【正文】 ATM 機(jī)離行網(wǎng)點(diǎn)選擇 4 / 45 1. 導(dǎo)論 1． 1 研究背景及意義 自動(dòng)柜員機(jī) (Automatic TelIer Machine，本文簡(jiǎn)稱為 ATM)誕生于 1977 年。改革開(kāi)放之前，我國(guó)的銀行體制單一，客戶根本就無(wú)從選擇，銀行自身也無(wú)競(jìng)爭(zhēng)壓力；隨著改革不斷的深入，銀行業(yè)所處的環(huán)境已發(fā)生了翻天覆地的變化，特別是中國(guó)加入世貿(mào)組織后，有上百家外資銀行在中國(guó)設(shè)立辦事處，搶占著中國(guó)銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。 為什么自動(dòng)柜員機(jī)發(fā)展速度這么快呢？主要因?yàn)椋? （ 1）是銀行卡發(fā)卡量的快速增長(zhǎng)，為白助渠道的提供了廣闊的發(fā)展空問(wèn)。短短不到 10 年，信用卡發(fā)行數(shù)量增加了將近 90 倍。網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的大幅減少，給銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大的壓力，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶排隊(duì)現(xiàn)象較為普遍，服務(wù)質(zhì)量下滑，客戶不斷流失。據(jù)專業(yè)公司調(diào)查，國(guó)外商業(yè)銀行 ATM 交易成本為每筆 27 美分，銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)成本則高達(dá)每筆 108 美分，銀行機(jī)構(gòu)是 ATM的 4 倍。雖然中國(guó)對(duì) ATM 機(jī)的需求量非常大，但 ATM 機(jī)數(shù)量也不是越多越好，金融業(yè)也是特殊的服務(wù)業(yè)，在布放 ATM 機(jī)時(shí)，也需要使銀行的利益最大化。首先，我們 知道影響 ATM 選址的因素特別多，具體的選址過(guò)程需要加權(quán)各個(gè)具體的影響因素。英國(guó)政治經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)從 1935 年開(kāi)始對(duì)工業(yè)區(qū)位調(diào)查，并于 1939 年出版《工業(yè)區(qū)位報(bào)告》一書(shū)。“商圈”是指顧客愿意購(gòu)買某種商品或者勞務(wù)的最大行程，于是此距離決定了商場(chǎng)區(qū)域的邊緣界限；“起點(diǎn)”指某個(gè)區(qū)域設(shè)立某家商店所擁有的最低客戶數(shù)量，以便在經(jīng)濟(jì)效益上基本可行。葛傳濱提出商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)選址計(jì)算機(jī)專家系統(tǒng)。金融網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立數(shù)量要依據(jù)區(qū)域中網(wǎng)絡(luò)道路的資金密度而定，位置要盡量選在區(qū)域網(wǎng)絡(luò)的資金重心。 ⑶、區(qū)位選址模型定性和定量相結(jié)合，用模糊綜合評(píng)價(jià)， AHP(層次分析法 )方法得出廣州市天河區(qū)龍洞地區(qū)銀行增設(shè)式 ATM 機(jī)選址優(yōu)化方案。它含有微觀和宏觀兩方面的內(nèi)容：微觀區(qū)位理論是指關(guān)于具體生產(chǎn)部門(mén)或經(jīng)濟(jì)設(shè)施分布地點(diǎn)的優(yōu)化選擇；宏觀區(qū)位理 論則是關(guān)于一個(gè)國(guó)家總體生產(chǎn)句局或一個(gè)地區(qū)綜合布局優(yōu)化方案的制定。前者可稱為布局區(qū)位論，后者可稱為經(jīng)營(yíng)區(qū)位論。進(jìn)一步細(xì)化到龍洞地區(qū)的商業(yè)狀況，競(jìng)爭(zhēng)，人口，人流量，用卡類型，交通等。物流中心的選址是指在 一個(gè)具有若干供應(yīng)點(diǎn)及若干需求點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)選擇一個(gè)或幾個(gè)地址來(lái)設(shè)置配送中心的規(guī)劃過(guò)ATM 機(jī)離行網(wǎng)點(diǎn)選擇 9 / 45 程。 