【正文】 216。 如何開拓小微企業(yè)貸款市場216。 企業(yè)信用評級的基本特點216。 小微企業(yè)信用評級的特點及考慮的因素 216。 小微企業(yè)貸款市場的營銷戰(zhàn)略 216。 小微企業(yè)貸款市場細分的內(nèi)涵 216。 深圳發(fā)展銀行的“池融資”案例解析小微企業(yè)貸款產(chǎn)品設(shè)計216。 小微企業(yè)貸款定價的原則216。黨的十八大提出“全面建成小康社會”和城鄉(xiāng)居民人均收入“10年翻番”目標(biāo)，為小微企業(yè)發(fā)展提供了更廣闊的平臺和更大的發(fā)展空間。2011年6月，工信部等四部門聯(lián)合發(fā)布《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，對小微企業(yè)做出了明確界定。數(shù)據(jù)顯示，**市小微企業(yè)安排就業(yè)占到了全市各類就業(yè)的***%以上，成為解決就業(yè)、維護社會穩(wěn)定的主要渠道。三是創(chuàng)新的主體。**市小微企業(yè)20**年上交稅金**億元，占全市稅收總額的**%以上，且呈逐年遞增的態(tài)勢，對全市稅收貢獻越來越大。像**鎮(zhèn)街等當(dāng)?shù)孛耖g資金也較為充裕，企業(yè)自有資金比重較高，對銀行的依賴程度相對較小，個別企業(yè)甚至根本不需要銀行的貸款。據(jù)**省經(jīng)濟和信息化委員會統(tǒng)計，2010年底**省民營經(jīng)濟比重首次超過公有制經(jīng)濟居于首位，全省小微企業(yè)數(shù)量達63萬戶，%，但在加息等一系列貨幣緊縮政策下，小微企業(yè)資金缺口近4000億元，相比其對促進全省經(jīng)濟發(fā)展、增加就業(yè)等方面做出的貢獻，小微企業(yè)獲得的資金支持量是極不對稱的。2012年下半年，有56家企業(yè)通過各種形式開展了融資活動，占樣本企業(yè)總數(shù)56%；，實際獲得資金6320萬元，資金缺口達到6318萬元，資金缺口率50%，%的被調(diào)查企業(yè)反映資金缺口同比增加，這期中加工制造業(yè)資金缺口率最高，達58%左右，較2011年同期增加約3個百分點。2012年下半年，被調(diào)查企業(yè)通過各種渠道融入的資金中，半年以內(nèi)的短期融資占比達到74%，與2011年同期相比增加12個百分點左右。全市小微企業(yè)融資對比情況表%%%.5%%比74加93比26占占占數(shù)金資增資戶取資占期融口同融獲融資短金缺資民間對比量總量民間融比資增幅50%圖表3二、制約因素改革開放要進一步推進，一切創(chuàng)造社會財富的源泉要“充分涌流”，少不了小微企業(yè)的活力，離不開小微企業(yè)的發(fā)展。據(jù)某省中小企業(yè)局的調(diào)查，在企業(yè)發(fā)展最需要解決的資金、技術(shù)、人才、政策等因素中，資金問題占到近56%。由于我國現(xiàn)行的金融體制、金融機構(gòu)缺乏與小微企業(yè)需求相適應(yīng)的融資渠道、融資體系，加上2010年以來，國家執(zhí)行穩(wěn)健貨的幣政策，小微企業(yè)更是望“貸”興嘆。經(jīng)營規(guī)模小，受市場波動影響快，抗風(fēng)險能力弱 **市的小微企業(yè)一般都是私營企業(yè)或家族企業(yè)，這些企業(yè)一是硬件建設(shè)投入嚴(yán)重不足，抗風(fēng)險能力弱，普遍存在經(jīng)營場地以租賃為主、沒有土地證，廠房設(shè)備不足以作為貸款抵押物，信貸信用不足，抵押、擔(dān)保難等問題。在監(jiān)管機構(gòu)要求銀行不良貸款余額和不良貸款率實現(xiàn)“雙降”的背景下，銀行向小微企業(yè)的放貸意愿自然不強。在籌建**小微企業(yè)家創(chuàng)業(yè)俱樂部過程中，我們發(fā)現(xiàn)**市小微企業(yè)財務(wù)制度健全、財務(wù)狀況良好的占不到20%，多數(shù)企業(yè)財務(wù)不明晰或者不完整，如果沒有加入小微俱樂部，以傳統(tǒng)的融資方式貸到款幾乎是不可能的。2012年末，**市儲蓄余額高達369億，比年初增長43億，%,貸款余額231億，比年初增長40億，存貸比從年初的61%提升到年末的63%，由此表明，市場資本并不短缺。一是國內(nèi)銀行長期以來形成了固有的發(fā)展模式，對客戶的判別也有一套幾乎完全相同的標(biāo)準(zhǔn)，例如：財務(wù)制度健全，能夠提供完整的三年財務(wù)數(shù)據(jù)，資產(chǎn)負債率和流動比率、速動比率、存貨周轉(zhuǎn)率、資產(chǎn)收益率等指標(biāo)符合銀行的要求等等，而這些恰恰是小微企業(yè)根本無法做到的。一部分小微企業(yè)確有好項目，甚至也有自己的核心技術(shù)，但市場不能夠及時發(fā)現(xiàn)，也不能夠及時提供“資本的翅膀”。近些年來，我國金融和資本市場也得到相當(dāng)?shù)陌l(fā)育，甚至風(fēng)險投資也漸有喜色，但離滿足廣大小微企業(yè)的剛需，尚有距離。