【正文】 是村委會(huì)干部幾度易人，跨度較大、時(shí)間較長(zhǎng)、落實(shí)困難。且有的企業(yè)連續(xù)三年以上沒有工商年檢，或已調(diào)銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，雖欠貸款本息較多，但已無還款來源，清收無望。如林業(yè)、畜牧業(yè)類貸款，期限為一年，農(nóng)戶種植經(jīng)濟(jì)林和養(yǎng)殖奶牛，當(dāng)年見不了效益，使得這部分貸款大部分形成不良，對(duì)于這類型貸款，我們將采取收回再貸的方式進(jìn)行合理轉(zhuǎn)化。三是政信合作，借助政府力量清收。四是跟蹤企業(yè)改制，盤活不良貸款。良好的信用環(huán)境是防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，推行信用工程，改善信用環(huán)境，離不開地方黨政的支持。在方式上,優(yōu)先采用抵(質(zhì))押方式，對(duì)保證貸款嚴(yán)格審查保證人的資信狀況,防止因保證人多頭擔(dān)?；驘o力擔(dān)保等造成“擔(dān)”而不“?！钡默F(xiàn)象。第三實(shí)行貸后跟蹤檢查,建立貸款檢查登記簿,記錄貸款使用、運(yùn)轉(zhuǎn)情況,一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),積極采取補(bǔ)救措施。五是提前介入，保全信貸資產(chǎn)。信用社信貸人員的行為直接影響信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞，因此，通過規(guī)范貸款條件、規(guī)范貸款程序、規(guī)范收貸責(zé)任、規(guī)范信貸紀(jì)律來規(guī)范信貸人員的行為顯得尤為重要。而相對(duì)滯后其它銀行的農(nóng)村信用社對(duì)貸款的營(yíng)銷仍然處于一個(gè)被動(dòng)的、隨意的較低水平上。二要完善貸款營(yíng)銷組織，建立信貸營(yíng)銷隊(duì)伍，并做到在貸款營(yíng)銷中做到營(yíng)銷不傾銷，不重“成份”重“效益”，不重“規(guī)?！敝亍百|(zhì)量”。季度、考核標(biāo)準(zhǔn)不低于90％。應(yīng)收利息收回率指的是所有新增貸款在考核期內(nèi)應(yīng)收利息和實(shí)際收回利息的比率，季度、考核標(biāo)準(zhǔn)為不低于95％。該指標(biāo)與應(yīng)收利息收回率考核口徑一樣，同為按季考核，年內(nèi)滾動(dòng)計(jì)算，為余額累進(jìn)考核指標(biāo)。從商業(yè)銀行的類型看2012年前三季度，除大型商業(yè)銀行不良貸款率保持下降外，股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)商行和外資行在這三個(gè)季度內(nèi)的不良貸款率均有所上升。2012年三季度末全部商業(yè)銀行及不同類型商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)如表表2所示。與年初相比，下降最多，但不良率仍為同業(yè)最高；中信不良率與年初基本持平；其他銀行不良率較年初均有上升，其中平安、浦發(fā)上升較多。%，不良貸款增量占全行不良貸款增量的70%。銀行間不良貸款的同構(gòu)性在一定程度上反映了競(jìng)爭(zhēng)的同質(zhì)性，還未形成真正差異化的經(jīng)營(yíng)策略。企業(yè)盈利能力不斷減弱，前三季度，%。目前大型金融機(jī)構(gòu)和中小金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金率分別為20%%，仍處于歷史較高水平，全社會(huì)的流動(dòng)性依然較緊，不少企業(yè)，特別是廣大中小企業(yè)融資難問題未得到徹底解決，一旦受外部環(huán)境變化資金緊張，即可能出現(xiàn)資金鏈斷裂。如房地產(chǎn)行業(yè)，在國(guó)家限購(gòu)、限貸、限價(jià)等政策的作用下，整個(gè)市場(chǎng)極度低迷。此外，光伏、造船、風(fēng)電設(shè)備等產(chǎn)能過剩行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)下行期得到極大釋放，而這些行業(yè)在過去幾年則吸收了大量銀行信貸資金，當(dāng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露后，這些信貸資金便被“套牢”。此外，一些輕資產(chǎn)的行業(yè)，如鋼貿(mào)等，普遍采用聯(lián)?；ケ７绞将@取銀行信貸，部分企業(yè)在獲得資金后，并非用于購(gòu)貨等正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，極易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)償債能力不足時(shí)，就迫使為其提供擔(dān)保的企業(yè)代償，從而由單個(gè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)多個(gè)企業(yè)的成片、連環(huán)倒閉，銀行損失巨大。銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量趨勢(shì)研判未來銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化趨勢(shì)可從以下幾方面考慮：經(jīng)濟(jì)基本面情況從目前情況看，宏觀經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出一定的企穩(wěn)局面：一方面，摩根大通全球PMI指標(biāo)從8月份站上50點(diǎn)后，已經(jīng)連續(xù)三個(gè)月保持在榮枯分水線之上。目前普遍預(yù)計(jì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)在三季度已經(jīng)見底，而根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，銀行不良率見頂往往滯后經(jīng)濟(jì)增速見底兩個(gè)季度，如果上述關(guān)于三季度經(jīng)濟(jì)已經(jīng)見底的預(yù)判成立，那么可以預(yù)計(jì)我國(guó)銀行業(yè)不良率可能將在明年中期見頂。各家銀行不良率的下降依賴于加大對(duì)不良貸款的清收處置和嚴(yán)格控制新增不良貸款。而三季度有4家銀行公布了新增逾期貸款規(guī)模總計(jì)為106億元，這4家銀行上半年新增逾期貸款366億元。提高銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的相關(guān)建議提高銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量，一方面要著力銀行經(jīng)營(yíng)的外部發(fā)展環(huán)境，提振市場(chǎng)信心，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展，另一方面也要大力提升銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理特別是風(fēng)險(xiǎn)管控能力。二是逐步放松金融緊縮。所謂廣度，指大力扶持為中小企業(yè)服務(wù)的專門銀行或?qū)I(yè)金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)銀行加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品種類。房地產(chǎn)涉及上下游七、八十個(gè)行業(yè)，中小企業(yè)的貸款大都用房房地產(chǎn)作抵押，要保持房地產(chǎn)行業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展。減少政府干擾商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)規(guī)則辦事，真正實(shí)現(xiàn)銀行獨(dú)立決策、自主經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行要正視經(jīng)濟(jì)下行期中暴露出來的經(jīng)營(yíng)管理薄弱環(huán)節(jié)，抓住機(jī)會(huì)改錯(cuò)糾偏，不斷完善和健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，積極引入先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。阻斷因銀行集中抽貸、收貸、催貸而引發(fā)的連鎖反應(yīng)，加強(qiáng)銀行信息共享，促進(jìn)銀行有序行動(dòng)，并引導(dǎo)銀行通過貸款救濟(jì)等方式與企業(yè)共存亡。一方面，加快建設(shè)股票、債券、風(fēng)險(xiǎn)投資、私募股權(quán)投資基金等多層次的資本市場(chǎng)，擴(kuò)大企業(yè)融資渠道；另一方面，放開并購(gòu)、重組的限制政策，出臺(tái)有效措施鼓勵(lì)優(yōu)勢(shì)企業(yè)通過市場(chǎng)、資金、品牌、技術(shù)、管理等方式整合劣勢(shì)企業(yè)，幫助企業(yè)盤活。三是深化金融發(fā)展的深度和廣度。宏觀層面，應(yīng)多渠道入手，通過加大政府補(bǔ)貼，放開市場(chǎng)準(zhǔn)入等方式，刺激出口，提振內(nèi)需，加速投資，加快經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和增長(zhǎng)。若三季度全行業(yè)新增逾期貸款下降，預(yù)示著不良貸款的凈形成率在2013年上半年回落的可能性較大。因此，考察這兩個(gè)指標(biāo)的變化情況對(duì)于預(yù)測(cè)未來不良貸款的增減有重要意義。并且，銀行信貸投放量增大后，作為計(jì)算不良率分母的貸款總額快速增長(zhǎng)，也會(huì)稀釋不良率指標(biāo)。