【正文】 、分類(lèi)結(jié)果分布情況（一）按貸款對(duì)象劃分截止0月末，企事業(yè)單位貸款00戶(hù)，其中：正常0戶(hù)000萬(wàn)元，關(guān)注0戶(hù)0000萬(wàn)元，不良中可疑 ，；，其中：正常00戶(hù)000萬(wàn)元，關(guān)注0戶(hù)00萬(wàn)元，不良00戶(hù) ，可疑00戶(hù)000萬(wàn)元；，其中：正常0000戶(hù) ，可疑00000戶(hù) 。抵押擔(dān)保貸款00戶(hù)，其中：正常00戶(hù)000萬(wàn)元，關(guān)注0戶(hù)00萬(wàn)元。(二)導(dǎo)致貸款較上期增減變化的原因:,主要是我社0月初由XXX聯(lián)社牽頭發(fā)放XXX社團(tuán)貸款0000萬(wàn)元,按牽頭社所分類(lèi)別分類(lèi)，牽頭社分類(lèi)為關(guān)注類(lèi)，我社也分在關(guān)注類(lèi)。四、不良貸款分析（一）總體不良貸款成因分析按照五級(jí)分類(lèi)，截止0月底，%,較四級(jí)分類(lèi)不良貸款增加0000萬(wàn)元,%。由于我縣是純農(nóng)業(yè)縣，工業(yè)企業(yè)幾乎沒(méi)有，所發(fā)放的貸款基本全部為農(nóng)戶(hù)貸款,而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災(zāi)害影響,每一次大的自然災(zāi)害都造成大批借款戶(hù)因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受破壞而難以按期歸還貸款,由此造成大量的信貸資金沉淀。由于以前信用社由農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一管理，行社脫鉤前夕,農(nóng)行出于自身利益考慮把大量不良信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給農(nóng)村信用社,使農(nóng)村信用社背上了沉重的包袱。一是村委會(huì)干部幾度易人，跨度較大、時(shí)間較長(zhǎng)、落實(shí)困難。且有的企業(yè)連續(xù)三年以上沒(méi)有工商年檢，或已調(diào)銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，雖欠貸款本息較多，但已無(wú)還款來(lái)源，清收無(wú)望。如林業(yè)、畜牧業(yè)類(lèi)貸款，期限為一年，農(nóng)戶(hù)種植經(jīng)濟(jì)林和養(yǎng)殖奶牛，當(dāng)年見(jiàn)不了效益，使得這部分貸款大部分形成不良，對(duì)于這類(lèi)型貸款，我們將采取收回再貸的方式進(jìn)行合理轉(zhuǎn)化。三是政信合作，借助政府力量清收。四是跟蹤企業(yè)改制，盤(pán)活不良貸款。良好的信用環(huán)境是防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，推行信用工程，改善信用環(huán)境，離不開(kāi)地方黨政的支持。在方式上,優(yōu)先采用抵(質(zhì))押方式，對(duì)保證貸款嚴(yán)格審查保證人的資信狀況,防止因保證人多頭擔(dān)?；驘o(wú)力擔(dān)保等造成“擔(dān)”而不“?！钡默F(xiàn)象。第三實(shí)行貸后跟蹤檢查,建立貸款檢查登記簿,記錄貸款使用、運(yùn)轉(zhuǎn)情況,一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),積極采取補(bǔ)救措施。五是提前介入，保全信貸資產(chǎn)。信用社信貸人員的行為直接影響信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞，因此，通過(guò)規(guī)范貸款條件、規(guī)范貸款程序、規(guī)范收貸責(zé)任、規(guī)范信貸紀(jì)律來(lái)規(guī)范信貸人員的行為顯得尤為重要。而相對(duì)滯后其它銀行的農(nóng)村信用社對(duì)貸款的營(yíng)銷(xiāo)仍然處于一個(gè)被動(dòng)的、隨意的較低水平上。二要完善貸款營(yíng)銷(xiāo)組織，建立信貸營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，并做到在貸款營(yíng)銷(xiāo)中做到營(yíng)銷(xiāo)不傾銷(xiāo)，不重“成份”重“效益”，不重“規(guī)?！敝亍百|(zhì)量”。但在當(dāng)前信貸高速增長(zhǎng)中存在著一些不穩(wěn)定性因素，對(duì)銀行業(yè)發(fā)展及對(duì)經(jīng)濟(jì)支持作用的發(fā)揮將產(chǎn)生一定的影響。近年來(lái)各家銀行在加大信貸投放力度的同時(shí)，紛紛對(duì)本行授信業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面的風(fēng)險(xiǎn)排查，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和貸款監(jiān)測(cè)，采取有效措施，清收不良資產(chǎn)。截至8月份，%，；貸款周轉(zhuǎn)天數(shù)為318天，比去年同期加快137天。二季度末。（五）地方商業(yè)銀行資本充足率下降，未來(lái)信貸增長(zhǎng)空間有所壓縮。二、信貸激增情況下應(yīng)關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題伴隨著貸款的“井噴”式增長(zhǎng)，大規(guī)模信貸投放對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)的壓力也在不斷加大。