【正文】 （直接融資）。（1）資本的融集速度。股份公司的股票經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)后可以上市流通，流動(dòng)性大，使得股票成為一種融資工具。債權(quán)資金是在一定期限滿(mǎn)后企業(yè)必須償還本金并支付利息的資金,這部分資金不是股東的資本,但可利用這種資金為股東帶來(lái)利益。BOT即建設(shè)—經(jīng)營(yíng)—轉(zhuǎn)讓。而作為創(chuàng)新融資的金融租賃業(yè)在解決中小企業(yè)融資方面具有其他金融手段所不具備的特殊優(yōu)勢(shì)，是解決當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)融資難的可行選擇。它的實(shí)質(zhì)是附帶傳統(tǒng)租賃商的金融交易，是一種特殊的金融產(chǎn)品。同時(shí)，又由于金融租賃具有逆市發(fā)展的特點(diǎn)，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)有重大的調(diào)節(jié)作用，我國(guó)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了金融租賃業(yè)同國(guó)際接軌，將有效地解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。4）申請(qǐng)條件：（1）經(jīng)國(guó)家工商行政機(jī)關(guān)注冊(cè)辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照并年檢有效，從事特殊行業(yè)的須由有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證；（2）持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門(mén)頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證；（3）產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常；（4）在該行開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)，自愿接受該行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；（5）財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)合理，資產(chǎn)負(fù)債率適度，其中：生產(chǎn)型企業(yè)一般不超過(guò)60%、商業(yè)服務(wù)業(yè)一般不超過(guò)65%、外貿(mào)出口型企業(yè)一般不超過(guò)70%，對(duì)外擔(dān)保不超過(guò)資產(chǎn)總額的50%。5）借款人條件：（1）當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷ɑ蛏a(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所）、有常住戶(hù)口（或有效居住證明）、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民，年齡一般不超過(guò)60歲；（2）具有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或證明合法經(jīng)營(yíng)的材料；（3）有充足的還貸來(lái)源和良好的還款意愿，能按期還本付息；（4）能提供足值、有效的抵（質(zhì)）押或保證擔(dān)保；（5）信譽(yù)良好，無(wú)不良信用記錄，個(gè)人品行端正，經(jīng)營(yíng)合法；（6）在該行開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)；（7）持有中國(guó)人民銀行核發(fā)的正常有效的貸款卡（人民銀行不做要求的除外）； 6）其他條件：“金鼎之約”個(gè)人授信業(yè)務(wù)貸款對(duì)象為有資金需求并向該行提出借款申請(qǐng)的金鼎俱樂(lè)部會(huì)員，是該行為金鼎俱樂(lè)部會(huì)員量身定做的一項(xiàng)VIP專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)，金鼎俱樂(lè)部會(huì)員申請(qǐng)授信應(yīng)提交下列文件資料：（1）借款申請(qǐng)書(shū)，申請(qǐng)內(nèi)容包括：個(gè)人基本情況、所需授信額度、期限、本人簽字；（2）借款人身份證、戶(hù)口簿或其他有效證件原件及復(fù)印件；（3）借款人職業(yè)和收入證明（屬個(gè)體、私營(yíng)業(yè)戶(hù)無(wú)法提供收入證明的，由貸款行核定其收入情況并出具書(shū)面材料）及家庭成員基本情況；（4）會(huì)員所在單位的相關(guān)資料；（5）貸款人規(guī)定的其他資料。（2）中期流動(dòng)資金貸款：是指貸款期限為1年（不含）至3年（含）的流動(dòng)資金貸款。貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)周期、還款能力、項(xiàng)目評(píng)估情況和本行的信貸資金平衡能力等，由借貸雙方協(xié)商確定。