【正文】 會地位也將進(jìn)一步提高。 開辦煙農(nóng)小額貸款，是實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)批發(fā)化、節(jié)約調(diào)查和管理成本的重要嘗試。每年煙草公司將提供種煙農(nóng)戶的詳細(xì)花名冊，落實(shí)到戶，銀行對自愿組成聯(lián)保小組的煙農(nóng)進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)查統(tǒng)一授信，并在煙葉銷售后統(tǒng)一收回貸款。開辦煙農(nóng)小額貸款，在原產(chǎn)品的基礎(chǔ)上開發(fā)出適合廣大煙農(nóng)的小額貸款產(chǎn)品，在有效得滿足廣大煙農(nóng)資金需求、拓展客戶渠道的同時，也為其它行業(yè)營銷和產(chǎn)品開發(fā)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 (2).育 苗：育苗時間因各縣地理位置等自然原因的不同而不同。 (4)．栽煙：衡南縣每年春分左右 (3 月 8 日前后 )開始栽煙。掰煙工作自每年的 5 月 20 日左右開始，到 7月底結(jié)束。 (9)．送煙：煙站開始收購時，煙農(nóng)把煙葉送至指定的煙站，按照合同規(guī)定銷售，衡南縣煙葉收購時間為 8月 12日開始，至 10月份結(jié)束。每年 縣煙辦 確定當(dāng)?shù)胤N植計(jì)劃后，煙草公司與煙 農(nóng) 合作，并 簽訂《煙草種植收購合同》，縣政府在各煙草種植鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立煙葉辦，配備煙技員駐村駐戶指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)的煙草種植生產(chǎn)銷售，煙農(nóng) 以種 植收成獲取利潤。肥膜的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)由煙草局統(tǒng)一制 定，大部分煙農(nóng)通過貸款來解決，今年的費(fèi)用是 390 元 /畝。 7 (4).噴藥支出：農(nóng)藥支出在 4050 元 /畝。 (7).送煙：一天 4050元的費(fèi)用。 大戶每畝收益： 300 斤 (畝產(chǎn) )*8元 (均價 )20元（煙苗費(fèi)） 100元（翻 8 地、起壟費(fèi)） 390 元 (肥膜 )50 元（噴藥費(fèi)用） 300 元（烤煙費(fèi)用） 50元 (電費(fèi) )50 元（運(yùn)輸費(fèi)） 200 元（土地租金） 700 元（除草、施肥、摘煙等人工費(fèi)用支出） =540元。在 7 月底煙葉收割后，開始種植晚稻，經(jīng)過 34 個月時間，即可成熟。 三是套種紅薯。對于非職業(yè)煙農(nóng)（即不以種煙為主業(yè)的煙農(nóng)， 9 或在種植煙葉過程中，還經(jīng)營其他項(xiàng)目，如承包烤煙房的建設(shè)等的煙農(nóng)）來說，其現(xiàn)金流情況需要視具體情況分析。 農(nóng)村信用社的優(yōu)勢為網(wǎng)點(diǎn)和人員多，與煙草公司合作多年，相關(guān)經(jīng)驗(yàn)豐富，其弱點(diǎn)為貸款規(guī)模有限，服務(wù)態(tài)度差、效率低，在社會上有一定的負(fù)面影響。 (1).肥膜貸款，即用于購買肥料和地膜。由于肥膜貸款有煙草公司、煙葉辦提供擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)可控，因而肥膜貸款是我行必爭之地 。農(nóng)信社燃料貸款也通過貸款證的模式發(fā)放，但是據(jù)調(diào)研煙農(nóng)反映，燃料貸款較肥膜貸款難獲得一些。 風(fēng)險(xiǎn)防范：我行可與政府葉煙辦、煙草公司及煙農(nóng)簽訂相關(guān)協(xié)議， 落實(shí) 煙草公司煙葉收購 款 由我行代 付 ， 在其收購代付款中優(yōu)先扣還 煙農(nóng)在 我行貸款本息 ，我行只要控制煙農(nóng)每畝總貸款金額不超過 1000 元，風(fēng)險(xiǎn) 基本可排除 。 而 我縣烤煙房建設(shè)主要以煙農(nóng)自有資金先行建造，檢驗(yàn)合格 后， 煙草公給予 補(bǔ)貼，但存在檢驗(yàn)不及時，評審時間長，煙草公司補(bǔ)貼滯后等，與我行小額 貸款期限不配備，因而我行目前不涉入烤煙房貸款。煙葉辦：主要負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)的煙草種植計(jì)劃、管理。在 煙草公司統(tǒng)一安排，交由種煙經(jīng)驗(yàn)豐富的煙農(nóng)育苗的基礎(chǔ)上，配備專業(yè)的煙葉生產(chǎn)技術(shù)員（簡稱煙技員）實(shí)地指導(dǎo)，該類風(fēng)險(xiǎn)基本為零。