而目前主流信貸產(chǎn)品多源于大中型企業(yè)金融服務(wù)模式，雖然近幾年，部分金融機構(gòu)對小微企業(yè)信貸流程和產(chǎn)品進行了探索改造，但離小微企業(yè)的需求仍有不小距離。2，信息不對稱，小微企業(yè)無法按照銀行長期以來固有的審批理念和信貸文化順利獲得貸款長期以來，銀企雙方各自占有單方面信息優(yōu)勢。目前還沒有統(tǒng)一的小微企業(yè)信用等級評估標(biāo)準(zhǔn)，銀行和評估公司各自為政，同時，由于受資產(chǎn)規(guī)模、競爭實力等影響和約束，使得小微企業(yè)的信用評估較為困難，往往成為銀行信貸退出的對象。一是小微企業(yè)由于規(guī)模小，與地方政府接觸的機會較少，政府也往往忽視了對小微企業(yè)的金融扶持。就債券市場而言，1993年頒布的《企業(yè)債券管理條例》嚴(yán)格規(guī)定了企業(yè)發(fā)行債券的最低門檻，即發(fā)債主體的凈資產(chǎn)不得低于3000萬元，平均可支配利潤足夠支付全部債息，按照這樣的條件，絕大多數(shù)小微企業(yè)都不具備發(fā)債資格。**市已經(jīng)建立了幾家融資性擔(dān)保機構(gòu)，一定程度上緩解了小微企業(yè)融資困難，但擔(dān)保規(guī)模與小微企業(yè)實際貸款擔(dān)保需求還存在較大的差距。截止目前，**市已建立中小企業(yè)擔(dān)保中心、**擔(dān)保公司、**擔(dān)保公司，總擔(dān)?；?*億元，放貸**億元左右，但是，從其擔(dān)保、貸款額度及方向看，主要投向了風(fēng)險較小的學(xué)校、醫(yī)院等事業(yè)單位，對小微企業(yè)的支持有限。三、對提升小微企業(yè)金融服務(wù)的建議與思考小微企業(yè)要發(fā)展，暢通融資渠道是關(guān)鍵，這需要政府、銀行、企業(yè)的共同努力，在現(xiàn)有金融資源之下進行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新、政策支持和企業(yè)練內(nèi)功上下功夫，同時，充分發(fā)揮政府、擔(dān)保機構(gòu)、保險機構(gòu)等第三方風(fēng)險分散作用，理順信貸融資關(guān)系，推進小微企業(yè)做大做強，促進經(jīng)濟發(fā)展。只有這樣，小微企業(yè)才有資格到資金市場上去籌集資金。四是要專注于核心業(yè)務(wù)，加強財務(wù)管理，建立真實可信的財務(wù)報表，積累企業(yè)的信用制度，從而提高企業(yè)多渠道融資的能力。完善制度，加大對小微企業(yè)的扶持力度 一是國有商業(yè)銀行內(nèi)部要設(shè)立專為小微企業(yè)服務(wù)的信貸管理部門，提高對小微企業(yè)的貸款比例。臺州銀行、泉州農(nóng)商銀行等一批“小個子”銀行，把小微企業(yè)的“缺點”看成其特點，有針對性地摸索出小微企業(yè)信貸技術(shù)體系，臺州銀行實施的小微企業(yè)信貸技術(shù)體系概括為16個字：“下戶調(diào)查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”，強調(diào)客戶經(jīng)理與小微企業(yè)客戶當(dāng)面接觸，以“腳勤”來多方位獲取客戶軟信息。2008年以來，臺州銀行持續(xù)加大向小微企業(yè)的信貸投放數(shù)量，保障小微企業(yè)客戶資金鏈不發(fā)生斷裂。同時認真做好小微企業(yè)客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高小微企業(yè)信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理水平，為小微企業(yè)提供高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。所以，駐地各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營特點，理解并容忍小微企業(yè)發(fā)展的“不規(guī)范性”，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，制定適合小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)需求的業(yè)務(wù)流程及評審標(biāo)準(zhǔn)。二是進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擴大對小微企業(yè)的資金供給。小微企業(yè)規(guī)模較小，單個企業(yè)承擔(dān)融資風(fēng)險能力較低，但是，可以通過企業(yè)與企業(yè)之間相互合作，組成擔(dān)保聯(lián)盟互助融資。在那些國家產(chǎn)業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢明顯、受經(jīng)濟波動和通脹影響較小、經(jīng)營周期穩(wěn)定、與群眾生活密切相關(guān)、認知度高的行業(yè)里，緊密圍繞“商業(yè)圈”、“產(chǎn)業(yè)鏈”和“供應(yīng)鏈”集群進行批量系統(tǒng)開發(fā)和授信。