典當(dāng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程與風(fēng)險(xiǎn)防范(東曌)-預(yù)覽頁
【正文】 間階段，因此我們把典當(dāng)業(yè)務(wù)的操作劃分為“典當(dāng)四階段 ”。 典當(dāng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程及風(fēng)險(xiǎn)防范 第一節(jié) 典當(dāng)業(yè)務(wù)操作流程圖 一、典當(dāng)操作流程概念： 指典當(dāng)作業(yè)的先后順序及其具體過程。 廣義典當(dāng) —— 不僅包括收當(dāng)過程，而且還包括續(xù)當(dāng)、贖當(dāng)、絕當(dāng)?shù)拳h(huán)節(jié)內(nèi)容。 對(duì)貴重物品應(yīng)戴上手套。 查驗(yàn)當(dāng)戶 （ 1）身份證件： ● 是否為有效身份證件（種類與期限）。 來源是否合法： 一要核查當(dāng)物原始發(fā)票；二要通過觀察、交談、了解、判斷。特別當(dāng)物還須到相關(guān)登記部門去查詢登記。 嚴(yán)禁惡意壓低估價(jià)和故意與客戶串通抬高估價(jià)。原人行管理辦法規(guī)定按估價(jià)的 50%—90%確定當(dāng)價(jià)；商務(wù)部、公安部新出臺(tái)的辦法對(duì)此未作明確規(guī)定，實(shí)際過程中一般按估價(jià)的 50%—70%報(bào)價(jià)（個(gè)別例外）?！? 當(dāng)金的最終確定應(yīng)符合公司內(nèi)部規(guī)定的評(píng)估員的放款權(quán)限，超越權(quán)限應(yīng)上報(bào)審批。 當(dāng)票一式四聯(lián)，字跡要清楚，數(shù)字書寫要規(guī)范，不得隨意涂改。 ? 操作人： 保管員（舊稱“管樓”、“管包”、“管飾”） ? 相關(guān)規(guī)定： 封包前將當(dāng)票與當(dāng)物核對(duì)、看“票”、“物”是否相符。 入庫后的當(dāng)物封包、封袋要求按品種類別，先后順序存列、擺放整齊。 （八）續(xù)當(dāng) ? 概念： 又稱展期、延期，指當(dāng)戶典當(dāng)期限屆滿時(shí)，不能償還本金，經(jīng)雙方同意仍以原當(dāng)物繼續(xù)典當(dāng)，續(xù)簽當(dāng)票和合同的行為。 當(dāng)戶續(xù)當(dāng)須持有居民身份證和原當(dāng)票。 （九）贖當(dāng) ? 概念： 當(dāng)戶按期償還當(dāng)金本息，贖取當(dāng)物的行為。 保管員對(duì)當(dāng)物出庫必須登記銷號(hào)，并將當(dāng)物與當(dāng)票核對(duì)無誤后交當(dāng)戶當(dāng)面拆封，清點(diǎn)核收。 保管員每月應(yīng)根據(jù)“庫存當(dāng)品登記簿”清理逾期當(dāng)物，列出絕當(dāng)物清單。 第三節(jié) 典當(dāng)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)的概念 ? 什么是風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的風(fēng)險(xiǎn)，通常是指某種不利于事件發(fā)生的可能性，也就是發(fā)生損失的可能性。 ● 非法高息集資，變相吸收存款； ● 高利盤剝當(dāng)戶、用暴力手段強(qiáng)迫當(dāng)戶贖當(dāng)； ● 收當(dāng)國家禁止典當(dāng)?shù)奈锲罚òE物）。 案例一： （二）收當(dāng)風(fēng)險(xiǎn) 指典當(dāng)行從業(yè)人員因缺乏專業(yè)技能培訓(xùn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，鑒定評(píng)估水平較低，造成收當(dāng)環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)，病從口入，給典當(dāng)行帶來直接經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。因而在收當(dāng)金銀飾品，文物藝術(shù)品時(shí)，一定要請(qǐng)專家“把脈”，一旦自己不小心“走眼”，就會(huì)造成不可挽回的損失。 市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)則是整個(gè)市場不斷細(xì)分，劃分越來越細(xì)，隨之專業(yè)化程度越來越高，典當(dāng)經(jīng)營也要找準(zhǔn)市場定位，走專業(yè)化道路，突出自己的典當(dāng)品種和典當(dāng)特色。 分析：典當(dāng)發(fā)放的當(dāng)金較高，收取的利息費(fèi)用較高，且容易和當(dāng)戶達(dá)成協(xié)議，但隱含的市場風(fēng)險(xiǎn)較大。 （ 2）房地產(chǎn)絕當(dāng)過戶手續(xù) 當(dāng)戶不配合，不能協(xié)議抵債、變賣或委托拍賣，收回現(xiàn)款，為買受人辦理過戶。 第四節(jié) 典當(dāng)操作風(fēng)險(xiǎn)防范 如何防范操作風(fēng)險(xiǎn)： ? 戰(zhàn)術(shù)上： 制定具體防范措施 ? 戰(zhàn)略上： 制定防范風(fēng)險(xiǎn)的策略 一、防范風(fēng)險(xiǎn)的基本措施 （一）依法依規(guī)經(jīng)營，防范違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。 （三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范貸款比例風(fēng)險(xiǎn)。 ● 把握一般當(dāng)品的價(jià)格走向，摸清其市場價(jià)格彈性。唯一的辦法是一旦絕當(dāng)，立即處理。 風(fēng)險(xiǎn)回避是一種保守的風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)然就不可能蒙受風(fēng)險(xiǎn)損失。 風(fēng)險(xiǎn)抑制 指承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)之后，采取種種積極措施以減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和破壞程度。風(fēng)險(xiǎn)分散是典當(dāng)行防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的一 種重要策略，典當(dāng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分散措施主要有三種： 第一，貸款客戶分散化。 因此 ,典當(dāng)行一般都控制大額貸款的發(fā)放 ,增加小額貸款在貸款總額中比重 ,這樣就可以使典當(dāng)行在貸款客戶不至于減少的情況下進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楸姸嗟男袠I(yè)同時(shí)出現(xiàn)市場梗阻的概率很小 ,而單一行業(yè)受市場影響而疲軟的可能性要大得多。 ☆ 學(xué)習(xí)“銀團(tuán)貸款”辦法。 貸款項(xiàng)目是由多家典當(dāng)行共同考察、評(píng)估和決策的 ,這樣集各家所長 ,大大提高了評(píng)估和論證的科學(xué)性、民主性和精確性，在某種意義上也減少了因單個(gè)典行評(píng)估失誤而造成的風(fēng)險(xiǎn)。 ☆ 資產(chǎn)保全 ：預(yù)測收回本息非常困難，擔(dān)保物有風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)可以通過法律手段對(duì)當(dāng)戶的其他優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)采取訴訟保全措施。 ☆ 風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān) ： 以典當(dāng)行自身的財(cái)力直接將風(fēng)險(xiǎn)損失攤?cè)虢?jīng)營成本，彌補(bǔ)一些對(duì)經(jīng)營活動(dòng)影響不大且規(guī)模較小的風(fēng)險(xiǎn)損
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