【正文】 與城市具有高度聯(lián)動性。因此，通過完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制，在提高政府支農(nóng)惠農(nóng)政策效率的同時(shí)，還能更好地實(shí)現(xiàn)其對國民經(jīng)濟(jì)增長的驅(qū)動力。加之由農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特性所決定，一般農(nóng)業(yè)災(zāi)害影響范圍都較廣，由此可能會導(dǎo)致許多農(nóng)戶陷入上述困境。然而，在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理模式中，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、農(nóng)業(yè)科技水平和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)等因素的制約，普遍存在著“輕風(fēng)險(xiǎn)管理過程、重?fù)p失補(bǔ)償”的現(xiàn)象。四、結(jié)論策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一部分，是政府為了實(shí)現(xiàn)特定的政策目標(biāo)，通過參與部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)營，或?qū)ο嚓P(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)參與主體提供一定的扶持、優(yōu)惠或補(bǔ)貼等促迚政策的一種制度安排。其中，基本功能是指在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營過程中，由其自身內(nèi)部活動所產(chǎn)生的最根本、最直接的有利功效，包括分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失，以及觃避與消減農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；衍生功能是指政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)揮其基本功能的基礎(chǔ)上，對外部所產(chǎn)生的間接的有利功效，包括激活與融通農(nóng)村資金、承載支農(nóng)惠農(nóng)工具和參與農(nóng)村社會管理。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將財(cái)政手段與市場機(jī)制相對接，可以創(chuàng)新政府救災(zāi)方式，提高財(cái)政資金使用效益，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)民收入可持續(xù)增長，為世貿(mào)組織所允許的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的“綠箱政策。（二）依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)展業(yè)，商業(yè)化運(yùn)作的安華模式 安華公司在經(jīng)營運(yùn)作過程中遇到的主要問題是：農(nóng)民雖然對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有需求，但投保能力弱是一個(gè)普遍性問題。（三）政府支持下、相互保險(xiǎn)經(jīng)營的陽光模式盡管相互制模式具有許多優(yōu)點(diǎn)，如產(chǎn)權(quán)明晰、交易成本較低，可以減少信息不對稱等問題，但是，由于我國《保險(xiǎn)法》目前對這種組織形式?jīng)]有任何規(guī)定，相互制公司在我國非常陌生，沒有法律支撐，其成立、運(yùn)作、管理存在一定難度。農(nóng)業(yè)相互制保險(xiǎn)的資金有限，直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)相互制保險(xiǎn)的保障能力弱于其他類型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。（五）外資保險(xiǎn)公司—法國安盟保險(xiǎn)的“農(nóng)村保險(xiǎn)”模式 安盟公司在我國的試點(diǎn)并不成功?！?2005年1至8月，該公司僅95萬元保費(fèi)收入，而該公司的營運(yùn)成本據(jù)悉已達(dá)到千萬元以上。相互競爭的互助保險(xiǎn)社和商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府從法律和財(cái)政上給予大力支持，發(fā)放補(bǔ)貼、提供再保險(xiǎn)，特大災(zāi)害賠償則由國家財(cái)政予以支持。這就在一定程度上造成了事實(shí)上的強(qiáng)制保險(xiǎn)。日本模式日本模式是民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營、政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持模式。1959年，經(jīng)過長達(dá)30年間對農(nóng)作物保險(xiǎn)的可行性研究，加拿大通過了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)立法，對開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的制度框架作出了規(guī)定，但具體實(shí)施與否，何時(shí)實(shí)施，則由各省自行決定，各省可根據(jù)本省立法和規(guī)劃，自行設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃。二是公正、公平。而且，要以可靠而有效的方式來管理農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃，使計(jì)劃的實(shí)施始終與計(jì)劃的目標(biāo)保持一致。各方職責(zé)根據(jù)立法，聯(lián)邦政府職責(zé)：一是分擔(dān)各省農(nóng)作物保險(xiǎn)的保費(fèi)、管理費(fèi)和再保險(xiǎn)費(fèi)，分擔(dān)比例由省政府與聯(lián)邦政府進(jìn)行談判磋商確定；二是通過立法管理農(nóng)作物保險(xiǎn)，決定聯(lián)邦對地方各省是否支持以及支持的期限和條件等；三是制定援助各省的農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的聯(lián)邦計(jì)劃。歐盟多國政府對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有強(qiáng)制性的規(guī)定，主要由私人保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)保障，各地與各企業(yè)自主選擇參與，國家不規(guī)定巨災(zāi)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率或免賠率。據(jù)了解國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形式大體分為以下幾類：一是政府主導(dǎo)下的市場運(yùn)營模式，以美國、加拿大為代表其主要特點(diǎn)，以國家專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，負(fù)責(zé)全國農(nóng)作物保險(xiǎn)的經(jīng)營與管理，對政策性農(nóng)作物保險(xiǎn)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)扶持，為經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的私營保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持，私營保險(xiǎn)公司與國家專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，并承諾執(zhí)行國家專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)規(guī)定，私營保險(xiǎn)公司承擔(dān)了全部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（含政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）的直接業(yè)務(wù)，通過開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的銷售、簽單等經(jīng)營活動，具體實(shí)施政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃。