【正文】 意識、加強自律、改善公共關(guān)系等方面具有重要影響。（1）加強和媒體的溝通。在聲譽風險真正產(chǎn)生之前，往往會有一些“征兆”出現(xiàn)，例如客戶投訴增多、客戶滿意度下降……很多擔保公司會輕視這一系列現(xiàn)象，或者不會將其與聲譽風險聯(lián)系起來，而誤認為是操作風險等問題，更沒有完整的風險預警機制來測度聲譽風險發(fā)生的可能性。擔保公司應對客戶投訴情況進行全面、系統(tǒng)的整理分析，逐步建立完善客戶投訴處理工作機制，編寫切合本行實際的投訴處理操作手冊，盡量縮短報告路線和處理時間，做到職責明確、分工協(xié)作、路線清晰、操作性強，及時向受到損害的消費者提供便捷、快速的協(xié)商渠道，盡量減少消費者極端地將有關(guān)投訴訴諸司法途徑或者媒體曝光的負面影響。擔保公司在追求自身利益的同時，應當兼顧社會、經(jīng)濟和生態(tài)環(huán)境等方面的利益，關(guān)注相關(guān)者（如員工、擔保企業(yè)、合作銀行、社會公眾）的利益，承擔應有的社會責任。二是充分考慮社會公眾的利益，提供優(yōu)質(zhì)、公平的擔保產(chǎn)品和服務(wù)。第二篇：中小企業(yè)信用擔保風險控制探討摘要：近年來，隨著國家金融管理體制的創(chuàng)新和開放，具備向中小企業(yè)提供融資擔保功能的的擔保行業(yè)悄然興起。但由于現(xiàn)行金融體系存在著貸款門檻過高、放款“嫌貧愛富”的體制弊端，一直以來中小企業(yè)貸款、融資難的問題極大地困擾了中小企業(yè)的健康有序發(fā)展。中小企業(yè)信用擔保是國際公認的高風險行業(yè)，再加上我國中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)的歷史還不長，因此擔保機構(gòu)的風險分散機制和風險補償機制還沒有很好地形成與協(xié)作銀行的利益共事、風險共擔機制也不夠到位，省級再擔保機構(gòu)還沒有普遍組建。這些問題直接影響著商業(yè)性信用擔保機構(gòu)在我國的進一步發(fā)展，也限制了其信用增級作用的發(fā)揮，進而在一定程度上影響著我國經(jīng)濟的發(fā)展。第二來源于反擔保方的風險主要來自于保證反保證、抵押反擔保、質(zhì)押反擔保等第三方風險。第四來源于合作金融機構(gòu)的風險合作銀行對貸款對象的選擇是否準確、貸款操作是否規(guī)范，直接影響著信用擔保資金的安全。如國家方針政策的改變、經(jīng)濟周期的變化、利率匯率的變動、宏觀調(diào)控措施的實施、稅收政策和重大信貸支持的調(diào)整等都可能帶來風險。風險管理部門應根據(jù)擔保機構(gòu)的資產(chǎn)負債情況、業(yè)務(wù)開展狀況、代償情況等，制訂整個機構(gòu)擔?？傤~度，并根據(jù)實際情況及時調(diào)整，控制組織承受的風險總額；制訂各項規(guī)章制度，使擔保業(yè)務(wù)有章可循；制訂項目受理規(guī)章，保證申請人的資格。實行a、b角雙人調(diào)查制度每個項目都由a、b兩個項目經(jīng)理擔任，a角為項目主要負責人，b角負責對項目調(diào)查、反擔保方案設(shè)計、評審報告撰寫、保后跟蹤、督促企業(yè)履約等任務(wù)：b角協(xié)助a角完成以上任務(wù)，并對項目獨立發(fā)表意見。項目評審委員會采用投票方式集體表決，主要負責人有一票否決權(quán)，但沒有一票通過權(quán)，在項目評審委員會評審的基礎(chǔ)上，還可以輔以專家評審制，組織外聘專家參與評審決策。