物流中心的選址應(yīng)綜合運(yùn)用定性和定量相結(jié)合的方法，在全面考慮影響因素的基礎(chǔ)上，初選出若干個(gè)可選的地點(diǎn)，進(jìn)一步采用加權(quán)評(píng)分法來(lái)取定物流中心的地址。 【 10】 定性的方法主要是應(yīng)用德?tīng)柗茖＜易稍兎ㄟx擇地點(diǎn)，結(jié)合 AHP(層次分析法 )對(duì)各方案進(jìn)行指標(biāo)評(píng)價(jià)，找出最優(yōu)選擇。 本項(xiàng)目通過(guò)搜集、分析相關(guān)資料以及實(shí)地調(diào)查得出影響 ATM 機(jī)網(wǎng)點(diǎn)選址的因素很多，包括大量的空間因素和經(jīng)濟(jì)因素， ATM 與銀行網(wǎng)點(diǎn)不同在于 ATM 的交易受客觀環(huán)境因素的影響，而銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總是受主觀因素影響，故在進(jìn)行 ATM 選址時(shí)所要做的主要考慮客觀環(huán)境因素。選址時(shí)還應(yīng)注意識(shí)別人工和天然障礙物，如穿越街口的次數(shù)過(guò)多，就可能使客戶放棄。 圖 31 交易次數(shù)前六名的 ATM 網(wǎng)點(diǎn)衛(wèi)星截圖 天源 路農(nóng)行 ATM 網(wǎng)點(diǎn)， ATM 機(jī)數(shù)量為 14 臺(tái)，緊靠龍洞商業(yè)中心， 100 米內(nèi)有ATM 機(jī)離行網(wǎng)點(diǎn)選擇 12 / 45 龍洞步行街、龍洞商業(yè)購(gòu)物中心、華潤(rùn)萬(wàn)家超市、龍洞服裝綜合市場(chǎng)、龍洞美食街、國(guó)美電器龍洞店、蘇寧龍洞店、拉闊 KTV、麥當(dāng)勞龍洞店、真功夫龍洞店、君怡酒店、上百家小型商鋪，門(mén)口有龍洞路口公交站點(diǎn)，有工行、廣州農(nóng)商銀行兩個(gè)競(jìng)爭(zhēng)行網(wǎng)點(diǎn)。主要影響因素是 A1， B2， C1， C2， C3， E1。 天源路郵政儲(chǔ)蓄 ATM 網(wǎng)點(diǎn)②， ATM 機(jī)數(shù)量為 3 臺(tái)， 100 米內(nèi)有龍洞步行街、龍洞直街、匯東大酒店、麥當(dāng)勞龍洞店、龍洞服裝綜合市場(chǎng)、一方百貨超市、龍洞美食街、大片出租住宅區(qū)（約 8600 人），靠近龍洞路口公交站點(diǎn)，有農(nóng)行、廣州農(nóng)ATM 機(jī)離行網(wǎng)點(diǎn)選擇 13 / 45 商銀行競(jìng)爭(zhēng)網(wǎng)點(diǎn)，主要影響因素為 A1， C1， C2， D1， E1。 廣東工業(yè)大學(xué)民生銀行 ATM 網(wǎng)點(diǎn)，位于學(xué)校行政樓下， ATM 機(jī)數(shù)量為 2臺(tái)，由于校內(nèi)絕大部分學(xué)生持有工行卡和農(nóng)行卡，并且校內(nèi)也有農(nóng)行的 ATM 機(jī)網(wǎng)點(diǎn)，所以該處 ATM 機(jī)很少人使用。 分析以上數(shù)據(jù)，以上 ATM 機(jī)網(wǎng)點(diǎn)布置失敗的原因有以下幾點(diǎn)： ①?zèng)]有調(diào) 查清楚消費(fèi)者的持卡種類，比如說(shuō)廣東工業(yè)大學(xué)廣州農(nóng)商銀行 ATM 機(jī)網(wǎng)點(diǎn)和廣東工業(yè)大學(xué)民生銀行 ATM機(jī)網(wǎng)點(diǎn)的布置就沒(méi)有考慮到該學(xué)校很少學(xué)生持有農(nóng)商行卡； ②沒(méi)有調(diào)查清楚消費(fèi)人口數(shù)量，比如說(shuō)廣州工程學(xué)院廣州農(nóng)商銀行 ATM 機(jī)網(wǎng)點(diǎn)和龍洞直街抗清遺址中信銀行 ATM 機(jī)網(wǎng)點(diǎn)就沒(méi)有考慮到消費(fèi)人口數(shù)量很少。轄 5個(gè)社區(qū)（中南、上社、西社、育龍、綠洲）、龍洞村委會(huì)。 三、 商業(yè)中心及購(gòu)物中心 實(shí)地調(diào)查龍洞商業(yè)區(qū)購(gòu)物中心、超市、步行街、美食街、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、一般批發(fā)市場(chǎng)的數(shù)量、規(guī)模及消費(fèi)能力。