【正文】 ，銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量下滑、盈利水平下降趨勢較為明顯。受過去體制機(jī)制的影響，黑龍江省不良貸款率一直處于較高水平。（）。今年以來，“農(nóng)戶聯(lián)?！辈涣假J款開始逐步顯露，造成涉農(nóng)機(jī)構(gòu)不良貸款率仍處于較高水平。二季度末，哈爾濱銀行貸款損失準(zhǔn)備充足率、%%；龍江銀行、。但受信貸利差逐漸縮小影響，盈利增速逐漸下降。從結(jié)構(gòu)上看，%。截至目前，全省13家主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大額貸款余額超過4500億元，占全部貸款的比重達(dá)40%，主要集中在道路運(yùn)輸、電力熱力生產(chǎn)供應(yīng)、房地產(chǎn)、批發(fā)業(yè)等行業(yè)，四行業(yè)大額貸款占13家主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大額貸款的比重超過50%。截至2012年末，%，高于表內(nèi)資產(chǎn)增速19個(gè)百分點(diǎn)。特別是票據(jù)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。近年來，地方政府投融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)引起有關(guān)各方的高度關(guān)注，雖然目前風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，這一潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患依然存在。今年以來，黑龍江省房地產(chǎn)市場運(yùn)行相對穩(wěn)定，商品房價(jià)格小幅波動(dòng)，未出現(xiàn)暴漲暴跌。三是土地及在建工程抵押登記存在政策障礙。二是加強(qiáng)對信貸資金流向監(jiān)測，確保銀行信貸資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提高貨幣政策的有效性。一是結(jié)合政府部門出臺(tái)的政策措施，改善民營企業(yè)、中小企業(yè)融資狀況，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。一是要按照“分類施策”的原則，督促各類銀行分支機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照要求做好非信貸和表外業(yè)務(wù)，理清業(yè)務(wù)和管理責(zé)任關(guān)系，防范合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。二是對平臺(tái)上的企業(yè)加強(qiáng)跟蹤管理和監(jiān)督，促使其合理調(diào)配資金，提高資金使用效率，節(jié)約財(cái)務(wù)費(fèi)用，切實(shí)降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是要加強(qiáng)土地儲(chǔ)備貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范，嚴(yán)格貸款發(fā)放管理。（二）按貸款行業(yè)劃分截止0月末，農(nóng)業(yè)貸款00000戶，其中：，不良00000 ，；林業(yè)貸款00戶，余額 ，其中：，關(guān)注0戶0萬元，不良中次級0戶0萬元，；畜牧業(yè)貸款000戶，其中：，關(guān)注0戶00萬元，不良中次級0戶 ，；農(nóng)、林、牧、漁服務(wù)業(yè)貸款00戶，其中：不良00戶 ，；城鄉(xiāng)居民消費(fèi)貸款0戶，余額0萬元，其中：不良0戶0萬元，不良中可疑0戶 ，；其它礦采選業(yè)0戶，其中：，；木材及竹木采選業(yè)貸款0戶，余額0萬元，其中：正常0戶0萬元；農(nóng)副食品加工業(yè)貸款0戶，余額00萬元，其中：不良0戶00萬元，不良中可疑0戶00萬元；食品制造業(yè)貸款0戶，其中：，不良0戶0萬元，不良中損失0戶0萬元；飲料制造業(yè)貸款0戶，余額00萬元，其中：不良 