【正文】 s of Insurance（三）棄權(quán)與禁止反言216。Chapter 6 Principles of Insurance三、違反最大誠信原則的處理（一）告知的違反及處理（二）違反保證的處理Chapter 6 Principles of Insurance投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果216。216。Chapter 6 Principles of Insurance（二）違反保證的處理216。 如果是屬于被保險(xiǎn)人方面的原因，未履行保證義務(wù)的，保險(xiǎn)人自其違約之日起不負(fù)賠償責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)；如果是由于不抗力的原因使被保險(xiǎn)人不能履行保證義務(wù)的，保險(xiǎn)人可解除合同也可修改保證條件，增收保險(xiǎn)費(fèi)以繼續(xù)承保。 Chapter 6 Principles of Insurance二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容（一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制（二）保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式Chapter 6 Principles of Insurance（一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制一輛汽車投保時按市價確定保險(xiǎn)金額為 9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時的市場價為 7萬元，保險(xiǎn)人只賠償 7萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保 的保險(xiǎn)合同無效，銀行無權(quán)索賠。Chapter 6 Principles of Insurance（二）損失補(bǔ)償方式第一損失補(bǔ)償方式：即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。計(jì)算公式是： 賠償金額 =損失金額 (保險(xiǎn)金額 /損失當(dāng)時保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價值 ) Chapter 6 Principles of Insurance比例賠償方式課堂練習(xí)某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 2400萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時，保險(xiǎn)價值為 4000萬元，若發(fā)生全部損失，則保險(xiǎn)人賠償 2400萬元；若發(fā)生部分損失，損失金額為 3000萬元，則按比例計(jì)算的賠償金額為多少？ Chapter 6 Principles of Insurance（二）損失補(bǔ)償方式限額賠償方式（ 1）固定責(zé)任賠償方式：這是保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時規(guī)定保險(xiǎn)保障的標(biāo)準(zhǔn)限額，保險(xiǎn)人只對實(shí)際價值低于標(biāo)準(zhǔn)保障限額之差予以賠償?shù)姆绞健hapter 6 Principles of Insurance免賠額的兩種形式① 絕對免賠額（ Deductibles or Straight Deductibles)方式。即： 賠償金額 =保險(xiǎn)金額 損失率（損失率 免賠率） Chapter 6 Principles of Insurance賠償方法絕對免賠率：是指損失超過規(guī)定的免賠率 保險(xiǎn)人僅就超過免賠率的部 分進(jìn)行賠償。（二）定值保險(xiǎn)。這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況。 是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保單承保風(fēng)險(xiǎn)造成的保險(xiǎn)事故，且事故是由第三者責(zé)任造成的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。Chapter 6 Principles of Insurance案情回放 2023年 2月 20日，張先生被蔣某駕駛的運(yùn)貨大卡車創(chuàng)傷住院治療，交警部門認(rèn)定在本次交通事故中司機(jī)蔣某負(fù)全部責(zé)任。Chapter 6 Principles of Insurance對被保險(xiǎn)人過錯行為的懲罰216。Chapter 6 Principles of Insurance代位追償權(quán)能否實(shí)現(xiàn)不影響保險(xiǎn)公司理賠 ? 2023年 12月 17日， A公司為一輛豐田面包車向當(dāng)?shù)啬潮ｋU(xiǎn)公司足額投保了車輛損失險(xiǎn)和賠償限額為 10萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。 8月 2日， A公司到保險(xiǎn)公司協(xié)商車輛修理及保險(xiǎn)賠償事宜。 A公司向事故發(fā)生地的法院提起訴訟，要求大貨車的車主 B公司賠償損失。 Chapter 6 Principles of Insurance? A公司認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的定損金額是 53100元，與物價部門定損 42700元之間有 10400元的差額，保險(xiǎn)公司應(yīng)該追加賠償。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，如果追加賠償，保險(xiǎn)公司對 10400元的差額無法行使追償權(quán)，因此只能按照原法院裁定的 42700元賠償。 