【正文】 露宿街頭。（二）從銀行的角度小額信貸發(fā)放主要是通過農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，又以前者為主。通過對北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行和郵政儲蓄的調(diào)查，在小額信貸發(fā)放方面的基本情況和主要存在的問題包括：雖然中央04到06一號文件中都明確提出小額信貸，但是銀行由于對推廣小額信貸意義及重要作用認(rèn)識不夠，存有“惜貸”、“慎貸” 思想，所以對小額信貸宣傳并未到位。通過問卷調(diào)查，調(diào)查農(nóng)戶幾乎沒有聽說過農(nóng)村小額信貸，在小額信貸的條件優(yōu)惠情況更是一無所知。小額信貸的基本方法為，首先以農(nóng)戶為單位，建立貸款檔案，將農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)情況、主要從事的經(jīng)營活動等內(nèi)容記錄在內(nèi)。在北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行，我們了解到，信用評級需要經(jīng)過多道程序。銀行貸款風(fēng)險主要包括市場風(fēng)險，信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。自2004年起，放寬了農(nóng)信社貸款利率權(quán)限。所以一般銀行在發(fā)放小額貸款時需要綜合考察貸款的風(fēng)險水平、管理成本、貸款目標(biāo)收益率、資本回報率及當(dāng)?shù)氐氖袌隼省⒚耖g借貸利率等綜合因素，確定每筆貸款的利率浮動幅度，并根據(jù)不同的風(fēng)險程度，實行差別利率和浮動管理。這些項目都是易受自然災(zāi)害的影響，這樣就存在較大的風(fēng)險隱患，像養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)受自然災(zāi)害影響更會造成血本無歸。再次，同其他貸款一樣操作風(fēng)險也是小額信貸所面臨的。加之農(nóng)戶居住分散，而小額信貸數(shù)量多，信貸人員人均工作量大，導(dǎo)致信用社對借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。由于小額貸款風(fēng)險相對較大，銀行開展這方面的業(yè)務(wù)也較少。第一，確保政令暢通。而鎮(zhèn)政府對此事卻無人知曉，也沒人知道農(nóng)村小額貸款這方面的事務(wù)具體是由哪個部門負(fù)責(zé)的。第三，積極宣傳政策。第一，面向農(nóng)戶宣傳小額貸款。我們所調(diào)查的郵政儲蓄所還沒有開辦小額質(zhì)押貸款，這很容易造成周圍村民想貸款而貸不到。就北京市而言，個體工商戶申請小額貸款需要提交的材料多達(dá)十種，而小企業(yè)需要提交的材料多達(dá)二十種。但是由于農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平有限，提供第三方擔(dān)保尚有一定難度，銀行可以考慮降低擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)或者采取其他措施，減小擔(dān)保這一環(huán)節(jié)帶來的障礙。信用評定不應(yīng)該只是走走形式，應(yīng)該充分發(fā)揮信用評定的作用，確保貸款的有效發(fā)放。小額擔(dān)保貸款受理機(jī)構(gòu)自收到貸款申請及符合條件的資料之日起，應(yīng)在12個工作日內(nèi)給予申請人正式答復(fù)。政府應(yīng)該通過一定的政策，引導(dǎo)銀行擴(kuò)大小額貸款業(yè)務(wù)。四、總結(jié)小額貸款的宗旨和基本目標(biāo)是為廣大農(nóng)民服務(wù)，減少貧困，提高廣大農(nóng)民的生活水平。農(nóng)村小額貸款需要進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳、簡化程序、提高效率及政策引導(dǎo)，只有在實行過程中不斷發(fā)現(xiàn)問題，改進(jìn)政策，才能把小額貸款政策真正貫徹落實，廣大農(nóng)民才能真正享受到小額貸款政策的好處，農(nóng)民的生活水平才能得到提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)才會更好的健康持續(xù)發(fā)展。在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗，xx年全面實行并推廣小額信貸。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等?？