【正文】 ，在不遠的將來，網(wǎng)絡(luò)銀行必將會對傳統(tǒng)銀行業(yè)構(gòu)成威脅。創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，依法開展權(quán)屬清晰、風(fēng)險可控的大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、漁權(quán)、荒堿地使用權(quán)、水域灘涂使用權(quán)和應(yīng)收賬款、倉單、存單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、商標專用權(quán)等權(quán)利抵（質(zhì)）押貸款。要逐步引導(dǎo)全市的信用社積極參與票據(jù)市場的展業(yè)，開展貼現(xiàn)貸款，一方面提高其經(jīng)營的效益性、安全性、流動性，另一方面也可在一定程度上減輕信貸壓力。以“信用”建設(shè)為依托，為市銀行業(yè)的發(fā)展積極培育良好的生態(tài)環(huán)境。反之，則會引發(fā)資金的外流。今后，我們應(yīng)該三管齊下，在加強政府信用、提高企業(yè)信用和完善個人信用等方面進一步加大工作力度，為轄內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展提供有力保障，使其能夠更好地支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的健康發(fā)展。高度重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，深入開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，認真抓好“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶”評定工作。因此，轄區(qū)銀行業(yè)要努力實現(xiàn)“四化”：一是籌資業(yè)務(wù)多元化。廣泛使用電子計算機及其網(wǎng)絡(luò)、軟件支撐系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫等，實現(xiàn)金融通訊、柜臺服務(wù)、資金清算、內(nèi)部管理、信息搜集處理等的現(xiàn)代化。堅持從宏觀的角度加強調(diào)研，搞好經(jīng)濟金融運行情況的分析，從宏觀政策的角度，當(dāng)好地方政府的參謀助手，把國家貨幣信貸政策與地方經(jīng)濟發(fā)展有機結(jié)合；每年制定出臺《做好貨幣信貸工作、促進地方經(jīng)濟又好又快發(fā)展指導(dǎo)意見》等一列工作措施，引導(dǎo)各金融機構(gòu)堅持支持經(jīng)濟發(fā)展和維護金融穩(wěn)定并重，一手抓支持經(jīng)濟發(fā)展，一手抓防范風(fēng)險，切實把支持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展作為首要任務(wù)，把支持投資增長作為當(dāng)務(wù)之急，把保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定作為重中之重，積極作為，科學(xué)務(wù)實，適當(dāng)增加信貸投放，著力強化金融服務(wù)，為全市經(jīng)濟社會平穩(wěn)較快發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境；進一步完善《市金融機構(gòu)執(zhí)行信貸政策實施效果導(dǎo)向評估制度》，建立對金融機構(gòu)執(zhí)行貨幣信貸政策的考核評價機制，提高銀行機構(gòu)執(zhí)行國家貨幣信貸政策的自覺性。七、需要國家支持的配套政策（一）建議國家支持示范區(qū)大力進行投融資體制改革。圍繞黃河三角洲高效經(jīng)濟示范區(qū)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)等重點項目載體，出臺相應(yīng)的指導(dǎo)性意見，運用貸款貼息、項目資金配套等手段，引導(dǎo)金融機構(gòu)大力支持重點行業(yè)、重點項目和重點園區(qū)、重點基地發(fā)展。充分考慮黃河三角洲高效經(jīng)濟示范區(qū)啟動資金規(guī)模大、缺口大的實際，允許其盡可能利用金融創(chuàng)新手段歸集項目建設(shè)資金。四是出臺專門政策，允許示范區(qū)在金融組織機構(gòu)、金融服務(wù)、金融產(chǎn)品、金融工具以及金融市場等方面進行創(chuàng)新試點，比照天津濱海新區(qū)，將黃河三角洲高效經(jīng)濟示范區(qū)列入國家級金融創(chuàng)新綜合試驗區(qū)。一般認為，金融業(yè)可以看作是主要由銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)三個小行業(yè)構(gòu)成的一個大行業(yè)。而銀行又是從事存款和貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，銀行倒閉對經(jīng)濟和社會的影響遠大于證券公司的倒閉對經(jīng)濟和社會的影響。而混業(yè)經(jīng)營會提供全面的、多樣化的金融服務(wù)，能夠達到經(jīng)營風(fēng)險最大分散的效果。