【正文】 在形成；四是逐步放松有關(guān)小額信貸的利率管制；五是小額信貸應(yīng)該發(fā)揮更多的社會和經(jīng)濟(jì)作用。關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問題及對策的文獻(xiàn)綜述[4]汪三貴．中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的障礙和前景[J]．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2000，（12）[5][J].金融與經(jīng)濟(jì),2006,(6).[6]Tsai, Kellee S.: Imperfect Substitutes: The Local Political Economy of Informal Finance and Microfinance in Rural China and India, World Development, ,2004.[7] 湯敏．小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展問題研究[D]．西南財經(jīng)大學(xué)﹒2004.[8]吳曉靈．中國小額信貸商業(yè)化與商業(yè)化合作機(jī)制探討[J]．市場論壇, 2009,(01)[9] 馬彩彩．利率市場化對農(nóng)村信貸市場供求主體的影響[D]．中國農(nóng)業(yè)大學(xué)博士學(xué)位論文﹒2005.[10] 程恩江．農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險分析及對策[J]．現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技, 2008,(06)[11] 蔡浩，屈志光，江喜林．小額信貸的經(jīng)濟(jì)分析——基于貴州的實(shí)證研究 [J]．貴州財經(jīng)學(xué)院院報, 2008,(05)[12] 焦瑾璞、楊駿．農(nóng)村小額信貸風(fēng)險的法律規(guī)制[J]．法制與社會, 2007,(01)第二篇：淺析小額信貸的可持續(xù)發(fā)展淺析農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展中文摘要：小額信貸是指為低收入人群提供的，額度較小的，以改善貧困，促進(jìn)發(fā)展為基本宗旨的信貸服務(wù)。problems and countermeasures。但是我國小額信貸還不完善，在實(shí)施過程中，存在一些問題,很多問題不利小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，也不利解決農(nóng)村的問題。每筆金額可能不大，但現(xiàn)實(shí)卻存在嚴(yán)重資金供求矛盾。小額信貸是服務(wù)于廣大中低收入階層的小規(guī)模金融更是一種使農(nóng)村脫貧的重要方式，是解決農(nóng)村問題的最好方法。二、小額信貸的概述（一）、小額信貸的概念小額信貸是對低收入的人群和微型企業(yè)提供的金融服務(wù)，包括小額的存款、貸款、匯款、小額保險及其他金融服務(wù)，農(nóng)村和城市的小額信貸服務(wù)。小額信貸是將制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動與扶貧到戶項目有機(jī)的結(jié)合起來。貸款利率持平或略高于商業(yè)銀行的同期貸款利率,主要與小額信貸的操作成本比一第 2 頁（共 2 頁）般貸款高有關(guān),而且高利率對非貧困戶起到自動過濾的作用。正是傳統(tǒng)的信貸抵押和擔(dān)保的門檻過高才將貧困者拒于正規(guī)金融服務(wù)之外,小額信貸作為正規(guī)金融服務(wù)的補(bǔ)充。（三）、小額信貸的起源和發(fā)展小額信貸最早發(fā)端于20世紀(jì)70年代的孟加拉國，當(dāng)時主要是給窮人提供信貸，只有窮人才能獲得小額信貸，而且額度很小，無需抵押。目標(biāo)群體定位的不明確還可能造成貧困和低收入人群認(rèn)為小額信貸是國家的扶貧救濟(jì)款，缺乏有貸有還的意識，直接影響了小額信貸的還款率。（二）、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財務(wù)自立能力弱第 3 頁（共 3 頁）國內(nèi)現(xiàn)有的小額信貸機(jī)構(gòu)主要是非政府組織開辦的小額信貸機(jī)構(gòu)、政府主導(dǎo)的帶有扶貧性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)及商業(yè)性的小額信貸機(jī)構(gòu)。項目所服務(wù)的農(nóng)戶一方面擔(dān)心無法持續(xù)地通過小額信貸籌集資金，從一開始就降低了農(nóng)戶參與小額借貸的積極性；另一方面，一旦農(nóng)戶認(rèn)為項目無法持續(xù)，可能出現(xiàn)不歸還貸款的現(xiàn)象，加劇了小額信貸無法持續(xù)經(jīng)營的困境。