【正文】 ?2003?15號）的要求，大力組織推進農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革，取得了積極成效。（二）基本原則。二、認(rèn)真做好資格股改造工作（一）資格股改造總體安排農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)制定股權(quán)改造工作方案，加快推進資格股改造工作，在2015年底前取消資格股。（三）資格股改造促進機制農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)指定專人或機構(gòu)負責(zé)推進股權(quán)改造工作，健全股權(quán)轉(zhuǎn)換規(guī)章制度，實行有利于投資股的制度安排。三、著力打造科學(xué)規(guī)范的股權(quán)結(jié)構(gòu)（一）股權(quán)優(yōu)化總體要求在保護中小股東合法權(quán)益的前提下，農(nóng)村合作金融機構(gòu)要積極引導(dǎo)股權(quán)向法人股東集中，逐步形成以法人股東為主體，具有一定數(shù)量主業(yè)突出、治理良好、利益獨立的主要股東的股東結(jié)構(gòu)。除經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的機構(gòu)外，不得再增擴新的自然人股東。（四）規(guī)范股東持股行為農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》有關(guān)要求，逐步將職工合計持股比例降至股本總額的20％以下。在具體工作開展中，各級銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)要加強政策指導(dǎo)，省聯(lián)社和農(nóng)村合作金融機構(gòu)要各負其責(zé)、密切配合，合力推進各項工作開展。（三）強化監(jiān)督考核農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)按季向?qū)俚劂y行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)報告股權(quán)改造進展情況。（四）平穩(wěn)推進工作各級銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)和農(nóng)村合作金融機構(gòu)要做好公告宣傳，正確引導(dǎo)輿論，努力營造良好的改革氛圍。請各銀監(jiān)局將本意見轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社。但是，應(yīng)該看到，目前農(nóng)村小額貸款開展過程中仍然存在一些問題和不足，制約了其持續(xù)健康發(fā)展。四是農(nóng)村信用建設(shè)滯后，征信體系尚未建立，擔(dān)保機制不健全，農(nóng)村金融消費者金融意識薄弱，部分農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差。發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)要堅持以下原則：一是堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村服務(wù)與可持續(xù)發(fā)展相結(jié)合；二是堅持發(fā)揮正規(guī)金融主渠道作用與有效發(fā)揮各類小額信貸組織的補充作用相結(jié)合；三是堅持市場競爭與業(yè)務(wù)合作相結(jié)合；四是堅持發(fā)展業(yè)務(wù)和防范風(fēng)險相結(jié)合；五是堅持政策扶持與增強自身支農(nóng)能力相結(jié)合。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要在認(rèn)真總結(jié)農(nóng)村小額貸款工作，借鑒成功運作經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，堅持因地制宜、因時而變，大力推進農(nóng)村小額貸款創(chuàng)新，以適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)提出的新要求。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況，拓寬農(nóng)村小額貸款用途，既要支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，也要支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；既要支持單一農(nóng)業(yè)，也要支持有利于提高農(nóng)民收入的各產(chǎn)業(yè)；既要滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用融資需求，也要滿足農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運輸、流通等各個環(huán)節(jié)融資需求；既要滿足農(nóng)民簡單日常消費需求，也要滿足農(nóng)民購置高檔耐用消費品、建房或購房、治病、子女上學(xué)等各種合理消費需求；既要滿足農(nóng)民在本土的生產(chǎn)貸款需求，也要滿足農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)貸款需求。對個別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，在報經(jīng)上級管理部門備案后可再適當(dāng)調(diào)高貸款額度。