【正文】 意識(shí)、加強(qiáng)自律、改善公共關(guān)系等方面具有重要影響。（1）加強(qiáng)和媒體的溝通。在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)真正產(chǎn)生之前，往往會(huì)有一些“征兆”出現(xiàn)，例如客戶投訴增多、客戶滿意度下降……很多擔(dān)保公司會(huì)輕視這一系列現(xiàn)象，或者不會(huì)將其與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系起來，而誤認(rèn)為是操作風(fēng)險(xiǎn)等問題，更沒有完整的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制來測(cè)度聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。擔(dān)保公司應(yīng)對(duì)客戶投訴情況進(jìn)行全面、系統(tǒng)的整理分析，逐步建立完善客戶投訴處理工作機(jī)制，編寫切合本行實(shí)際的投訴處理操作手冊(cè)，盡量縮短報(bào)告路線和處理時(shí)間，做到職責(zé)明確、分工協(xié)作、路線清晰、操作性強(qiáng)，及時(shí)向受到損害的消費(fèi)者提供便捷、快速的協(xié)商渠道，盡量減少消費(fèi)者極端地將有關(guān)投訴訴諸司法途徑或者媒體曝光的負(fù)面影響。擔(dān)保公司在追求自身利益的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)兼顧社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和生態(tài)環(huán)境等方面的利益，關(guān)注相關(guān)者（如員工、擔(dān)保企業(yè)、合作銀行、社會(huì)公眾）的利益，承擔(dān)應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任。二是充分考慮社會(huì)公眾的利益，提供優(yōu)質(zhì)、公平的擔(dān)保產(chǎn)品和服務(wù)。第二篇：中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制探討摘要：近年來，隨著國家金融管理體制的創(chuàng)新和開放，具備向中小企業(yè)提供融資擔(dān)保功能的的擔(dān)保行業(yè)悄然興起。但由于現(xiàn)行金融體系存在著貸款門檻過高、放款“嫌貧愛富”的體制弊端，一直以來中小企業(yè)貸款、融資難的問題極大地困擾了中小企業(yè)的健康有序發(fā)展。中小企業(yè)信用擔(dān)保是國際公認(rèn)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，再加上我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的歷史還不長(zhǎng)，因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制還沒有很好地形成與協(xié)作銀行的利益共事、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制也不夠到位，省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)還沒有普遍組建。這些問題直接影響著商業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在我國的進(jìn)一步發(fā)展，也限制了其信用增級(jí)作用的發(fā)揮，進(jìn)而在一定程度上影響著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第二來源于反擔(dān)保方的風(fēng)險(xiǎn)主要來自于保證反保證、抵押反擔(dān)保、質(zhì)押反擔(dān)保等第三方風(fēng)險(xiǎn)。第四來源于合作金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)合作銀行對(duì)貸款對(duì)象的選擇是否準(zhǔn)確、貸款操作是否規(guī)范，直接影響著信用擔(dān)保資金的安全。如國家方針政策的改變、經(jīng)濟(jì)周期的變化、利率匯率的變動(dòng)、宏觀調(diào)控措施的實(shí)施、稅收政策和重大信貸支持的調(diào)整等都可能帶來風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債情況、業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r、代償情況等，制訂整個(gè)機(jī)構(gòu)擔(dān)保總額度，并根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)調(diào)整，控制組織承受的風(fēng)險(xiǎn)總額；制訂各項(xiàng)規(guī)章制度，使擔(dān)保業(yè)務(wù)有章可循；制訂項(xiàng)目受理規(guī)章，保證申請(qǐng)人的資格。實(shí)行a、b角雙人調(diào)查制度每個(gè)項(xiàng)目都由a、b兩個(gè)項(xiàng)目經(jīng)理擔(dān)任，a角為項(xiàng)目主要負(fù)責(zé)人，b角負(fù)責(zé)對(duì)項(xiàng)目調(diào)查、反擔(dān)保方案設(shè)計(jì)、評(píng)審報(bào)告撰寫、保后跟蹤、督促企業(yè)履約等任務(wù)：b角協(xié)助a角完成以上任務(wù)，并對(duì)項(xiàng)目獨(dú)立發(fā)表意見。項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)采用投票方式集體表決，主要負(fù)責(zé)人有一票否決權(quán)，但沒有一票通過權(quán)，在項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)評(píng)審的基礎(chǔ)上，還可以輔以專家評(píng)審制，組織外聘專家參與評(píng)審決策。