陀^原因形成的風(fēng)險：首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險”，一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個無形的東西不能對其準(zhǔn)確的實行量化，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠信度就是一項特別艱巨的工作；其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。因此，對農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立（年審）、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。（3）、貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險每戶不過幾萬余元。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。四、對策與建議：（一）、對農(nóng)戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額。（五）、簡化手續(xù)，減少評估登記費用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要作用，對解決“三農(nóng)”問題開辟了新道路，促進(jìn)了社會主義新農(nóng)村的建設(shè)和全面小康社會的建設(shè)，對社會和諧發(fā)展有著促進(jìn)作用。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)，作為一種發(fā)展工具，為解決農(nóng)村發(fā)展和減少貧困問題提供了有效的方案。首先，低收入客戶不僅需要傳統(tǒng)的小額貸款，對全面的金融服務(wù)也有很大需求，這意味著小額貸款將逐漸過渡到微型金融。（二）國內(nèi)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生背景和發(fā)展現(xiàn)狀隨著小額信貸在國際范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展，中國也出現(xiàn)了這方面的實踐，并從只借鑒個別技術(shù)轉(zhuǎn)變到試圖全面引入小額信貸制度。1996－20xx年開始了政府主導(dǎo)型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動，借助小額信貸推進(jìn)農(nóng)村扶貧和幫助下崗職工。在中國人民銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動，農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展小額信貸試驗，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺。第一，要正確定位小額貸款，將其作為一種金融服務(wù)的創(chuàng)新模式，從指導(dǎo)思想、政策、運營管理上實現(xiàn)從補(bǔ)貼性小額信貸到持續(xù)性小額信貸的轉(zhuǎn)變。第二，通過制度創(chuàng)新實現(xiàn)小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。第三，應(yīng)加強(qiáng)和規(guī)范對小額貸款的監(jiān)管，確立小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管歸屬權(quán)。第四，對小額貸款機(jī)構(gòu)的建立和運行提供技術(shù)支持，不斷地進(jìn)行管理人員和基層工作人員的培訓(xùn)，加強(qiáng)交流與合作，提高小額貸款的經(jīng)營管理水平。小額信貸尤其是農(nóng)村小額信貸引起人們的關(guān)注。在我們采訪北田各村村支書時，了解到北田各村幾乎沒有人申請農(nóng)村小額貸款。鄭書記給我們舉了個例子，如果村民想貸一萬，就要求擔(dān)保人向銀行出示一萬塊錢的死期存折作為抵押，如果貸款到期還不上的話，就由擔(dān)保人來還。在我們采訪村民王某時，他告訴我們他承包了一處地，種蔬菜大棚，曾經(jīng)為了秋收，在4月份申請過貸款，可直至秋收過了，貸款也沒發(fā)下來，從那之后他就再沒申請過。從鄭書記那我們了解到，北田各村村民人均純收入一年能達(dá)到50006000元左右，整個大興區(qū)農(nóng)民人均純收入能達(dá)到8000元左右。