保險和信用擔(dān)保相結(jié)合，有效解決小微企業(yè)融資問題銀行對小微企業(yè)惜貸，非常重要的一個原因就是信用風(fēng)險。將科學(xué)的風(fēng)險管理機制引進小微企業(yè)的經(jīng)營管理過程中，為小微企業(yè)提供風(fēng)險保障服務(wù)，提高小微企業(yè)的綜合素質(zhì)和信用水平。在保險機構(gòu)，信貸機構(gòu)和小微企業(yè)之間建立一個合作的激勵機制，大家協(xié)同健康發(fā)展，共同承擔(dān)市場的風(fēng)險，共享市場信息，共同分享市場利潤。民間資本主要以**銀行以及小額貸款公司的形式參與信貸業(yè)務(wù)，但**銀行和小額貸款公司還處于起步階段，盈利空間有限，發(fā)展方向也需引導(dǎo)。五是要嚴(yán)厲打擊金融傳銷、非法集資、地下錢莊等非法金融活動及暴力討債的黑惡勢力，維護經(jīng)濟金融穩(wěn)定發(fā)展。加大財政扶持力度，增強企業(yè)發(fā)展信心小微企業(yè)融資是一個較為復(fù)雜的問題，不可能靠市場一方面就能解決的,解決這個問題需要銀政企三方的共同努力，尤其是目前處于主動地位的銀行和政府。近期，為鼓勵支持小微企業(yè)發(fā)展，國家出臺了一系列稅收優(yōu)惠政策，具體實施中，還需要稅收部門的支持和政府方面的強力推進。四是完善小微企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險補償政策，擴大中小企業(yè)擔(dān)保中心等擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模，提高小微企業(yè)貸款擔(dān)保風(fēng)險補償資金規(guī)模，重點服務(wù)小微企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)績突出的規(guī)范型擔(dān)保機構(gòu)進行風(fēng)險補償。提供良好的金融環(huán)境金融環(huán)境建設(shè)中最重要的一點在于全方位、立體化的信用擔(dān)保體系的建設(shè)。美國于1953年建立小微企業(yè)管理局(SBA)，由聯(lián)邦政府提供擔(dān)?；?，為小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保。二是借鑒外地成功經(jīng)驗，做好以政府為主導(dǎo)的融資方式創(chuàng)新，其中，坊子的“方子”——坊子區(qū)“反彈琵琶”破解中小企業(yè)融資難，就是切實可行的可資借鑒的經(jīng)驗。有了福田雷沃擔(dān)保公司作擔(dān)保,為其配套的中小企業(yè)也都能享受到和大企業(yè)一樣的優(yōu)惠利率,融資成本節(jié)省30%至40%。除此之外,福田雷沃還有一筆擔(dān)保費收入。建議整合財稅、人行、工商、司法、社保、土管、房管、電力、環(huán)保、質(zhì)檢等各方面的資源，建立全市范圍內(nèi)公開、透明的小微企業(yè)信息分享系統(tǒng)，將能夠反映小微企業(yè)經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況的交易、水電、稅費、個人征信等信息歸集起來，建立小微企業(yè)綜合信息平臺，進一步解決信息不對稱問題，確保信用評價更加準(zhǔn)確，防止網(wǎng)絡(luò)欺詐。賦予行業(yè)協(xié)會等服務(wù)組織一定的職能，作為政府轉(zhuǎn)移職能和購買服務(wù)的重要內(nèi)容，搭建銀企互動平臺。2011年10月，國務(wù)院下發(fā)支持小微發(fā)展的九項金融財稅政策。在當(dāng)前全球經(jīng)濟格局重構(gòu)，中國經(jīng)濟由高速增長逐步轉(zhuǎn)向中速發(fā)展的重要轉(zhuǎn)折時期，促進小微企業(yè)健康發(fā)展具有十分重要的意義。小微企業(yè)用人多，用工多，提供供給也提供需求。這家不到50人的日本小微企業(yè)，半個世紀(jì)以來只做一件事——生產(chǎn)“永不松動的螺絲”！幾十年來孜孜不倦地專注于此，并在世界上擁有了令人矚目的高度競爭力，為世界性的高技術(shù)領(lǐng)域做出了貢獻。目前，這個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展遇到了需要抱團打天下的問題，遇到了貼牌生產(chǎn)的尷尬，遇到了持續(xù)發(fā)展的瓶頸，急切盼望由政府出面組織一個協(xié)會，協(xié)助申請自有品牌，擴大市場份額。這樣做的目的是為了給韓國中小型零售企業(yè)留出足夠的發(fā)展空間。要促進我們的小微企業(yè)，始終秉承以人為本的理念，盡量做到任人唯賢，人盡其才，打破固有的用工理念，同時在工作之余開展多項拓展活動，提高團隊凝聚力，樹立了企業(yè)的團隊形象，保障了企業(yè)的健康和諧發(fā)展。規(guī)范稅收的執(zhí)法行為，在政策范圍內(nèi)降低小微企業(yè)的納稅成