【正文】 洞由于農戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成有些農戶亂報貸款用途，而貸款后轉借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產、生活等，而是用于個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風險。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農戶”的思想意識，認為貸后管理只適應于大額貸款，對小額農貸不適用。（二）貸款困難問題：（1）、社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。（4）、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費用過高。（四）、動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境。（七）、建立健全信貸機制。此后，這些國家不斷摸索新的發(fā)展方法，小額信貸也于20世紀六七十年代產生，最初是一種“發(fā)展金融”的模式，到了20世紀八九十年代，演變成為小額貸款的模式，目的仍然是消除農村的貧困。隨著小額貸款的不斷發(fā)展，其未來走向逐漸顯現。最后，小額貸款通過幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會發(fā)揮越來越多的社會和經濟作用。這是小額貸款在中國發(fā)展的第一階段，在資金來源方面，主要依靠國際捐助。作為正規(guī)金融機構的農村信用社，在中國的農村有著最為完善的網絡，是農村最重要的轉賬服務機構。、（三）國內外對農村小額貸款的經驗總結由于我國當前的農村金融政策仍處于國外發(fā)展小額貸款的傳統(tǒng)階段，國際經驗對我國更好運行小額貸款有著重要的借鑒意義；而我國根據自身特點推行的小額貸款試點積累了相當有益的經驗。在國內政府應通過出臺稅收等優(yōu)惠政策措施，鼓勵各類信貸資金和商業(yè)銀行進入農村金融市場，促進競爭性農村金融市場的發(fā)育，提高小額貸款的效率，協調政府扶貧行為和小額貸款的商業(yè)行為的關系。還應加強社會信用制度建設，創(chuàng)建信用社區(qū)和信用客戶。此外，應建立相對健全的審慎監(jiān)管框架，同時對小額信貸機構進行非審慎限制。在今年舉行的中央金融工作會議上，提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。（一）從農戶的角度在我們走訪北田各村過程中，通過采訪村支書和村民，我們了解到農村小額貸款的實施情況遠差于我們原先的設想，由于在申貸過程中存在著手續(xù)繁復、宣傳力度不足、信用等級差等各式各樣的問題，使得大興區(qū)這個小村莊，幾乎沒有申請小額貸款的狀況。按照政策規(guī)定，商業(yè)銀行應按照5：1的比例，根據擔?；鸬臄盗堪l(fā)放貸款，但銀行往往以風險過高為由，將比例降到了1：1。除此之外，申貸過程環(huán)節(jié)多、效率低，申請一筆貸款的周期較長。由于北京的整體生活水平比較高，且大興區(qū)又屬于比較富裕的城區(qū)，使得農民的收入也維持在了較高水平。可由于村民對其的不信任，擔心收不回三萬塊錢，所以這件事最終也沒辦成。在我們發(fā)放的問卷中，發(fā)現只有少數村民對哪些地方可以辦理貸款有所了解，而對開辦個體工商戶的個體經營者可以申請貸款的最高額度，自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)可以申請貸款的最高額度，小額貸款期限以及申貸條件及優(yōu)惠政策這些比較專業(yè)的問題幾乎完全不了解。鄭書記告訴我們，最近幾年上面對這方面宣傳力度不夠，使得村民對這方面了解很少，這也是造成貸款少的一個原因。所以盡管農村小額貸款是按照中國人民銀行公布的貸款基準利率執(zhí)行的，采用低息、貼息政策，但由于宣傳少、村民的不了解，且又由于以前農村高利貸猖獗，利滾利的觀念已植入人心，使得村民對貸款利息有很大的誤區(qū)，造成村民不愿貸款、害怕貸款的心理。在采訪鄭書記過程中，我們了解到，過去只要在銀行認識人，無需實質的抵押，擔保人簽個字就可以拿到貸款。由于一直沒有還款付息，農村信用社將村委會告上了法庭。又不可能強占了房子，讓村民露宿街頭。（二）從銀行的角度小額信貸發(fā)放主要是通過農村信用社和農業(yè)銀行，又以前者為主。通過對北京農村商業(yè)銀行大興區(qū)支行和郵政儲蓄的調查，在小額信貸發(fā)放方面的基本情況和主要存在的問題包括：雖然中央04到06一號文件中都明確提出小額信貸，但是銀行由于對推廣小額信貸意義及重要作用認識不夠，存有“惜貸”、“慎貸” 思想，所以對小額信貸宣傳并未到位。