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)個(gè)人財(cái)富不斷增加，個(gè)人金融業(yè)務(wù)需求不斷增加，很多銀行 ATM 機(jī)網(wǎng)點(diǎn)都存在排隊(duì)問(wèn)題，造成服務(wù)滿意度的下降，為了解決這個(gè)問(wèn)題，龍洞商業(yè)區(qū)應(yīng)該加大力度發(fā)展離行式 ATM 機(jī)業(yè)務(wù)，這樣才能滿足消費(fèi)者的需求，解決銀行 服務(wù)供給不足與迅速增長(zhǎng)的個(gè)人金融需求的矛盾。 ATM功能由初期的取款增加到存、取款、查詢、代繳費(fèi)、基金、外匯買賣等各種銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)還實(shí)現(xiàn)了代繳電話費(fèi)、手機(jī)充值、票務(wù)代售等中間業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)都能 給銀行帶來(lái)可觀的收入。廣州市龍洞商業(yè)區(qū)工商銀行現(xiàn)在運(yùn)行的 ATM 共 5臺(tái)，每臺(tái) ATM 平均每天交易筆數(shù)為 250 筆，每年按 360 天算，每筆交易費(fèi)用為 1． 64元。（ ATM 價(jià)格和保修費(fèi)用在持續(xù)下降（售價(jià)已降到 15 萬(wàn)元以下），還沒(méi)有全面考慮采用 ATM后對(duì)銀行帶來(lái)的各種好處，如可增加發(fā)卡量和用卡量、聯(lián)動(dòng)增加存款等。所以說(shuō)布置網(wǎng)點(diǎn)時(shí)應(yīng)該綜合考慮各種經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和自然因素，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)布置合理高效，這樣才能滿足消費(fèi)者需求。 【 13】其計(jì)算模型為： 式中： C表示 ATM 機(jī)的需求數(shù)量； 表示常住人口數(shù)量 表示常住人口修正系數(shù) ATM 機(jī)離行網(wǎng)點(diǎn)選擇 18 / 45 表示流動(dòng)人口數(shù)量 表示流動(dòng)人口修正系數(shù) 表示 ATM 機(jī)需求系數(shù) 常住人口數(shù)量經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì)可是為 63000 人。我們?cè)谶x擇是會(huì)考慮很多因素，諸如：人口數(shù)量、大中專院校、 500 米內(nèi)的小型購(gòu)物中心、小型商業(yè)數(shù)量、交通便捷性、競(jìng)爭(zhēng)行網(wǎng)點(diǎn)等等。根據(jù)龍洞商業(yè)區(qū)的三維地圖以及商業(yè)布局將城市劃分為五的小塊區(qū)域，然后通過(guò)分析這些區(qū)域的 ATM數(shù)量 ，并將區(qū)域劃分為空白區(qū)域和潛力區(qū)域。 如圖 C 區(qū)周邊 環(huán)境為龍洞步行街、龍洞購(gòu)物中心、龍洞美食街、華潤(rùn)萬(wàn)家、假日好開(kāi)心國(guó)際大酒店、龍洞服裝綜合市場(chǎng)等商業(yè)區(qū)，這樣根據(jù)龍洞商業(yè)區(qū)經(jīng)濟(jì)，就可以根據(jù)此區(qū)域的消費(fèi)指數(shù)綜臺(tái)。 一、 ATM 機(jī)位置分析 通過(guò)區(qū)域分析，已經(jīng)計(jì)算出適臺(tái)布放 ATM 機(jī)的區(qū)域以及該區(qū)域內(nèi)的 ATM 機(jī)的總數(shù)，然 后通過(guò)分析該區(qū)域內(nèi)所有的消費(fèi)潛力點(diǎn)（ POI），通過(guò)比較得出可能設(shè)置 ATM的網(wǎng)點(diǎn)。若模糊數(shù) A可由 (a， b， c)，且隸屬函數(shù)值為： （ x） 錯(cuò)誤 !未指定書(shū)簽。這樣 p 個(gè)專家的評(píng)價(jià)就形成了三角模糊書(shū)的評(píng)價(jià)矩陣 ml： 一、評(píng)價(jià)因素的隸屬度 計(jì)算專家所給出的最樂(lè)觀的評(píng)語(yǔ)即所評(píng)事務(wù)為優(yōu)的隸屬度，得出隸屬關(guān)系矩陣： 二、專家評(píng)價(jià)的權(quán)重集 ATM 機(jī)離行網(wǎng)點(diǎn)選擇 22 / 45 式中： ，表示第 j個(gè)專家在綜合評(píng)價(jià)中所占的比重 采用 AHP 方法，確定出各指標(biāo)得權(quán)重，首先建立選擇評(píng)價(jià)對(duì)象的遞階層次關(guān)系，確定準(zhǔn)階層的權(quán)重，然后計(jì)算評(píng)估指標(biāo)體系底層元素的組合權(quán)重 綜合評(píng) 價(jià)公式為： 式中： o為模糊合成算子 5． 