【正文】 一、 產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)方案 （一） 產(chǎn)品名稱 產(chǎn)品名稱：“生活委員”——大學(xué)生組織資金管理工具 產(chǎn)品釋義： 該產(chǎn)品內(nèi)置于“工銀e校園” app，以一種前所未有的方式解決了一直以來困擾大學(xué)生的組織資金管理問題，市場需求巨大。對于推廣工行其他金融服務(wù)大有裨益?！吧钗瘑T”是一款內(nèi)置于“工銀e校園”的創(chuàng)新性大學(xué)生組織資金管理工具。例如，在一個(gè)班級(jí)中班委如何確保收費(fèi)信息通知到各位同學(xué)是一大難；同學(xué)們平日難以聚齊，如何收費(fèi)是一大難；對于未交費(fèi)用的同學(xué)，如何提醒他交費(fèi)又是一個(gè)難題；收費(fèi)后手里攥著大把現(xiàn)金如何統(tǒng)計(jì)如何存放又是不可回避的問題；同時(shí)，同學(xué)們對于上交的資金去向也需要一個(gè)簡潔可靠的說明報(bào)告以監(jiān)督資金使用情況。在班級(jí)需要進(jìn)行收費(fèi)活動(dòng)時(shí)由相關(guān)負(fù)責(zé)同學(xué)添加一個(gè)收費(fèi)任務(wù)，填寫金額、人員范圍、時(shí)間等必要信息后就可以推送到班級(jí)同學(xué)的客戶端。這樣就一次性的解決了通知難，收取難，提醒難的問題。最后，每次組織資金提取使用都會(huì)自動(dòng)形成一份簡明的報(bào)告，班委可以選擇把發(fā)票等資料拍照添加附件。達(dá)到了合理監(jiān)管的功能。但是C無法確認(rèn)同學(xué)們是否都看到信息，需不需要進(jìn)一步通知。C一直在想，如果工銀e校園里能有一個(gè)功能幫助她輕松提醒同學(xué)交班費(fèi)并收取班費(fèi)然后記錄收費(fèi)情況最后還能提醒沒交錢的同學(xué)交班費(fèi)就好了。
2. 活動(dòng)眾籌（附加功能） 產(chǎn)品概念：圍繞“生活委員”這一資金管理工具的衍生功能之一。他想籌措這筆資金卻苦于籌措渠道。而是作為大學(xué)生之間想要建立互助保障合同時(shí)的一種輔助工具。在這幾位同學(xué)一致認(rèn)同的情況下可以利用工銀e校園的“生活委員”發(fā)起相互保險(xiǎn)（障）項(xiàng)目。當(dāng)考試結(jié)束后，經(jīng)過5位發(fā)起人投票后。很多同學(xué)甚至因此心生退意。資金出借方通過幾個(gè)簡單的選項(xiàng)設(shè)置一個(gè)資金出借合同。同時(shí)，在設(shè)立的同時(shí)可以設(shè)置使用“生活委員”工具的同學(xué)作為擔(dān)保人。
（三） 產(chǎn)品盈利模式 當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)工具競爭激烈，從傳統(tǒng)銀行的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融工具軟件到類似支付寶，財(cái)付通等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的移動(dòng)金融工具無一不是在當(dāng)下階段追求渠道建設(shè)和用戶積累。以此提高工行在大學(xué)生生中的客戶數(shù)量。工行可以從該種基金的銷售中獲取間接受益。這也是“生活委員”所一直關(guān)注的問題。
金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)控制是整個(gè)信用體系建設(shè)的重點(diǎn)。客戶端的安全認(rèn)證風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)傳輸風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)漏洞風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)對客戶的資金安全、信息安全、數(shù)據(jù)輸入和傳輸?shù)陌踩詴?huì)造成嚴(yán)重的威脅。
首先，“生活委員”需要用戶口令、文件許可等保證邏輯安全，防止入侵。
第四，設(shè)置防火墻和支付網(wǎng)管，更好地保證銀行專用網(wǎng)的安全。基于這一風(fēng)險(xiǎn)，“生活委員”的風(fēng)險(xiǎn)控制措施具體體現(xiàn)在以下方面： （1） 眾籌功能可能變成非法集資。
（2）互助保險(xiǎn)可能變味為賭博或眾籌。2020年初，微信紅包以平均每分鐘9412元的驚人表現(xiàn)改變了人們對紅包的理解；阿里、騰訊展開打車軟件大戰(zhàn)，讓消費(fèi)者、出租車司機(jī)嘗到實(shí)惠的同時(shí)全面催熱了打車軟件市場；京東創(chuàng)新授信模式，推出消費(fèi)者金融戰(zhàn)略，發(fā)布京東白條、校園白條服務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)繼續(xù)發(fā)展，雖然隨著收益率的不斷下降，寶寶類產(chǎn)品的規(guī)模有所縮減，；首批試點(diǎn)的五家民營銀行全部出爐，阿里任大股東的浙江網(wǎng)商銀行與騰訊任大股東的深圳前海微眾銀行均將互聯(lián)網(wǎng)金融作為突破口，將以互聯(lián)網(wǎng)為主要經(jīng)營平臺(tái)，為小微企業(yè)和個(gè)人用戶提供金融服務(wù)，不久后阿里成立螞蟻金服集團(tuán)；傳統(tǒng)金融業(yè)快速學(xué)習(xí)跟進(jìn)，也在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域積極構(gòu)建自己的生態(tài)圈，推出APP服務(wù)客戶端的同時(shí)，銀行業(yè)還紛紛推出微信銀行、直銷銀行、口袋銀行、掌上錢包和各類快速貸款平臺(tái)。