（二）建立風險識別機制第一以企業(yè)核心能力為中心進行風險識別和評價企業(yè)的核心能力是指企業(yè)開發(fā)獨特產(chǎn)品、發(fā)展獨特技術(shù)和發(fā)明獨特營銷手段等能力，它以企業(yè)技術(shù)能為基礎(chǔ)，通過企業(yè)戰(zhàn)略決策、生產(chǎn)制造、市場營銷、內(nèi)部組織協(xié)調(diào)管理的交互作用而獲得的使企業(yè)保持持續(xù)競爭優(yōu)勢的能力。通常情況下，經(jīng)營性現(xiàn)金流預測分析是用周期內(nèi)銷售收入減去應收賬款再減去付現(xiàn)成本等于凈流量。結(jié)合存貨流轉(zhuǎn)，測試生產(chǎn)與銷售的相關(guān)性、了解產(chǎn)品生產(chǎn)工藝流程、查閱生產(chǎn)任務(wù)通知單、收發(fā)憑證及其匯總表產(chǎn)量和工時記錄、成本計算資料等，以確定經(jīng)營過程中的購貨量與消耗量、消耗量與產(chǎn)出量產(chǎn)出量與銷售量之間是否有配比。首先要明確資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)，要查閱資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)憑證。其次，對風險分類不同的項目實行強度不同保后跟蹤，將項目分為正常類、關(guān)注類、可疑預警類和對還本付息有成分把握、反擔保措施齊備有效的正常類項目只要按通常的保后跟蹤程序進行管理就可以，對有能力償還本息、但存在潛在缺陷的關(guān)注類項目要加大登門監(jiān)督的頻率，督促其糾正生產(chǎn)經(jīng)營中存在的問題，加強管理；對出現(xiàn)支付困難、正常業(yè)務(wù)收入不足以保證還款的可疑預警類項目，要加強風險防范意識，督促其制定還款計劃，并要求企業(yè)提供更多的反擔保資產(chǎn)對已處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)，無法正常還款，拖欠利息的損失類項目，要采取果斷措施，控制企業(yè)提供的反擔保資產(chǎn)通知貸款銀行收貸，監(jiān)控企業(yè)的資金流動。其次，彈性處理債務(wù)。根據(jù)可處置資產(chǎn)的具體情況，準確選擇處置時機，對隨著時間推移不斷貶值的資產(chǎn)進行果斷處置；對市場前景看好、升值潛力較大的資產(chǎn)，進行穩(wěn)妥處置，實現(xiàn)其合理的市場價值。在原有反擔保措施不足，反擔保物嚴重貶值的情況下，增加和改變反擔保方式和金額，以降低擔保損失。（4）提起訴訟或申請仲裁裁決。而建立信用擔保體系可幫助企業(yè)解決貸款難、擔保難的矛盾，有利于降低和分散金融機構(gòu)貸款風險，提高資金使用率，確立市場經(jīng)濟條件下良好的銀企信用關(guān)系，有助于增強中小企業(yè)的競爭力。在現(xiàn)政策性擔保機構(gòu)，商業(yè)性擔保機構(gòu)，專業(yè)性擔保機構(gòu)，控制性擔保機構(gòu)并存發(fā)展的情況下，政府給予了財政支持，稅務(wù)支持，風險準備金支持等，這就使中小企業(yè)信用擔保更快、更好、更穩(wěn)的發(fā)展下去。（二）所謂擔保，是指為了降低信用違約風險，促成市場交易，由擔保人主動承諾提供履約的保證，保障債權(quán)人經(jīng)濟利益的行為。（四）、中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)可加工的信用資源房屋、土地、在建工程等不動產(chǎn)；設(shè)備、車輛、存貨等動產(chǎn)；存單、股票、債券、票據(jù)、保險單等有價證券；商標、專利、著作權(quán)、等知識產(chǎn)權(quán)；應收賬款、租金收益權(quán)、承包權(quán)股權(quán)等法定權(quán)益；企業(yè)其它一切財產(chǎn)等。