【正文】 限是指中國人民銀行在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上規(guī)定一個(gè)浮動(dòng)幅度，在這個(gè)幅度內(nèi)，由貸款人和借款人協(xié)商后確定貸款利率。對(duì)有關(guān)部門貼息的貸款，承辦銀行應(yīng)當(dāng)自主審查’發(fā)放，并根據(jù)《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格管理：除國務(wù)院規(guī)定外，任何單位和個(gè)人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。(二)貸款方式的選擇依據(jù)貸款方式的選擇主要依據(jù)借款人的信用和貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)不同信用等級(jí)的企業(yè)，不同風(fēng)險(xiǎn)程度的貸款，應(yīng)選擇不同的貸款方式，以防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。2．擔(dān)保貸款方式擔(dān)保貸款方式是指借款人或保證人以一定財(cái)產(chǎn)作抵押(質(zhì)押)，或憑保證人的信用承諾而發(fā)放貸款的貸款方式。十二、貸款程序(一)貸款申請(qǐng)(二)貸款審批(三)簽定合同(四)貸款發(fā)放(五)貸款的管理和收回十三、信貸監(jiān)督與制裁(一)信貸監(jiān)督貸款監(jiān)督，是銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)各部門、各單位的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行檢查、分析、督促、制約的行為。二是通過調(diào)查研究，綜合分析，向企業(yè)和有關(guān)部門反映問題，提出建議，發(fā)揮監(jiān)督作用。(3)借款人財(cái)務(wù)狀況有無較大變化。十四、貸款擔(dān)保方式操作管理(一)貸款擔(dān)保的概念及任務(wù)貸款擔(dān)保，是指銀行在發(fā)放貸款時(shí)，要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。十五、抵押貸款操作管理(一)抵押貸款的涵義抵押是指?jìng)鶆?wù)人在法律上把財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人，但債權(quán)人并不占有財(cái)產(chǎn)，以財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)一經(jīng)償付，財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓即告結(jié)束。抵押品的范圍主要包括以下五大類：一類是有價(jià)值和使用價(jià)值的固定資產(chǎn)。五類是私有財(cái)產(chǎn)和其他可以流通、轉(zhuǎn)讓的物資或財(cái)產(chǎn)。四是設(shè)備抵押。(三)抵押貸款的管理要求采取抵押貸款方式大大降低了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，為銀行收回貸款提供了最有效的保障。貼現(xiàn)貸款是銀行以持票人持有未到期票據(jù)為對(duì)象所發(fā)放的貸款。2．安全性大由于貼現(xiàn)人及票據(jù)上的各個(gè)當(dāng)事人均為債務(wù)人，所以貼現(xiàn)銀行的資金運(yùn)用具有更大的安全性。所以，貼現(xiàn)也最容易反映銀行的工作質(zhì)量。三是所涉及的關(guān)系人不同。(一)借款人的品質(zhì)。建設(shè)銀行的基本規(guī)定：年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民。額度有效期自借款合同生效之日起計(jì)算。：（1）借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件；（2）當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸莸淖C明材料（3）借款人貸款償還能力證明材料。（6）保證人的資信證明材料。②調(diào)查。④發(fā)放。貸款行應(yīng)按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵（質(zhì)）押物價(jià)值變化及性能狀況等進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查結(jié)果要有書面記錄，并歸檔保存。借款人也可以到貸款行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)償還貸款。（二）流動(dòng)資金貸款流程貸款申請(qǐng)。如建設(shè)銀行進(jìn)行調(diào)查和審批認(rèn)可可行，貸前條件落實(shí)后，客戶將與建設(shè)銀行簽訂借款合同和擔(dān)保合同等法律性文件。并辦理有關(guān)擔(dān)保登記、公證或抵押物保險(xiǎn)、質(zhì)物交存銀行等手續(xù)。按用款實(shí)際期限，貸款即將到期時(shí)，借款客戶應(yīng)籌集資金以按時(shí)歸還建設(shè)銀行借款。）；稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明；公司合同或章程；企業(yè)董事會(huì)（股東會(huì)）成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等；信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；客戶為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作公司或承包經(jīng)營企業(yè)，要求提供依照公司章程或組織文件規(guī)定的權(quán)限，由有權(quán)機(jī)構(gòu)（人）出具同意信貸業(yè)務(wù)決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；擔(dān)保人相關(guān)材料；客戶在申請(qǐng)出具《貸款意向書》前，還應(yīng)提供客戶申請(qǐng)、報(bào)批的項(xiàng)目建議書、項(xiàng)目有關(guān)的背景材料。