在我們走訪北田各村村民時也發(fā)現(xiàn)，上午很少有男人在家，都下田種地去了；村中也沒有什么企業(yè)，只有一兩個小賣部。當(dāng)我們向村民了解情況時，許多村民第一句話就是問我們能貸多少。除了上述三個原因外，造成村民貸款少的另一個原因就是村民陳舊的觀念。這也是阻礙農(nóng)村小額貸款實施的一個原因。而這也造成了還貸情況差的狀況。而村委會就是沒錢還，法院也沒辦法，最終由律師事務(wù)所進(jìn)行調(diào)解。在這種情況下，銀行也不得不加強(qiáng)管理，提出上述等苛刻的貸款條件，從而保證其資金的收回和盈利。而郵政儲蓄也在近期改變了其只存不貸的模式，經(jīng)營小額質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)。在對北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行魏善莊分行某信貸員采訪中，他表示銀行對此并未特別宣傳。由于宣傳力度不夠，一些農(nóng)戶對小額農(nóng)貸了解不清，認(rèn)為農(nóng)信社推廣小額農(nóng)貸是在走過場，對農(nóng)信社真心實意為農(nóng)民辦好事將信將疑，對小額農(nóng)貸持觀望態(tài)度。然后農(nóng)戶信用評定小組對農(nóng)戶的信用等級進(jìn)行評定。首先是村委會對農(nóng)戶信用進(jìn)行調(diào)查，提出參考意見。而小額貸款主要不僅包括以上三種風(fēng)險，而且較難管理。但這樣也增加了信用社利率風(fēng)險。其次，產(chǎn)生信用風(fēng)險主要是最終還貸問題。所以如果這些小額信貸項目遇到自然災(zāi)害，則農(nóng)戶自然無法保證還款，易形成壞賬。由于農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來操作風(fēng)險。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，決定了同一地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營上存在著相似性，使得貸款集中于某一項目或某一農(nóng)戶，又增加了小額信貸的經(jīng)營風(fēng)險。三、針對問題所提出的建議由上面的分析可以看出，農(nóng)村小額貸款政策雖然已經(jīng)出臺多年，但在廣大農(nóng)村的實施情況仍然不容樂觀。要確保中央的政策快速、準(zhǔn)確、及時的傳達(dá)到地方。我們不知道這是由于政策沒有傳達(dá)到還是被擱置了。首先，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民中普遍存在對貸款的戒備心理，盲目的認(rèn)為貸款利息高，貸款難還，所以寧借不貸。銀行可以通過發(fā)放傳單、媒體等方式向農(nóng)民進(jìn)行宣傳，說明農(nóng)村小額貸款與一般貸款的不同之處，讓農(nóng)民了解小額貸款的優(yōu)惠政策、申辦程序，感到小額貸款實實在在是為農(nóng)民著想。（二）簡化辦理程序在我們的調(diào)查中，農(nóng)民反應(yīng)的主要問題是貸款難，貸款程序之繁瑣讓很多人對貸款望而卻步。在我們的調(diào)查中，很多農(nóng)民反映，他們也有貸款的愿望，但是由于找不到第三方擔(dān)保，所以未能辦理貸款。貸款機(jī)構(gòu)對申請小額貸款的農(nóng)戶要進(jìn)行農(nóng)民信用評定，這本是確保貸款有效發(fā)放的措施。很多農(nóng)民申請貸款的目的是進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)是季節(jié)性很強(qiáng)的行業(yè)。（四）政策導(dǎo)向首先，銀行作為盈利機(jī)構(gòu)，在運行的時候必然會考慮自身利益。再次，積極宣傳小額貸款政策，轉(zhuǎn)變農(nóng)民寧借不貸的傳統(tǒng)觀念。但是，由于種種原因，小額借款的發(fā)放還存在一定困難。黨的第xx屆三中全會再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽(yù)良好但無擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。因此，對農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立(年審)、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個人的不正常消費支出(比如賭博等)，造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風(fēng)險。