7）業(yè)務(wù)流程：（1）借款人提出申請(qǐng)，包括金額、期限、用途；（2）濰坊銀行受理貸款申請(qǐng)，進(jìn)行調(diào)查、審查；（3）審批同意后，辦理?yè)?dān)保手續(xù)，簽訂借款合同；（4）發(fā)放貸款。3）適用范圍：適用于法人單位以及其他組織之間的商品或勞務(wù)交易，產(chǎn)生的正?？铐?xiàng)的支付結(jié)算。產(chǎn)品名稱(chēng)：非融資類(lèi)保函 1）產(chǎn)品定義：非融資保函是指在規(guī)定范圍內(nèi)，以客戶(hù)提供符合條件的反擔(dān)保條件為基礎(chǔ)，本行為客戶(hù)的貿(mào)易或工程投標(biāo)等非融資性經(jīng)營(yíng)活動(dòng)開(kāi)具擔(dān)保文書(shū)提供信用擔(dān)保。5）收費(fèi)價(jià)格：本行對(duì)外出具保函，每筆按保函金額的12%向申請(qǐng)人收取擔(dān)保費(fèi)。2）功能特點(diǎn)：為客戶(hù)簽發(fā)銀行承兌匯票，用于遠(yuǎn)期付款購(gòu)貨。5）客戶(hù)申請(qǐng)材料：（1）銀行承兌匯票申請(qǐng)書(shū)；（2）出票人的資格證明文件；（3）出票人經(jīng)審計(jì)的近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表、報(bào)告，以及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表；（4）董事會(huì)決議；（5）注明以銀行承兌匯票作為結(jié)算方式的真實(shí)商品交易或服務(wù)合同；（6）出票人到期支付票款的資金來(lái)源證明，包括：銷(xiāo)售合同、資金計(jì)劃等；（7）擬采用第三方保證、抵押或質(zhì)押方式擔(dān)保的，比照保證、抵押或質(zhì)押貸款提供相應(yīng)資料。3）適用范圍：凡具備法人資格并依法從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)單位持有合法有效的未到期商業(yè)匯票（銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票)，均可向該行申請(qǐng)辦理商業(yè)匯票貼現(xiàn)。2）功能特點(diǎn)：（1）增加企業(yè)的融資渠道。4）客戶(hù)申請(qǐng)資料：（1）申辦委托書(shū)；（2）法人身份證（或護(hù)照）、經(jīng)辦人身份證（或護(hù)照）；（3）經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書(shū)、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡/證原件；（4）背書(shū)連續(xù)、要素完整且未到期的商業(yè)匯票；（5）交易雙方簽訂的真實(shí)、合法的商品或勞務(wù)交易合同原件，或其他能夠證實(shí)商品或勞務(wù)交易關(guān)系真實(shí)性的書(shū)面證明；（6）與出票人（或直接前手）之間的增值稅發(fā)票原件；（7）該行認(rèn)為需提交的其他資料。（2）節(jié)約企業(yè)的資金成本。5）業(yè)務(wù)流程：（1）企業(yè)提出票據(jù)拆分申請(qǐng)；（2）業(yè)務(wù)受理行進(jìn)行銀行承兌匯票查詢(xún)；（3）檢驗(yàn)票據(jù)及跟單文件；（4）雙方簽訂票據(jù)拆分協(xié)議；（5）濰坊銀行按照拆分總額度向企業(yè)簽發(fā)銀行承兌匯票。中小企業(yè)的工業(yè)產(chǎn)值、利稅和出口額分別占全國(guó)的60%、40%和60%左右，中小企業(yè)還提供了85%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)和75%以上的GDP。融資難已成為我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的重要制約因素。，整體管理水平不高，普遍缺乏良好的公司治理機(jī)制，很少具備健全的內(nèi)控制度和財(cái)務(wù)制度，財(cái)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性和合法性難以得到認(rèn)可。從銀行自身來(lái)說(shuō)，考核企業(yè)靜態(tài)財(cái)務(wù)指標(biāo)過(guò)多，深入了解和分析企業(yè)發(fā)展?jié)摿Σ蛔?，加之商業(yè)銀行內(nèi)部管理和外部監(jiān)管，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的追究，獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制缺乏，也在一定程度上影響了基層信貸人員的工作積極性。二、金融創(chuàng)新是解決融資難的重要途徑創(chuàng)新是一個(gè)涵蓋范圍較廣的概念，美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，給創(chuàng)新下的定義是“生產(chǎn)要素的新組合”，是“當(dāng)我們把所能支配的原材料和力量結(jié)合起來(lái)，生產(chǎn)其他的東西，或者用不同的方法生產(chǎn)相同的東西”。