【正文】 （直接融資）。（1）資本的融集速度。股份公司的股票經(jīng)過批準(zhǔn)后可以上市流通，流動性大，使得股票成為一種融資工具。債權(quán)資金是在一定期限滿后企業(yè)必須償還本金并支付利息的資金,這部分資金不是股東的資本,但可利用這種資金為股東帶來利益。BOT即建設(shè)—經(jīng)營—轉(zhuǎn)讓。而作為創(chuàng)新融資的金融租賃業(yè)在解決中小企業(yè)融資方面具有其他金融手段所不具備的特殊優(yōu)勢，是解決當(dāng)前我國中小企業(yè)融資難的可行選擇。它的實(shí)質(zhì)是附帶傳統(tǒng)租賃商的金融交易，是一種特殊的金融產(chǎn)品。同時，又由于金融租賃具有逆市發(fā)展的特點(diǎn)，對國家經(jīng)濟(jì)有重大的調(diào)節(jié)作用，我國已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了金融租賃業(yè)同國際接軌，將有效地解決中小企業(yè)融資難的問題。4）申請條件：（1）經(jīng)國家工商行政機(jī)關(guān)注冊辦理營業(yè)執(zhí)照并年檢有效，從事特殊行業(yè)的須由有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證；（2）持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證；（3）產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰；生產(chǎn)經(jīng)營正常；（4）在該行開立結(jié)算賬戶，自愿接受該行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；（5）財務(wù)結(jié)構(gòu)合理，資產(chǎn)負(fù)債率適度，其中：生產(chǎn)型企業(yè)一般不超過60%、商業(yè)服務(wù)業(yè)一般不超過65%、外貿(mào)出口型企業(yè)一般不超過70%，對外擔(dān)保不超過資產(chǎn)總額的50%。5）借款人條件：（1）當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷ɑ蛏a(chǎn)經(jīng)營場所）、有常住戶口（或有效居住證明）、具有完全民事行為能力的中國公民，年齡一般不超過60歲；（2）具有有效的營業(yè)執(zhí)照或證明合法經(jīng)營的材料；（3）有充足的還貸來源和良好的還款意愿，能按期還本付息；（4）能提供足值、有效的抵（質(zhì)）押或保證擔(dān)保；（5）信譽(yù)良好，無不良信用記錄，個人品行端正，經(jīng)營合法；（6）在該行開立結(jié)算賬戶；（7）持有中國人民銀行核發(fā)的正常有效的貸款卡（人民銀行不做要求的除外）； 6）其他條件：“金鼎之約”個人授信業(yè)務(wù)貸款對象為有資金需求并向該行提出借款申請的金鼎俱樂部會員，是該行為金鼎俱樂部會員量身定做的一項VIP專項服務(wù)，金鼎俱樂部會員申請授信應(yīng)提交下列文件資料：（1）借款申請書，申請內(nèi)容包括：個人基本情況、所需授信額度、期限、本人簽字；（2）借款人身份證、戶口簿或其他有效證件原件及復(fù)印件；（3）借款人職業(yè)和收入證明（屬個體、私營業(yè)戶無法提供收入證明的，由貸款行核定其收入情況并出具書面材料）及家庭成員基本情況；（4）會員所在單位的相關(guān)資料；（5）貸款人規(guī)定的其他資料。（2）中期流動資金貸款：是指貸款期限為1年（不含）至3年（含）的流動資金貸款。貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)周期、還款能力、項目評估情況和本行的信貸資金平衡能力等，由借貸雙方協(xié)商確定。7）業(yè)務(wù)流程：（1）借款人提出申請，包括金額、期限、用途；（2）濰坊銀行受理貸款申請，進(jìn)行調(diào)查、審查；（3）審批同意后，辦理擔(dān)保手續(xù)，簽訂借款合同；（4）發(fā)放貸款。3）適用范圍：適用于法人單位以及其他組織之間的商品或勞務(wù)交易，產(chǎn)生的正?？铐椀闹Ц督Y(jié)算。