消費(fèi)信貸商業(yè)銀行信貸管理-預(yù)覽頁(yè)
【正文】 第二節(jié) 主要消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理 一、個(gè)人住房貸款 二、助學(xué)貸款 三、信用卡業(yè)務(wù) 四、汽車消費(fèi)貸款 7 一、個(gè)人住房貸款 （一）定義。 9 （五）期限 最長(zhǎng)不超過(guò) 30年。（ 1+月利率） 還款月數(shù) 1 =21 X ３ .７８ ‰ X （ 1+ ３ .７８ ‰ ） 240 247。 包括國(guó)家助學(xué)貸款、經(jīng)營(yíng)型助學(xué)貸款、再學(xué)習(xí)貸款和留學(xué)貸款四類。 按貸款對(duì)象分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款。 ，能正常完成學(xué)業(yè)。最長(zhǎng)不超過(guò)借款人畢業(yè)后 6年（根據(jù)實(shí)際學(xué)制相應(yīng)確定貸款期限），即借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在 1至 2年內(nèi)開始還貸、 6年內(nèi)還清。 18 （四）貸款發(fā)放 實(shí)行學(xué)生一次申請(qǐng)，銀行集中審批，按年、月發(fā)放。 遇特殊情況需追加貸款金額的，可另行申請(qǐng)辦理追加貸款及擔(dān)保手續(xù)。若借款學(xué)生繼續(xù)攻讀學(xué)位，要及時(shí)向經(jīng)辦銀行提供繼續(xù)攻讀學(xué)位的書面證明，財(cái)政部門繼續(xù)按在校學(xué)生實(shí)施貼息。 21 還款方式：借款人應(yīng)在與銀行簽訂借款合同時(shí)約定還款方式和還款時(shí)間。提前還貸的，經(jīng)辦銀行要按實(shí)際期限計(jì)算利息，不得加收除應(yīng)付利息之外的其他任何費(fèi)用。 管理部門：各級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心 資金來(lái)源 財(cái)政部門每年將應(yīng)承擔(dān)的資金及時(shí)足額安排預(yù)算；各普通高校承擔(dān)的資金，按照普通高校隸屬關(guān)系和財(cái)政部門有關(guān)規(guī)定，在每年向普通高校返還按“收支兩條線”管理的學(xué)費(fèi)收入時(shí)，由財(cái)政部門直接撥給教育主管部門。 學(xué)校的職責(zé)：借款學(xué)生畢業(yè)時(shí)，學(xué)校應(yīng)在組織學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)后，方可為借款學(xué)生辦理畢業(yè)手續(xù)，并將其貸款情況載入學(xué)生個(gè)人檔案；配合經(jīng)辦銀行催收貸款，負(fù)責(zé)在 1年內(nèi)向經(jīng)辦銀行提供借款學(xué)生第一次就業(yè)的有效聯(lián)系地址；學(xué)生沒有就業(yè)的，提供其家庭的有效聯(lián)系地址。 25 三、信用卡業(yè)務(wù) （一）銀行卡 是指商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。 聯(lián)名／認(rèn)同卡是銀行與有關(guān)單位合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品。 信用卡消費(fèi)信貸是現(xiàn)代商業(yè)銀行最具特色的消費(fèi)信貸種類之一。 免息還款期最長(zhǎng)為 60天。 29 下列情況下，貸記卡或準(zhǔn)貸記卡不享受待遇 持卡人選擇最低還款額方式或超過(guò)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)；支取現(xiàn)金；透支，不再享受免息還款期或最低還款額待遇，并要按規(guī)定利率計(jì)收透支利息，收取滯納金和超限費(fèi)。 銀行也可以通過(guò)協(xié)商，實(shí)行機(jī)具分?jǐn)?、相互代理、互不收費(fèi)的方式進(jìn)行跨行交易； 已建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費(fèi)，按發(fā)卡行 80%、收單行 10%、信息交換中心 10％的比例進(jìn)行分配。 境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)簽訂信用卡代理收單協(xié)議，其利潤(rùn)分配比率按境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)分別占商戶所交手續(xù)費(fèi)的 ％和 ％執(zhí)行。發(fā)卡銀行可憑交易明細(xì)記錄或清單作為記賬憑證。這種以套取銀行資金、滿足個(gè)人私欲為目的的提現(xiàn)或支付行為，導(dǎo)致了銀行資產(chǎn)的大量流失。該類風(fēng)險(xiǎn)的一般表現(xiàn)形式是： ①不法人模仿合法持卡人的有效簽字； ②不法人涂改合法持卡人的簽名條； ③不法人利用非法獲取的合法持卡人的有效密碼，在ATM機(jī)上取款； ④不法人以非法手段冒領(lǐng)持卡人的信用卡和密碼使用； ⑤不法人非法篡改賬戶憑證或資料，復(fù)制合法持卡人的有效單據(jù)等。 37 特約商戶風(fēng)險(xiǎn) 是指某些不法商戶及其工作人員，違規(guī)操作，故意騙取發(fā)卡行資金，進(jìn)而造成發(fā)卡行資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。 ②持卡人假掛失，利用發(fā)卡行對(duì)掛失時(shí)效期和“止付名單”傳遞在途的“時(shí)間差”，用掛失卡以低于授權(quán)額的金額多次提現(xiàn)或消費(fèi)等。 40 發(fā)卡銀行應(yīng)遵守的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)： (1)同一持卡人單筆透支發(fā)生額，個(gè)人卡不得超過(guò) 2萬(wàn)元（含等值外幣），單位卡不得超過(guò) 5萬(wàn)元（含等值外幣）。 (4)新發(fā)生的 180天以上的月均透支余額不得超過(guò)月均總額透支余額的 15%。 仍不足以彌補(bǔ)的 ， 按照財(cái)政部 《 呆賬準(zhǔn)備金管理辦法 》執(zhí)行 。 貸款額度、期限和利率 汽車消費(fèi)貸款額度最高不得超過(guò)購(gòu)車款的 80%，具體按以下情況區(qū)別掌握： 貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò) 5年（含 5年），并根據(jù)借款人性質(zhì)區(qū)別掌握。 2．客戶遞交借款申請(qǐng)資料。若不符合貸款條件，銀行將客戶的申請(qǐng)材料退還申請(qǐng)人。在經(jīng)銷商與客戶辦理購(gòu)車所需各種手續(xù)及車輛保險(xiǎn)后，銀行在最長(zhǎng)不超過(guò) 5個(gè)工作日內(nèi)將款項(xiàng)全額劃人經(jīng)銷商賬
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