（二）建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制第一以企業(yè)核心能力為中心進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)價(jià)企業(yè)的核心能力是指企業(yè)開發(fā)獨(dú)特產(chǎn)品、發(fā)展獨(dú)特技術(shù)和發(fā)明獨(dú)特營銷手段等能力，它以企業(yè)技術(shù)能為基礎(chǔ)，通過企業(yè)戰(zhàn)略決策、生產(chǎn)制造、市場(chǎng)營銷、內(nèi)部組織協(xié)調(diào)管理的交互作用而獲得的使企業(yè)保持持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的能力。通常情況下，經(jīng)營性現(xiàn)金流預(yù)測(cè)分析是用周期內(nèi)銷售收入減去應(yīng)收賬款再減去付現(xiàn)成本等于凈流量。結(jié)合存貨流轉(zhuǎn)，測(cè)試生產(chǎn)與銷售的相關(guān)性、了解產(chǎn)品生產(chǎn)工藝流程、查閱生產(chǎn)任務(wù)通知單、收發(fā)憑證及其匯總表產(chǎn)量和工時(shí)記錄、成本計(jì)算資料等，以確定經(jīng)營過程中的購貨量與消耗量、消耗量與產(chǎn)出量產(chǎn)出量與銷售量之間是否有配比。首先要明確資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)，要查閱資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)憑證。其次，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分類不同的項(xiàng)目實(shí)行強(qiáng)度不同保后跟蹤，將項(xiàng)目分為正常類、關(guān)注類、可疑預(yù)警類和對(duì)還本付息有成分把握、反擔(dān)保措施齊備有效的正常類項(xiàng)目只要按通常的保后跟蹤程序進(jìn)行管理就可以，對(duì)有能力償還本息、但存在潛在缺陷的關(guān)注類項(xiàng)目要加大登門監(jiān)督的頻率，督促其糾正生產(chǎn)經(jīng)營中存在的問題，加強(qiáng)管理；對(duì)出現(xiàn)支付困難、正常業(yè)務(wù)收入不足以保證還款的可疑預(yù)警類項(xiàng)目，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，督促其制定還款計(jì)劃，并要求企業(yè)提供更多的反擔(dān)保資產(chǎn)對(duì)已處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)，無法正常還款，拖欠利息的損失類項(xiàng)目，要采取果斷措施，控制企業(yè)提供的反擔(dān)保資產(chǎn)通知貸款銀行收貸，監(jiān)控企業(yè)的資金流動(dòng)。其次，彈性處理債務(wù)。根據(jù)可處置資產(chǎn)的具體情況，準(zhǔn)確選擇處置時(shí)機(jī)，對(duì)隨著時(shí)間推移不斷貶值的資產(chǎn)進(jìn)行果斷處置；對(duì)市場(chǎng)前景看好、升值潛力較大的資產(chǎn)，進(jìn)行穩(wěn)妥處置，實(shí)現(xiàn)其合理的市場(chǎng)價(jià)值。在原有反擔(dān)保措施不足，反擔(dān)保物嚴(yán)重貶值的情況下，增加和改變反擔(dān)保方式和金額，以降低擔(dān)保損失。（4）提起訴訟或申請(qǐng)仲裁裁決。而建立信用擔(dān)保體系可幫助企業(yè)解決貸款難、擔(dān)保難的矛盾，有利于降低和分散金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金使用率，確立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下良好的銀企信用關(guān)系，有助于增強(qiáng)中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。在現(xiàn)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，控制性擔(dān)保機(jī)構(gòu)并存發(fā)展的情況下，政府給予了財(cái)政支持，稅務(wù)支持，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金支持等，這就使中小企業(yè)信用擔(dān)保更快、更好、更穩(wěn)的發(fā)展下去。（二）所謂擔(dān)保，是指為了降低信用違約風(fēng)險(xiǎn)，促成市場(chǎng)交易，由擔(dān)保人主動(dòng)承諾提供履約的保證，保障債權(quán)人經(jīng)濟(jì)利益的行為。（四）、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可加工的信用資源房屋、土地、在建工程等不動(dòng)產(chǎn)；設(shè)備、車輛、存貨等動(dòng)產(chǎn)；存單、股票、債券、票據(jù)、保險(xiǎn)單等有價(jià)證券；商標(biāo)、專利、著作權(quán)、等知識(shí)產(chǎn)權(quán)；應(yīng)收賬款、租金收益權(quán)、承包權(quán)股權(quán)等法定權(quán)益；企業(yè)其它一切財(cái)產(chǎn)等。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以自身的一定資產(chǎn)為基礎(chǔ)為中小企業(yè)的債務(wù)履行提供保證，但是這種保證不是一對(duì)一的，即不是以一元的資產(chǎn)為一元的債務(wù)提供保證，而是通過杠桿放大作用，以一定量的資產(chǎn)啟動(dòng)多倍的銀行信譽(yù)，滿足中小企業(yè)的資金需要。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2003年6月底，中國設(shè)立各類中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)近1千家，共籌集資金287億元人民幣；累計(jì)受保企業(yè)約5萬戶，累計(jì)擔(dān)?？