國(guó)內(nèi)外著名的金融機(jī)構(gòu)都是通過(guò)金融創(chuàng)新不斷發(fā)展壯大的，如我國(guó)的招商銀行，推出了以“招商銀行一卡通”為代表的創(chuàng)新型金融工具，在成立后短短的15年間，創(chuàng)造了足以令中國(guó)驕傲的銀行業(yè)奇跡，并連續(xù)四年榮膺“世界25家最佳資本利潤(rùn)率銀行”。不斷的產(chǎn)品創(chuàng)新能使金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平，滿(mǎn)足多樣化的客戶(hù)需求，超脫營(yíng)銷(xiāo)領(lǐng)域的低層次競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)。各種形式的金融產(chǎn)品創(chuàng)新將各個(gè)金融市場(chǎng)緊密地聯(lián)系在一起，這就為金融機(jī)構(gòu)在全國(guó)甚至全球范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)提供了廣闊的天地，使得金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自己的需要進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，利用金融創(chuàng)新產(chǎn)品增強(qiáng)盈利能力和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。金融市場(chǎng)是金融產(chǎn)品交易的市場(chǎng)，金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，金融市場(chǎng)日趨成熟，各類(lèi)金融產(chǎn)品之間的替代性不斷增強(qiáng)，產(chǎn)品之間的轉(zhuǎn)換率上升，使得交易者的機(jī)會(huì)成本下降，市場(chǎng)的有效性不斷增加。三、中小企業(yè)融資創(chuàng)新途徑（一）金融制度創(chuàng)新在金融創(chuàng)新中，制度創(chuàng)新是其他創(chuàng)新的基礎(chǔ)，特別在我國(guó)金融監(jiān)管背景下，政策和制度創(chuàng)新或突破是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。今年7月份，銀監(jiān)會(huì)頒布了《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》。（二）間接融資創(chuàng)新我國(guó)目前企業(yè)融資結(jié)構(gòu)決定了銀行貸款仍然是最重要的資金來(lái)源，中小企業(yè)雖然以前面臨著貸款難的現(xiàn)象，但在融資創(chuàng)新中必須重視間接融資這一渠道。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2006年12月末，工、農(nóng)、中、建、%。我國(guó)中小企業(yè)在融資過(guò)程中不能依賴(lài)銀行貸款單一渠道，應(yīng)注重直接融資。為進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)直接融資發(fā)展，應(yīng)推動(dòng)創(chuàng)業(yè)板上市制度創(chuàng)新，在健全中小企業(yè)的內(nèi)部控制制度和約束制度，健全公司治理結(jié)構(gòu)，提高透明度的基礎(chǔ)上，適當(dāng)簡(jiǎn)化上市程序，便捷服務(wù)，提高效率并盡可能減少籌資成本。參考文獻(xiàn)【1】中華人民共和國(guó)統(tǒng)計(jì)局．2006年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)【R】．統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站【2】張宗新．中國(guó)融資制度創(chuàng)新研究【M】．北京：中國(guó)金融出版社，2003【3】陳乃醒．中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展與預(yù)測(cè)【M】，北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2003【4】林毅夫．服務(wù)民營(yíng)中小企業(yè)，銀行貢獻(xiàn)社會(huì)和諧[J]．新金融，2007第2期：1718【5】國(guó)家統(tǒng)計(jì)局企業(yè)調(diào)查總隊(duì)課題組．民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民營(yíng)企業(yè)成長(zhǎng)研究[J]．經(jīng)濟(jì)參考消息，2004年第22期：212【6】高正平．中小企業(yè)融資新論[M]．北京：中國(guó)金融出版社，2004年：5565【7】高正平．中小企業(yè)融資實(shí)務(wù)[M]．北京：中國(guó)金融出版社，2006年：8l0【8】胡健，李茗，張樹(shù)琴．如何看待民營(yíng)資本對(duì)中小商業(yè)銀行的改造[J]．金融理論與實(shí)踐，2007年第1期：4546【9】劉惠川．引導(dǎo)民間借貸解決中小企業(yè)融資難[J]．金融時(shí)報(bào)，2006年1月21：4【10】彭萬(wàn)浩．解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策及建議[J]．甘肅金融，2006年第10期：1719