【正文】 理是推廣農(nóng)戶小額信用貸款的核心環(huán)節(jié)。會計人員進入綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行查詢對照，對符合條件的現(xiàn)場辦理貸款手續(xù)，并將貸款直接以轉(zhuǎn)賬方式轉(zhuǎn)到借款人在信用社開立的存款結(jié)算賬戶中去，借款人憑折（卡）支取現(xiàn)金或辦理轉(zhuǎn)賬。農(nóng)戶小額信用貸款與其它貸款一樣，也具有與生俱來的風(fēng)險性。各行社要根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展實際情況，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，可針對農(nóng)民的不同需求，設(shè)計“農(nóng)戶小額生產(chǎn)費用貸款”、“農(nóng)戶規(guī)模種養(yǎng)業(yè)貸款”、“城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶貸款”、“農(nóng)戶個人消費貸款”、“返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款”、“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額信用貸款”、“農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款”和“婦女致富小額貸款”等品種。三要開展貸后檢查。對逾期貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)及時了解和掌握貸款逾期的原因并積極催收。四、工作要求。推廣領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在市場發(fā)展部，陳克楓總經(jīng)理兼任辦公室主任，抽調(diào)專人組成專門工作機構(gòu)，負責(zé)農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的檢查指導(dǎo)等具體事宜。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，農(nóng)民又是一個弱勢群體，農(nóng)戶小額信用貸款雖不是政策性貸款，但具有高成本、低收益的特點，具有一定的政策性支農(nóng)性質(zhì)，需要建立適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險分擔(dān)補償機制。省聯(lián)社重點檢查各行社推廣農(nóng)戶小額信用貸款工作的組織領(lǐng)導(dǎo)、人員培訓(xùn)、對外宣傳、制度建設(shè)、電子信息檔案建立、信用評級、授權(quán)授信、貸款證發(fā)放、貸款營銷、農(nóng)戶對小額信用貸款認知程度、鄉(xiāng)鎮(zhèn)特別是村兩委參與支持情況、農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險管控、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建等內(nèi)容，促使農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)始終做到操作嚴密、風(fēng)險可控、互利雙贏、持續(xù)發(fā)展。隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展,農(nóng)民對脫貧致富、發(fā)展生產(chǎn)的資金需求將日益強烈,而農(nóng)戶分布廣、戶數(shù)多且單個規(guī)模小的特點,決定了必須有相應(yīng)的零星分散、額度小、總量大的金融服務(wù)與之相適應(yīng),而農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機構(gòu),服務(wù)的重點是廣大分散的農(nóng)戶,如何將有限的資金切實用于支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn),增加收入,如何在改進服務(wù)的同時又能夠防范信貸風(fēng)險的產(chǎn)生,迫切需要尋求一種既能夠貸得出,又能夠收得回,確保信貸資金安全有效運營的新的信貸方式。由于農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，一般貸款金額較小，隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展，農(nóng)戶貸款需求量加大，而許多農(nóng)信社卻沒有適時調(diào)整信用貸款額度，農(nóng)戶只能選擇其他貸款金額較大的擔(dān)保貸款，一定程度上限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展。投放積極性不高。部分農(nóng)信社建立的農(nóng)戶經(jīng)濟檔案不能真實、全面反映農(nóng)戶家庭的資產(chǎn)、負債、收支以及信譽狀況，尤其是資產(chǎn)、負債更是流于形式，使農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放存在一定的盲目性。,片面追求小額農(nóng)貸的推廣面和推廣速度,存在盲目單純完成任務(wù)的現(xiàn)象。表現(xiàn)之一是“張冠李戴”貸款,即非農(nóng)業(yè)人員借用農(nóng)戶的身份證件,借用農(nóng)戶之名騙取小額農(nóng)貸。二、建議及對策農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,必須盡快適應(yīng)新的形勢,進一步改善農(nóng)村金融服務(wù),為支持“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展作出新的貢獻。