0戶00萬元，不良中可疑0戶00萬元；紡織服裝、鞋、帽制造貸款0戶，其中：，；家具制造業(yè)貸款0戶，余額000萬元，其中：不良0戶000萬元，不良中可疑0戶000萬元；化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)貸款0戶，余額0萬元，其中：不良0 戶0萬元，不良中損失0戶0萬元；橡膠制品業(yè)貸款0戶，余額00萬元，其中：不良0戶00萬元，不良中次級0戶0萬元，可疑0戶0萬元；金屬制品業(yè)0戶，其中：，不良中可疑0戶00萬元，；通用設(shè)備制造業(yè)0戶，其中：不良 ，；交通運(yùn)輸設(shè)備制造業(yè)0戶，其中：正常0戶00萬元，；通用設(shè)備]計(jì)算機(jī)及其他0戶，余額0萬元，其中：不良0戶0萬元，不良中損失0戶0萬元；工藝口及其他制造業(yè)0戶，余額00萬元，其中：不良0戶00萬元，不良中次級0戶00萬元；廢棄資源和廢舊材料回收0戶，其中：，；房屋和土木工程建筑業(yè)0戶，其中：正常0戶00萬元，不良中可疑0戶0萬元，；建筑安裝業(yè) 0戶，其中：正常0戶0萬元，；建筑裝飾業(yè)0戶，余額00萬元，其中：正常0戶00 萬元，不良0戶00萬元，不良中次級0戶00萬元，可疑0戶0萬元；其他建筑業(yè)0戶，其中：，不良中次級0戶 00萬元，可疑0戶00萬元，；道路運(yùn)輸業(yè)00戶，其中：正常0戶000萬元，關(guān)注0戶0000萬元，不良 ，；郵政業(yè)0戶，余額00萬元，其中：不良0戶00萬元，不良中次級0戶00萬元，可疑0戶0萬元；電腦和其他信息傳輸服務(wù)0戶，余額0萬元，其中：不良0戶0萬元，不良中可疑0戶0萬元；批發(fā)業(yè)0戶，余額00萬元，其中：正常0戶00萬元，不良0戶00萬元，不良中次級0戶00萬元，損失0戶0萬元；零售業(yè)00戶，其中：正常0戶00萬元， 萬元，不良中次級0戶0萬元，；餐飲業(yè)0戶，余額0萬元，其中：正常0戶0萬元；房地產(chǎn)業(yè)0戶，余額 00萬元，其中：不良0戶00萬元，不良中可疑0戶00萬元；商業(yè)服務(wù)業(yè)00戶，其中：，不良中可疑 ，損失0戶0萬元；水利管理業(yè)0戶，其中：，；其他服務(wù)業(yè)0 戶，其中：，；社會(huì)保障業(yè)0戶，其中：，；廣播電視電影和音像業(yè)0戶，其中：，；娛樂業(yè)0戶，余額0萬元，其中不良0戶0萬元，不良中可疑0戶0萬元；其他行業(yè)000戶，其中：，關(guān)注0戶00萬元。質(zhì)押擔(dān)保0戶，其中：。以及我社發(fā)放的其他類貸款。一是形態(tài)反映不準(zhǔn)確，導(dǎo)致差異明顯。三是由于縣域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差，資源缺乏，僅有的企業(yè)受市場及國家產(chǎn)業(yè)政策影響，已經(jīng)停產(chǎn)、倒閉、破產(chǎn)。如：供銷社貸款等。二是村委會(huì)根本沒有經(jīng)濟(jì)收入，就算貸款落實(shí)，也無法償還。如XXXX廠，結(jié)欠貸款000萬元，利息000萬元，目前廠址也無法找到，已清收無望XXXX貸款000萬元，欠息達(dá)000萬元，雖經(jīng)多次催收，但效果不太理想，本金根本無法償還，只能收回極少部分利息，對于所欠金額，無異于杯水車薪。二是核實(shí)貸款責(zé)任，實(shí)行連帶清收。即爭取各級政府的支持，調(diào)動(dòng)公、檢、法、司及工商等部門的力量，幫助大打清收不良貸款攻堅(jiān)戰(zhàn)。即對企業(yè)在被租賃、出售、拍賣等改制過程中，“懸空”的農(nóng)村信用社貸款，采取跟蹤做工作的措施，予以盤活，達(dá)到降低不良貸款的目的。各級政府應(yīng)加強(qiáng)信用體系建設(shè)，同時(shí)，要信用社要通過征信系統(tǒng)，建立健全信用檔案，加大對失信行為的懲戒力度，增大失信成本，打擊惡意逃廢債現(xiàn)象，提倡守信履約的道德風(fēng)尚，有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。三是規(guī)范信貸操作規(guī)程。四是雪中送炭，激活不良貸款。即通過密切關(guān)注貸款企業(yè)的運(yùn)營，雖能正常生產(chǎn)經(jīng)營，但其經(jīng)營每況愈下且逐步惡化，一時(shí)難以救治，安排信貸人員緊盯貸款，能收回的提前收回，不能收回的重新辦理借款擔(dān)保手續(xù)，提前保全信貸資產(chǎn)，防止形成不良貸款。