如建設(shè)銀行認(rèn)為不可行，則應(yīng)及時(shí)明確通知企業(yè)?？蛻艮k妥建設(shè)銀行發(fā)放貸款前的有關(guān)手續(xù)，借款合同即生效，建設(shè)銀行可向借款人發(fā)放貸款，借款人可按合同規(guī)定用途支用貸款。經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人或其它經(jīng)濟(jì)組織。（1）出票。(3)匯票流通使用。超過提示付款期的，收款人或持票人的開戶行不再受理銀行承兌匯票的委托收款。在辦理匯票承兌時(shí)，每張銀行承兌匯票按承兌金額的萬分之五一次性向出票人收取承兌手續(xù)費(fèi)。申請(qǐng)條件。持票人持商業(yè)匯票向建設(shè)銀行提出申請(qǐng)，同時(shí)提交有關(guān)資料：申請(qǐng)貼現(xiàn)的未到期商業(yè)匯票，且未注明“不得轉(zhuǎn)讓”、“質(zhì)押”字樣；有效期內(nèi)的營業(yè)執(zhí)照、貸款卡（證）及年檢證明；貼現(xiàn)票據(jù)項(xiàng)下的上商品、勞務(wù)交易合同原件及復(fù)印件，以及能夠證明票據(jù)項(xiàng)下的交易確已履行的憑證，包括與其直接前手之間的增值稅發(fā)票和商品發(fā)運(yùn)單據(jù)等原件及復(fù)印件，或者其他能夠證明商業(yè)匯票合法持有的證明；申請(qǐng)人為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包企業(yè)等，要求提供依照公司章程或組織文件規(guī)定的權(quán)限，由有權(quán)機(jī)構(gòu)（人）出具的同意申請(qǐng)貼現(xiàn)的決議；建設(shè)銀行其他規(guī)定的資料（2）背書轉(zhuǎn)讓。期限和價(jià)格。匯票承兌人在異地的，貼現(xiàn)期限及利息的計(jì)算應(yīng)另加3天的劃款日期。（6）銀行委托保證的申請(qǐng)人為在建設(shè)銀行有金融機(jī)構(gòu)額度的境內(nèi)、外銀行。簽訂合同。簽收保函。保函的修改。保函的展期。建設(shè)銀行可要求被保證人協(xié)助追回保函正本或督促受益人出具確認(rèn)保函失效的書面文件。申請(qǐng)貸款情況說明書 要求填寫兩份，加蓋公司公章，提供法人的人名章以及法人委托他全權(quán)辦理貸款手續(xù)的委托書，企業(yè)法人的概況。這些證明包括：營業(yè)執(zhí)照的副本及其復(fù)印件；法人身分證及其復(fù)印件；如有其他人代替法人簽字，還需提交本人身份證復(fù)印件及法人授權(quán)委托書（授權(quán)書需有法人親筆簽字并加蓋公章）；保證貸款需提交的資料。銀行在接到企業(yè)提交的申請(qǐng)書后，要指派信貸員進(jìn)行調(diào)查。②企業(yè)經(jīng)營的獨(dú)立性。企業(yè)會(huì)計(jì)決算是否準(zhǔn)確，符合有關(guān)規(guī)定；財(cái)務(wù)成果的現(xiàn)狀及趨勢(shì)。擴(kuò)大能力部分所需流動(dòng)資金30％是否已籌足。〔以工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)為例〕申請(qǐng)貸款時(shí)必須提交《工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)流動(dòng)資金借款申請(qǐng)書》。②企業(yè)近期經(jīng)營狀況。主要指企業(yè)所屬行業(yè)的發(fā)展前景，企業(yè)發(fā)展方向，上要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、壽命周期和新產(chǎn)品開發(fā)能力，主要領(lǐng)導(dǎo)人實(shí)際工作能力，經(jīng)營決策水平及開拓、創(chuàng)新能力。借款合同有自己的特征，合同標(biāo)的是貨幣，貸款方一般是國家銀行或其它金融組織，貸款利息由國家規(guī)定，當(dāng)事人不能隨意商定。借款合同必須由當(dāng)事人雙方的代表或憑法定代表授權(quán)證明的經(jīng)辦人簽章，并加蓋公章。借款借據(jù)是書面借款憑證，可與借款合同同時(shí)簽定，也可在合同規(guī)定的額度和有效時(shí)間內(nèi)，一次或分次訂立。一般情況下，銀行自受理之日起，會(huì)按照法定的答復(fù)期限（短期貸款20個(gè)工作日，中、長期貸款130個(gè)工作日）為銀行信貸部門審議貸款時(shí)間。《辦法》要求借款人發(fā)放流動(dòng)資金循環(huán)貸款,應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的業(yè)務(wù)規(guī)模、生產(chǎn)周期審慎確定循環(huán)貸款的額度,避免超額放貸。新建立的業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶。以下是全文：流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法第一章 總則第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。凡在一定期限、一定額度內(nèi)多次滾動(dòng)使用的流動(dòng)資金貸款為循環(huán)貸款，其他為非循環(huán)貸款。