小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險大、成本高，運(yùn)行環(huán)境的特殊要求要有比較高的利率做補(bǔ)償。國家對進(jìn)行財政補(bǔ)貼的小額信貸通常控制其貸款利率，一旦這些項目或機(jī)構(gòu)缺少國家財政資金補(bǔ)貼，商業(yè)可持續(xù)目標(biāo)無法實(shí)現(xiàn)、自負(fù)盈虧難以保證、發(fā)展難以為繼。資金來源的持續(xù)性無法保證對于一個以扶貧為主的金融組織，生存需要兩個條件：一是成功的放貸以確保足夠的利潤；二是順利的籌資以確保雄厚的本錢，其中，吸儲可能是最為常用的制度安排之一，而且也基本被各國小額信貸組織認(rèn)同。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)吸收存款，通過上級機(jī)構(gòu)使得資金外流，通過其他方式又很難籌集資金，比如村鎮(zhèn)銀行不能進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場，只是依靠自有資本和存款開展業(yè)務(wù)；農(nóng)信社農(nóng)村小額貸款項目資金是由人民銀行再貸款支持。我國現(xiàn)行的制度下，對農(nóng)村小額信貸各個經(jīng)營機(jī)構(gòu)的市場定位并沒有明確的劃分，容易造成搶奪客戶資源的競爭。目前的這種由鄉(xiāng)村銀行工作人員每周直接與每一貸款者接觸的形式，人口相對稠密的地區(qū)比較合適，而對人煙稀少的邊遠(yuǎn)山區(qū)成本太高。人行、銀監(jiān)會、工商管理局等部門應(yīng)盡快聯(lián)合出臺《小額貸款公司管理辦法》，明確小額貸款公司的監(jiān)管主體，對小額貸款公司的資金來源、資金運(yùn)用以及業(yè)務(wù)營運(yùn)都納入監(jiān)管之中。中國人民銀行規(guī)定小額信貸公司“只貸不存”的本意是為了控制風(fēng)險，孟加拉鄉(xiāng)村銀行也經(jīng)歷過不短的只貸不存的階段，直到它的管理能力達(dá)到一定水平才開始吸儲，為了突破只存不貸的禁區(qū)，小額信貸機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)自律，提高自第 6 頁（共 6 頁）身的管理水平。該小組在評定農(nóng)戶信用等級前要深入調(diào)查，上門了解具體情況。對農(nóng)戶貸款的管理和回收制定具體考核目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，分清客觀因素和主觀因素，對不同情況實(shí)施不同的懲罰標(biāo)準(zhǔn)和解救措施。目前，中國還沒有正式的法律法規(guī)保護(hù)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而完善的法律保障體系是小額信貸機(jī)構(gòu)建立與發(fā)展的前提，小額信貸機(jī)構(gòu)需要法律來證明它的合法性。關(guān)鍵詞:農(nóng)村。相關(guān)的政府政策和法律依據(jù)也不完善,主要以國家整體的扶貧政策和國際相關(guān)經(jīng)驗(yàn)為參考。在央行的推動下,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開始全面試行并推廣小額信貸。我國農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險與積極作用 風(fēng)險作為一種金融活動,農(nóng)村小額信貸具有的風(fēng)險為以下幾點(diǎn):(1)外部環(huán)境風(fēng)險,由于宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化或者農(nóng)戶投資的產(chǎn)品的市場突然出現(xiàn)某些外部因素使得農(nóng)戶償貸能力下降而帶來的風(fēng)險,以及由于自然災(zāi)害而導(dǎo)致大量農(nóng)戶同時違約的風(fēng)險。信用評級單一性等造成評級不準(zhǔn)確,貸款額度核定不科學(xué)等,給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險隱患。這主要體現(xiàn)在:(1)調(diào)動了低收入農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的主動性和積極性,刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各種潛能。因此小額信貸還貸率很高,高還貸率就保證了扶貧資金的不流失,還貸次數(shù)多則保證了資金有效利用律和周轉(zhuǎn)率,使得農(nóng)戶收益逐年增多,資金規(guī)模越來越大,收益面越來越寬。