【正文】 、分類結果分布情況（一）按貸款對象劃分截止0月末，企事業(yè)單位貸款00戶，其中：正常0戶000萬元，關注0戶0000萬元，不良中可疑 ，；，其中：正常00戶000萬元，關注0戶00萬元，不良00戶 ，可疑00戶000萬元；，其中：正常0000戶 ，可疑00000戶 。抵押擔保貸款00戶，其中：正常00戶000萬元，關注0戶00萬元。(二)導致貸款較上期增減變化的原因:,主要是我社0月初由XXX聯社牽頭發(fā)放XXX社團貸款0000萬元,按牽頭社所分類別分類，牽頭社分類為關注類，我社也分在關注類。四、不良貸款分析（一）總體不良貸款成因分析按照五級分類，截止0月底，%,較四級分類不良貸款增加0000萬元,%。由于我縣是純農業(yè)縣，工業(yè)企業(yè)幾乎沒有，所發(fā)放的貸款基本全部為農戶貸款,而農業(yè)生產易受自然災害影響,每一次大的自然災害都造成大批借款戶因農業(yè)生產遭受破壞而難以按期歸還貸款,由此造成大量的信貸資金沉淀。由于以前信用社由農業(yè)銀行統(tǒng)一管理，行社脫鉤前夕,農行出于自身利益考慮把大量不良信貸資產轉移給農村信用社,使農村信用社背上了沉重的包袱。一是村委會干部幾度易人，跨度較大、時間較長、落實困難。且有的企業(yè)連續(xù)三年以上沒有工商年檢，或已調銷營業(yè)執(zhí)照，雖欠貸款本息較多，但已無還款來源，清收無望。如林業(yè)、畜牧業(yè)類貸款，期限為一年，農戶種植經濟林和養(yǎng)殖奶牛，當年見不了效益，使得這部分貸款大部分形成不良，對于這類型貸款，我們將采取收回再貸的方式進行合理轉化。三是政信合作，借助政府力量清收。四是跟蹤企業(yè)改制，盤活不良貸款。良好的信用環(huán)境是防范風險的基礎，推行信用工程，改善信用環(huán)境，離不開地方黨政的支持。在方式上,優(yōu)先采用抵(質)押方式，對保證貸款嚴格審查保證人的資信狀況,防止因保證人多頭擔保或無力擔保等造成“擔”而不“?！钡默F象。第三實行貸后跟蹤檢查,建立貸款檢查登記簿,記錄貸款使用、運轉情況,一旦貸款出現風險,積極采取補救措施。五是提前介入，保全信貸資產。信用社信貸人員的行為直接影響信用社信貸資產質量的好壞，因此，通過規(guī)范貸款條件、規(guī)范貸款程序、規(guī)范收貸責任、規(guī)范信貸紀律來規(guī)范信貸人員的行為顯得尤為重要。而相對滯后其它銀行的農村信用社對貸款的營銷仍然處于一個被動的、隨意的較低水平上。二要完善貸款營銷組織，建立信貸營銷隊伍，并做到在貸款營銷中做到營銷不傾銷，不重“成份”重“效益”，不重“規(guī)?！敝亍百|量”。但在當前信貸高速增長中存在著一些不穩(wěn)定性因素，對銀行業(yè)發(fā)展及對經濟支持作用的發(fā)揮將產生一定的影響。近年來各家銀行在加大信貸投放力度的同時，紛紛對本行授信業(yè)務進行了全面的風險排查，加強風險管理和貸款監(jiān)測，采取有效措施，清收不良資產。截至8月份，%，；貸款周轉天數為318天，比去年同期加快137天。二季度末。（五）地方商業(yè)銀行資本充足率下降，未來信貸增長空間有所壓縮。二、信貸激增情況下應關注的風險與問題伴隨著貸款的“井噴”式增長，大規(guī)模信貸投放對商業(yè)銀行的風險管理帶來的壓力也在不斷加大。一是政府融資平臺資產負債率普遍偏高。各銀行機構利用政府信用授信有其合理性，但也要注意到政府項目還款來源集中于財政資金，缺乏有效的抵押。一些原定以市場化運營方式回收現金流償還貸款的政府投資項目，在未來經濟預期不明確的前提下，償債能力堪憂。盡管從單家銀行看，并未突破監(jiān)管規(guī)定的授信控制比率，但從整個銀行體系來說，使信貸風險過于集中。（三）票據融資占比較大，潛在風險不容忽視。其次是票據融資風險管理存在薄弱環(huán)節(jié)。今年以來，我省金融機構各項貸款快速增長，但這些貸款主要投向電力、交通、城市基礎設施、教育、棚戶區(qū)改造等民生領域以及糧食收購、支持“三農”等領域，企業(yè)資金緊張問題仍很突出。(五)銀行業(yè)競爭加劇，風險管理難度加大。今年以來信貸投放迅猛增長，這在目前抗危機保增長的特殊時期確實有其合理性，但在具體節(jié)奏把握上存在一定問題。二是個貸業(yè)務管理不嚴。三、對策建議當前的經濟金融環(huán)境為我省銀行業(yè)的快速發(fā)展提供了一個難得的機遇，但各銀行部門在擴大信貸規(guī)模的同時，也要把“保增長”與“防風險”緊密結合起來，優(yōu)化信貸結構，在高增長時把控風險，實現高質量的信貸增長。加強法制建設，夯實金融生態(tài)環(huán)境的制度基礎。由于政府特殊的地位，以及溝通渠道不暢通，易形成金融機構與地方政府之間的信息不對等?？山Y合政府部門出臺的政策措施，改善民營企業(yè)、中小企業(yè)融資狀況，促進經濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。同時密切關注宏觀經濟形勢和區(qū)域經濟環(huán)境的變化，提高管理能力，把握發(fā)展方向，維護資產安全，保持健康和可持續(xù)的發(fā)展勢頭。第二條 信貸資產質量管理考核體系通過以下兩個方面對信貸人員進行全面考核：（一）信貸操作及管理評價。第二部分 信貸操作及質量管理考核標準第四條 未按規(guī)定要求收集資料，上報材料不齊全或在承諾時間內未補齊相關資料的，按季統(tǒng)計，在分行范圍內進行通報批評；對于連續(xù)兩季上榜或存在潛在風險的，客戶經理對應行員等級下調一級，部門負責人扣除當月績效工資；與客戶串通提供虛假資料騙取信貸的，直接開除并追究相關責任人刑事責任。第八條 未按規(guī)定要求提前通知客戶做好本息支付工作的，由此造成客戶欠息或不能按期償還貸款本息，全行通報批評，客戶經理罰款1000元，部門負責人扣除當月績效工資。第十二條 辦理貿易融資業(yè)務時，除按貸款操作和管理的標準考核外，未核實貿易背景的真實性、融資的合理性，未監(jiān)督貨物流向、貸款回流等，帶來潛在風險的，客戶經理對應行員等級下調一級，部門負責人扣除當月績效工資。第十六條 越權允諾、蒙騙客戶，造成不良影響的，做勸退處理。第二十條 客戶開發(fā)過程中采用詆毀、降低業(yè)務標準等不正當手段進行行內惡意競爭的，對我行造成負面影響的，做勸退處