產(chǎn)品名稱：非融資類保函 1）產(chǎn)品定義：非融資保函是指在規(guī)定范圍內(nèi)，以客戶提供符合條件的反擔(dān)保條件為基礎(chǔ)，本行為客戶的貿(mào)易或工程投標(biāo)等非融資性經(jīng)營活動開具擔(dān)保文書提供信用擔(dān)保。5）收費(fèi)價格：本行對外出具保函，每筆按保函金額的12%向申請人收取擔(dān)保費(fèi)。2）功能特點(diǎn)：為客戶簽發(fā)銀行承兌匯票，用于遠(yuǎn)期付款購貨。5）客戶申請材料：（1）銀行承兌匯票申請書；（2）出票人的資格證明文件；（3）出票人經(jīng)審計的近三年的財務(wù)報表、報告，以及最近一期的財務(wù)報表；（4）董事會決議；（5）注明以銀行承兌匯票作為結(jié)算方式的真實(shí)商品交易或服務(wù)合同；（6）出票人到期支付票款的資金來源證明，包括：銷售合同、資金計劃等；（7）擬采用第三方保證、抵押或質(zhì)押方式擔(dān)保的，比照保證、抵押或質(zhì)押貸款提供相應(yīng)資料。3）適用范圍：凡具備法人資格并依法從事經(jīng)營活動的經(jīng)營單位持有合法有效的未到期商業(yè)匯票（銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票)，均可向該行申請辦理商業(yè)匯票貼現(xiàn)。2）功能特點(diǎn)：（1）增加企業(yè)的融資渠道。4）客戶申請資料：（1）申辦委托書；（2）法人身份證（或護(hù)照）、經(jīng)辦人身份證（或護(hù)照）；（3）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡/證原件；（4）背書連續(xù)、要素完整且未到期的商業(yè)匯票；（5）交易雙方簽訂的真實(shí)、合法的商品或勞務(wù)交易合同原件，或其他能夠證實(shí)商品或勞務(wù)交易關(guān)系真實(shí)性的書面證明；（6）與出票人（或直接前手）之間的增值稅發(fā)票原件；（7）該行認(rèn)為需提交的其他資料。（2）節(jié)約企業(yè)的資金成本。5）業(yè)務(wù)流程：（1）企業(yè)提出票據(jù)拆分申請；（2）業(yè)務(wù)受理行進(jìn)行銀行承兌匯票查詢；（3）檢驗(yàn)票據(jù)及跟單文件；（4）雙方簽訂票據(jù)拆分協(xié)議；（5）濰坊銀行按照拆分總額度向企業(yè)簽發(fā)銀行承兌匯票。中小企業(yè)的工業(yè)產(chǎn)值、利稅和出口額分別占全國的60%、40%和60%左右，中小企業(yè)還提供了85%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會和75%以上的GDP。融資難已成為我國中小企業(yè)發(fā)展的重要制約因素。，整體管理水平不高，普遍缺乏良好的公司治理機(jī)制，很少具備健全的內(nèi)控制度和財務(wù)制度，財務(wù)報告的真實(shí)性和合法性難以得到認(rèn)可。從銀行自身來說，考核企業(yè)靜態(tài)財務(wù)指標(biāo)過多，深入了解和分析企業(yè)發(fā)展?jié)摿Σ蛔?，加之商業(yè)銀行內(nèi)部管理和外部監(jiān)管，強(qiáng)化風(fēng)險責(zé)任的追究，獎勵機(jī)制缺乏，也在一定程度上影響了基層信貸人員的工作積極性。二、金融創(chuàng)新是解決融資難的重要途徑創(chuàng)新是一個涵蓋范圍較廣的概念，美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，給創(chuàng)新下的定義是“生產(chǎn)要素的新組合”，是“當(dāng)我們把所能支配的原材料和力量結(jié)合起來，生產(chǎn)其他的東西，或者用不同的方法生產(chǎn)相同的東西”。國內(nèi)外著名的金融機(jī)構(gòu)都是通過金融創(chuàng)新不斷發(fā)展壯大的，如我國的招商銀行，推出了以“招商銀行一卡通”為代表的創(chuàng)新型金融工具，在成立后短短的15年間，創(chuàng)造了足以令中國驕傲的銀行業(yè)奇跡，并連續(xù)四年榮膺“世界25家最佳資本利潤率銀行”。