據(jù)調(diào)查，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害，煙草公司將為煙農(nóng)提供較高的災(zāi)害補(bǔ)償金，補(bǔ)貼的標(biāo)準(zhǔn)基本相當(dāng)于煙農(nóng)的種植成本，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金基本能保證貸款的償還 ,避免了貸款風(fēng)險(xiǎn)。 我行對煙農(nóng)放貸只要不超過每畝 1000元標(biāo)準(zhǔn)，該風(fēng)險(xiǎn)基本可以排除。在我行調(diào)查審批審批上要求信貸員在煙草部門的配合下依據(jù)花名冊按村逐一落實(shí)調(diào)查，嚴(yán)格審核借款主體資格，統(tǒng)一向市分行申請煙農(nóng)小額貸款，由市分行統(tǒng)一授信審批把關(guān)，嚴(yán)控貸款對象擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)。 七、 煙草公司及 競爭對手調(diào)研 煙草種植和收購體現(xiàn)出一定的計(jì)劃 經(jīng)濟(jì)特征，相應(yīng)計(jì)劃由國家煙草總局和發(fā)改委共同確定，定好后下發(fā)至各省，各省再逐級下發(fā)至縣。 農(nóng)信社 ：煙農(nóng)貸款主要由農(nóng)信社壟斷，經(jīng)營歷史比較長。農(nóng)信社的優(yōu)勢包括：第一，在每個鎮(zhèn)都有網(wǎng)點(diǎn)使其能夠與基層煙站相匹配，滿足支付收煙款及發(fā)放貸款的需要；第二，農(nóng)信社煙農(nóng)貸款的手續(xù)比較簡便，可以較好的滿足短期集中放款的需要；第三，農(nóng)信社長期處于農(nóng)村金融市場的主導(dǎo)地位，很受當(dāng)?shù)乜h及縣以下各級政府重視，其與政府的關(guān)系較好；農(nóng)信社的劣勢：由于壟 斷煙農(nóng)貸款，農(nóng)信社長期忽視煙草公司的訴求，導(dǎo)致煙草公司迫切希望引入競爭機(jī)制，改變被動局面；農(nóng)信社的縣級法人治理結(jié)構(gòu)無法在 湖南省 形成統(tǒng)一的利率定價機(jī)制，不利于其與州煙草公司進(jìn)行合作談判。目前，煙草公司方面的煙葉收購資金及補(bǔ)貼都是通過農(nóng)信社來發(fā)放的，所以農(nóng)信社不存在貸款無法收回的風(fēng)險(xiǎn)。 (2).放款：煙農(nóng)在每年需要肥膜貸款時，可直接拿貸款證到農(nóng)信社提出申請，即可獲得貸款。目前 衡南縣支行與 縣 政府煙草辦和 縣煙草公司進(jìn)行了較長時間的接洽，已與縣政府和煙草公司初步達(dá)成了合作意向，只要我行小額貸款在貸款金額、利率、期限和還款方式上稍作調(diào)整，適應(yīng)煙農(nóng)生產(chǎn)需要并為煙農(nóng)接受，縣政府和煙草公司將優(yōu)先考慮我行作為煙農(nóng)貸款的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。 因此，建議總行考慮我縣煙農(nóng)的實(shí)際資金需求，將農(nóng)戶小額貸款的部分產(chǎn)品要素進(jìn)行如下調(diào)整：貸款利率降至 %，貸款期限為 10 個月，還款方式為一次性還本付息， 根據(jù)衡南縣煙農(nóng)實(shí)際種植情況，按煙草公司及煙葉辦對煙農(nóng)的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，按 1000 元 /畝發(fā)放貸款，我縣煙農(nóng) (戶 )種植面積超過 50 畝 以上的占比為 23%（計(jì)算出能發(fā)放 5萬元以上的煙農(nóng)占比為 23%），因而我縣支行提出為滿足部分大戶需求，請求省分行調(diào)整煙農(nóng) (戶 )貸款額度為 10萬元（并附經(jīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)府煙葉辦審核的已簽約種植合同的衡南縣洪山鎮(zhèn)煙農(nóng)貸款需求表）。 政府煙葉辦周主任 首先對于郵政儲蓄銀行開辦煙農(nóng)小額貸款項(xiàng)目表示歡迎。煙草公司、縣煙葉辦預(yù)計(jì) 2020 年全縣煙草種植面積計(jì)劃擴(kuò)大到 4萬畝按種煙面積每畝 1000元標(biāo)準(zhǔn)，大約 90% 19 的煙農(nóng)有貸款需求，全縣煙葉種植所需資金 3600 萬元。 2020 年其信用社煙農(nóng)貸款年利率為 %。賀鎮(zhèn)長對我行參 與煙農(nóng)貸款工作表示了熱情歡迎，他說：農(nóng)信社長期在農(nóng)村市場一支獨(dú)秀，服務(wù)質(zhì)量沒有提高，引入競爭將大大改善當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)質(zhì)量。絕大部分煙農(nóng)表示愿意與我行合作，希望我行利率低于信用社同期的貸款利 21 率。 訪談中，我們還了解到，由于農(nóng)信社貸款采用的還款方式是一次性還本付 息，且我縣煙葉貸款一直被信用社長期壟斷，在一定程度上養(yǎng)成了煙農(nóng)的還款習(xí)慣。