1． 2 確定最優(yōu)選址 為了清晰的比較模糊數(shù)之問(wèn)的大小，根據(jù)三角模糊數(shù)的特點(diǎn)，采用公式： 式中： T表示平均值， a表示保守評(píng)價(jià)值， b 表示最可能值， c表示最樂(lè)觀值。首先，把該區(qū)劃分為若干的五大區(qū)域，然后通過(guò)評(píng)估該區(qū)域內(nèi)的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，金融網(wǎng)點(diǎn)等消費(fèi)潛力指數(shù)，計(jì)算出該區(qū)域內(nèi)的消費(fèi)潛力指數(shù)綜合。 ，表示第 j個(gè)專家在綜合評(píng)價(jià)中所占的比重 綜合評(píng)價(jià)公式為： 表 55 計(jì)算得選點(diǎn)最優(yōu)排序： 表 55 評(píng)選結(jié)果 選點(diǎn) 育龍居點(diǎn) 林海山莊 工大門(mén)口 匯德佳城 抗清遺址 群英會(huì)點(diǎn) 排序 5 3 1 2 4 5 5． 2． 3 新增 ATM 機(jī)集體定位 一、新增 ATM 機(jī)位置分析 ATM 機(jī)離行網(wǎng)點(diǎn)選擇 27 / 45 對(duì)廣東工業(yè)大學(xué)門(mén)口進(jìn)行分析，分析得出該區(qū)域內(nèi)所有的 PoI 點(diǎn)，計(jì)算每個(gè) PoI點(diǎn)的消費(fèi)潛力指數(shù)，通過(guò)比較得出可能布放的網(wǎng)點(diǎn)，如在本區(qū)域內(nèi)，可能存在的 Pol點(diǎn)為：廣工大校門(mén)口，假日好開(kāi)心國(guó)際酒店，象牙塔正裝店。 ATM 機(jī)離行網(wǎng)點(diǎn)選擇 28 / 45 通過(guò)這個(gè)模型，可以很容易地得出提款機(jī)的最優(yōu)選擇方案。 選擇了六個(gè)影響因素： u={人口，人流量，商購(gòu)中心，距離（出發(fā)地到 ATM 機(jī)），競(jìng)爭(zhēng)，成本 } 被選點(diǎn)：假日好開(kāi)心酒店 A，廣工門(mén)口 B，農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)旁 C 圖 5— 6 ATM 選址層次結(jié)構(gòu) 各大因素的權(quán)重分別為： u={人口，人流量，商購(gòu)中心，距離（出發(fā)地到 ATM 機(jī)），競(jìng)爭(zhēng)，成本 } =錯(cuò)誤 !未找到引用源。 ATM 機(jī)離行網(wǎng)點(diǎn)選擇 29 / 45 社會(huì)因素比重為 新增離行式 ATM 機(jī)主要影響因素指標(biāo)權(quán)重 利用層次分析法，的到 AB（ A 和 B1， B2 兩兩比較） , B1C ( B1 和 C1‘ C2 ，C3 兩兩比較 ) ,B2C (B2和 C4， C5， C6 兩兩比較 )的兩兩比較矩陣 ,分別用 X、 Y、Z 表示。 同理，可以計(jì)算出 匯德佳城，林海山莊 的具體情況選址情況。 二、數(shù)據(jù)獲取是進(jìn)行科學(xué) ATM 選址的瓶頸，本文根據(jù)我國(guó)城市現(xiàn)有的信息化水平，提出了與選址決策有關(guān)的三類基礎(chǔ)數(shù)據(jù)：城市地圖相關(guān)數(shù)據(jù)、銀行方面得到數(shù)據(jù)、市場(chǎng)調(diào)查研究數(shù)據(jù)。 四、針對(duì)區(qū)域內(nèi)的 ATM 機(jī)備選點(diǎn)，建立了三角模糊數(shù)和 AHP(層次分析法 )綜合的模糊評(píng)價(jià)法，將銀行 ATM 機(jī)選址問(wèn)題的定性和定量評(píng)價(jià)綜合起來(lái)，為銀行增設(shè) ATM機(jī)項(xiàng)目選址提供了一種簡(jiǎn)單易行又貼近實(shí)際的多目標(biāo)、多方案選優(yōu)的科學(xué)方法。 ATM 機(jī)離行網(wǎng)點(diǎn)選擇 32 / 45 7. 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