不斷的產(chǎn)品創(chuàng)新能使金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平，滿足多樣化的客戶需求，超脫營銷領(lǐng)域的低層次競爭戰(zhàn)。各種形式的金融產(chǎn)品創(chuàng)新將各個金融市場緊密地聯(lián)系在一起，這就為金融機(jī)構(gòu)在全國甚至全球范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)提供了廣闊的天地，使得金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自己的需要進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理和風(fēng)險管理，利用金融創(chuàng)新產(chǎn)品增強(qiáng)盈利能力和規(guī)避風(fēng)險。金融市場是金融產(chǎn)品交易的市場，金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，金融市場日趨成熟，各類金融產(chǎn)品之間的替代性不斷增強(qiáng)，產(chǎn)品之間的轉(zhuǎn)換率上升，使得交易者的機(jī)會成本下降，市場的有效性不斷增加。三、中小企業(yè)融資創(chuàng)新途徑（一）金融制度創(chuàng)新在金融創(chuàng)新中，制度創(chuàng)新是其他創(chuàng)新的基礎(chǔ)，特別在我國金融監(jiān)管背景下，政策和制度創(chuàng)新或突破是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。今年7月份，銀監(jiān)會頒布了《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》。（二）間接融資創(chuàng)新我國目前企業(yè)融資結(jié)構(gòu)決定了銀行貸款仍然是最重要的資金來源，中小企業(yè)雖然以前面臨著貸款難的現(xiàn)象，但在融資創(chuàng)新中必須重視間接融資這一渠道。據(jù)統(tǒng)計，截至2006年12月末，工、農(nóng)、中、建、%。我國中小企業(yè)在融資過程中不能依賴銀行貸款單一渠道，應(yīng)注重直接融資。為進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)直接融資發(fā)展，應(yīng)推動創(chuàng)業(yè)板上市制度創(chuàng)新，在健全中小企業(yè)的內(nèi)部控制制度和約束制度，健全公司治理結(jié)構(gòu)，提高透明度的基礎(chǔ)上，適當(dāng)簡化上市程序，便捷服務(wù)，提高效率并盡可能減少籌資成本。參考文獻(xiàn)【1】中華人民共和國統(tǒng)計局．2006年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報【R】．統(tǒng)計局網(wǎng)站【2】張宗新．中國融資制度創(chuàng)新研究【M】．北京：中國金融出版社，2003【3】陳乃醒．中國中小企業(yè)發(fā)展與預(yù)測【M】，北京：中國財政經(jīng)濟(jì)出版社，2003【4】林毅夫．服務(wù)民營中小企業(yè)，銀行貢獻(xiàn)社會和諧[J]．新金融，2007第2期：1718【5】國家統(tǒng)計局企業(yè)調(diào)查總隊課題組．民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民營企業(yè)成長研究[J]．經(jīng)濟(jì)參考消息，2004年第22期：212【6】高正平．中小企業(yè)融資新論[M]．北京：中國金融出版社，2004年：5565【7】高正平．中小企業(yè)融資實(shí)務(wù)[M]．北京：中國金融出版社，2006年：8l0【8】胡健，李茗，張樹琴．如何看待民營資本對中小商業(yè)銀行的改造[J]．金融理論與實(shí)踐，2007年第1期：4546【9】劉惠川．引導(dǎo)民間借貸解決中小企業(yè)融資難[J]．金融時報，2006年1月21：4【10】彭萬浩．解決中小企業(yè)融資難的對策及建議[J]．甘肅金融，2006年第10期：1719