農(nóng)信社發(fā)放的農(nóng)戶小額信貸,使得農(nóng)戶有了初始資金來通過自身的經(jīng)營活動創(chuàng)造收益,這就為國家減輕了扶貧負(fù)擔(dān)。目前我國農(nóng)信社小額信貸余額占整個小額信貸余額的67%,居于主體。 政府干預(yù)過多我國金融機(jī)構(gòu)都和政府有著千絲萬縷的聯(lián)系。而隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,廣大農(nóng)民越來越多地參與市場競爭,迫切需要資金支持。目前農(nóng)村小額信貸的投放主要集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè),極少投放在個體工商業(yè)。20世紀(jì)70年代,默罕默德?尤里斯教授以自己的資金作為擔(dān)保讓銀行貸款給貧困農(nóng)民,以使他們可以生產(chǎn)自救。在小組基礎(chǔ)上建立中心,作為進(jìn)行貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場所從事無抵押、短期的小額信貸。將其從單一的扶貧政策中解放出來,按照現(xiàn)代金融活動的原則創(chuàng)建可持續(xù)的資金運(yùn)營模式。 多元化資金來源途徑農(nóng)信社除依靠自身的存款和央行的再貸款外,還可以發(fā)展同業(yè)拆借,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金能相互融通,疏通橫向資金融通渠道。 完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理、嚴(yán)格監(jiān)督要不斷完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),就得加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的監(jiān)督管理,防范內(nèi)部風(fēng)險,使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身不斷完善,滿足農(nóng)村小額信貸逐步擴(kuò)大的要求。截止目前，孟加拉小額信貸銀行已經(jīng)發(fā)展成為總資產(chǎn)數(shù)十億美元的全國性大銀行，而且創(chuàng)造了另其他商業(yè)銀行難以企及的高達(dá)97%的貸款回收率佳績。從2002年開始，中國人民銀行在全國范圍內(nèi)開始普遍推行農(nóng)戶小額信貸。一、小額信貸可持續(xù)發(fā)展的條件小額信貸可持續(xù)發(fā)展的本質(zhì)含義是指在沒有或剔除任何補(bǔ)貼的前提下，機(jī)構(gòu)的經(jīng)營收人能覆蓋其成本，保證小額信貸機(jī)構(gòu)各方面包括管理、技術(shù)和財務(wù)的獨(dú)立生存和發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)其持續(xù)有效為窮人服務(wù)的根本目標(biāo)和宗旨。同時，只有得到國家法律制度的許可，小額信貸機(jī)構(gòu)才能受到相關(guān)法律的保護(hù)，進(jìn)而才能大規(guī)模地開展業(yè)務(wù)活動。這決定了小額信貸機(jī)構(gòu)不是一種單純意義上的扶貧機(jī)構(gòu)，它的業(yè)務(wù)也應(yīng)該是一種正常的金融業(yè)務(wù)。反之，則會影響可持續(xù)發(fā)展。這從基礎(chǔ)上影響著小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。央行的再貸款數(shù)量非常有限，很難滿足小額信貸市場的需求；政府扶貧資金容易受到政府的左右，用途窄；靠國外的捐贈和貸款更是永遠(yuǎn)不可能發(fā)展出可持續(xù)性的小額信貸機(jī)構(gòu)。該利率往往低于正常商業(yè)貸款的市場利率，相反，小額信貸的管理成本和呆壞賬處理成本是高于商業(yè)銀行的，這就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而這個缺口只能由農(nóng)村信用社承擔(dān)。三、對我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的政策建議小額信貸是一項新的金融服務(wù)，需要一個良好的外部環(huán)境來培育。在農(nóng)村信用社內(nèi)部建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的法人治理結(jié)構(gòu)，形成有效的激勵—約束機(jī)制。在成熟之后，小額信貸利率可在人民銀行公布的基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)之上向上浮動。