應(yīng)在《擔(dān)保項目保后檢查報告》中明確表述，并申請開展專項檢查； 四、 保后檢查情況的反饋； 五、 保后檢查注意事項。 第六節(jié) 風(fēng)險管理部監(jiān)管人員 風(fēng)險管理部是保后檢查工作的主管部門，負(fù)責(zé)該工作的管理、監(jiān)督、檢查、指導(dǎo)和考核，并進行匯總分析。 根據(jù)金融系統(tǒng)的定義，五級分類的定義分別為： 一、 正常：被擔(dān)保人能夠履行合同，沒有充分的理由懷疑貸款本息不能按時足額償還； 二、 關(guān)注：盡管被擔(dān)保人有能力償還貸款本息，但存在一些其他影響還款的不利因素，如果這些因素繼續(xù)存在，可能對被擔(dān)保人的還款能力產(chǎn)生影響，應(yīng)當(dāng)引起注意； 三、 次級：被擔(dān)保人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行反擔(dān)保物也可能造成一定損失； 四、 可疑：被擔(dān)保人無法足額償還貸款本息，貸款銀行多次催收也無濟于事，可能要出現(xiàn)代償。根據(jù)審慎會計原則，我們應(yīng)該針對每筆擔(dān)保計提專項風(fēng)險準(zhǔn)備金，以彌補和抵御已經(jīng)識別的信用風(fēng)險。相對來說，如果分類的結(jié)果 呈系統(tǒng)性的高估傾向，則實際損失的概率會增加，因此計提比例也要提高。 本公司在承擔(dān)代償責(zé)任后，對外應(yīng)及時通知主債務(wù)人或反擔(dān)保人，按照合同的約定，保證本公司追償權(quán)的行使；主債務(wù)人或反擔(dān)保人在收到本公司通知 30 日內(nèi)，償還本公司墊付的全部款項。公司對形成的擔(dān)保風(fēng)險資產(chǎn)設(shè)立專項小組，核定業(yè)務(wù)部門及管理部門應(yīng)達(dá)到的責(zé)任目標(biāo)，經(jīng)逐層分解，落實到人，實行指標(biāo)考核。 將資產(chǎn)質(zhì)量考核結(jié)果與責(zé)任人的經(jīng)濟利益直接掛鉤，以激發(fā)相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任感和進取精神。無論專職兼職，都必須按公司要求，采取各種方 式方法，按時、按量地完成清理清收任務(wù)。設(shè)定反擔(dān)保保證人的，應(yīng)依法向反擔(dān)保保證人追償，反擔(dān)保保證人拒絕清償?shù)?，?yīng)依法對主債務(wù)人、反擔(dān)保保證人提起訴訟，進行追償。處分抵押物的方式主要為： 一 、 折價，即按照與抵押人事先約定的方法和價格，將抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給擔(dān)保權(quán)人，以抵償債務(wù)； 二 、 拍賣，即將抵押物交有關(guān)的產(chǎn)權(quán)交易機構(gòu)或在人民法院的監(jiān)督下進行競價出售； 三 、 變賣，即由抵押雙方協(xié)商同意，將抵押物有償轉(zhuǎn)讓給第三人。 實現(xiàn)質(zhì)押權(quán)價款不足以返還代償權(quán)及其費用的，不足部分債務(wù)人、反擔(dān)保保證人仍應(yīng)繼續(xù)返還。 為避免本公司履行保證責(zé)任后不能實現(xiàn)求償權(quán)，本公司可以在出現(xiàn)一定的法定事由時、在未清償保證債務(wù)前，即向主債務(wù)人就自己將要承擔(dān)的保證責(zé)任向主債務(wù)人求償?；巳藛T依據(jù)本管理辦法及其他相應(yīng)的業(yè)務(wù)操作辦法對擔(dān)保業(yè)務(wù)的質(zhì)量及合規(guī)性進行稽核；根 據(jù)工作計劃和公司授權(quán)對擔(dān)保業(yè)務(wù)進行常規(guī)稽核、專項稽核。 稽核報告初稿應(yīng)向被稽核單位征求意見。 第四章 解除項目手續(xù) 擔(dān)保項目結(jié)束后，根據(jù)銀行通知，本公司解除擔(dān)保責(zé)任，業(yè)務(wù)部門提交“解保審批表”，辦理解保手續(xù)。 第一節(jié) 客戶資源信息的統(tǒng)計 建立客戶資源電子信息庫，通過收集、分類、整理、輸入信息庫對客戶資料進行保存。 第二節(jié) 已擔(dān)保項目業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計 對已擔(dān)保項目業(yè)務(wù)資料，建立原始手工臺帳及電子版臺帳的登 記制度。 擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計報表分別為：月度和年度進行（ 如另有需要，可對季度和半年度業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計）。 擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計報表涉及累計額的應(yīng)包括：期初數(shù)、本期發(fā)生數(shù)（本期新增加的和本期解除擔(dān)保責(zé)任的）、期末數(shù)。 本辦法自 XXXX 年 XX 月 XX 日起