第六條 貸款人應(yīng)將流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的綜合授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第十條 貸款人受理的流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)應(yīng)同時(shí)具備以下條件：（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；（三）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；（四）借款用途明確、合法；（五）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；（六）借款人承諾按本辦法有關(guān)規(guī)定配合貸款人的貸款支付管理，為貸款人提供真實(shí)的貸款支付和流轉(zhuǎn)情況；（七）貸款人要求的其他條件。第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第十四條 貸款人應(yīng)建立完善流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，采用科學(xué)評(píng)級(jí)方法，評(píng)定客戶信用等級(jí)，核定授信額度，建立客戶資信記錄，有針對(duì)性地審查影響流動(dòng)資金貸款安全的因素，有效識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)，形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。第二十條 貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、還款方式、風(fēng)險(xiǎn)處置和有關(guān)細(xì)節(jié)，不得將貸款用于國家明令禁止生產(chǎn)、經(jīng)營或投資的領(lǐng)域和用途。第五章 支付管理第二十四條 貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。第二十六條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列收款人、付款金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符，是否與借款人經(jīng)營范圍相符，是否與企業(yè)經(jīng)營情況和資金周轉(zhuǎn)等實(shí)際情況相符。第二十九條 對(duì)符合以下條件的借款人，貸款人可發(fā)放流動(dòng)資金循環(huán)貸款：（一）借款人現(xiàn)金流量充足，經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況良好；（二）借款人業(yè)務(wù)管理規(guī)范，具有長期發(fā)展?jié)摿?；（三）借款人與貸款人建立良好的合作關(guān)系；（四）借款人信用狀況良好，銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)在AA以上。第六章 貸后管理第三十二條 貸款人應(yīng)定期對(duì)借款人經(jīng)營、財(cái)務(wù)、效益、信用、支付等狀況進(jìn)行檢查和分析，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)依據(jù)，調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。第三十四條 貸款人應(yīng)根據(jù)對(duì)借款人賬戶的監(jiān)控情況，適時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施；對(duì)借款人現(xiàn)金流異常，可能影響貸款安全的，貸款人可與借款人按照合同約定,控制借款人的資金支付。第三十八條 流動(dòng)資金貸款形成不良的，貸款人應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專門管理，及時(shí)制定清收或盤活措施。貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施。第四十三條 企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款，暫不執(zhí)行本辦法。固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2009年第2號(hào)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)第72次主席會(huì)議通過，現(xiàn)予公布。第三條 本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。第七條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。第十一條 貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報(bào)告。第十三條 貸款人應(yīng)建立完善的固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，從借款人、項(xiàng)目發(fā)起人、項(xiàng)目合規(guī)性、項(xiàng)目技術(shù)和財(cái)務(wù)可行性、項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)、項(xiàng)目融資方案、還款來源可靠性、擔(dān)保、保險(xiǎn)等角度進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。第十六條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。