而且混業(yè)經(jīng)營體制下，金融業(yè)各子行業(yè)的綜合經(jīng)營可以使金融機構(gòu)融合傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)以及保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)形成交叉業(yè)務(wù)，拓展了金融創(chuàng)新的空間，提高了金融服務(wù)的供給能力，有利于同時具有銀行、證券、保險性質(zhì)的綜合金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而提高資源配置的效率。2001年中國加入WTO,按照協(xié)議規(guī)定,中國金融業(yè)享有截止到2006年12月的五年過渡期”如今過渡期己過,按照關(guān)貿(mào)總協(xié)定中《金融服務(wù)協(xié)議》,中國政府賦予外資銀行國民待遇,允許其開展包括人民幣業(yè)務(wù)在內(nèi)的各項銀行業(yè)務(wù)，這意味著我國商業(yè)銀行直面外資銀行挑戰(zhàn)時代的到來。從另一個方面看,各個金融市場的蓬勃健康發(fā)展,為商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營提供了配置資源的多條途徑,也為商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)，特別是跨行業(yè)業(yè)務(wù)提供了條件。這樣，在我國加入世界貿(mào)易組織以后，我國單一經(jīng)營的銀行在與外國綜合經(jīng)營的銀行的競爭中將處于不利地位。同時，梳理現(xiàn)行的金融監(jiān)管法規(guī)，加快有關(guān)法規(guī)的制定。我國銀行業(yè)的內(nèi)部審計是在傳統(tǒng)體制下建立發(fā)展起來的。作為銀行內(nèi)部重要的控制管理環(huán)節(jié)，內(nèi)部審計在銀行內(nèi)部發(fā)揮著重要的監(jiān)督和制約作用，因而成為現(xiàn)代銀行業(yè)公司治理體系中不可或缺的內(nèi)容。發(fā)展到現(xiàn)在，內(nèi)部審計內(nèi)涵已得到極大的豐富。二、健全銀行業(yè)內(nèi)部審計需要協(xié)調(diào)的關(guān)系現(xiàn)代內(nèi)部審計具有特定的理念、原則、特點和方法，其融入銀行內(nèi)部管理體系將牽涉到許多復(fù)雜的內(nèi)外部關(guān)系。巴塞爾委員會《銀行內(nèi)部審計及監(jiān)管當(dāng)局與內(nèi)外審的關(guān)系》明確指出，“強有力的內(nèi)部控制（包括內(nèi)部審計和獨立的外部審計）是良好公司治理的一部分，它能促進銀行管理層與銀行監(jiān)管當(dāng)局之間形成高效協(xié)作的工作關(guān)系”，該文件中關(guān)于銀行業(yè)董事會和高級管理層應(yīng)有效履行內(nèi)部審計職責(zé)、建立清晰有效的內(nèi)部審計報告機制、建立垂直獨立的審計體系以及加強對經(jīng)營管理層監(jiān)督等規(guī)定，本身也屬于公司治理的內(nèi)容。樹立審計權(quán)威要求銀行明確內(nèi)部審計的地位，賦予內(nèi)審部門相應(yīng)的職權(quán)。但應(yīng)當(dāng)指出的是，引入風(fēng)險審計理念并不等于放棄合規(guī)審計，關(guān)注合規(guī)控制仍然是內(nèi)部審計的重要內(nèi)容，這一點對于銀行業(yè)顯得更為重要。（四）內(nèi)部審計與外部監(jiān)管內(nèi)部審計和外部監(jiān)管本質(zhì)上都是銀行內(nèi)部控制質(zhì)量的評價方法，有效協(xié)調(diào)二者之間的關(guān)系對于合理使用控制資源十分重要。（五）內(nèi)部審計的自查與外包盡管內(nèi)部審計在銀行公司治理和風(fēng)險控制方面非常重要，但并非所有的內(nèi)部審計工作都一定要銀行自查。需要指出的是，無論內(nèi)部審計工作是否外包，董事會和高級管理層都應(yīng)對確保內(nèi)部控制體系和內(nèi)部審計適當(dāng)、高效運行負有最終責(zé)任。實踐中，國際先進銀行都非常重視審計人才建設(shè)，并通過從業(yè)準入、培訓(xùn)或后續(xù)教育、內(nèi)部崗位輪換等多種方式保證審計人員的專業(yè)素質(zhì)。比照國際先進銀行的經(jīng)驗，我國銀行業(yè)內(nèi)部審計在理念、獨立性、權(quán)威性和有效性方面還存在很大差距。從國際上看，各大銀行都采取了董事會領(lǐng)導(dǎo)下的集權(quán)化的內(nèi)部審計組織模式，建立了獨立的內(nèi)部審計體系，而這也是我國銀行業(yè)未來改革的方向。銀行的風(fēng)險管理離不開高效的內(nèi)部控制系統(tǒng)，高效的內(nèi)部控制系統(tǒng)又是通過內(nèi)部審計的風(fēng)險管理職能來維護的。內(nèi)部審計要確保銀行內(nèi)部的高效運作，保證業(yè)務(wù)記錄的準確性和財務(wù)報告的可靠性，力爭實現(xiàn)符合銀行法規(guī)和內(nèi)部政策與程序的內(nèi)部控制總體要求，提高審計評估機構(gòu)設(shè)置與業(yè)務(wù)運作的有效性，并突出授權(quán)的控制、分類的控制、陳述和評估控制、保護資產(chǎn)和信息的控制以及業(yè)務(wù)處理的控制等。