中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)以自身的一定資產(chǎn)為基礎(chǔ)為中小企業(yè)的債務(wù)履行提供保證，但是這種保證不是一對一的，即不是以一元的資產(chǎn)為一元的債務(wù)提供保證，而是通過杠桿放大作用，以一定量的資產(chǎn)啟動多倍的銀行信譽，滿足中小企業(yè)的資金需要。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2003年6月底，中國設(shè)立各類中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)近1千家，共籌集資金287億元人民幣；累計受保企業(yè)約5萬戶，累計擔保總額約1200億元；受保企業(yè)擔保后從業(yè)人員增加58萬人，新增銷售收入1100億元，新增利稅100多億元。由于信用擔保行業(yè)的國家主管部門尚未明確，因此，存在多頭管理的現(xiàn)象。由于受地方政府財力所限，擔保機構(gòu)普遍規(guī)模不大。由于擔保機構(gòu)缺乏資金補償機制，使其承保能力弱，發(fā)展困難，從而一旦發(fā)生問題就有財務(wù)虧損或破產(chǎn)的危險。，內(nèi)部管理混亂。人們往往有一定習慣性思維，將擔保機構(gòu)定位在非盈利機構(gòu)一方，且風險成本難以定價，從而決定了擔保收費難以定價、收取。3擔保機構(gòu)貨幣形態(tài)的擔保資金可按國家規(guī)定購買國庫券、國債。（1）要進行收費精算設(shè)計，注意時點和頻度、權(quán)益換算及保證金的收?。?）收費要取之有度，實施履約獎勵、優(yōu)質(zhì)客戶授粉優(yōu)惠的政策2業(yè)務(wù)經(jīng)費來源(1)財政撥款；(2)擔保收費；(3)擔保資金存款利息所得；(4)其他來源。（三）建立風險分擔機制要健全在擔保制度；協(xié)作銀行分擔風險；推行反擔保制度。因此，對風險的有效管理對于信用擔保機構(gòu)的正常運作十分關(guān)鍵。中小企業(yè)信用擔保行業(yè)自產(chǎn)生之日起就被公認為是一個高風險行業(yè)。不完善的法律制度在法律層面上，于i995年頒布的《中華人民共和國擔保法》事實上無法提供有效的法律保障，一是由于現(xiàn)行《擔保法》重點保護的是債權(quán)人的合法權(quán)益，明顯缺少對擔保機構(gòu)的保護；其次，《擔保法》中的一些內(nèi)容與信用擔保的現(xiàn)實運行相沖突。（三）來自擔保機構(gòu)自身的風險操作風險在我國，擔保行業(yè)仍屬新生行業(yè)，并且大多數(shù)擔保機構(gòu)在擔保人員從業(yè)標準上尚缺少足夠重視，致使很多擔保人員在專業(yè)技能和政治素質(zhì)上并沒有達到相應的標準，違規(guī)操作和暗箱操作時有發(fā)生。（四）來自受保中小企業(yè)的風險經(jīng)營風險中小企業(yè)面臨的經(jīng)營管理能力落后、高素質(zhì)人才缺乏，技術(shù)革新和產(chǎn)品研發(fā)能力低下以及財務(wù)制度不規(guī)范、財務(wù)信息虛假等經(jīng)營風險，都加大了信用擔保機構(gòu)面臨的信用風險。