同時(shí)有規(guī)范的信貸管理體系，要有較強(qiáng)綜合素質(zhì)、獨(dú)立工作能力和較好思想品質(zhì)的信貸人員去遵守、去執(zhí)行，所以，在信貸人員的配備上，要通過引入激勵(lì)機(jī)制，建立業(yè)績掛鉤的分配制度，一定的考試和考核將那些具有一定學(xué)識水平和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、有較強(qiáng)綜合業(yè)務(wù)及協(xié)調(diào)能力的員工“蔚叫糯崗位上來，同時(shí)，要加強(qiáng)信貸人員的培訓(xùn)力度，建立定期的信貸業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)制度，通過信貸知識測試，信貸技能競賽等不斷提高信貸人員素質(zhì)，確保各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)合法地操作。隨著農(nóng)村居民收入增加帶來信用社儲(chǔ)蓄存款和人民銀行對農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款投入的持續(xù)增加，農(nóng)村信用社的貸款能力大大增強(qiáng)。確保新增貸款的質(zhì)量。新發(fā)放貸款展期、倒約的不視同收回。該指標(biāo)為按季考核，年內(nèi)滾動(dòng)計(jì)算，為累進(jìn)考核指標(biāo)。新發(fā)放貸款按逾期半年以上，或新發(fā)放貸款停息半年以上，符合這兩個(gè)條件之一的，即認(rèn)定為不良貸款。而包括大型商業(yè)銀行在內(nèi)的所有類別的銀行機(jī)構(gòu)不良貸款余額均有所上升。就具體銀行而言，8家股份制商業(yè)銀行（民生、興業(yè)、光大、浦發(fā)、招商、平安、華夏、中信），%。8家股份制商業(yè)銀行的不良貸款余額和不良貸款率如圖圖2所示。行業(yè)方面，鋼貿(mào)、光伏等行業(yè)的不良貸款增長迅速。商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化的主要原因2012年年初以來銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，既有宏觀環(huán)境的原因，也有銀行自身經(jīng)營管理的因素，具體包括以下幾個(gè)方面：一是宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣。受此影響，不少企業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)品銷售不暢、資金回流減速、財(cái)務(wù)狀況惡化、還款能力下降。三是部分出口導(dǎo)向型企業(yè)訂單下滑。1～6月，%，%，下半年有所反彈，但仍不景氣。五是部分地區(qū)和領(lǐng)域受民間借貸、擔(dān)保代償?shù)扔绊憽Ａ遣糠帚y行風(fēng)險(xiǎn)管理水平亟待提高。此外，自9月份以來，BDI指數(shù)呈震蕩上行趨勢，11月15日達(dá)到1024點(diǎn)。金融政策和金融環(huán)境如果貨幣當(dāng)局出臺(tái)大規(guī)模釋放流動(dòng)性的金融政策，不少企業(yè)將因此能順利渡過難關(guān)，降低銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下行的壓力。不良貸款的先行指標(biāo)變化情況一般而言，銀行逾期貸款、關(guān)注類貸款是不良貸款的先行指標(biāo)，通常會(huì)有一定比例的逾期貸款的和關(guān)注類最終會(huì)轉(zhuǎn)化為不良貸款。從2008年至2011年的歷史數(shù)據(jù)看，不良貸款一般在逾期貸款回升后一到兩個(gè)季度出現(xiàn)反彈。具體可從以下幾方面入手：一是改善經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。包括：降低存款準(zhǔn)備金率，調(diào)低利率，減輕企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用負(fù)擔(dān)。四是促進(jìn)資本市場發(fā)展。六是增強(qiáng)銀行間協(xié)調(diào)性。八是提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控