傤~約1200億元；受保企業(yè)擔(dān)保后從業(yè)人員增加58萬人，新增銷售收入1100億元，新增利稅100多億元。由于信用擔(dān)保行業(yè)的國家主管部門尚未明確，因此，存在多頭管理的現(xiàn)象。由于受地方政府財(cái)力所限，擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模不大。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制，使其承保能力弱，發(fā)展困難，從而一旦發(fā)生問題就有財(cái)務(wù)虧損或破產(chǎn)的危險(xiǎn)。，內(nèi)部管理混亂。人們往往有一定習(xí)慣性思維，將擔(dān)保機(jī)構(gòu)定位在非盈利機(jī)構(gòu)一方，且風(fēng)險(xiǎn)成本難以定價(jià)，從而決定了擔(dān)保收費(fèi)難以定價(jià)、收取。3擔(dān)保機(jī)構(gòu)貨幣形態(tài)的擔(dān)保資金可按國家規(guī)定購買國庫券、國債。（1）要進(jìn)行收費(fèi)精算設(shè)計(jì)，注意時(shí)點(diǎn)和頻度、權(quán)益換算及保證金的收?。?）收費(fèi)要取之有度，實(shí)施履約獎(jiǎng)勵(lì)、優(yōu)質(zhì)客戶授粉優(yōu)惠的政策2業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)來源(1)財(cái)政撥款；(2)擔(dān)保收費(fèi)；(3)擔(dān)保資金存款利息所得；(4)其他來源。（三）建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制要健全在擔(dān)保制度；協(xié)作銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；推行反擔(dān)保制度。因此，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理對(duì)于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)作十分關(guān)鍵。中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)自產(chǎn)生之日起就被公認(rèn)為是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。不完善的法律制度在法律層面上，于i995年頒布的《中華人民共和國擔(dān)保法》事實(shí)上無法提供有效的法律保障，一是由于現(xiàn)行《擔(dān)保法》重點(diǎn)保護(hù)的是債權(quán)人的合法權(quán)益，明顯缺少對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保護(hù)；其次，《擔(dān)保法》中的一些內(nèi)容與信用擔(dān)保的現(xiàn)實(shí)運(yùn)行相沖突。（三）來自擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)在我國，擔(dān)保行業(yè)仍屬新生行業(yè)，并且大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保人員從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)上尚缺少足夠重視，致使很多擔(dān)保人員在專業(yè)技能和政治素質(zhì)上并沒有達(dá)到相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，違規(guī)操作和暗箱操作時(shí)有發(fā)生。（四）來自受保中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)中小企業(yè)面臨的經(jīng)營管理能力落后、高素質(zhì)人才缺乏，技術(shù)革新和產(chǎn)品研發(fā)能力低下以及財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、財(cái)務(wù)信息虛假等經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，都加大了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。（五）來自中小企業(yè)信用體系的風(fēng)險(xiǎn)征信體系不完善第一，出于自身利益，銀行、工商、海關(guān)、稅務(wù)以及司法等部門會(huì)對(duì)自己擁有的中小企業(yè)信息實(shí)行“壟斷保護(hù)”，在加大信息采集難度的同時(shí)，也浪費(fèi)了大量有用的信息。其次，各級(jí)政府不得以任何名義參與到具體擔(dān)保項(xiàng)目的運(yùn)作過程中，更不得強(qiáng)制性要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供人情擔(dān)保和關(guān)系擔(dān)保等。（三）完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制完善內(nèi)部控制機(jī)制一是提升從業(yè)人員素質(zhì)。比如，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可對(duì)不同行業(yè)設(shè)定不同的單筆最高擔(dān)保額度和擔(dān)保期限；根據(jù)自己的實(shí)力，按 “先小后大、先短后長(zhǎng)、先流動(dòng)后固定”的原則提供擔(dān)保。貸款銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)本著“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”原則，合理設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例。另外，可以考慮將商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)入信用擔(dān)保領(lǐng)域，在降低代償帶來的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)有效增加風(fēng)險(xiǎn)管理能力。