第四篇：中國銀行業(yè)的變革與發(fā)展趨勢中國銀行業(yè)的變革與發(fā)展趨勢周行健 20110606各位嘉賓、各位朋友，大家上午好！非常高興也非常榮幸來到這里和大家交流我對中國銀行業(yè)的幾點認識。與經(jīng)濟的高速發(fā)展相對應(yīng)，近年來中國銀行業(yè)也經(jīng)歷了一段黃金發(fā)展時期，存貸款規(guī)模、盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營轉(zhuǎn)型以及管理能力都發(fā)生了變革性的變化。2010入圍英國《銀行家》%，但稅前利潤占比卻高達25%。中國銀行業(yè)近年來發(fā)生的第二個變革是資產(chǎn)質(zhì)量顯著改善。與國有銀行相比，股份制銀行的風(fēng)控一直做得比較好，%，接近5%，是高于國際同業(yè)的，%，遠遠低于國際同業(yè)。為了應(yīng)對這種環(huán)境的變化，各家銀行特別是中小股份制銀行紛紛進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加快零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展。就像圖2所展示的，2006年招行中小企業(yè)貸款余額為1410億，與境內(nèi)貸款占比為39%，到2010年中小企業(yè)貸款總額達3, 億元，%，接近一半。資本及資產(chǎn)負債管理方面，EVA、RAROC、FTP、久期等資本及資產(chǎn)負債管理工具在銀行業(yè)經(jīng)營管理中得到廣泛的應(yīng)用。這是第一部分，接下來我們開始第二部分，探討一下接下來幾年中國銀行業(yè)可能的發(fā)展趨勢。原因一個是接下來兩三年內(nèi)我國可能都會面臨著或大或小的通脹壓力，M2增速將由接近30%大幅回落至1417%左右，由此，企業(yè)派生存款增速將顯著回落；二是現(xiàn)實中的負利率加上理財意識的不斷增強，居民會傾向于把財富轉(zhuǎn)換為存款之外的其它形式，使儲蓄存款負債難度進一步加大。從盈利方面來看，我認為未來3年我國銀行業(yè)依然是盈利比較穩(wěn)定的行業(yè)之一，但行業(yè)增速難以達到20062008年的高增長水平（2007年曾高達到60%，過去7年除了09年金融危機外，其它年份都在28%以上），總體增速很可能回落至1525%區(qū)間內(nèi)。一方面，銀行非息收入占比將會繼續(xù)提高。二是銀行現(xiàn)在都將個人房貸利率上浮，定價水平提升。原因一是巴III提高了資本充足率標準，%%。我對中國銀行業(yè)的資本缺口進行了一個匡算，在不融資的情況下，到2013年大致有60007000億的資本缺口。一旦盈利增長受限或者盈利速度跟不上融資速度，過度的股本融資會降低EPS，從而給各商業(yè)銀行長期估值水平帶來壓力。從資產(chǎn)質(zhì)量角度分析，未來幾年我國銀行業(yè)信用風(fēng)險依然處于可控范圍，但潛在的風(fēng)險點也需關(guān)注。二是房地產(chǎn)市場步入高風(fēng)險區(qū)域，按揭貸款存在系統(tǒng)性風(fēng)險。另一方面未來兩三年，美國退出量化寬松進入加息通道是定局，隨著美元加息，熱錢可能會回流，也給流動性帶來壓力。各家銀行的競爭優(yōu)勢不再簡單體現(xiàn)為市場份額和規(guī)模的擴張，而更多地體現(xiàn)在管理層面的提升。根據(jù)銀監(jiān)會、x銀監(jiān)局統(tǒng)一部署，分局高度重視監(jiān)管責(zé)任落實和風(fēng)險全面把控，強統(tǒng)籌、重落地。有序?qū)r(nóng)行x分行、龍泉民泰村行、蓮都農(nóng)商行、遂昌農(nóng)商行等機構(gòu)開展“三違反”、“三套利”、“四不當(dāng)”、“治亂象、維秩序”專項治理檢查及重點業(yè)務(wù)全面檢查，其中蓮都農(nóng)商銀行重點業(yè)務(wù)常規(guī)檢查，創(chuàng)新運用“集成+雙主查”、“east+監(jiān)審聯(lián)動”、“黨建+現(xiàn)場檢查”機制，大幅提升現(xiàn)場檢查效率，有力震懾銀行違規(guī)行為。成立“操作性風(fēng)險管控年”活動領(lǐng)導(dǎo)小組，聚焦“人員管理”這一關(guān)鍵核心，梳理印發(fā)x銀行業(yè)“四十條禁令”，進一步規(guī)范銀行從業(yè)人員行為，嚴防操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。三是探索建立違規(guī)人員登記機制。推動市委市政府高度重視不良資產(chǎn)化解處置工作，建立“五張表一通報”機制，每月向上級領(lǐng)導(dǎo)和各縣（市、區(qū)）政府發(fā)送不良貸款情況。出臺授信總額聯(lián)合管理辦法和試點工作方案，選擇縉云、松陽兩縣對單戶授信xxxx萬元企業(yè)先行試點；根據(jù)x銀監(jiān)局“x+x+x”總體工作思路，加強監(jiān)管引導(dǎo)，強化組織推進，實現(xiàn)債委會增量擴面。推動縉云縣人民法院在全國率先探索執(zhí)行懸賞app，推行“執(zhí)行懸賞保險”制度有力打擊惡意逃廢債。二是建立應(yīng)急演練機制。