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識，認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對小額農(nóng)貸不適用。(二)貸款困難問題：(1)、社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。(4)、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費用過高。(四)、動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境。(七)、建立健全信貸機(jī)制。二、實踐活動的準(zhǔn)備及開展7月11日下午2點王院長召集將參加活動的全體師生開會。最后每一個人都領(lǐng)到兩件T恤和一頂志愿者帽子。12日早上我五點半就起床了，因為六點半要在公衛(wèi)樓前集合，這可是我大學(xué)生活中起來最早的一次了，真是一個挑戰(zhàn)！但我知道挑戰(zhàn)也是和我們一樣才剛剛開始。我們可又多了一個隊員——司機(jī)。由于之前沒有開車去過涉縣，也只是問了別人大概多長時間能到而已，對道路不熟悉加上路上遇到了一次堵車，使我們比計劃晚了3個多小時左右到達(dá)。但我們已很滿足了，畢竟這不是來的目的。飯后我們到了住處，老師安排了一下房間后，我們便立即動身前往我們要宣傳調(diào)查的第一站——城關(guān)鎮(zhèn)招崗村。一切準(zhǔn)備完了之后，我們拿著宣傳單、宣傳手冊和調(diào)查問卷等待著村民的到來。再加上普遍村民講的是地方話，有些同學(xué)在交流上有些阻礙，但我們都克服了種種困難?？纯催@一熱鬧的場景：有調(diào)查、有發(fā)傳單、有訪談、有測量血壓、有照相老師給我們學(xué)生每人發(fā)了10元錢自行解決了晚餐。老師決定下面兵分兩路：一路前往原曲村，一路前往固新鎮(zhèn)固新村。休息了一晚上，第三天同樣早起坐車前往石家莊市深澤縣。完成活動之后，大家聚在一起吃午飯，交流了一下自己此次活動所收獲之處，并說說自己認(rèn)為自己這次實踐活動有哪些不足的地方。我充分認(rèn)識到了只有把理論與實踐相結(jié)合，才能更好地完成工作。經(jīng)調(diào)查當(dāng)?shù)丨h(huán)境污染比較嚴(yán)重，盡管當(dāng)?shù)赜小笆研】荡濉?，也是工廠較多帶來了經(jīng)濟(jì)效益，但也給當(dāng)?shù)丨h(huán)境帶來了巨大污染。國家新農(nóng)村合作醫(yī)療制度的實施有效地緩解了病人家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，在一定程度上遏制了因病返貧、因病致貧現(xiàn)象，促進(jìn)了農(nóng)村衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)民就醫(yī)觀念的改變，同時也提升了黨和政府為民辦事的形象，但仍有不少農(nóng)民對這一政策不夠了解。同時讓大學(xué)生真正走出校門，接觸社會，了解國情，在實踐中增長了知識，得到了鍛煉，將學(xué)校所學(xué)的知識付諸于實踐，增加社會經(jīng)驗，以便以后能更好地參加公共衛(wèi)生工作。老師還依照以前的經(jīng)驗教授了我們應(yīng)該帶的物品及活動過程中可能遇到問題的處理辦法?；氐剿奚岽┥涎b備，對著鏡子更是期待看到明日的我早些到來。老師安排我們把宣傳條幅、旗、宣傳單、宣傳手冊、調(diào)查問卷等所需物品搬運到車上。我們早上7點出發(fā)到達(dá)時已經(jīng)是下午1點多鐘了。為了減少太大的消費，我們也是簡單吃了一頓。譚老師更是簡單吃了些后悄悄地出去找一下我們晚上的住宿地方。趙老師在村委會的廣播里通知老鄉(xiāng)們前來村委會。做一份調(diào)查可能容易，但是要做許多份時就需要極大的耐心了。漸漸地村民多了起來，大家更是忙的接不過來。本來計劃第一天要去兩個地方的，但時間已晚了，只能第二天再行動了，我們還是滿意地回到了住處。不知什么原因，也許是沒有得到領(lǐng)導(dǎo)的支持，在這我們就呆了十幾分鐘發(fā)放了一些傳單。兩組到了一起后已是11點多了，我們坐車往學(xué)校趕去。大家都有了前兩天的經(jīng)驗，都已經(jīng)對所做的宣傳調(diào)查工作相當(dāng)熟練了，于是很順利地就完成了任務(wù)。三、實踐活動的感受及意義短短3天的暑期社會實踐活動結(jié)束了，但它給我們的影響是深遠(yuǎn)的，真是收獲很多，感觸很深。我們?nèi)サ亩际前┌Y高發(fā)之處，特別是涉縣這個人口調(diào)整死亡率全國第一的地方。有的家庭出現(xiàn)了“因病致貧，因病返貧”的現(xiàn)象。