允許傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額貸款跨使用，要充分考慮借款人的實際需要和災(zāi)害等帶來的客觀影響，個別貸款期限可視情況延長。（五）科學(xué)確定小額貸款利率。在確保法律要素齊全的前提下，堅持便民利民原則，盡量簡化貸款手續(xù)，縮短貸款審查時間。（七）強化動態(tài)授信管理。對小額貸款客戶資信狀況和信用額度實行按年考核、動態(tài)管理，適時調(diào)整客戶的信用等級和授信額度，徹底糾正授信管理機制僵化、客戶信用等級管理滯后的問題。盡量縮短貸款辦理時間，原則上農(nóng)戶老客戶小額貸款應(yīng)在一天內(nèi)辦結(jié)，新客戶小額貸款應(yīng)在一周內(nèi)辦結(jié)，農(nóng)村小企業(yè)貸款應(yīng)在一周內(nèi)辦結(jié)，個別新企業(yè)也應(yīng)在二周內(nèi)告具結(jié)果。（九）完善小額貸款激勵約束機制。加強對農(nóng)村小額貸款發(fā)放和管理各環(huán)節(jié)的盡職評價，對違反規(guī)定辦理貸款的，嚴(yán)格追究責(zé)任；對盡職無錯或非人為過錯的，應(yīng)減輕或免除相關(guān)責(zé)任；對所貸款項經(jīng)常出現(xiàn)風(fēng)險的要適時調(diào)整工作人員崗位，或視情況加強有針對性培訓(xùn)。進一步推廣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）制度，發(fā)揮好銀行業(yè)金融機構(gòu)的主導(dǎo)作用，通過建立農(nóng)戶自愿參加、政府監(jiān)督指導(dǎo)、金融機構(gòu)提供貸款支持的信貸管理模式，激發(fā)廣大農(nóng)民的積極性，把信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動引向深入。三、切實加強對發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督和指導(dǎo)在推進農(nóng)村小額貸款工作的過程中，各級監(jiān)管部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)要精心組織，分工 3 負責(zé)，各司其職，協(xié)調(diào)配合，形成合力。農(nóng)村合作金融機構(gòu)、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等機構(gòu)應(yīng)把農(nóng)村小額貸款的增量（包括累放、累收量）和質(zhì)量作為經(jīng)營目標(biāo)考核的重要內(nèi)容，加強績效考核。（二）加強農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險控制。切實加強貸款“三查”，貸前要認(rèn)真考察借款人還款能力，深入分析評價貸款風(fēng)險；貸中要嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)村小額貸款雙簽審批制，全面實行貸款上柜臺，實現(xiàn)貸款管理與款項發(fā)放的分離；貸后要定期深入管轄村鎮(zhèn)，及時了解和掌握借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況，嚴(yán)格監(jiān)督貸款實際用途。各級監(jiān)管部門要督促銀行業(yè)金融機構(gòu)建立健全農(nóng)村小額貸款制度和辦法，進一步加強對農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和檢查，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)經(jīng)營行為。各級監(jiān)管部門要據(jù)此認(rèn)真開展支農(nóng)服務(wù)評價工作，引導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)逐步完善農(nóng)村小額貸款制度，規(guī)范開展業(yè)務(wù)，進一步提高“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。已開業(yè)機構(gòu)共引入各類資本70 億元，吸收存款269 億元，發(fā)放貸款181 億元， 億元。嚴(yán)格執(zhí)行新型農(nóng)村金融機構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，不得抬高或變相抬高準(zhǔn)入門檻。在確保三年規(guī)劃機構(gòu)數(shù)量不減、要求不變的前提下，按照實事求是，有利于改善農(nóng)村金融服務(wù)，有利于新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的原則，對于時間安排與調(diào)整、同一縣（市）內(nèi)變更規(guī)劃地點、增加國定貧困縣、糧棉大縣、種養(yǎng)殖大縣及銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)劃地點等事項，銀監(jiān)局可自主決定并報銀監(jiān)會備案。為確保完成三年規(guī)劃，避免出現(xiàn)東快西慢、東多西少的情況，對經(jīng)濟欠發(fā)達、主發(fā)起人投資意愿不強的地區(qū)在堅持準(zhǔn)入掛鉤政策基本原則的前提下，中西部省定貧縣可按照國定貧困縣掛鉤標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。