（二）及時總結(jié)，適時調(diào)整。（四）積極溝通，協(xié)力配合。農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，雖然簡化了貸款手續(xù)，方便了農(nóng)民辦貸，但貸款風(fēng)險系數(shù)較高，因此，信用社的信貸人員在貸款發(fā)放后，要切實深入借款農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款的真實使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用，一旦發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的，要及時采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格、強制收回貸款等，以有效控制信用貸款風(fēng)險。發(fā)表日期：2009年5月31日出處：福建省聯(lián)社泉州辦事處作者：黃智星(七)樹立小額農(nóng)貸不是權(quán)宜之計,而是長久之策的認識,增強工作的自覺性和主動性。因此,國家和有關(guān)部門應(yīng)從“農(nóng)業(yè)穩(wěn)、國家穩(wěn)”的大局出發(fā),采取積極措施給予農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策,增強農(nóng)村信用社支農(nóng)實力和支農(nóng)積性。二是擴大農(nóng)村信用社呆賬核銷自主權(quán),及時核銷小額農(nóng)貸呆賬,以利于及時處置小額農(nóng)貸損失、減輕損失、減輕包袱。二是將農(nóng)村信用社攬存、收貸、支農(nóng)等工作納入黨委、政府的任期責(zé)任考核之中,統(tǒng)一部署、統(tǒng)一安排,各級政府應(yīng)將涉農(nóng)資金統(tǒng)一集中在信用社開戶,通過轉(zhuǎn)移支付資金化解村組集體貸款包袱。從2010年開始，利用三年時間在全省全面推廣農(nóng)戶小額信用貸款，實行流程化操作，推行柜臺辦貸，對全省農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，2010年授信450億元，解決農(nóng)民“貸款難”問題，讓廣大農(nóng)民享受到最基本的農(nóng)村金融服務(wù)。發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的所有資金由甘肅省農(nóng)村信用社通過信貸資金解決。(二)貸款投向及金額。五、工作進度。六、責(zé)任落實。第二條 農(nóng)戶小額信用貸款是信用社以農(nóng)戶的信譽為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。第二章 借款人及借款用途第五條 信用社小額信用貸款劃款人條件：（一）社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶或個體經(jīng)營戶，具有完全民事行為能力；（二）信用觀念強、資信狀況良好；（三）從事土地耕作或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有可靠收入；（四）家庭成員中必須有具有勞動生產(chǎn)或經(jīng)營管理能力的勞動力。第八條 農(nóng)戶資信評定、貸款額度確定步驟：（一）農(nóng)戶向信用社提出貸款申請；（二）信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟收入情況，掌握借款人的信用條件，并提出初步意見；（三）由資信評定小組根據(jù)信貸人員及所在地社員代表或村民委員會提供的情況，確定貸款額度，核發(fā)貸款證。“一般”等級的標準是：①家庭有基本勞動力；②家庭年人均純收入在500元以上。第十一條 信用社要以戶為單位設(shè)立登記臺賬，并根據(jù)變更情況更換臺賬。第十三條 貸款發(fā)放后，信貸員要經(jīng)常深入農(nóng)戶，了解和掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，加強貸后管理。第十五條 農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠。各地可結(jié)合本地實際，根據(jù)本辦法制定實施細則，并報上級行備案。各分支行要結(jié)合本地區(qū)實際情況提出具體落實意見，并切實加強監(jiān)管。中國人民銀行一九九九年七月二十一日附件農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法第一章 總則第一條 為提高農(nóng)村信用合作社（以下簡稱信用社）的信貸服務(wù)水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支農(nóng)作用，根據(jù)《貸款通則》等有關(guān)法規(guī)和規(guī)定，特制定本辦法。貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。小組由信用社理事長、主任、信貸人員、部分監(jiān)事會成員和具有一定威信的社員代表組成。“較好”等級的標準是：①有穩(wěn)定可靠的收入來源，基本不欠貸款；②家庭年人均純收入在１０００元以上。第四章 貸款的發(fā)放與管理第十條 對已核定貸款額度的農(nóng)戶，在期限和額度內(nèi)農(nóng)戶憑貸款證、戶口簿或身份證到信用社辦理貸款，或由信用社信貸人員根據(jù)農(nóng)戶要求到農(nóng)戶家中直接發(fā)放，逐筆填寫借據(jù)。第十二條 對隨意改變貸款用途、出租、出借和轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶，應(yīng)立即取消其小額信用貸款資格。因特大自然災(zāi)害而造成絕收的，可延期歸還。關(guān)聯(lián)法規(guī)：第十八條 本辦法由中國人民銀行