此外，統(tǒng)計(jì)顯示，2020至2020年中國互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶規(guī)模和使用率進(jìn)入平臺(tái)期，與以往上漲趨勢出現(xiàn)背離，其原因有一下幾方面：首先，理財(cái)市場環(huán)境變化明顯，期間股市暴漲使得股票成為大家理財(cái)所關(guān)注的焦點(diǎn)，從而對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶起到很大的分流作用；第二，2020年上半年，股票、基金投資者大幅度增加，其中，%，而這些低齡投資者恰是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)暮诵挠脩羧?；第三，受寬松貨幣政策影響，貨幣基金收益率持續(xù)下跌，導(dǎo)致此類理財(cái)產(chǎn)品吸引力減弱。以資金收支功能為核心，并圍繞該功能衍生出來一系列活動(dòng)眾籌、好友借貸、互助保險(xiǎn)等功能。同樣在這樣一個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新競爭的大潮中，“生活委員”為工行瞄準(zhǔn)了市場定位，發(fā)揮自身特色，滿足客戶所需，守住客戶源、拓寬市場業(yè)務(wù)、提升影響力、推銷自己的品牌并獲取一定收益。2020年支付及金融類手機(jī)應(yīng)用下載情況調(diào)查數(shù)據(jù)顯示如圖，雖然“生活委員”與支付寶服務(wù)方向不同，但是“生活委員”作為一個(gè)新興的應(yīng)用，短期內(nèi)，地位上很難突破已經(jīng)穩(wěn)固的支付寶。在創(chuàng)新的大潮中，各商業(yè)銀行也在努力開發(fā)其手機(jī)銀行內(nèi)的功能來滿足各種用戶需求，投資理財(cái)、便捷支付等功能相繼出現(xiàn)，使得金融產(chǎn)品的服務(wù)平臺(tái)朝著更加開放、共享、平等、自由選擇、普惠而民主而發(fā)展。面對這種壓力，“生活委員”不盲目創(chuàng)新，突出表現(xiàn)產(chǎn)品特色，把自身的特色功能發(fā)展到極致，在客戶群中逐漸滲透，在得到客戶認(rèn)可的同時(shí)擴(kuò)大用戶使用數(shù)量。
（3）金融產(chǎn)品的深度和廣度不高。通知不到位，收取不到位、效率低下等問題影響著活動(dòng)舉辦的質(zhì)量。
(二) 銀行角度 近幾年，各大銀行把發(fā)展的目光紛紛投向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新方面競爭激烈，根據(jù)2020年4月國內(nèi)手機(jī)銀行APP活躍用戶排行榜前五位，在用戶活躍度上建行略領(lǐng)先于工行。而且“生活委員”在培養(yǎng)用戶習(xí)慣方面優(yōu)勢突出，有效地提高客戶的忠誠度。
第五、有利于未來工行擴(kuò)大資本規(guī)模，“生活委員”的廣泛使用，使得工行有機(jī)會(huì)展開更多合作的同時(shí)，可能會(huì)有更多大額儲(chǔ)蓄資金的涌入，這些潛在資本需要提前把握住。為電子商務(wù)提供網(wǎng)上支付平臺(tái)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審查合作對象，簽訂書面合作協(xié)議，建立有效監(jiān)督機(jī)制，防范不法機(jī)構(gòu)或人員利用電子銀行支付平臺(tái)從事違法資金轉(zhuǎn)移或其他非法活動(dòng)。支持有條件的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)基金銷售和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)。這給了“生活委員”這一平臺(tái)在政策上的支持和指導(dǎo)。這就為互助保險(xiǎn)創(chuàng)造了發(fā)展的合適土壤。
此外，我國迅速發(fā)展的虛擬化技術(shù)可以更高效地使用計(jì)算、存儲(chǔ)與網(wǎng)絡(luò)三大資源，高度契了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)要，能做到更加高效、方便、靈活，并且節(jié)約成本。
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。該模式下數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)采用多副本方式，通過犧牲容量來贏得存儲(chǔ)的高可靠性。該工具滿足大學(xué)生組織資金管理需求可以迅速提高工商“工銀e校園”app的安裝率。高效、周全、人性化的服務(wù)提高了工行的金融服務(wù)在消費(fèi)者心中的印象，從而提高了工行的影響力和其在同行業(yè)中的競爭力，為以后銀行業(yè)務(wù)的拓展以及產(chǎn)品開發(fā)、銀行運(yùn)營提供了支持。從擴(kuò)大工行業(yè)務(wù)規(guī)模，工行的服務(wù)將會(huì)成為更多高校的選