一是政府融資平臺(tái)資產(chǎn)負(fù)債率普遍偏高。各銀行機(jī)構(gòu)利用政府信用授信有其合理性，但也要注意到政府項(xiàng)目還款來(lái)源集中于財(cái)政資金，缺乏有效的抵押。一些原定以市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)方式回收現(xiàn)金流償還貸款的政府投資項(xiàng)目，在未來(lái)經(jīng)濟(jì)預(yù)期不明確的前提下，償債能力堪憂(yōu)。盡管從單家銀行看，并未突破監(jiān)管規(guī)定的授信控制比率，但從整個(gè)銀行體系來(lái)說(shuō)，使信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。（三）票據(jù)融資占比較大，潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。其次是票據(jù)融資風(fēng)險(xiǎn)管理存在薄弱環(huán)節(jié)。今年以來(lái)，我省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款快速增長(zhǎng)，但這些貸款主要投向電力、交通、城市基礎(chǔ)設(shè)施、教育、棚戶(hù)區(qū)改造等民生領(lǐng)域以及糧食收購(gòu)、支持“三農(nóng)”等領(lǐng)域，企業(yè)資金緊張問(wèn)題仍很突出。(五)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大。今年以來(lái)信貸投放迅猛增長(zhǎng)，這在目前抗危機(jī)保增長(zhǎng)的特殊時(shí)期確實(shí)有其合理性，但在具體節(jié)奏把握上存在一定問(wèn)題。二是個(gè)貸業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)。三、對(duì)策建議當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境為我省銀行業(yè)的快速發(fā)展提供了一個(gè)難得的機(jī)遇，但各銀行部門(mén)在擴(kuò)大信貸規(guī)模的同時(shí)，也要把“保增長(zhǎng)”與“防風(fēng)險(xiǎn)”緊密結(jié)合起來(lái)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，在高增長(zhǎng)時(shí)把控風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的信貸增長(zhǎng)。加強(qiáng)法制建設(shè)，夯實(shí)金融生態(tài)環(huán)境的制度基礎(chǔ)。由于政府特殊的地位，以及溝通渠道不暢通，易形成金融機(jī)構(gòu)與地方政府之間的信息不對(duì)等?？山Y(jié)合政府部門(mén)出臺(tái)的政策措施，改善民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)融資狀況，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，提高管理能力，把握發(fā)展方向，維護(hù)資產(chǎn)安全，保持健康和可持續(xù)的發(fā)展勢(shì)頭。第二條 信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理考核體系通過(guò)以下兩個(gè)方面對(duì)信貸人員進(jìn)行全面考核：（一）信貸操作及管理評(píng)價(jià)。第二部分 信貸操作及質(zhì)量管理考核標(biāo)準(zhǔn)第四條 未按規(guī)定要求收集資料，上報(bào)材料不齊全或在承諾時(shí)間內(nèi)未補(bǔ)齊相關(guān)資料的，按季統(tǒng)計(jì)，在分行范圍內(nèi)進(jìn)行通報(bào)批評(píng)；對(duì)于連續(xù)兩季上榜或存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的，客戶(hù)經(jīng)理對(duì)應(yīng)行員等級(jí)下調(diào)一級(jí)，部門(mén)負(fù)責(zé)人扣除當(dāng)月績(jī)效工資；與客戶(hù)串通提供虛假資料騙取信貸的，直接開(kāi)除并追究相關(guān)責(zé)任人刑事責(zé)任。第八條 未按規(guī)定要求提前通知客戶(hù)做好本息支付工作的，由此造成客戶(hù)欠息或不能按期償還貸款本息，全行通報(bào)批評(píng)，客戶(hù)經(jīng)理罰款1000元，部門(mén)負(fù)責(zé)人扣除當(dāng)月績(jī)效工資。第十二條 辦理貿(mào)易融資業(yè)務(wù)時(shí)，除按貸款操作和管理的標(biāo)準(zhǔn)考核外，未核實(shí)貿(mào)易背景的真實(shí)性、融資的合理性，未監(jiān)督貨物流向、貸款回流等，帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)的，客戶(hù)經(jīng)理對(duì)應(yīng)行員等級(jí)下調(diào)一級(jí)，部門(mén)負(fù)責(zé)人扣除當(dāng)月績(jī)效工資。第十六條 越權(quán)允諾、蒙騙客戶(hù)，造成不良影響的，做勸退處理。第二十條 客戶(hù)開(kāi)發(fā)過(guò)程中采用詆毀、降低業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等不正當(dāng)手段進(jìn)行行內(nèi)惡意競(jìng)爭(zhēng)的，對(duì)我行造成負(fù)面影響的，做勸退處