這兩個(gè)先行指標(biāo)預(yù)示著全球經(jīng)濟(jì)有進(jìn)一步向好的跡象。近期信貸風(fēng)險(xiǎn)集中暴露后，不少商業(yè)銀行開展了一輪又一輪的風(fēng)險(xiǎn)排查和自查自糾活動(dòng)，對(duì)已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件，也集中進(jìn)行了反思和調(diào)查。在過去兩年流動(dòng)性過剩時(shí)，江浙等區(qū)域民間借貸盛行。1～%，%。受全球金融危機(jī)影響，我國(guó)出口增長(zhǎng)嚴(yán)重低迷，1～10月全國(guó)出口累計(jì)金額為16709億元，%，一些行業(yè)和產(chǎn)品，如紡織服裝等出現(xiàn)零增長(zhǎng)甚至負(fù)增長(zhǎng)，不少企業(yè)的海外訂單大幅度減少，再加上受人民幣升值、勞動(dòng)力成本上升、環(huán)保投入增加等因素影響，出口導(dǎo)向型企業(yè)的效益直線下滑，沿海大量企業(yè)瀕臨破產(chǎn)，給銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量造成沖擊。二是金融環(huán)境較緊。2012年前三個(gè)季度，%、%%，呈現(xiàn)出逐季下滑態(tài)勢(shì)，表明經(jīng)濟(jì)下行壓力仍較大。根據(jù)上海銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，9月末，%。從不良貸款的結(jié)構(gòu)看呈現(xiàn)出較強(qiáng)的同構(gòu)性。與年初相比，8家股份制商業(yè)銀行不良貸款余額均有增加，其中：浦發(fā)銀行(600000,股吧)，增量最多；平安銀行(000001,股吧)%，增速最快；華夏銀行(600015,股吧)，增長(zhǎng)6%，最為穩(wěn)定。具體來看，大型商業(yè)銀行三季度不良貸款余額為3070億元，不良貸款率為1%，股份制商業(yè)銀行三季度不良貸款余額為743億元，%，城市商業(yè)銀行三季度不良貸款余額為424億元，%，農(nóng)村商業(yè)銀行三季度不良貸款余額為487億元，%，外資銀行三季度不良貸款余額為63億元，%。這項(xiàng)指標(biāo)重點(diǎn)考核新發(fā)放貸款的安全性。這項(xiàng)指標(biāo)重點(diǎn)考核信貸資金的效益性。該指標(biāo)按季考核，年內(nèi)滾動(dòng)計(jì)算，不跨。二〇〇六年十一月九日第四篇：信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析信貸資產(chǎn)的質(zhì)量主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：流動(dòng)性、效益性、安全性。實(shí)行“包收、包放、包效益”的貸款營(yíng)銷可以從根本上保證新增貸款的質(zhì)量。七是全面實(shí)行貸款營(yíng)銷。另一方面要切實(shí)爭(zhēng)取地方政府與法院的支持，在企業(yè)改制時(shí)，尤其要向政府講清懸空農(nóng)村信用社貸款，對(duì)支持地方經(jīng)濟(jì)和存款兌付帶來的影響與危害，曉之以理，動(dòng)之以情，通過政府、法院部門的支持保全信貸資產(chǎn)，防止產(chǎn)生新的不良貸款。即有的欠農(nóng)村信用社逾期等不良貸款的企業(yè)，雖然處于停滯狀態(tài)，但如果有了啟動(dòng)資金，企業(yè)即可搞活生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，信用社可根據(jù)這一實(shí)際“雪中送炭”，再注入新貸款，拉企業(yè)一把，使企業(yè)再啟動(dòng)起來“爬上坡”，等銷售了產(chǎn)品，產(chǎn)生了效益，再歸還新、舊貸款，達(dá)到促進(jìn)搞活企業(yè)與降低不良貸款“雙贏”的目的。首先，貸前搞好對(duì)貸款戶的科學(xué)評(píng)估,信貸人員要深入貸款戶,取得與貸款有關(guān)的詳實(shí)資料,科學(xué)評(píng)估、預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度,為決策者提供準(zhǔn)確真實(shí)的調(diào)查材料。二是嚴(yán)格貸款擔(dān)保手續(xù)。同時(shí)爭(zhēng)取政府部門的支持，使改制后的企業(yè)接收原企業(yè)貸款。在清收不良貸款突擊活動(dòng)中，采取行政、經(jīng)濟(jì)、法律相結(jié)合的手段，重點(diǎn)抓好“逃債戶”、“釘子戶”的不良貸款清收，既達(dá)到清收了不良貸款，又促進(jìn)規(guī)范和整頓農(nóng)村信用秩序的目的。堅(jiān)決執(zhí)行貸款誰發(fā)放、誰收回的制度，在劃分責(zé)任的基礎(chǔ)上全面落實(shí)清收不良貸款的任務(wù)，并與職工個(gè)人勞動(dòng)報(bào)酬掛鉤，實(shí)行信貸責(zé)任追究