農(nóng)村的市場基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民也在市場中處于弱勢。首先應(yīng)為農(nóng)戶提供有前途的項目和技術(shù)以供選擇，在農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)的過程中，要加以指導(dǎo)，教農(nóng)戶學(xué)會如何根據(jù)市場的需要來調(diào)整自身的生產(chǎn)經(jīng)營活動。這是保障經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展最具實(shí)踐意義的戰(zhàn)略對策。我們迫切希望尋找一條經(jīng)濟(jì)、社會、環(huán)境之間協(xié)調(diào)的可持續(xù)發(fā)展道路。不僅在社會、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境系統(tǒng)內(nèi)部要協(xié)調(diào)，系統(tǒng)之間也要協(xié)調(diào)。中國經(jīng)濟(jì)還能持續(xù)發(fā)展嗎？當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)在可持續(xù)發(fā)展過程中面臨著哪些問題？如何解決？一、當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展,面臨的主要問題嚴(yán)峻的人口問題國家統(tǒng)計局2010年第六次全國人口普查結(jié)果：全國總?cè)丝?370536875人，其中60歲以上人口為177648705人，%；65歲以上人口為118831709人，%。嚴(yán)重的環(huán)境污染問題日益嚴(yán)峻的環(huán)境污染問題是中國人最為關(guān)注的首要問題。據(jù)世界衛(wèi)生組織對60 個國家10～15 年的監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，全球污染最嚴(yán)重的10 個城市，中國占8 個。666 座城市中陷入垃圾包圍的有200 座。由于污染，水質(zhì)達(dá)不到飲用標(biāo)準(zhǔn)的城市占1/4。據(jù)統(tǒng)計。人均煤炭、石油和天然氣資源僅為世界人均水平的60%、10%和5%。目前我國單位產(chǎn)值能源耗費(fèi)、資源耗費(fèi)卻是發(fā)達(dá)國家的數(shù)倍。煤碳資源的90%，鐵礦的60%和石油資源的全部幾乎在北方。這十大問題就是：食品安全、房價、物價、腐敗、教育、看病難、惡性車禍、強(qiáng)拆、社會分配不公和社會貧富差距拉大問題。腐敗分子將不法得利在其被發(fā)現(xiàn)之前進(jìn)行轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致發(fā)現(xiàn)后不能有效地追回其不當(dāng)?shù)美?，而法律上其承?dān)的處罰與其不當(dāng)?shù)美怀烧龋瑢?dǎo)致許多不法分子鋌而走險。隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展及國家的政策調(diào)控，貧富差距過大及社會分配不公的問題將會得到有效緩解。加強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展方面的立法和實(shí)施工作。保護(hù)弱勢群體的合法權(quán)益，增加貧困地區(qū)的投入，構(gòu)建和諧社會讓社會弱勢群體和強(qiáng)勢群體共享改革發(fā)展的成果是經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)發(fā)展的重要體現(xiàn)。政府部門要從政策層面上支持和引導(dǎo)大力發(fā)展綠色低碳產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)、支持社會樹立綠色發(fā)展和低碳發(fā)展的理念。以已開展的生態(tài)環(huán)境保護(hù)治理為榜樣，尋求經(jīng)濟(jì)發(fā)展新模式，承擔(dān)企業(yè)社會責(zé)任，加大節(jié)能減排和低碳技術(shù)的研發(fā)，加快節(jié)能環(huán)保和裝備的推廣應(yīng)用，推動技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，發(fā)展低碳能源技術(shù)，推行能源高效利用、清潔能源開發(fā)、綠色GDP核算等研究，建立低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式和低碳社會生活消費(fèi)模式我們期待：開展低碳技術(shù)國際交流，發(fā)展碳排放權(quán)交易國際合作。