【正文】 銀行一級法人體制改革，貸款權(quán)限上收，業(yè)務(wù)向大中城市、大行業(yè)、大項(xiàng)目集中，縣及縣以下機(jī)構(gòu)往往成為國有銀行的“吸存”機(jī)構(gòu)，也加速了農(nóng)村資金的流失。 二、成長方式選擇：外生金融成長與內(nèi)生金融成長 金融成長是金融增長和金融發(fā)展概念的綜合，包含了增長與發(fā)展雙重內(nèi)涵，如果我們把金融資源規(guī)模的大小看成量的規(guī)定性，把金融結(jié)構(gòu)與效率歸結(jié)為金融成長的質(zhì)的規(guī)定性，則金融成長本身就是質(zhì)與量的有機(jī)統(tǒng)一體。外生金融成長模式，由于缺乏與本國或當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)主體相互作用、共生共長的發(fā)育過程，往往是政府主導(dǎo)、政策移植、人為推進(jìn)，與本地或本國的經(jīng)濟(jì)、文化結(jié)構(gòu)不相適應(yīng)。因此，內(nèi)生金融成長一般包含著較為完善的金融激勵、創(chuàng)新、約束機(jī)制，金融成長是一個自發(fā)、自主、漸進(jìn)的演化過程。在這種金融成長方式下，企業(yè)和個人作為資金的供給者和需求者，其多樣化的金融需求是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新的動力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)越來越單一、網(wǎng)點(diǎn)越來越少，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有建立一個競爭性的、充滿活力的市場機(jī)制。在新的歷史條件下，重構(gòu)我國農(nóng)村金融體系，其要旨在于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體在改革中實(shí)力的增長和壯大，使得國家對金融體系的外在供給讓位于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體自發(fā)性的對金融體系變革的內(nèi)在需求，降低市場準(zhǔn)入門檻，建立市場退出機(jī)制，讓農(nóng)村地區(qū)的金融交易行為發(fā)展出更多更大的市場所需的金融組織，以此不斷循環(huán)來逐步形成一個穩(wěn)固的農(nóng)村金融體系。而與此相反，在農(nóng)村金融體系的歷史變遷過程中，我國農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系長期處于模糊狀態(tài)。同樣，農(nóng)村信用社對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款形成的不良資產(chǎn)等歷史問題也從另一個角度表明，農(nóng)民僅僅是農(nóng)村信用社的名義所有者，實(shí)際上手中并沒有控制權(quán)，必然出現(xiàn)農(nóng)戶從農(nóng)村信用社貸款難的問題。加之，地方政府部門及農(nóng)業(yè)行政部門、金融機(jī)構(gòu)管理層，都存在任期，固化了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營目標(biāo)與利益分配的短期化。因此，構(gòu)建新的農(nóng)村金融體系必須把收益權(quán)切實(shí)賦予農(nóng)民，這是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)保持經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營理念和經(jīng)營質(zhì)量一致性的前提，為農(nóng)村金融體系的持續(xù)發(fā)展提供持續(xù)的激勵監(jiān)督基礎(chǔ)和發(fā)展源泉?！敖柁r(nóng)村金融之雞，下非農(nóng)之蛋，最后后果是雞飛蛋打。小農(nóng)的農(nóng)場完全可以用資本主義的公司來刻畫，也就是說，小農(nóng)無論是在市場領(lǐng)域還是政治社會活動中，都更傾向于按理性的投資者的原則行事。 （一）政府職能：供給公共產(chǎn)品。 二是金融基礎(chǔ)設(shè)施。由于這里的資金支持是對農(nóng)戶的脫貧支持，因而也是公共品。提供私人產(chǎn)品。提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品。社員同等出資、共同承擔(dān)風(fēng)險、共同受益、并積極參與其活動。但在另一方面，在各個社員獲得金融服務(wù)的質(zhì)量上具有競爭性，即不同條件、不同信用狀況的農(nóng)戶得到的融資支持是不同的。根本原因在于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性功能界定單一，沒有充分起到提供公共產(chǎn)品的作用，農(nóng)村信用社也脫離合作金融的本質(zhì)，不具備合作金融的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行根據(jù)優(yōu)勝劣汰的原則進(jìn)一步向大中城市和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、壟斷行業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)集中。在實(shí)行審慎監(jiān)管的同時，逐步降低行業(yè)進(jìn)入門檻，允許正當(dāng)合理的民間金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，確保農(nóng)村金融市場真正成為充分競爭、有效率、開放式的市場。市場機(jī)制是農(nóng)村金融體系運(yùn)行的基礎(chǔ)，堅(jiān)持市場機(jī)制推動適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融需求特點(diǎn)的、以中小金融機(jī)構(gòu)為主的多元化金融機(jī)構(gòu)的相互競爭、共同發(fā)展，通過建立科學(xué)有效的約束和激勵機(jī)制，使合作性金融和政策性金融引入市場化競爭機(jī)制，提高農(nóng)村金融體系的綜合效能?？傮w看來，我國各類金融機(jī)構(gòu)往往只擁有同質(zhì)的、最基本的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，難以滿足多層次的農(nóng)村金融市場的需求。商業(yè)化小額信貸的效果可能好于包括貼息貸款之類的一般政策性金融。農(nóng)業(yè)銀行的貼息貸款很容易產(chǎn)生弊端，容易扭曲和破壞競爭性商業(yè)金融市場。除此之外，政策性金融還可以在建立貸款擔(dān)保體系、農(nóng)業(yè)保險體系、農(nóng)村金融組織結(jié)算體系、建立金融服務(wù)信息系統(tǒng)等方面發(fā)揮作用。從交易成本角度看，信用社得以維持的關(guān)鍵是社員之間的“信用”，單個農(nóng)民與商業(yè)銀行的交易行為（如資信評估抵押擔(dān)保等）的外部成本顯然要高于農(nóng)民與信用社之間的交易成本。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，主要以當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶為服務(wù)對象的農(nóng)村信用社，可以按照合作原則改造成為規(guī)范的合作金融組織。因此簡單宣布非正規(guī)金融非法是不合理的，對之不能一味采取“關(guān)門政策”，而是應(yīng)給予必要的法律保障。然而，如果政府試圖用扭曲的、單功能的方式使用正規(guī)金融，那么這一趨勢有可能受到阻撓。而對于正規(guī)金融來說，在交易中信息不對稱問題便相對較突出，面臨相當(dāng)高的貸款管理成本和合約執(zhí)行成本。郵政儲蓄的市場化改革，目前有兩種方式可以選擇：一是以退出方式結(jié)束郵政儲蓄制度。 主要參考文獻(xiàn)： 周小川：“關(guān)于農(nóng)村金融改革的幾點(diǎn)思路”，《新華文摘》2004年第21期 謝平：“中國農(nóng)村信用合作社體制改革的爭論”，《金融研究》，2001年第1期 談儒勇：“非正式金融批判的批判”，《甘肅社會科學(xué)》，2001年第1期 郭曉鳴：“以農(nóng)民合作的名義——19861999XX省農(nóng)村合作基金會存亡里程”，香港中文大學(xué)亞太研究所研究報(bào)告 張杰：《中國農(nóng)村金融制度：結(jié)構(gòu)、變遷與政策》，北京，中國人民大學(xué)出版社，2003年，第4041頁 舒爾茨：《改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)》，北京，商務(wù)印書館，1987年 ：，北京，北京大學(xué)出版社，2002年 jacobyaron，jr.，：issues，design，：. ：thepoliticaleconomyofruralsocietyinvietnam，berkeley： 第22頁 共2