另一方面， 代位追償權(quán)是法律賦予保險(xiǎn)人的權(quán)利，強(qiáng)調(diào)的是法律上有效的追償權(quán)的產(chǎn)生，而不是純經(jīng)濟(jì)角度的可否實(shí)現(xiàn)的實(shí)際追償數(shù)額。事故發(fā)生后，武漢港監(jiān)部門作出責(zé)任認(rèn)定書，認(rèn)定安徽省宣洲市輪船運(yùn)輸公司應(yīng)負(fù)事故主要責(zé)任，并當(dāng)即扣押了價值 80萬元的油輪及船上價值 200余萬元的燃油。此后，化輕塑料公司多次向保險(xiǎn)公司索賠保險(xiǎn)金，由于保險(xiǎn)公司只同意賠償部分損失，雙方未能達(dá)成理賠協(xié)議。在審判監(jiān)督程序中，一審、二審均判決保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，駁回了化輕塑料公司的訴訟請求。在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人對第三者的賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人向第三者主張損害賠償權(quán)。因此，當(dāng)保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)賠償金后，被保險(xiǎn)人對第三者的權(quán)益就應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人。因此，當(dāng)保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，保險(xiǎn)人享有向第三者主張賠償?shù)臋?quán)利。 ? 實(shí)際上 《 保險(xiǎn)法 》 在賦予被保險(xiǎn)人在第三者致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失的情形下有權(quán)選擇賠償主體的同時，為了維護(hù)法律的公平，對被保險(xiǎn)人是作了限制性規(guī)范的。比如在本案中，湖南省南縣航運(yùn)公司承運(yùn)被保險(xiǎn)人的貨物，雙方形成了貨物運(yùn)輸合同關(guān)系，湖南省南縣航運(yùn)公司未能履行按期、安全地將貨物運(yùn)送到目的地的義務(wù)，顯然已經(jīng)構(gòu)成違約；而安徽省宣洲市輪船運(yùn)輸公司違反安全操作規(guī)程，致運(yùn)輸中的貨物全部損失，則是一種侵權(quán)行為，湖南省南縣航運(yùn)公司和安徽省宣洲市輪船運(yùn)輸公司依法都負(fù)有對被保險(xiǎn)人賠償?shù)呢?zé)任。保險(xiǎn)人只有在依據(jù)保險(xiǎn)合同向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，才能成為新的債權(quán)人，才能主張享有被保險(xiǎn)人對第三者的代位追償權(quán)利。二是在保險(xiǎn)人已向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人放棄對第三者的賠償請求權(quán)，放棄行為無效。 ? 不僅如此，被保險(xiǎn)人也從未向兩個第三者提出索賠要求。保險(xiǎn)人則應(yīng)做到四點(diǎn)，一是準(zhǔn)確掌握保險(xiǎn)代位求償權(quán)法律制度的內(nèi)涵，既了解法律對保險(xiǎn)人的限制，也了解法律對被保險(xiǎn)人的限制；二是在保險(xiǎn)合同中明確說明當(dāng)?shù)谌叩呢?zé)任致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失時，被保險(xiǎn)人不得放棄對第三者的賠償請求權(quán)，否則要承擔(dān)相應(yīng)的法律后果；三是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，主動地參與行政機(jī)關(guān)主持的事故處理，防止在事故責(zé)任認(rèn)定和損害賠償處理上，使第三者逃避責(zé)任和被保險(xiǎn)人放棄對第三者的賠償請求權(quán)；四是及時地行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)，防止遭遇時效喪失、追償困難等情形。 物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ) 對保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理216。實(shí)際全損協(xié)商取得財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)所有權(quán)申請同意Chapter 6 Principles of Insurance六、分?jǐn)傇瓌t216。順序責(zé)任分?jǐn)偡绞剑? 按照各家保險(xiǎn)公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內(nèi)賠償超出部分。暴風(fēng) 電線桿倒塌 火花房屋燃燒財(cái)產(chǎn)損失Chapter 6 Principles of Insurance一、近因原則的含義216。? 前因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，后因?yàn)槌斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。Chapter 6 Principles of Insurance結(jié)果 2因 1 因 2 結(jié)果 1突發(fā)原因Chapter 6 Principles of Insurance實(shí)踐課堂 某日，某公司為了豐富員工生活專門安排一輛大巴，組織員工進(jìn)行省內(nèi)旅游。公司員工張強(qiáng)和王誠雙雙受了重傷。 了解到：張強(qiáng)一向身體健康，而王誠則患心臟