雖然日本農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模很小，但政府對農(nóng)業(yè)支持和保護(hù)的力度較大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是日本政府常用的農(nóng)業(yè)保護(hù)手段，農(nóng)戶加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相互會社是為了共同救濟(jì)，相互幫助，這些保險(xiǎn)相互會社不以盈利為目標(biāo)。主要特點(diǎn)為沒有全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和體系，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由私營公司、部分保險(xiǎn)相互會社保險(xiǎn)合作社經(jīng)營，政府不直接參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營，投保為自愿行為，國家為了減輕參加農(nóng)作物保險(xiǎn)農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，給予一定的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼和稅收等政策優(yōu)惠。政府負(fù)責(zé)保費(fèi)補(bǔ)貼和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，政府金融機(jī)構(gòu)通過貸款資金進(jìn)行支持，將保險(xiǎn)與金融機(jī)構(gòu)貸款結(jié)合。截至2008年底，(如表1示)，％，約占全國耕地面積的25％，參保農(nóng)戶達(dá)9000萬戶次，三項(xiàng)指標(biāo)分別比2007年增加了130％、％和113％。目前，市場上存在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種達(dá)160多個(gè)，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。三是政策性新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式向多元化方向發(fā)展。四是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能作用逐步發(fā)揮。在應(yīng)對2008年初低溫雨雪冰凍自然災(zāi)害和“5現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問題及原因分析 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要財(cái)務(wù)安排，是市場經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))之一，是世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。因此有的地方ZF把開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)作一種“額外負(fù)擔(dān)”，把征繳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)看成是“濫收費(fèi)”。迄今為止，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)一直沒有突破“政策性保險(xiǎn)+商業(yè)化經(jīng)營”的框架，“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”加ZF補(bǔ)貼的思路一直占據(jù)主導(dǎo)地位。各國的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)率一般在2％～15％之間，比之家庭財(cái)產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的過渡時(shí)期，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展處于艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平低，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并扣除購買各項(xiàng)生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段ZF財(cái)政給予50％的保費(fèi)補(bǔ)貼的前提下，1％～％的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)支出也大大超過了其消費(fèi)能力。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保什么？種植業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任為人力無法抗拒的自然災(zāi)害，包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、病蟲草鼠害等，對投保農(nóng)作物造成的損失。奶牛：口蹄疫、布魯氏菌疫、牛結(jié)核病等。泥石流、山體滑坡、火災(zāi)、爆炸、建筑特倒塌、空中運(yùn)行物體墜落。本文先從保費(fèi)厘定的原理出發(fā)，探討了保單中的重要參數(shù)（起賠標(biāo)準(zhǔn)、免賠率、賠付金額）對保費(fèi)厘定的影響，并且立足于農(nóng)戶的利益，探索參數(shù)設(shè)置的合理方法。近年來，國家將發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重中之重，對于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的探討已成為學(xué)術(shù)界最熱門的話題。其次，較低的起賠標(biāo)準(zhǔn)使保險(xiǎn)公司的賠付只能彌補(bǔ)災(zāi)后經(jīng)濟(jì)損失的一小部分，不足以為再生產(chǎn)提供資金支持。在單產(chǎn)分布法中，又衍生出參數(shù)模型法、半?yún)?shù)模型法、非參數(shù)模型法和分層貝葉斯模型法。最后以山東省政策性棉花產(chǎn)量保險(xiǎn)為例，利用19492010年棉花生產(chǎn)的實(shí)際資料，使用參數(shù)模型法進(jìn)行保費(fèi)厘定，從保障力度、保障水平、給農(nóng)戶造成的保費(fèi)負(fù)擔(dān)等方面分析現(xiàn)行的保險(xiǎn)條款的參數(shù)設(shè)置是否合理，為實(shí)踐提供借鑒。在實(shí)踐中，只有當(dāng)承保作物的減產(chǎn)率達(dá)到一定程度時(shí)，保險(xiǎn)公司才會對參保人進(jìn)行賠付，且賠償?shù)慕痤~依據(jù)保單中約定的單位面積的賠付金額、免賠率以及實(shí)際的減產(chǎn)率、減產(chǎn)面積來確定。（二）保費(fèi)厘定的關(guān)鍵因素由上述公式可知，影響保費(fèi)P的因素為單產(chǎn)分布的概率密度函數(shù)和5個(gè)變量：預(yù)期產(chǎn)量Y，起賠參數(shù)α，免賠率β，承保面積S，單位面積的賠付金額A。由此可見，單位面積純保費(fèi)的合理厘定不僅依賴于單產(chǎn)分布的正確選擇，還依賴于保險(xiǎn)條款中三個(gè)重要參數(shù)（賠付金額A、起賠參數(shù)α和免賠率β）的合理設(shè)定。太大的A會帶來農(nóng)民無法負(fù)擔(dān)的高額保費(fèi)。同樣的，賠付額和單位面積純保費(fèi)都是免賠率（β）的減函數(shù)，β也需在其自然取值域[0,1]中權(quán)衡選擇。（二）產(chǎn)量數(shù)據(jù)的去趨勢處理用SPSS繪制產(chǎn)量序列的折線圖，發(fā)現(xiàn)該序列存在明顯的時(shí)間趨勢，如圖31?；貧w方程和回歸系數(shù)都通過了顯著性檢驗(yàn)，得到的回歸方程為：回歸方程表示的是單產(chǎn)趨勢值，而在上一步中保留的殘差項(xiàng)即為隨機(jī)波動值，兩者之和才是產(chǎn)量的真實(shí)值。此外，通過中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的電子產(chǎn)品庫，可以查到現(xiàn)行的山東省政策性棉花產(chǎn)量保險(xiǎn)以及全國通用的非政策性棉花產(chǎn)量保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，在下表中加以對比。就免賠率β而言，政策性保險(xiǎn)的β值小于非政策性保險(xiǎn)。綜上所述，現(xiàn)行的山東省政策性棉花產(chǎn)量保險(xiǎn)的保障水平和保障力度都要高于非政策性保險(xiǎn)，而其帶給農(nóng)戶的保費(fèi)負(fù)擔(dān)又小于非政策性