流動(dòng)資金貸款管理辦法培訓(xùn)1-預(yù)覽頁
【正文】 時(shí)也是我行此次 《 流動(dòng)資金貸款管理辦法 》 修訂的重點(diǎn) 。 5/5/2023 16 流動(dòng)資金貸款支付管理 ?銀監(jiān)會(huì)辦法對(duì)固定資產(chǎn)貸款與流動(dòng)資金貸款支付方式的規(guī)定比較： 支付方式 固定資產(chǎn)貸款 流動(dòng)資金貸款 貸款人受托支付 辦法中設(shè)置了明確的金額標(biāo)準(zhǔn)： 單筆支付金額超過項(xiàng)目總投資 5%或超過 500萬元人民幣 辦法中僅做了原則性規(guī)定： 與借款人新建立信貸管理且借款人信用狀況一般； 支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大 貸款人認(rèn)定的其他情形 借款人自主支付 單筆支付金額不超過項(xiàng)目總投資 5%且不超過 500萬元人民幣 除上述情形之外的其他情形 5/5/2023 17 流動(dòng)資金貸款支付管理 ?根據(jù)工農(nóng)中建協(xié)商 ， 我行辦法中將實(shí)行受托支付的條件細(xì)化為具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款 ， 原則上應(yīng)采用受托支付方式 ： ?一 、 從未在我行辦理過信貸業(yè)務(wù) ， 且信用等級(jí)在 A+級(jí)以下 （ 不含 ） ； ?二 、 申請(qǐng)放款時(shí)支付對(duì)象明確 （ 有明確的賬戶 、 戶名 ）且單筆支付金額超過 3000萬元 （ 不含 ） ； ?三 、 以貿(mào)易鏈 、 產(chǎn)業(yè)鏈為依托 ， 依據(jù)特定交易進(jìn)行融資 ， 以交易相關(guān)的存貨 、 應(yīng)收賬款對(duì)應(yīng)的未來的現(xiàn)金流為還款保障 ， 需全程控制資金流的貸款及農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為有必要采用受托支付的其他情形 。 客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)合同約定的貸款用途 ， 審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象 、 支付金額等信息是否與相應(yīng)的交易合同等證明材料相符 。 5/5/2023 22 流動(dòng)資金貸款支付管理 ?流動(dòng)資金貸款支付管理其他規(guī)定： ?對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)資金貸款 ， 經(jīng)營(yíng)行可視情況合理選擇貸款支付方 式 。 ?主要內(nèi)容： ?一 、 流動(dòng)資金貸款額度核定的意義 ?二 、 流動(dòng)資金貸款額度核定的參考方法 ?三 、 流動(dòng)資金貸款額度核定應(yīng)注意的其他事項(xiàng) ?四 、 案例分析 5/5/2023 25 流動(dòng)資金貸款額度核定的意義 ?流動(dòng)資金貸款管理中存在的普遍問題 ： ?流動(dòng)資金貸款支付頻繁 ， 周轉(zhuǎn)速度快 ， 商業(yè)銀行對(duì)流動(dòng)資金貸款的管理控制的成本較高 。 同時(shí) ， 按借款人真實(shí)需求發(fā)放貸款也有利于商業(yè)銀行形成良好的信貸文化 ， 有利于保證商業(yè)銀行的利益 ， 促進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng) 。 一、估算營(yíng)運(yùn)資金總量 5/5/2023 30 一、估算營(yíng)運(yùn)資金總量 ?公式中有關(guān)指標(biāo)的說明： ?有效營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)：有效營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)應(yīng)以流動(dòng)資產(chǎn)為基礎(chǔ) ，扣除賬齡 2年以上的應(yīng)收款項(xiàng) 、 難以參與周轉(zhuǎn)的存貨 、1年內(nèi)到期長(zhǎng)期債權(quán)投資 、 各項(xiàng)待處理流動(dòng)資產(chǎn)凈損失等不參與或未有效參與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的資產(chǎn) 。 ?其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金：指除流動(dòng)資金貸款以外其他用于營(yíng)運(yùn)的負(fù)債 ， 包括應(yīng)付賬款 、 應(yīng)付票據(jù) 、 預(yù)收賬款 、 其他應(yīng)付款等 。 5/5/2023 35 額度核定時(shí)應(yīng)注意的其他事項(xiàng) ?一 、 測(cè)算公式中的各項(xiàng)要素一般應(yīng)以當(dāng)前數(shù)據(jù)為準(zhǔn) 。 ?四 、 對(duì)集團(tuán)客戶可采用合并報(bào)表估算集團(tuán)整體的營(yíng)運(yùn)資金總量 、 營(yíng)運(yùn)資金缺口和流動(dòng)資金貸款額度 。 2023年由于訂單量持續(xù)增加 ，銷售收入預(yù)計(jì)有較大幅度增長(zhǎng) ， 為滿足營(yíng)運(yùn)需求 ，向我行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款 5000萬元 。 5/5/2023 43 案例分析 ? 對(duì)估算結(jié)果進(jìn)行調(diào)整 ， 確定最終的流動(dòng)資金貸款額度： 考慮到 企業(yè)需要?dú)w還 1000萬元額度的短期流動(dòng)資金貸款 ， 因此對(duì)其營(yíng)運(yùn)資金缺口調(diào)增 1000萬元 ，調(diào)整后企業(yè)營(yíng)運(yùn)資金缺口為 5466萬元 。 5/5/2023 46 ?根據(jù)監(jiān)管要求及我行用信管理辦法規(guī)定 ， 在流動(dòng)資金貸款合同中應(yīng)約定以下貸款發(fā)放與支付條件： ? 合同簽訂前尚未落實(shí)的信用發(fā)放條件及貸款使用條件 ? 貸款資金的支付方式； ? 受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn) 、 支付方式變更及觸發(fā)變更條件； ? 支付時(shí)應(yīng)提供的貸款資金使用記錄和資料 ? 貸款資金支付接受農(nóng)業(yè)銀行管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款 。 5/5/2023 49 增加了資金賬戶監(jiān)管相關(guān)內(nèi)容 ?新辦法根據(jù)銀監(jiān)會(huì)辦法要求對(duì)加強(qiáng)借款人回籠資金的管控提出了具體管理要求 ： ? 要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況 ； ? 必要時(shí)可根據(jù)借款人信用狀況 、 融資情況等 ， 與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進(jìn)行補(bǔ)充約定 ，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理； ? 密切關(guān)注大額及異常資金流入流出情況 ， 加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控 。 ?新辦法：信用評(píng)級(jí)在 AA＋級(jí)以上 （ 含 ） ， 優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶可放寬至 AA級(jí) 。 ?新辦法：原則上不超過 1年 ， 優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶最長(zhǎng)不超過
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