（五）來自中小企業(yè)信用體系的風險征信體系不完善第一，出于自身利益，銀行、工商、海關(guān)、稅務(wù)以及司法等部門會對自己擁有的中小企業(yè)信息實行“壟斷保護”，在加大信息采集難度的同時，也浪費了大量有用的信息。其次，各級政府不得以任何名義參與到具體擔保項目的運作過程中，更不得強制性要求擔保機構(gòu)提供人情擔保和關(guān)系擔保等。（三）完善風險防范機制完善內(nèi)部控制機制一是提升從業(yè)人員素質(zhì)。比如，擔保機構(gòu)可對不同行業(yè)設(shè)定不同的單筆最高擔保額度和擔保期限；根據(jù)自己的實力，按 “先小后大、先短后長、先流動后固定”的原則提供擔保。貸款銀行與擔保機構(gòu)應本著“利益共享、風險共擔”原則，合理設(shè)定風險分擔比例。另外，可以考慮將商業(yè)性保險公司進入信用擔保領(lǐng)域，在降低代償帶來的風險的同時有效增加風險管理能力。具體的，各地政府可定期或不定期的將當?shù)刎斦杖氲囊徊糠钟糜谘a充擔保資金，中央政府可設(shè)立專項擔保資金，及時補充各地因財力不足而間斷的擔保資金注入；政府可以連同稅務(wù)部門，抽取一定比例的來自中小企業(yè)的稅收專門用做補償金，另外，相關(guān)部門還可以定期或不定期的發(fā)行“支持中小企業(yè)發(fā)展專項國債”以擴大資金來源。征信部門可以召開由相關(guān)部門和中小企業(yè)參加的征信系統(tǒng)建設(shè)座談會，以加大征信系統(tǒng)重要作用的宣傳。其次，評級機構(gòu)應加強內(nèi)部隊伍建設(shè)，提高評級人員的專業(yè)技能和道德素養(yǎng)；改進評級方法，通過建立科學的評級指標體系來保證評級結(jié)果的準確性和可信度。[2]劉新來，信用擔保概論與實務(wù)[M]北京：經(jīng)濟科學出版社，2005。[6]周忠民，中西方中小企業(yè)信用擔保體系比較及我國擔保風險防范機制研究[D]，北京化工大學碩士研究生論文，2004。上述現(xiàn)象被稱為反擔保措施悖理”。擔保業(yè)務(wù)的風險發(fā)生機制與一般保險業(yè)所經(jīng)營的客觀的、可預期的風險又有很大區(qū)別，其發(fā)生具有很強的主觀性與不確定性。３、擔保機構(gòu)面臨著較大的可持續(xù)發(fā)展風險在我國，信用擔保業(yè)才剛剛起步，大多數(shù)擔保機構(gòu)還處于早期的展業(yè)階段，許多風險暫時還未顯現(xiàn)。同時，要建立一支具有高度責任心，并具備財務(wù)、管理、法律、投資等專業(yè)知識與從業(yè)經(jīng)驗的員工隊伍。目前應強調(diào)按經(jīng)濟規(guī)律自主決策，項目選擇上應杜絕行政命令擔保和人情擔保，擔保對象要體現(xiàn)扶優(yōu)扶強，不搞扶貧濟困。目前，擔保機構(gòu)可借助有關(guān)專業(yè)機構(gòu)的人才、技術(shù)與經(jīng)驗，提高自身的信用調(diào)查與分析能力和對擔保風險的有效識別與控制能力。對高風險擔保項目要重點關(guān)注，專人監(jiān)控，提前制訂追索方案，盡力降低代償率和損失率。合理的擔保組合方案為：①單一行業(yè)擔保余額≤資本凈額的25%；②單一客戶擔保余額≤資本凈額的5%10%；③最大十家客戶擔保余額≤資本凈額的50%；④最大擔保余額≤資本凈額的10倍；⑤擔保客戶信用等級分布A級以上≥65%，BBB級≤35%；⑥存續(xù)期在1年以上的擔保余額≤全部擔保余額的40%。２、建立資本補充和保障機制一是建立自身積累機制。五是盡可能爭取政府的支持，對發(fā)生的代償損失給予適當?shù)难a償。 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