具體的，各地政府可定期或不定期的將當(dāng)?shù)刎?cái)政收入的一部分用于補(bǔ)充擔(dān)保資金，中央政府可設(shè)立專項(xiàng)擔(dān)保資金，及時(shí)補(bǔ)充各地因財(cái)力不足而間斷的擔(dān)保資金注入；政府可以連同稅務(wù)部門，抽取一定比例的來自中小企業(yè)的稅收專門用做補(bǔ)償金，另外，相關(guān)部門還可以定期或不定期的發(fā)行“支持中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)國債”以擴(kuò)大資金來源。征信部門可以召開由相關(guān)部門和中小企業(yè)參加的征信系統(tǒng)建設(shè)座談會(huì)，以加大征信系統(tǒng)重要作用的宣傳。其次，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部隊(duì)伍建設(shè)，提高評(píng)級(jí)人員的專業(yè)技能和道德素養(yǎng)；改進(jìn)評(píng)級(jí)方法，通過建立科學(xué)的評(píng)級(jí)指標(biāo)體系來保證評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確性和可信度。[2]劉新來，信用擔(dān)保概論與實(shí)務(wù)[M]北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2005。[6]周忠民，中西方中小企業(yè)信用擔(dān)保體系比較及我國擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制研究[D]，北京化工大學(xué)碩士研究生論文，2004。上述現(xiàn)象被稱為反擔(dān)保措施悖理”。擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)制與一般保險(xiǎn)業(yè)所經(jīng)營的客觀的、可預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)又有很大區(qū)別，其發(fā)生具有很強(qiáng)的主觀性與不確定性。３、擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨著較大的可持續(xù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)在我國，信用擔(dān)保業(yè)才剛剛起步，大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)還處于早期的展業(yè)階段，許多風(fēng)險(xiǎn)暫時(shí)還未顯現(xiàn)。同時(shí)，要建立一支具有高度責(zé)任心，并具備財(cái)務(wù)、管理、法律、投資等專業(yè)知識(shí)與從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的員工隊(duì)伍。目前應(yīng)強(qiáng)調(diào)按經(jīng)濟(jì)規(guī)律自主決策，項(xiàng)目選擇上應(yīng)杜絕行政命令擔(dān)保和人情擔(dān)保，擔(dān)保對(duì)象要體現(xiàn)扶優(yōu)扶強(qiáng)，不搞扶貧濟(jì)困。目前，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可借助有關(guān)專業(yè)機(jī)構(gòu)的人才、技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)，提高自身的信用調(diào)查與分析能力和對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別與控制能力。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保項(xiàng)目要重點(diǎn)關(guān)注，專人監(jiān)控，提前制訂追索方案，盡力降低代償率和損失率。合理的擔(dān)保組合方案為：①單一行業(yè)擔(dān)保余額≤資本凈額的25%；②單一客戶擔(dān)保余額≤資本凈額的5%10%；③最大十家客戶擔(dān)保余額≤資本凈額的50%；④最大擔(dān)保余額≤資本凈額的10倍；⑤擔(dān)?？蛻粜庞玫燃?jí)分布A級(jí)以上≥65%，BBB級(jí)≤35%；⑥存續(xù)期在1年以上的擔(dān)保余額≤全部擔(dān)保余額的40%。２、建立資本補(bǔ)充和保障機(jī)制一是建立自身積累機(jī)制。五是盡可能爭(zhēng)取政府的支持，對(duì)發(fā)生的代償損失給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償。 質(zhì)押物和質(zhì)押物存放倉庫如何認(rèn)定 對(duì)股權(quán)質(zhì)押新規(guī)的內(nèi)容有哪些解讀 到底哪家銀行房產(chǎn)抵押貸款利息低 關(guān)于夫妻之間的借款合同書范本2018最新是否有效 關(guān)于在建房屋抵押協(xié)議書范文2018最新的生效 申請(qǐng)房屋登記的時(shí)限多久 關(guān)于簽訂勞動(dòng)合同書范本2018最新的若干建議 怎樣將房屋異地抵押給他人 反擔(dān)保抵押物的范圍 遺失物和埋藏物的區(qū)別是什么 關(guān)于調(diào)整我區(qū)城鎮(zhèn)土地使用稅 房地產(chǎn)抵押登記合同書范本2018最新范本 代理人和被代理人分別有哪些權(quán)利和義務(wù) 合同中同時(shí)存在違約金和定金如何處理 財(cái)產(chǎn)抵押合同書范本2018最新范本 股權(quán)質(zhì)押的生效要件 資產(chǎn)證券化的分類簡(jiǎn)述 丟失遺忘物品派出所受理嗎 如何在房產(chǎn)登記備案表中加配偶 關(guān)于擔(dān)保貸款合同書范本2018最新糾紛 天安擔(dān)保創(chuàng)新融資輸血億元今 抵押和質(zhì)押最大區(qū)別 哪些權(quán)利可以作為權(quán)力質(zhì)權(quán)的標(biāo)的 一般保證與連帶保證的保證責(zé)任