第二十條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項(xiàng)、申貸文件信息失真、突破約定的財(cái)務(wù)指標(biāo)約束等情形時(shí)借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施。第二十四條 貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。第二十六條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。第二十九條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：（一）信用狀況下降；（二）不按合同約定支付貸款資金；（三）項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度；（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。第三十二條 貸款人應(yīng)對(duì)抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力建立貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和重估制度。第三十六條 固定資產(chǎn)貸款形成不良貸款的，貸款人應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專門管理，并及時(shí)制定清收或盤活措施。貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施：（一）固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；（二）未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位的；（三）貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)未盡職的；（四）未按本辦法規(guī)定對(duì)借款人和項(xiàng)目的經(jīng)營情況進(jìn)行持續(xù)有效監(jiān)控的；（五）對(duì)借款人違反合同約定的行為未及時(shí)采取有效措施的。第四十二條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。企`業(yè),向銀行貸款,流程與基本條件借款單位必須具備的幾項(xiàng)基本條件：須經(jīng)國家工商行政管理部門批準(zhǔn)設(shè)立，登記注冊(cè)，持有營業(yè)執(zhí)照；實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。（幫助企1業(yè),向銀、行超，額包括兩方面內(nèi)容：上的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表；本期的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表；有關(guān)證件、證明（借款人、擔(dān)保人均須提交）。銀行貸款流程等待銀行受理、：企業(yè)銀行貸款流程（1）建立信貸關(guān)系 申請(qǐng)建立信貸關(guān)系時(shí)企業(yè)須提交《建立信貸關(guān)系申請(qǐng)書》一式兩份。對(duì)具有法人資格的企業(yè)應(yīng)檢查營業(yè)執(zhí)照批準(zhǔn)的營業(yè)范圍與實(shí)際經(jīng)營范圍是否相符。④企業(yè)經(jīng)營的效益性。⑥新建擴(kuò)建企業(yè)。經(jīng)行長（主任）同意與企業(yè)建立信貸關(guān)系后，銀企雙方應(yīng)簽訂《建立信貸關(guān)系契約》（2）提出貸款申請(qǐng) 已建立信貸關(guān)系的企業(yè)，可根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營過程中合理的流動(dòng)資金需要，向銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款。貸主要包括物資購、耗、存及產(chǎn)品供、產(chǎn)、銷狀況，流動(dòng)資金占用水平及結(jié)構(gòu)狀況；信譽(yù)狀況；經(jīng)濟(jì)效益狀況等。⑤企業(yè)負(fù)債能力。當(dāng)事人雙方依法就借款合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商，達(dá)成協(xié)議。（5）發(fā)放貸款 企業(yè)申請(qǐng)貸款經(jīng)審查批準(zhǔn)后，應(yīng)由銀企雙方根據(jù)貸款種類簽定相關(guān)種類的借款合同。銀行經(jīng)辦人員應(yīng)認(rèn)真審查核對(duì)借款申請(qǐng)書的各項(xiàng)內(nèi)容是否無誤，是否與借款合同相符。（幫助企1業(yè),向銀、行超，額《辦法》要求貸款人完善內(nèi)部控制,實(shí)行貸款全流程管理,全面了解客戶信息,建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制,將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位,并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。此外,《辦法》規(guī)定具備以下情形之一的,采取貸款人受托支付。單筆支付超過借款合同金額的30%,但絕對(duì)金額超過1000萬元人民幣的。流動(dòng)資金貸款按使用的周轉(zhuǎn)性分為循環(huán)和非循環(huán)兩類。第五條 貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動(dòng)資金