五是支持鼓勵中小銀行金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)。六是調(diào)整村鎮(zhèn)銀行有關(guān)政策。為提高主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)積極性，鼓勵支持主發(fā)起人通過新的管理模式規(guī)?；赝七M機構(gòu)組建。其三，允許西部除省會城市以外的其他地區(qū)和中部老、少、邊、窮等經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)以地（市）為單位組建總分行制的村鎮(zhèn)銀行，總部設(shè)在地（市），辦理除貸款以外的經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)，支行設(shè)在地（市）轄內(nèi)所有縣（市）。已在上述地區(qū)設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主發(fā)起人可優(yōu)先在已設(shè)新型農(nóng)村金融機構(gòu)所屬地區(qū)組建地（市）新型農(nóng)村金融機構(gòu)。構(gòu)建科學(xué)合理的激勵約束機制，對高級管理層、員工（以下簡稱高管（員工））實施有效激勵約束，是堅持以人為本，全面貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀的本質(zhì)要求和具體體現(xiàn)，有利于理順農(nóng)村合作金融機構(gòu)經(jīng)營者與各利益相關(guān)主體的關(guān)系，達到激勵機制與道德觀念、經(jīng)營目標(biāo)、發(fā)展目標(biāo)以及外部環(huán)境相一致，促進農(nóng)村合作金融機構(gòu)協(xié)調(diào)、持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。構(gòu)建科學(xué)合理的激勵約束機制，將高管（員工）的經(jīng)營績效、履職規(guī)范與薪酬有機掛鉤，實施正向激勵和有效約束，有利于激發(fā)高管（員工）的積極性和創(chuàng)造性，促進農(nóng)村合作金融機構(gòu)全面提升經(jīng)營效益與服務(wù)“三農(nóng)”的水平。農(nóng)村合作金融機構(gòu)要建立健全獎勵與問責(zé)相輔相成、相互制衡、協(xié)調(diào)一致的激勵約束機制。農(nóng)村合作金融機構(gòu)的激勵約束機制，應(yīng)充分體現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)控水平相匹配的原則，既要注重業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，也要重視質(zhì)量目標(biāo)、風(fēng)險控制目標(biāo)、內(nèi)部管理目標(biāo)，在風(fēng)險可控、成本下降、資本充足和質(zhì)量提高的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)農(nóng)村合作金融機構(gòu)又好又快發(fā)展。（四）堅持短期利益與長期目標(biāo)相結(jié)合的原則。各法人機構(gòu)應(yīng)加大風(fēng)險控制指標(biāo)和內(nèi)部管理指標(biāo)在績效考核體系中的權(quán)重，其權(quán)重原則上不低于業(yè)績考核指標(biāo)的30%。（三）創(chuàng)新績效考核方式。省級行業(yè)管理部門應(yīng)結(jié)合業(yè)務(wù)規(guī)模、區(qū)域特點和機構(gòu)性質(zhì)等情況，將轄內(nèi)各法人機構(gòu)分為若干類別，實行同質(zhì)同類比較和計酬，提高考核的合理性。各省級行業(yè)管理部門應(yīng)充分發(fā)揮指導(dǎo)職能作用，在保證質(zhì)量，防范風(fēng)險的前提下，依托績效考核指標(biāo)體系，拓寬績效考核外延，大力開展?fàn)幭葎?chuàng)優(yōu)活動，積極探索實施“精品網(wǎng)點”“經(jīng)營管理十強”“業(yè)務(wù)增長十佳”“單項進步獎”、“特別鼓勵獎”等評選活動，以此不斷推動農(nóng)村合作金融機構(gòu)加強網(wǎng)點建設(shè)，加大業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，提高經(jīng)營管理水平，增強發(fā)展后勁。（二）合理確定薪酬增幅。（三）規(guī)范薪酬分配程序。五、加快構(gòu)建約束有力的相互監(jiān)督體系（一）構(gòu)建相互制約的組織架構(gòu)。二是合規(guī)管理職能應(yīng)與內(nèi)部審計職能分離，合規(guī)管理職能的履行情況應(yīng)受到內(nèi)部審計部門定期的獨立評價，應(yīng)明確合規(guī)管理部門與內(nèi)部審計部門在合規(guī)風(fēng)險評估和合規(guī)性測試方面的職責(zé)。（三）探索建立經(jīng)理人制度。六、切實建立職責(zé)分明的分層問責(zé)機制（一）建立員工操守基金相關(guān)考核制度。對考核結(jié)果不合格的機構(gòu)和員工，要予以警誡提示，增強高管（員工）的危機感、緊迫感和責(zé)任感。（四）加大案件責(zé)任追究力度。同時，各級監(jiān)管機構(gòu)要將案件防控與市場準(zhǔn)入、監(jiān)管評級結(jié)合起來，實行“有案必誡”。對轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機構(gòu)高管人員違規(guī)行為，上級行業(yè)管理部門有權(quán)提出問責(zé)處理建議。