通過問卷調查，調查農戶幾乎沒有聽說過農村小額信貸，在小額信貸的條件優(yōu)惠情況更是一無所知。小額信貸的基本方法為，首先以農戶為單位，建立貸款檔案，將農戶家庭經濟情況、主要從事的經營活動等內容記錄在內。在北京農村商業(yè)銀行大興區(qū)支行，我們了解到，信用評級需要經過多道程序。銀行貸款風險主要包括市場風險，信用風險和操作風險。自20xx年起，放寬了農信社貸款利率權限。所以一般銀行在發(fā)放小額貸款時需要綜合考察貸款的風險水平、管理成本、貸款目標收益率、資本回報率及當地的市場利率、民間借貸利率等綜合因素，確定每筆貸款的利率浮動幅度，并根據不同的風險程度，實行差別利率和浮動管理。這些項目都是易受自然災害的影響，這樣就存在較大的風險隱患，像養(yǎng)殖等產業(yè)受自然災害影響更會造成血本無歸。再次，同其他貸款一樣操作風險也是小額信貸所面臨的。加之農戶居住分散，而小額信貸數量多，信貸人員人均工作量大，導致信用社對借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。由于小額貸款風險相對較大，銀行開展這方面的業(yè)務也較少。第一，確保政令暢通。而鎮(zhèn)政府對此事卻無人知曉，也沒人知道農村小額貸款這方面的事務具體是由哪個部門負責的。第三，積極宣傳政策。第一，面向農戶宣傳小額貸款。我們認為，不應該因為需求少就不設網點，應該增加網點，隨著經濟社會發(fā)展，農村小額貸款的需求必然不斷增加，網點的開設不能滯后。其次，擔保成為農民貸款的主要障礙。再次，信用評定應落到實處。（三）及時下放貸款貸款下放的及時性是農村小額貸款真正發(fā)揮作用的客觀要求。貸款應該及時下放，真正為農民的切身利益考慮，發(fā)揮貸款的實際作用。其次，針對農村發(fā)展第三產業(yè)的需要，制定相應政策引導并刺激農村第三產業(yè)的發(fā)展，第三產業(yè)的發(fā)展又會帶來更多的貸款需求，貸款又能促進第三產業(yè)發(fā)展，從而形成一個良性循環(huán)。在中國這樣一個農民占人口大多數的國家，吸取國外經驗，實行小額貸款，是促進農村經濟發(fā)展的一項正確措施。參考文獻[1]杜曉山，:國際經驗與國內扶貧社試點， 1997, (09) [J].財貿經濟[2]杜小山，張保民，劉文璞， [M].北京:社會科學文獻出版社, 20xx.[3]焦瑾璞, [M].北京: 中國金融出版社, 20xx.[4] [M].北京: 中國農業(yè)出版社, 20xx.[5]北京勞動保障網北京市小額擔保貸款政策問答(OL).第五篇：農村小額貸款調查報告一、背景：中國是農業(yè)大國，更是一向重視農村的發(fā)展，重視農民問題。在我國農村，小額信貸從1994年開始試驗，XX年全面實行并推廣小額信貸。小額農貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農民合理的貸款需求。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。客觀原因形成的風險：首先，農戶小額信用貸款是基于農戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風險”，一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其準確的實行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作。主觀原因形成的風險：(1)、貸前調查流于形式農村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網點甚至主任兼信貸員，要對轄區(qū)內成百上千農戶做詳盡了解，工作難度可想而知。(2)、貸款審查存在漏洞由于農戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成有些農戶亂報貸款用途，而貸款后轉借他人，形成頂名貸款。一方面，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而農村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農戶小額貸款的監(jiān)管。(4)、部分信貸人員素質低，人為形成信貸風險由于農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風險。(3)、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。(三)、加強貸款管理，落實好“三查”制度。這是確保農戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的